Банковская система в рыночной экономике

     3. Перспективы развития банковской системы России

     3.1. Институциональные ориентиры развития российской банковской системы на среднесрочную перспективу

     Очевидно, что стратегия развития российских банков должна определяться задачами структурной перестройки всей российской экономики, повышения ее конкурентоспособности. Для того чтобы стать по-настоящему значимым несырьевым элементом мировой экономической системы, российская экономика должна осуществить качественной рывок. Это предполагает существенное повышение доли производств товаров и услуг с высокой долей добавленной стоимости, заметную диверсификацию экспорта и преодоление его монокультурного, сырьевого характера. Помимо спроса со стороны мирового рынка, подверженного сильному влиянию экономической конъюнктуры, решающее значение для экономического роста должен приобрести платежеспособный внутренний спрос. А для этого в свою очередь нужно добиться значительного повышения доходов населения и сделать так, чтобы национальные производители могли удовлетворить спрос со стороны населения на товары и услуги отечественного производства, способные по своим качественным и ценовым характеристикам выдержать международную конкуренцию.

     Сказанное вовсе не означает, что развитие небольших банков должно стать доминирующим. Напротив, очевидно, что реализовать  крупные проекты по структурной  перестройке экономики, модернизации ведущих предприятий и целых отраслей смогут только крупные и очень крупные банки. Однако развитие мелкого и среднего предпринимательства сформирует постоянную и весьма обширную нишу для деятельности именно небольших банков. Диверсификация банковской системы по размерам капитала, различным группам клиентов и кругу решаемых задач пойдет ей только на пользу. Это уменьшит общие риски и повысит устойчивость банковской системы. Хотелось бы подчеркнуть, что разнообразие российского банковского сообщества просто необходимо с учетом как многоукладности нашей экономики, так и больших различий в социально-экономическом развитии между регионами.

     Реструктуризация  же банковской системы только по сценарию искусственного укрупнения кредитных  организаций, на наш взгляд, значительно сужает возможности и потенциал развития российской экономики. В этом случае общие системные риски увеличатся, а вместо отношений здоровой конкуренции возобладают монопольные тенденции.

     Сторонники  радикальных изменений игнорируют тот очевидный факт, что, перефразируя слова поэта, «если банки существуют, значит, это кому-то нужно». Любая реально работающая кредитная организация выполняет функции, нужные хозяйствующим субъектам, удовлетворяет какие-то экономические и социальные потребности. Все действующие кредитные организации осуществляют огромное количество расчетов между субъектами экономики, и в этом качестве они жизненно необходимы для российской экономической системы. Для примера, банки – члены нашей Ассоциации обслуживают около 500 тысяч предприятий и свыше 10 млн. российских граждан. Поэтому дальнейшее развитие российских банков должно идти по пути совершенствования технологий и процедур работы, расширения спектра предоставляемых услуг и круга клиентов, а не искусственного укрупнения, унификации и сужения круга решаемых задач.

     Одним из ключевых в среднесрочной перспективе  является вопрос о взаимодействии России и нашей банковской системы с  остальным миром. Он волнует практически  всех банкиров.

     Без сомнения, очевидно, что никакой изоляционистской политики здесь быть не может. Как сказал В.В. Путин, мы уже там, в мировой торговле, в мировом рынке. Это объективная данность, с которой необходимо считаться. Соответственно речь может идти только об условиях, правилах взаимодействия с мировой экономической системой. Здесь, как представляется, важно иметь в виду два момента.

     Первое. Надо отдавать себе отчет, что для  того, чтобы иметь возможность  по-настоящему определять «правила игры»  в мировой торговле, необходимо обладать ощутимой экономической и политической мощью, занимать доминирующие или заметные положения в мировой торговле готовыми товарами и услугами. Россия же пока остается крупным поставщиком на мировой рынок только энергоносителей и сырья – так называемых биржевых товаров, механизм формирования цен на которые вообще находится вне рамок ВТО.

