Банковские инновации

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...3

Глава 1. Характеристика банковских инноваций

1.1   Сущность понятия «Банковские инновации»……………………………5

1.2   Классификация банковских инноваций………………………………….9

1.2.1       Мировой и отечественный подходы к классификации банковских инноваций…………………………………………………………..10

1.3   Стратегии разработки банковских инноваций…………………………12

1.3.1       Оценка эффективности разработки банковских инноваций…….13

Глава 2. Характеристика отдельных видов банковских инноваций

     2.1 Инновации в сфере управления денежной наличностью……………...16

     2.2 Инновации в сфере индивидуального банковского обслуживания…...17

     2.3 Технологические инновации

            2.3.1 Развитие электронных платежных инструментов……………….19

            2.3.2 Банковские услуги по Интернету…………………………………23

     2.4 Продуктовые инновации

            2.4.1 Трастовые услуги………………………………………………….24

            2.4.2 Лизинговые сделки………………………………………………...26

Заключение……………………………………………………………………….28

Список использованной литературы…………………………………………...30

Приложения……………………………………………………………………...32

Введение

Отношения банков с клиентами основаны на принципах партнер­ства. Это, в частности, означает, что банки проявляют постоянную за­боту не только о сохранении, но и о приумножении капитала своих клиентов, предлагая им новые услуги, которые способствуют расши­рению финансово-хозяйственной деятельности, снижению издержек, развитию деловой активности и повышению ее доходности.

Другой причиной появления новых видов банковских услуг явля­ется конкуренция между банковскими и финансовыми институтами в условиях дерегулирования денежно-финансового рынка. Целью ме­неджеров банка становится диверсификация деятельности банка и превращение банка в финансовое предприятие, или банк-дивиденд.[20, с. 597]

Эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов и технологических процессов.
Новые продукты и технологии, реализуемые на рынке, представляют на рынке инновацию.
Инновации, функционирующие в финансовой сфере, представляют собой финансовые инновации. Часть финансовых инноваций создается банками в форме банковского продукта или операции (технологии). Это банковские инновации.

Банковские инновации могут быть специализированными и ком­бинированными. Новая банковская услуга — это деятельность по оказа­нию помощи или содействия клиенту в получении прибыли, способ­ная приносить дополнительный комиссионный доход. В отличие от банковского продукта услуга может носить незавершенный характер.

Новый банковский продукт — комбинированная либо нетрадицион­ная форма банковского обслуживания, создаваемая на основе марке­тинговых исследований потребностей рынка. Новым банковским про­дуктом может быть и кредитно-финансовый инструмент. Так, в 1752 г. возникли чеки как реакция банков на запрет британского правительства выдавать кредитными организациями банкноты, оплачиваемые по предъявлении в кассе. В 1958 г. была выпущена первая массовая банков­ская карточка Bank Americard (ныне Visa), предоставлявшая возмож­ность продленного кредита (кредитная карта). До этого карточные схе­мы носили локальный характер. В России карты международных систем появились еще в 1969 г., но в тот период это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В феврале 1961 г. в США появи­лось ключевое новшество современного банковского дела — первый де­позитный сертификат. В настоящее время понятие о депозитном и сбе­регательном сертификатах отражено в ГК РФ. [2]

Современные банковские инновации представлены разнообраз­ными платежными и тезаврационными видами и инструментами: цен­ные бумаги, денежные обязательства, банковские карты, депозитные и сберегательные сертификаты, валютные ценности. Поэтому целью курсовой работы ставлю изучение классификации и характеристик отдельных видов банковских инноваций.

Для достижения цели поставлены следующие задачи:

- определить сущность понятия "банковская инновация";

- изучить существующие в мировой и отечественной практике подходы к классификации банковских инноваций и составить наиболее полную классификацию, согласованную с поставленной целью;

- рассмотреть стратегии разработки банковских инноваций в России;

- с учетом полученной классификации провести анализ динамики внедрения и развития банковских инноваций в Российской Федерации;

Объект исследования курсовой работы рынок банковских инноваций на предмет выявления тенденций и перспектив развития современных банковских продуктов, услуг и операций.

