Банковские инновации

1.2.1 Мировой и отечественные подходы к классификации банковских инноваций

В мировой банковской практике обычно выделяют следующие виды банковских инноваций:

1. Банковские продукты на новых сегментах: инвестиции в недвижимость, страховой бизнес, финансовый лизинг, трастовые операции;

2.    Инновации в новых областях денежно-финансового рынка, таких, как рынки коммерческих бумаг, финансовых фьючерсов, фи­нансовых опционов;

3.   Управление денежной наличностью и использование новых информационных технологий;

4.    Услуги финансового посредничества, например, депозитные сертификаты, счета НАУ и др.;

      5. Новые продукты в традиционных сегментах рынка ссудных ка­питалов, например инструменты с плавающей процентной ставкой, свопы, облигации с глубоким дисконтом, серийные облигации и т.д., а также инструменты денежного рынка, имеющие характеристики, как капитала, так и заемных денежных средств (ссуды и облигации учас­тия, сертификаты инвестиций и т.п.). [5]

Процесс распространения банковских инноваций находится под влиянием ряда факторов, в том числе системы регулирования. Следст­вием различий в государственном регулировании банковской сферы отдельных стран стал запрет (3), законодательные ограничения (О) от­дельных видов деятельности, требования к достаточности капитала (К), в отдельных странах разграничительное законодательство нахо­дится в стадии становления (С) (табл. 1).

Отечественный опыт разработки банковских инноваций опирается на мировую практику и банковское законодательство России. Это озна­чает, что российские кредитные организации могут получать дополни­тельные доходы от осуществления предусмотренных банковским зако­нодательством сделок, которые дополняют банковские операции.

В отечественной практике обычно выделяют следующие виды бан­ковских инноваций:

- Инновационная деятельность, соответствующая мировым тен­денциям регулирования банковского дела (отсутствие запрета на ли­зинговую и инвестиционную деятельность, напротив, наличие запре­тительных ограничений на страховой бизнес);

      - Выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих ис­полнение обязательств в денежной форме;

      - Осуществление доверительного управления (трастовые опера­ции) денежными средствами и иным имуществом по договору с физи­ческими и юридическими лицами;

      - Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обя­зательств в денежной форме;

      - Проведение операций с валютными ценностями;

      - Внедрение в практику операций с банковскими картами;

      - Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам спе­циальных сейфов или помещения для хранения документов и ценностей;

      - Оказание консультационных и информационных услуг;

      - Развитие операций на денежно-финансовом рынке за счет «иных сделок», в том числе с производными финансовыми инструментами. [20, с.600]

Банки заинтересованы модернизировать методики создания и по­ставки своих услуг, чтобы довести операционные расходы и цены на них до уровня соответствия конкурентной позиции. Разработка новых банковских продуктов и услуг — это процесс изменения стратегии бан­ковской деятельности.

1.3 Стратегии разработки банковских инноваций

Стратегия разработки банковских инноваций может быть ориен­тирована на спрос (так называемая стратегия быстрого реагирования) либо на предложение новых продуктов (стратегия предложения). В процессе внедрения банковских инноваций возможны неудачи, свя­занные с выбором той или иной стратегии, а также с отсутствием ис­точников развития инноваций, незаинтересованностью высшего ру­ководства, несоответствием между работой по изучению рынка, рекла­мой и исполнением услуги.

Вплоть до 80-х гг. прошлого века норма прибыли при кредитова­нии оставалась на достаточно высоком уровне, количество нововведе­ний было ограничено законодательно, поэтому задача быстрого реаги­рования на изменения условий спроса в мировой банковской практике на первый план не выдвигалась.

В дальнейшем в процессе реализации стратегии быстрого реагиро­вания выявились ее преимущества и обнаружились недостатки, кото­рые важно знать при разработке банковских нововведений.[12]

Преимущества стратегии быстрого реагирования состоят в том, что стратегия позволяет выйти за рамки роли банка как финансового по­средника и расширить базу прибыльности за счет перехода от процент­ной маржи к комиссионной оплате, от маркетинга продукта к марке­тингу потребителя.

