Банковские инновации

Одним из примеров индивидуального обслуживания является тради­ция обслуживания «сливок общества» (VIP-клиентов). Так, например, за рубежом функционирует более 400 специализированных учреждений ин­дивидуального банковского обслуживания, иногда в форме независимых банковских «бутиков» или специальных дочерних учреждений. Одновре­менно существует около 5000 мелких и средних банков, которые старают­ся сформировать имидж первоклассных банков, специализирующихся на индивидуальном подходе к клиентам «рынка состояний».

Даже в странах с неразвитой банковской системой работают банки, нацеленные на индивидуальное обслуживание. Например, в Иране од­ним из жизнеспособных банков является банк «Сепах», который был создан еще в 1948 г. и до сих пор ориентирован на клиентуру в лице го­сударственных служащих. В Москве в отдельных банках в перечень услуг включено персональное комплексное обслуживание клиентов, активно сотрудничающих с банком.

Индивидуальное банковское обслуживание в отечественной прак­тике предполагает:

1.            Прикрепление персонального менеджера;

определение потребности и разработку индивидуального пакета услуг и тарифов;

2.            Установку и техническое обслуживание системы финансовых со­общений «клиент-банк»;

3.            Оказание помощи в управлении денежными потоками клиента;

4.             Консультирование по всему комплексу проблем взаимодействия банка и клиента.

Дополнительными услугами, предоставляемыми коммерческими банками в условиях кризисных явлений в платежной системе, стали: разработка нестандартных финансовых схем и взаимозачетов для кли­ентов банков, оказание помощи по выходу из кризисной ситуации и др. [14]

В рамках создания кредитного продукта банки также оказывают новые консультационные услуги, например по составлению докумен­тации на получение кредита; выбору наиболее эффективных форм кредитования (кредит с единовременной выдачей, кредитная линия, овердрафт); поиску стратегических инвесторов для осуществления крупных инвестиционных проектов; экономической оценке проектов; кредитованию малого бизнеса.

2.3 Технологические инновации.

2.3.1 Развитие электронных платежных инструментов

В настоящее время в мировой практике сложилась система предо­ставления новых технологических банковских услуг, состоящая из трех уровней. К первому уровню относятся розничные банковские услуги, предусматривающие использование автоматов-кассиров, бан­ковские карты и системы расчетов в торговых точках; а также услуги, связанные с обработкой и хранением денежных документов. Ко второ­му уровню относятся оптовые банковские услуги, предусматривающие перевод денежных средств по телеграфу, управление денежными опе­рациями и их контроль. К третьему уровню относятся автоматизиро­ванные расчетные палаты (Automated Clearing House — ACH).

В нашей стране развитие электронных элементов платежа осуще­ствляется по двум направлениям: во-первых, уже получила достаточ­ное распространение система платежных (банковских) карт; во-вторых, начиная с середины 90-х гг., как и в ряде развитых стран мира (Ве­ликобритания, США, Австралия, Япония и т.д.), ведутся проектные внедрения так называемых электронных денег, которые представляют собой новый агрегат денежных знаков.

Банковские карты — один из самых динамично развивающихся сег­ментов рынка банковских услуг. В 2010 г. исполнилось 22 года с момента выпуска Внешэкономбанком первой российской карты Eurocard/Mas- ter-Card. Однако большинство банкиров считают, что «карточный» биз­нес родился в 1991 г., когда Кредобанк выпустил первую карту VISA.[13, с. 124]

Основы регулирования операций с банковскими картами в России заложило Положение Банка России «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по опера­циям, совершаемым с их использованием» от 9 апреля 1998 г.

Положение устанавливает, что документ, являющийся основани­ем для осуществления расчетов по операциям с использованием бан­ковских карт или служащий подтверждением их совершения, может существовать как на бумажном носителе, так и в электронной форме. Положение также допускает, что такой документ может быть состав­лен с применением банковских карт или их реквизитов. В последнем случае имеется в виду, что банковская карта может отсутствовать при совершении таких сделок, как, например, сделки через Интернет.

Временное положение Банка России «О правилах обмена электрон­ными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России» формально определяет участников системы электронного документооборота, электронно-цифровую подпись, электронные документы, понятие подлинности электронного документа. Определен порядок работы с электронными документами. Недостатком этого документа является некоторая схема­тичность и незавершенность механизмов реализации заявленных схем. Данная нормативная база носит характер «временного положения» и, несомненно, будет в дальнейшем совершенствоваться.