Глава 1. Характеристика банковских инноваций

1.1 Структура и сущность понятия «Банковская инновация».

В отечественной и зарубежной литературе имеются разные под­ходы к определению понятия инновации. Это понятие впервые появилось в научных исследованиях культурологов в XIX в. и означало введение некоторых элементов одной культуры в дру­гую. Имелась в виду инфильтрация (лат. — просачивание) евро­пейских обычаев и способов организации в традиционные азиатс­кие и африканские общества. Наиболее полное описание иннова­ционных процессов ввел в экономическую науку И. Шумпетер в работе «Теория экономического развития» (1911). В то время еще несуществовало этого термина, а речь шла о «новых комбинациях в развитии». «Новые комбинации», по Шумпетеру, выходят за рамки процесса обновления производства в замкнутом кругу. Они связа­ны с изменениями производства и рынка.

Выделялось пять типичных изменений:

1. Использование новой техники, новых технологических про­цессов или нового рыночного обеспечения производства (купля- продажа);

2. Внедрение продукции с новыми свойствами;

3. Использование нового сырья;

4. Использование в организации производства и его материаль­но-технического обеспечения;

5. Появление новых рынков сбыта.

Шумпетер ввел понятие инновации, трактуя его как изменение с целью внедрения и использования новых видов потребительских товаров, новых производственных и транспортных средств, рынков и форм организации в промышленности.

    Первое конкретное инновационное наблюдение было сделано советским исследователем Н. Д. Кондратьевым. Он обнаружил су­ществование больших циклов, или, как их называют за рубежом, «длинных волн». Такие циклы и волны образуются от каждого нововведения и представляют собой множество вторичных, совершен­ствующихся нововведений. Отечественный ученый А. И. Пригожин понимает инновацию как изменение привычного образа жизни и мыслей, внесение подвижности в законченный экономический по­рядок, более высокий уровень неопределенности и риска, а стало быть, предприимчивости и творчества.

Зарубежные ученые (Н. Мончев, И. Перлаки, В. Д. Хартман, Э. Мэнсфилд, Р. Фостер, Б. Твисс, И. Шумпетер, Э. Роджерс и др. ) трактуют понятие инновации в зависимости от объекта и предмета своего исследования. Например, Б. Твисс определяет инновацию как процесс, в котором изобретение или идея приобретает экономичес­кое содержание. Ф. Никсон считает, что инновация — это совокуп­ность технических и коммерческих мероприятий, приводящих к по­явлению на рынке новых и улучшенных процессов и оборудования. По мнению Б. Санто, инновация — это такой общественно-технико-экономический процесс, который через практическое использование идей и изобретений приводит к созданию лучших по своим свой­ствам изделий, технологий, и в случае, если инновация ориентирова­на на экономическую выгоду, на прибыль, ее появление на рынке может принести добавочный доход. [10, с.22]

     Иногда инновация рассматривается как процессная система, тем самым признается, что нововведение развивается во времени и имеет отчетливо выраженную стадийность.

Некоторые исследователи определяют инновацию через проме­жуточные понятия — новшество и новация.

По определению, данному в «Концепции инновационной по­литики РФ на 1998-2000 гг.», инновация — конечный результат инновационной деятельности, получивший воплощение в виде нового или усовершенствованного продукта, внедренного на рын­ке, нового или усовершенствованного технологического процес­са, используемого в практической деятельности либо в новом подходе к социальным услугам. Это определение инновации за­конодательно закреплено в Российской Федерации, имеет разъяс­нения в нормативных документах.

Инновации, функционирующие в финансовой сфере, представ­ляют собой финансовые инновации. Часть финансовых инноваций создается банками в виде банковского продукта или услуги, что и является банковской инновацией.

Соответственно, банковские инновации — это реализованный в форме нового или усовершенствованного банковского продукта или услуги конечный результат инновационной деятельности банка. [7] Среди непременных свойств, присущих инновации, можно выделить следующие характеристики:

- новизна;

-удовлетворение рыночного спроса;

-коммерческая реализуемость.

