Банковская система России в современных условиях

   Для восстановления доверия к банковской системе необходимо, прежде всего, ускорить принятие Государственной Думой закона "О гарантировании вкладов граждан в банках", что соответствует мировой банковской практике. Принятие такого закона будет способствовать притоку вкладов населения в банки, а также укрепит стабильность кредитной системы, так как сократится опасность стихийного оттока вкладов.

   Также кризис банковской системы России, в полной мере показал необходимость обязательного страхования вкладов населения. В США, Германии, Японии и других странах государство, как правило, гарантирует сохранность сбережений. Так, в США федеральная депозитная страховая компания гарантирует возмещение 100% остатков средств вкладчиков в банках в пределах 100 тыс. долларов по каждому счету.

Но не стоит забывать, что во многом возврат доверия к банкам зависит и от самих банков. Вопрос стоит так, чтобы принципы деловой этики в вопросах обслуживания населения довести до уровня международных стандартов.

2. Проблемы, тормозящие развитее банковской системы.

   Хорошо известно, что банковский бизнес входит в первую десятку самых опасных и рискованных видов человеческой деятельности, а абсолютно надежных банков не бывает нигде, тем более в России. В связи с этим остается актуальной задача повышенного внимания банков к ограничению рыночных рисков. Это - финансовый риск, связанный с изменением цен на ценные бумаги; валютный риск, связанный с колебаниями курса валют; процентный риск, связанный с изменением процентной ставки. Необходимо усовершенствовать действующий порядок регулирования рыночных рисков, в частности, учесть количественную оценку рыночных рисков при расчете коэффициента достаточности капитала.

   Принципиально важным является вопрос структуры банковской системы. По мнению ряда экспертов, важно иметь полный "ассортимент" банков, отвечающих потребностям экономики. В стране должны быть специализированные банки, такие, как банк развития, экспортно-импортный банк, сельскохозяйственный, ипотечный, кредитной кооперации. Однако какие-либо привилегии при этом для отдельных банков недопустимы, ибо только здоровая рыночная конкуренция между банками способна укрепить банковскую систему.

   Необходима поддержка региональной сети банков как важного условия развития производительных сил регионов. Регионы должны иметь достаточное количество банков для обслуживания корпоративных клиентов и частных лиц. Причем в России должны быть крупные, средние и небольшие банки, особенно в сельских и депрессивных регионах. Каждый из этих банков выполняет свою роль, имеет свою клиентуру, они дополняют друг друга. Период кризиса 1998 г. показал, что успех банковского бизнеса не всегда зависит от размеров банков.

   Одна из причин кризиса банковской системы, как отмечалось, в слабой связи банков с субъектами реальной экономики. Объем предоставляемых кредитов не соответствует потребностям народного хозяйства. Факторами, сдерживающими расширение кредитования, помимо ограниченности ресурсов банка, является глубокий кризис сферы материального производства, когда больше половины предприятий убыточны, не хватает оборотных средств, плохо поставлено управление приватизированными предприятиями, что создает реальный риск не возврата кредита. В связи с этим для устойчивого развития банков необходимо сделать принципиальный поворот в их взаимоотношениях со сферой материального производства, поскольку только это создает прочную экономическую среду для развития банковского бизнеса на здоровой основе. Для этого правительству и Банку России необходимо последовательно проводить провозглашенную экономическую программу развития реального сектора экономики, внести соответствующие коррективы в денежно-кредитную политику, а также иметь специальную промышленную политику.

   В условиях ограниченности ресурсов целесообразно выбрать приоритетные направления кредитования банками отраслей реального сектора. В качестве приоритетных направлений деятельности кредитных организаций в плане финансирования реального производства могут быть такие, как финансирование внешнеэкономической деятельности, финансирование инвестиционных проектов в наукоемких отраслях промышленности и сфере экспортного производства, кредитование жилищного строительства.

   Одновременно необходимо решить ряд принципиальных вопросов по снижению кредитных рисков и стимулированию развития партнерских отношений банков с промышленными предприятиями, а также предусмотреть систему гарантий возврата кредитов, изменить режим предоставления и возврата кредитов, выдаваемых на реализацию эффективных производственных программ.