     Доля  готовой продукции в общем  объеме нашего экспорта за последние 10 лет даже сократилась по сравнению  с периодом 70–80-х годов. Российская обрабатывающая промышленность по темпам роста экспорта значительно уступает другим странам Центральной и Восточной Европы – в том числе Болгарии, Эстонии, Румынии и даже Украине. Полагать, что вступление в ВТО само по себе позитивно отразится на нашей экономике, наивно.

     Второе. Принципиальным вопросом остается степень участия иностранного капитала на российском рынке финансовых услуг, и в частности в банковском секторе. Понято, что «не пускать» иностранный капитал нельзя, это было бы неправильно со всех точек зрения. Иностранные кредитные организации привносят не только так нужные нам свободные ресурсы, новые технологии и новые банковские продукты, но и оказывают стимулирующее воздействие на российские банки, поднимая планку конкуренции и повышая качество услуг. Поэтому интегрироваться в мировой финансовый рынок, конечно же, надо.

     С другой стороны, наша национальная банковская система в силу объективных причин еще слишком слаба, чтобы на равных конкурировать с зарубежными  банками, возможности многих из которых  на порядки превосходят потенциал  самых крупных российских банков. При настежь открытых дверях – сиречь открытии филиалов иностранных банков – и благоприятной политико-экономической ситуации в России всего за несколько лет пространство во всех секторах российского рынка финансовых услуг может быть занято иностранными структурами. Соответственно, национальный контроль над основными финансовыми потоками во многом будет утрачен. Банковская система – это не отрасль хозяйства, а кровеносная система экономики страны. Поэтому позиции России на переговорах о присоединении к ВТО в части сектора финансовых услуг должны быть особенно четкими и жесткими и разделяться основной частью российского банковского сообщества.

     В целом убеждена, что реальные потребности  и актуальные задачи развития российской экономики выдвинут уже в самом ближайшем будущем новые требования к состоянию и структуре российской банковской системы. В соответствии с ними и должны формироваться основы государственной политики в банковской сфере. [16] 

     3.2. Актуальные проблемы реформирования банковской системы

     Необходимо  отметить, что в региональном разрезе  сохраняется и даже усиливается заметная дифференциация как численности банков, так и их активов. В то время как в Москве насчитывается более 6 сотен банков, в ряде регионов их не более двух. Более 33% активов банковской системы размещено в г. Москве и Московской области.

     При этом 73% российских банков имеют уставный капитал до 60 млн. рублей, и только у 8,8% он превышает 300 млн. рублей. Более 90% активов сконцентрировано в 200 банках, что составляет 15% от их общего числа.

     Значительную  долю активов банковской системы  занимают банки, входящие в состав финансово-промышленных групп, обслуживая интересы предприятий  группы.

     Ни  для кого не является секретом, что  развитие банковской системы существенно  осложнено высокими рисками финансового посредничества. Корпоративный сектор российской экономики отличается плохим качеством управления и отсутствием ликвидных залогов (в частности, залога земли), высокой непрозрачностью. В подавляющем большинстве предприятий не ведется никакой работы по переходу на МСФО. Все это существенно повышает кредитные риски, принимаемые на себя кредитными учреждениями. С другой стороны, доходы и сбережения населения России пока недостаточны, чтобы сформировать ресурсную базу для значительного расширения кредитования.

     С учетом текущего состояния банковского  сектора, а также ориентиров развития экономики России на среднесрочную  перспективу представляется возможным  сформулировать основные цели и задачи государственной политики в части  реформирования банковской сферы.

     Задачами  государственной политики в области  развития банковского сектора, по нашему мнению, должны быть следующие.

     1. Повышение эффективности банковской  деятельности и уровня капитализации  банков.

     2.Усиление  защиты прав кредитора.

     3.Более  пропорциональное распределение  финансовых ресурсов по территории  страны.