      Все вышеперечисленные признаки в полной мере отвечают и понятию банковского продукта, однако в данном случае необходимо обосновать понятие «новизны» применительно к внедрению именно новых банковских продуктов:

    -любой продукт, самостоятельно разработанный банком для удовлетворения потребностей клиентов и не имевший ранее аналогов на рынке, является новым;

      -любой продукт, уже имеющийся в спектре услуг банка и используемый на одном из рынков, но выведенный на другой — также является новым;

      -любой продукт, внедряемый банком на основе анализа рынка и оценки коммерческой реализуемости создания копии уже имеющегося на рынке продукта, является новым.

Новый банковский продукт — это комбинированная либо не­традиционная форма банковского обслуживания, создаваемая на основе маркетинговых исследований потребностей рынка.

Новый банковский продукт бывает двух видов:

1.  Лимитированный — продукт, объем или количество вы­пуска которого строго квотируется. К лимитированным банковс­ким продуктам относятся акции, облигации, кредитные соглаше­ния и др. Данный продукт выпускается в расчете на конкретного покупателя.

2.  Нелимитированный — продукт, объем (количество) выпуска которого не ограничен никакими квотами. Этот продукт выпускает­ся в расчете на возможного потенциального покупателя с учетом фактора покупательского спроса. К нелимитированным банковс­ким продуктам относятся пластиковые, расчетные и кредитные кар­точки, банковские счета и т. п.

От внедрения новых банковских продуктов и услуг во многом зависят эффективность работы коммерческого банка и его конку­рентоспособность на рынке.

Новая банковская услуга — это деятельность по оказанию помо­щи или содействия клиенту в получении прибыли, способная при­носить дополнительный комиссионный доход. В отличие от банков­ского продукта услуга может иметь незавершенный характер.

      Любое новое явление связано со временем. Категория “время” есть категория жизни любого явления, в том числе и экономического. Время является важным стимулом развития рынка и фактором победы в конкурентной борьбе. Опередить время означает опередить конкурентов.
Банковская инновация есть функция времени. Она действует только в рамках времени, которые установлены начальной и конечной точками жизненного цикла данной инновации. А это значит, что банковской инновацией не могут считаться банковский продукт или операция, которые являются новыми только для данного банка, но которые уже давно реализованны в других банках.
      К банковским инновациям не могут относиться также незначительные изменения, которые носят частный порядок и не меняют содержание и сущности банковского продукта или операции, например изменение процентных ставок по банковским счетам и депозитам, сроков депозитного вклада и др.

Практика функционирования коммерческого банка показывает, что создание принципиально нового банковского продукта или ус­луги происходит крайне редко. Внедрение банковских инноваций в российских коммерческих банках сегодня заключается в освоении и адаптации хорошо известных в практике зарубежных или других банков продуктов и услуг.

Основными причинами возникновения банковских инноваций являются следующие:

1. Конкуренция между банковскими институтами.

2. Периодически возникающие кризисы в банковской сфере, что является стимулом к повышению финансовой устойчивости банков.

3. Активное развитие банковского рынка в зарубежных странах, что дает информацию о банковских нововведениях за рубежом.

1.2 Классификация банковских инноваций

Разнообразие инноваций в современном банковском деле отража­ет их классификация, которая имеет общие и особенные черты, прису­щие деятельности банков отдельных стран. Банковская практика вы­деляет следующие группы инноваций, объединенных общностью це­лей: новые услуги, связанные с развитием денежно-финансового рынка, услуги по управлению денежной наличностью, инновации в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов. Общие категории банковских инноваций отражают наиболее существенные свойства от­дельных видов банковских продуктов и услуг.

По экономическому содержанию банковские инновации можно подразделить на два типа: технологические и продуктовые.

К технологическим инновациям относятся: электронные пере­воды денежных средств, банковские карты. К продуктовым — но­вые банковские продукты, которые могут быть связаны как с новы­ми операциями и услугами, так и с традиционными банковскими операциями периода их развития либо изменения условий регули­рования. Например, трастовые услуги, лизинговые сделки, форфей­тинговые операции и др. [20, с 598]