   Реализация этих и других мер позволит восстановить деятельность банковской системы и создать условия для активизации ее работы с реальным сектором экономики, повысить ответственность руководителей и собственников банков за результаты своей деятельности по управлению банком.

   Анализ плотности банковский сети в целом по России составил 1,2 комбанка на 100 тысяч человек, а без Москвы, где находится 40% банков - всего 0,8 комбанка. Нормальным для рыночной экономики считается уровень 10-15 банков на ту же численность населения. Таким образом, сегодняшняя ситуация характеризуется недостаточностью коммерческих банков в России./16/.

   Проблема налогообложения банков. Сейчас оно явно завышено: банки платят из прибыли на 8 процентных пунктов больше, чем остальные структуры.

Завышенное  изъятие прибыли тормозит внедрение современных банковских технологий: сетевых компьютерных рабочих мест (стоимость одного операционного места - 6 тыс. Долларов), пластиковых карт (стоимость одного банкомата с программным обеспечением - 50 тыс. Долларов), СВИФТ, клиринговых центров и так далее.

   Важно отметить, что в России серьезные работы в области разработки банковского оборудования до сих пор не ведутся.

   Приведённые выше проблемы, показывают насколько взаимосвязаны проблемы прошлого и настоящего. Поэтому очень важно правильно подходить к решению определенных задач, чтобы они дали положительные результаты не только сейчас, но и потом. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 3.Противоречия функционирования банковской системы России и  различные пути к  их разрешению.

3.2.Основные  направления решения проблем банковской сферы.

1. Выступление первого заместителя Председателя Банка России Т.В. Парамоновой на совещании в Ассоциации российских банков 10 ноября 2000 года.

   Представляется целесообразным начать с двух принципиально важных вопросов - со стратегии развития банковской системы и банковского надзора. Банковской стратегии как документа, содержащего определенные критерии и оценки развития процесса в будущем, практически не существует ни в одной стране. Важна не разработка документа с таким названием, а правильное определение стратегических направлений развития банковской системы. Достаточно конкретно это определено в правительственной Программе в разделах, связанных с функциями Банка России. Главное - определить направления развития и видеть его конечную цель.

   В отношении банковского надзора следует отметить, что и в России у специалистов, понимающих проблемы банковской системы, и у международного банковского сообщества есть единое мнение: предпочтение в настоящее время отдается сосредоточению функций надзора в Центральном банке Российской Федерации. Банк России, безусловно, должен совершенствовать функцию надзора, действуя по многим направлениям. Одно из них - изменение организационной структуры надзора в системе Центрального банка, т.е. более обоснованное сочетание принципов централизации и децентрализации. Учитывая опыт многих центральных банков, в которых функции надзора частично делегированы территориальным органам, целесообразно развивать именно это направление деятельности.

   Повышение качества надзора. На взгляд Т.В. Парамоновой, до кризиса надзор во многом имел формальный характер и заключался в основном в контроле за представлением и сроками отчетности. Сейчас стоит проблема - выявить риски и реально оценить финансовое положение банков. Проблема номер один - выявление этих рисков, оценка того, насколько адекватно сами банки оценивают риски, насколько адекватна система внутреннего контроля в банках, насколько достоверно на данную отчетную дату представлена финансовая отчетность. Следует отметить, что совершенствование надзора уже началось и активно идет.

   Отток капитала в действительности сокращается, и есть четкие показатели, подтверждающие это. Легальный отток капитала - это, как правило, экономически нормальное явление, которое следует стимулировать как сферу приложения российского капитала. Чем более эффективно мы будем этот капитал вкладывать за рубежом, тем лучше будет для всех нас. Нелегальный вывоз капитала должен более строго контролироваться и быть значительно меньшим по объемам, чем сейчас, хотя уровень утечки капитала по внешнеторговым каналам резко сократился. Схемы нелегального вывоза капитала Центральному банку хорошо известны. Они постоянно модифицируются. И все же макроэкономический эффект таков, что сокращение оттока капитала довольно ощутимо.