Недостатки стратегии быстрого реагирования связаны с тем, что перераспределение банковских ресурсов с традиционных видов дея­тельности на освоение новых продуктов может породить ситуацию нестабильности, привести к падению роли старых источников дохо­дов.

В конце 90-х гг. многие маркетологи, изучая рынок банковских услуг, остановились на таком маркетинговом инструменте, как разра­ботка нетрадиционных продуктов и перспективная ориентация на не­специфическую банковскую деятельность. Большинство кредитных организаций стран с развитой банковской системой перешли в страте­гии с ориентации на спрос к ориентации на регулирование спроса, или к стратегии предложения.

Достоинства стратегии предложения новых продуктов определены взаимообусловленностью банковских инноваций, что отличает их от нововведений в других секторах экономики. Например, благодаря ши­рокой компьютеризации инструменты управления денежной налич­ностью открыли путь к созданию нового продукта, основанного на полной интеграции текущих счетов, срочных депозитов, акций взаим­ных фондов.

Недостатки стратегии предложения новых продуктов связаны с тем, что банковская система уходит с рынка ссудных капиталов в дру­гие сегменты денежно-финансового рынка, способствуя росту фик­тивного капитала.

В целом стратегии разработки и предложения банковских иннова­ций основываются на важнейших концепциях маркетинга: необходи­мости дифференциации услуг и сегментации рынка.

Процесс разработки банковской инновации состоит из следующих этапов:

1.             Разработка новых идей с помощью экспертных оценок;

2.            Анализ соответствия новой услуги стратегии банка;

3.              Исследование потребностей банковских клиентов и наличие спроса на услугу;

4.              Оценка возможностей банка, его опыта и как следствие, приня­тие решения относительно выбора конкретной стратегии.[17]

1.3.1 Оценка эффективности разработки банковских инноваций

Разработка банковских инноваций связана с оценкой экономической целесообразности их внедрения и установлением тарифов на новые услу­ги и продукты. Для решения такого рода задач финансовому менеджмен­ту банка необходимо располагать методикой оценки эффективности раз­работки новой услуги. Данная методика должна содержать:

      - Обоснование необходимости внедрения инноваций и методы рейтинговой оценки сравниваемых услуг;

      - Определение эффективности новой услуги на основе балльной оценки потенциала рыночного сектора с учетом конкуренции;

     - Методы сравнения полученного результата с критериальным уровнем.

Расчет суммарного балла инновации (новой услуги) может осуще­ствляться по следующей формуле:

БНУ - IIP - К - РСК ± РСР,

где БНУ— суммарный балл инновации (услуги); F1P — потенциал сек­тора рынка (региона); К— оценка степени конкуренции; РСК — реак­ция возможного сопротивления клиентов; РСР— готовность руковод­ства и оценка внутреннего сопротивления.

При принятии решения относительно целесообразности разработ­ки и внедрения новой услуги полученный суммарный балл сравнива­ется с критериальным уровнем, который может быть следующим: раз­работка и внедрение новой услуги неэффективно — 0 баллов, средне-эффективно X — N баллов, эффективно — X баллов.

Сочетание основных элементов стратегии и методики управления инновациями в зарубежной практике отражено в формуле инноваций:

Банковская =ТОРКА +Разумное своекорыстие, финансовая инновация

Аббревиатура ТОРКА расшифровывается следующим образом: Т обозначает технологию, О — ослабление регулирования, в том числе в области налогообложения, Р — процентный риск, К — конкуренцию в виде борьбы за клиентов, А — адекватность, или достаточность собствен­ного капитала. Разумное своекорыстие является синонимом прибыльных возможностей банка. [20, с. 602]