Одним из инструментов совершенствования процессов реализации международных расчетов является использование и дальнейшее развитие межбанковской электронной системы телекоммуникации — СВИФТ. Система СВИФТ (Society for Wordwide Interbank Financial Telecommuni­cation, SWIFT) была создана для удобства ведения межбанковских опера­ций на Брюссельской конференции в 1973 г. в форме кооперативного об­щества. Участниками этой конференции являлись представители 239 банков. В настоящее время в систему СВИФТ входят более 6,5 тыс. банков и других кредитных и финансовых институтов в 189 странах, в том числе и большинство российских коммерческих банков.

Первым на территории бывшего СССР к сети СВИФТ подключил­ся 4 декабря 1989 г. Внешэкономбанк. В последнее время Россия зани­мает первое место в мире по количеству банков — членов сообщества. Всего в России на начало 2000 г. насчитывалось 237 пользователей сис­темы, находящихся в 34 городах десяти временных зон. РОССВИФТ сотрудничаете Центральным банком, ММВБ, Национальным депози­тарным центром.

Участие в системе СВИФТ позволяет очень быстро обработать и передать информацию любому банку и в любую точку мира посредст­вом единой компьютерной гиперсети. Информация передается коди­рованными символами, которые также унифицированы, что значи­тельно упрощает процессы банковского общения. По оценкам специа­листов, суммарная стоимость ежедневных платежей в системе превышает 5 трлн долл. Несмотря на очевидные преимущества, систе­ма СВИФТ имеет и определенные недостатки:

-      Зависимость системы от технических проблем и сбоев;

-     Высокие расходы, обременительные для мелких банков;

- Сокращение времени пробега документов сужает возможности использования платежных кредитов.

Важным элементом внедрения новых услуг является разработка экономически обоснованных тарифов комиссионного вознагражде­ния. Так, банки, являясь посредниками при проведении расчетов, мо­гут консультировать клиентов по вопросам, связанным с заключением договоров, контрактов, выбором их валютно-финансовых и платеж­ных условий. Отдельные банки могут иметь дополнительные доходы за счет привлечения других коммерческих банков страны к проведению международных расчетов.

К концу 90-х гг. микроэлектроника значительно продвинулась вперед и предложила Новые технологические возможности. Волокон­ная оптика со стекловолоконным проводом заменяет медный кабель, совершенствуется спутниковая технология; начался переход с визуаль­ной на цифровую форму передачи информации, которая позволяет значительно увеличить надежность всей системы при одновременном удешевлении стоимости некоторых ее компонентов.

Процесс новой компьютерно-телекоммуникационной технологии позволяет говорить о реальном «уничтожении» параметра географиче­ской удаленности применительно к кредитно-расчетным и платеж­но-расчетным операциям, что определяет новые возможности разви­тия и практического использования электронных денег.

Одним из первых шагов в этом направлении стало использование смарт-карт. Смарт-карта (smart card) представляет собой карту, осна­щенную интегральной схемой и микропроцессором, способным вы­полнять расчеты.

Смарт-карты получили широкое распространение прежде всего в Европе. В США большая часть платежей осуществляется посредством чека или кредитной карты. Поэтому в этой стране развилась высоко­эффективная система автоматической обработки чеков, что служит препятствием для внедрения и распространения новых платежных ин­струментов.

В последние несколько лет проекты новых систем оплаты на Запа­де перешли из экспериментальной стадии в стадию практического применения. К таким системам относятся: система замены наличных денег, например Mondex, VISA Cash и другие системы смарт-карт, а также системы оплаты через сеть Интернет и электронные чеки.

Однако ряд разработчиков таких систем не являются кредитными организациями, поэтому между банками и нефинансовыми институ­тами, которые активно ищут свою нишу на рынке новых систем опла­ты, идет жесткая конкурентная борьба. Внедрение инноваций в дан­ной сфере может привести к тому, что объем бумажных денег и монет, используемых для оплаты, резко сократится.

Изменение характера банковских операций сопровождается изме­нениями в структуре доходов и расходов банков, что объясняется их активной ролью финансовых посредников и консультантов. Хотя прибыльность банков снизилась, банковские услуги становятся шире и разнообразнее. В последнее время наряду с развитием «карточного бизнеса» банки стали предлагать свои услуги по Интернету.