   Теперь о проблеме реструктуризации банковского сектора. Когда мы говорим о реструктуризации банковского сектора, мы должны четко представлять, что конкретно вкладываем в это понятие. Если под реструктуризацией иметь в виду разграничение банков на жизнеспособные и нежизнеспособные, то этот процесс уже завершен. С точки зрения действующего законодательства есть банки, у которых по решению суда нельзя отозвать лицензию до разрешения их спорных вопросов. Следующий этап реструктуризации банковской системы будет состоять в капитализации банков, консолидации, присоединении. И здесь АРКО могло бы играть большую роль. Если бы бюджет выделял деньги на консолидацию банковской системы, что в принципе необходимо, то при привлечении (даже временном) средств в капитал, а в дальнейшем приватизации банков консолидация была бы более реальна. Необходимость консолидации очевидна, несмотря на то, что мелкие банки после кризиса выжили.

   Одно из перспективных направлений, в котором мы сейчас сильно отстаем, хотя имеем огромный потенциал для нормального развития, это Интернет-технологии. Совершенно очевидно, что если в ближайшие 2-3 года мы этого не поймем, то большинство банков окажутся в сложном положении. Технологии совершенствуются очень быстро. Сейчас появились новые серверы, новое поколение техники. Ряд представителей ведущих фирм, которые занимаются Интернет-бизнесом, считают, что банки должны будут или уйти с рынка, или включиться в новую систему расчетов. Другого выхода для банков нет.

   Важно, чтобы были правильное определение капитала и оценка рисков. С точки зрения рисков беспокоит, прежде всего, несбалансированность активов и пассивов в целом по банковской системе по вложениям и ресурсам. Ресурсы в большей части все-таки короткие, а вложения - длинные. Банки на то и банки, чтобы трансформировать короткие ресурсы в длинные, но та часть, которая всегда стабильна, должна быть в банках значительной, а она, к сожалению, небольшая, потому что привлеченные средства в основном недепозитные и не на длительный срок и, несмотря на их явное увеличение, не занимают (подобно практике других банковских систем) соответствующее место. Поэтому база для расчета рисков и ГЭП (разрыв) между пассивами и активами по срочности очень значительны.

   Серьезное направление реформирования банковской системы - это ликвидация банков, у которых отозваны лицензии. Сейчас ликвидации подлежат около 900 банков, из них примерно по 800 приняты решения о ликвидации, и уже есть ликвидационные комиссии. Но процесс идет медленно. Перед нами встает законодательная и правоприменительная проблема. Технология ликвидации банков, у которых уже отозваны лицензии, и взаимоотношений судов с банками тоже вызывают беспокойство. Должно быть, целое направление развития судебной реформы. Возможно, это должны быть специализированные суды, должны быть специалисты, понимающие, что такое банк, отзыв лицензии и другие, банковские и юридические определения. Практика показывает, что многие банки запутались - так разноречивы решения судов по одному и тому же вопросу в разных инстанциях.

   Самое  главное - должно быть понимание, что надо довольно быстро двигаться вперед и действовать в разных направлениях. Для развития банковской системы очень важно сохранение общей позитивной макроэкономической ситуации. Чтобы такая ситуация сохранялась, следует предпринимать многие действия, которые связаны не только с бюджетом и не только с денежно-кредитной политикой Центрального банка. Как поддержать производство, как Центральный банк может помочь промышленности? Напрямую никак, только косвенно - через снижение процентных ставок и стимулирование кредитных вложений банков.

   Решение многих из затронутых проблем зависит не только от Банка России, но и от других ведомств. В целях дальнейшего развития банковская система, безусловно, должна быть реформирована. Для этого должен быть проведен целый комплекс мер: и по реструктуризации, и совершенствованию законодательства, и введению новой финансовой отчетности по международным стандартам, и развитию технологий и системы платежей. Если мы будем это понимать и решать проблемы совместно и комплексно, то добьемся большего позитивного результата, считает Т.В. Парамонова.