Практика работы кредитных организаций свидетельствует о мно­гообразии их инноваций. Банки, как известно, активно осуществляют расчетно-кассовые и депозитные операции в интересах клиентов. С самого начала своей деятельности они выполняли функцию хране­ния денег для ведения кассы своих клиентов. Новый продукт в этой традиционной сфере возникает в виде совокупности банковских опе­раций (пакета услуг) под названием «услуги по управлению денежной наличностью».[11, с.231]

Глава 2. Характеристика конкретных видов банковских инноваций

2.1 Инновации в сфере управления денежной наличностью

Пакет услуг по управлению денежной наличностью обеспечивает регулярное управление наличностью в интересах клиента, гарантиру­ющее сохранение необходимого денежного и депозитного баланса в условиях более эффективного использования наличного капитала клиента.

Новые услуги в сфере управления наличностью в мировой практи­ке обозначаются как кеш-менеджмент и представляют собой совокуп­ность услуг и технологических инноваций (операции с банковскими карточками). В современной отечественной практике управление на­личностью еще не стало системой управления краткосрочной ликвид­ностью клиентов. Новые расчетные технологии развиваются в рамках совершенствования самой платежной системы России.

В широком смысле слова управление наличностью отражает созда­ние нового банковского продукта как совокупности оказываемых от­дельными банками услуг юридическим и физическим лицам по управ­лению их ликвидностью с целью оптимизации денежных потоков кли­ентов коммерческих банков, а также осуществлению мероприятий по развитию расчетно-платежной технологии.

В узком смысле слова кеш-менеджмент связывают с банковскими услугами по оптимизации финансовых потоков корпоративной клиен­туры. В этом случае бухгалтерская информация по счетам дополняется финансовой и аналитической информацией, полученной на основе анализа временных рядов, что позволяет более эффективно проводить платежно-расчетные операции при помощи терминалов, установлен­ных на фирме, минуя клиринговые центры.

В качестве системного продукта первым освоил кеш-менеджмент в 1969 г. американский «Меллон Банк» (Mellon Bank), где различия в нормативном регулировании коммерческих банков в отдельных шта­тах влекли за собой затруднения в расчетах между производственными подразделениями компаний. В 1994 г. в Германии был выпущен новый банковский продукт — счет управления наличностью (cash manage­ment account), т.е. единый текущий счет клиента, который может объе­динять до 9 субсчетов. Все субсчета консолидируются, и клиент полу­чает или платит проценты только по общему сальдо.

Операции по управлению денежной наличностью, осуществляе­мые зарубежными банками, позволяют:

• ускорить сбор платежей с должников в пользу клиентов банка;

a.      Использовать временной разрыв между поступлением и расходо­ванием денежных средств, избегая при этом штрафов за просрочку платежей;

b.     Инвестировать временно свободные денежные средства в депо­зиты и другие прибыльные вложения;

c.      Управлять кредитной позицией клиента, в том числе предостав­лять гарантии по кредитам;

d.     Прогнозировать денежный поток.

Управление денежной наличностью в отечественной практике коммерческих банков имеет свои особенности, связанные как с долла­ризации и бартеризаций экономики, так и с повышенной долей налич­ности в денежной массе в условиях обширной территории (может воз­никнуть так называемая проблема обналичивания).[20, с. 604]

Поэтому при управлении наличностью большое значение имеет не только управление краткосрочной ликвидностью клиентов, но и управление технологией расчетно-кассовых операций. В качестве при­мера приведем отдельные продуктовые (услуги по кассовому обслужи­ванию и сопровождению ценностей) и технологические (операции с банковскими карточками) инновации московских банков (табл. 2).

2.2 Индивидуальное банковское обслуживание

Перечень услуг, включаемых различными банками в понятие ин­дивидуального банковского обслуживания (private banking), свиде­тельствует о различных подходах к классификации этих сделок. Для каждого конкретного банка новой может оказаться та услуга, которая уже существует в мировой практике, но еще не используется в деятель­ности данного банка либо в отечественной практике.