Банковская система в рыночной экономике

      Вследствие  общеэкономического благополучия страны, последние пять лет отмечены интенсивным  развитием банковской системы России. Об этом свидетельствуют основные показатели банковского сектора (табл. 2.). Так, ее активы выросли более чем в шесть раз с 1586,4 млрд. рублей по состоянию на 01.01.2000 до 9750,3 млрд. рублей по состоянию на 01.01.2006. При этом темпы роста активов банковского сектора в настоящее время несколько опережают темпы роста ВВП. В то же время посткризисные темпы развития всей банковской системы значительно уступают темпам развития иных секторов экономики. С 2000 г. удельный вес банковского сектора в экономике увеличился в 1,3 раза (отношение суммарных активов банковского сектора к ВВП выросло с 32,9 до 45%, тогда как в большинстве ведущих стран мира аналогичное соотношение находится в диапазоне 200–300%, а в США составляет более 350%). При столь незначительной доле банковского сектора в экономике насущной проблемой становится недокапитализация банковского сектора. Так, доля его собственных средств (капитала) по отношению к ВВП составляет примерно 5,7%, а по отношению к активам — 13,3%.

      Активы  банковского сектора на начало 2006 года выросли на 36,6% 9 (на начало 2005 рост составлял 27,4%). Темпы роста капитала на этот же период составили 31,2% (на начало 2005 –16,2%). Объем предоставленных кредитов увеличился на 40,3% (на начало 2005 – на 44,8%).

      Табл. 2.

      Основные  показатели банковского сектора  РФ

      Объем вкладов вырос на 39,3% (на начало 2005 – на 30,3%). В результате увеличилось соотношение этих показателей к ВВП. Отношение активов банковского сектора к ВВП увеличилось на 3,1% и составило 45,1% от ВВП. Доля капитала в ВВП составила 5,7%.

      Вклады  по отношению к ВВП выросли на 1,1% до 12,8%. Отношение выданных кредитов к ВВП возросло на 2,3% и составило 25,3%.

      Основой роста активов банковского сектора  стало развитие кредитных операций. Объем кредитов реальному сектору  экономики вырос на 30,5%. Их соотношение  с ВВП увеличилось на 0,5% до 19,0%, а доля в совокупных активах банковского сектора составила 42,2%. Объем кредитов, предоставленных физическим лицам, вырос на 90,6%. Их соотношение с ВВП выросло на 1,8% до 5,5%, а доля в совокупных активах банковского сектора увеличилась на 3,4% до 12,1%. На фоне продолжающегося активного роста российской экономики основным источником ресурсной базы кредитных организаций стали средства, привлеченные от организаций: их прирост составил 48,7% (на начало 2005 года – 43,4%). Доля этого источника в   совокупных   пассивах   банковского    сектора выросла с 27,8% до 30,3%. При этом на указанные средства указанные средства пришлось 37,0% общего прироста пассивов банковского сектора. По итогам 2005 года прирост прибыли  банковского сектора был самым высоким за последние три года – 47,3%.

      Табл. 3

      Отношение объемов выданных кредитов к ВВП, %

      Прибыль действующих кредитных организаций  составила по итогам года 262,1 млрд. рублей. Благодаря высоким темпам прироста прибыли продолжают улучшаться показатели эффективности деятельности банковского  сектора.

      В структуре валовых доходов кредитных организаций по-прежнему преобладали доходы от операций с иностранной валютой – 45,1%. Собственные средства (капитал) кредитных организаций на 1.01.06 составили 1241,8 млрд. рублей. Темп прироста капитала за 2005 год почти в два раза превысил  темп прироста капитала за 2004 год (31,2% против 16,2%). В результате несколько возросло отношение капитала банковского сектора к ВВП (с5,6% на 1.01.05 до 5,7% на 1.01.06).

      Положительная динамика всех основных показателей  деятельности банковского сектора при одновременном  росте их соотношения с ВВП свидетельствует о продолжающимся повышении значимости банковского сектора в российской экономике.

      Из  приведенного выше анализа основных показателей российского банковского  сектора (табл. 2.), а также проанализировав   объемы выданных кредитов и банковских депозитов в структуре ВВП развитых и развивающихся стран (табл. 3. и 4.) по средним объемам данных значений были выявлены темпы их роста за  период с 2000 по 2005 года,  что дает нам основания полагать, что показатели для каждой группы стран имеют средние темпы роста. 

      Табл. 4

      Отношение объемов депозитов к ВВП, %

      Учитывая, что рост ВВП России и объемы выданных кредитов по усредненным показателям  следуют тенденциям развития выделенной группы  стран, перспективы российского  банковского сектора на ближайшие  пять лет довольно позитивны. Темпы роста выданных кредитов и депозитов соответствуют общим темпам развития экономики нашей страны.

      Таким образом,  потенциал  темпов роста  объемов  выданных кредитов составляет 10,54%, а потенциал темпов роста  объемов банковских депозитов составляет 9,09%. Темпы роста активов банковского сектора по отношению к ВВП страны составляют 6,4%, собственного капитала – 3,2%, предоставленных кредитов - 14,4% и депозитов – 10,6%.

      Исходя  из выше приведенных показателей, с  учетов темпов общего развития российской экономики (ВВП – 6,4%), потенциал роста банковского сектора страны в целом составляет 16,2%.[20] 

      2.2. Банковская система в первом квартале 2007 г.

     В марте 2007 г. увеличение активов банковской системы заметно ускорилось —  прирост составил 7,7% за месяц или 11,1% за 1 квартал. В результате за последние 12 месяцев совокупные активы банковской системы выросли почти в полтора раза, что является максимальным уровнем с 2000 года.

     Ускорение динамики банковских активов было обусловлено  как высокими темпами роста привлеченных ресурсов, так и значительным увеличением собственного капитала. Привлеченные средства банков выросли за месяц/квартал на 6,7%/9,7%, собственные1 — на 13,3%/19,1%. Для сравнения: за 1 квартал 2006 г. прирост собственных средств составил лишь 8,7%, а сопоставимый с 1 кварталом 2007 г. уровень прироста был достигнут лишь за девять месяцев.

     Как результат, по итогам квартала возросла достаточность капитала банковской системы. По нашим оценкам, она достигла 16% по состоянию на 01.04.2007.

     Важно отметить, что такие беспрецедентные  результаты были достигнуты лишь благодаря  двум банкам — Сбербанку и Газпромбанку. Суммарно эти два банка обеспечили 62% прироста совокупных активов за март и 55% за 1 квартал — при том, что в активах банковской системы они занимают приблизительно одну треть по состоянию на 01.04.2007. Рост Сбербанка (10% за март, 13% за квартал) опирался на проведенное в марте размещение акций, его капитал вырос за месяц на 68%. Впечатляющая динамика Газпромбанка (40%/49%) была обусловлена скачкообразным ростом средств корпоративных клиентов, ставшим следствием масштабных зарубежных заимствований.

      Привлеченные  средства

      Табл. 5

      Структура пассивов банковской системы России, в % к итогу