2.3.2 Банковские услуги по Интернету

Интернет — глобальная компьютерная сеть, предназначенная для предоставления информационных услуг в различных видах человече­ской деятельности. Начало создания этой сети связывают с 1969 г., когда правительство США приступило к созданию сети для министер­ства обороны. В 1983 г. эта система разделилась на две: для мирных и для военных целей. Со временем развитие системы перешло к частно­му сектору, стал возможным обмен информацией между сетями. Это объединение сетей и стали именовать Интернетом. Главным препятст­вием для осуществления банковских услуг в сети Интернет является проблема персональной консультации, прежде всего в процессе осу­ществления кредитных операций. Главным преимуществом сети явля­ются низкие издержки по стандартным услугам. В настоящее время уже разработаны стандарты электронной передачи конфиденциальной информации, которые пока еще не нашли своего адекватного отраже­ния в законодательстве.

Западные банки начали предлагать свои услуги через Интернет в се­редине 90-х гг. Пионером дистанционного обслуживания клиентов на основе телефонной связи еще в конце 80-х гг. стал английский National Westminster Bank. В 1995 г. успех «прямого банкинга» привел к созданию первых виртуальных банков. В США к 2000 г. более 6 млн семей осуще­ствляли банковские операции через сеть Интернет. К концу 2001 г. чис­ло потребителей банковских интернет-услуг увеличилось до 16 млн.

Большинство банков уже имеют свои сайты в глобальной сети, но используют их в рекламных и информационных целях. Отдельные бан­ки приобрели программный продукт, который позволяет выставлять за­явки на покупку и продажу ценных бумаг, разработали систему управле­ния банковскими счетами по Интернету — так называемый домашний банк. Эта система позволяет конвертировать валюту, оплачивать ком­мунальные услуги, осуществлять денежные переводы у себя дома.[16]

В целом преимущества интернет-коммерции при осуществлении банковских услуг оцениваются на основе фактора снижения себестои­мости продаж: экономия при переходе от традиционных технологий предоставления банковских услуг к интернет-технологиям составляет около 89%. [9]

2.4 Продуктовые инновации

2.4.1 Трастовые услуги

Трастовые услуги — это операции, связанные с доверительным управлением имуществом, которые можно отнести к агентской дея­тельности, осуществляемой за комиссионные вознаграждения. Траст представляет собой основанное на доверии отношение между принци­палом и агентом, при котором агент делается держателем собственно­сти от имени и на благо доверителя, осуществляя управление имущест­вом, личной собственностью, портфелем ценных бумаг.

Исторические данные свидетельствуют, что система доверительно­го управления имуществом в интересах собственника возникла на осно­ве развития института опеки еще в древних цивилизациях. В условиях индустриального общества трастовыми операциями первоначально за­нимались отдельные предприниматели или страховые компании. В на­стоящее время трастовое дело стало концентрироваться в руках коммер­ческих банков. Трастовые отделы банков обычно получают специаль­ные, а не общие права: право выписывать чеки, индоссировать векселя и другие документы, продавать акции и облигации, заключать договоры.

Коммерческие банки стали осуществлять трастовые операции в значительных размерах уже к началу 50-х гг. прошлого века в таких странах, как США, Великобритания и Германия. Понятие и место до­верительных операций в различных странах складывается с учетом на­циональных особенностей. Так, швейцарская банковская практика включает в понятие доверительных операций размещение денежных вкладов по поручению клиентов в иностранных банках и предоставле­ние фидуциарных кредитов (при осуществлении фидуциарных опера­ций банк выступает от имени клиента, а не от своего имени, например размещает на еврорынке средства клиента по его поручению и от его имени для получения процентов). В странах англо-американского права используется конструкция доверительной собственности.

Управление трастовыми операциями в отечественной практике иг­рает иную роль, чем в зарубежных банках. Доверительные операции еще не стали нормой жизни среднестатистического клиента кредитной организации. Как правовой институт договор доверительного управле­ния появился в ГК РФ после вступления в силу его второй части. После вступления в действие ГК РФ доверительное управление приобрело законодательную определенность: по договору доверительного управ­ления имуществом учредитель управления передает доверительному управляющему имущество в доверительное управление на определен­ный срок для того, чтобы управление осуществлялось в его (учредителя управления) интересах.