     4.Формирование  здоровой конкурентной среды  в секторе финансовых услуг.

     5.Создание  единой системы гарантирования  вкладов граждан.

     6.Создание  эффективной системы банковского надзора и переход на международные стандарты бухгалтерского учета и отчетности.

     7.Создание  налоговых условий для успешной  кредитной деятельности банков.

     В свою очередь условиями, необходимыми для укрепления банков и достижения поставленных задач, являются стабильная макроэкономическая ситуация и предсказуемая политика Правительства и ЦБ.

     В части капитализации кредитных  организаций, признавая это важнейшей  задачей развития российских банков, необходимо подчеркнуть недопустимость искусственного ускорения этого процесса. Капитализация должна осуществляться не путем административного вмешательства, а на основе экономических мер.

     Меры  по реформированию банков должны осуществляться исходя из задач повышения качественных, а не количественных критериев.

     Очень важной задачей является придание ресурсной базе российских банков долгосрочного характера. Наша экономика остро нуждается в «длинных деньгах», долгосрочных пассивах, которые можно использовать для кредитования технического перевооружения предприятий реального сектора.

     Создание  условий для конкуренции на рынке  банковских услуг является важнейшим  элементом государственной политики. Все кредитные организации, независимо от степени участия в их капитале государства, должны быть поставлены в  равные условия. Надзорные органы и органы антимонопольного регулирования обязаны пресекать любые проявления недобросовестной конкуренции. В то же время действия различных надзорных органов должны быть согласованными и не наносить ущерба деятельности кредитной организации. В целях укрепления правовой базы развития конкуренции на рынке банковских услуг необходимо внести изменения в Федеральный закон «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг».

     Основным  направлением государственной политики в сфере регулирования банковской деятельности является предупреждение неплатежеспособности банков, для чего необходимо совершенствование практики банковского надзора на основепризнанных международных норм.

     В целом банковский надзор должен не только повысить прозрачность банковской системы, но и удешевить банковский бизнес.

     Ну  и, конечно, предметом особого внимания государственной политики должны быть вопросы стимулирования инвестиционно-кредитной  деятельности банков. [17] 

      Заключение

     В России происходят серьезные структурные изменения финансовых систем  как главного механизма финансово-кредитных отношений в государстве. Законодательство России закрепляет уже сложившуюся в государстве двухуровневую банковскую систему, в которой первый представлен Центральным Банком, принадлежащим государству, а второй уровень состоит из многочисленных негосударственных (чаще всего коммерческих) банков, находящихся в частной, корпоративной и муниципальной собственности.

      Банковская  система страны сегодня вполне дееспособна, а степень ее развития в целом  адекватна общему состоянию нашей экономики и общества.

      Банковская  система, без сомнения, нуждается  в дальнейшем реформировании. Однако это реформирование должно быть эволюционным и исключать резкие колебания  и шараханья. Главное – сохранить  стабильность. Кроме того, для полноценного развития банковского сектора крайне необходимо стимулировать становление всех сегментов финансового рынка.

      В обозримой перспективе в российской экономике должны остаться востребованными  и большие, и средние, и малые  банки. У каждого из них своя ниша. Не надо никого принудительно укрупнять. Тем более что многие небольшие банки прекрасно работают, гарантируя расчеты для своих клиентов и обеспечивая устойчивость всей банковской системы.

      Если  Россия хочет стать стабильно  развивающейся страной, то ей нужна диверсифицированная экономика, устойчивый внутренний спрос и многочисленный средний класс. Этого невозможно достичь без массового развития мелких и средних предприятий. И именно для сектора небольших и малых предприятий крайне необходимы некрупные банки. Поэтому у устойчиво работающих небольших российских банков есть все перспективы.

      Крайне  желательно добиться большей определенности и аргументированности в позициях государства по вопросам присоединения  к ВТО, допуска иностранного капитала в российский сектор финансовых услуг, стимулирования инвестиционно-кредитной деятельности.