Сейчас
Международный валютный фонд разрабатывает
подходы для построения новой системы
обзора стабильности финансовых рынков
стран на основе макропруденциальных
показателей. Это и обзор банковской системы,
цель которого - выяснить, насколько данная
банковская система стабильна и соответствует
международным стандартам. Имеются в виду
глубокое изучение многих показателей
банковской системы в ретроспективе и
перспективе, выявление наиболее важных
проблем банковской системы в соответствии
с международными критериями банковского
дела. Углубленный анализ нашей банковской
системы будет также способствовать совершенствованию
банковского дела.
Публикация
подготовлена на основе выступления в
Ассоциации российских банков 10 ноября
2000 г. на заседании Советов АРБ и Московского
банковского союза с участием руководителей
коммерческих банков./14/.
- Проблемы развития
банковской системы. Владимир
Андреевич Гамза
Формулировка
проблемы: Банковская система России
развивается как ведомая, обслуживающая,
а не ведущая, системообразующая сфера
экономики
Причины:
- Экономический
рост, исполнение бюджета, платежноспособный
спрос и инвестиции поддерживаются главным
образом за счет энерго-сырьевого экспорта,
а не путем существенного увеличения доли
ВВП. Это объективно вынуждает правительство
заниматься, прежде всего, проблемами
развития энерго-сырьевых отраслей.
- Банк России также
не ставит перед собой задачи создания
банковской системы как самостоятельной
рыночной отрасли. Регулятор сосредоточился
исключительно на борьбе с инфляцией.
Решения:
- Национальная банковская
система должна стать важнейшим инструментом
реализации государственной политики,
центральным элементом всей национальной
финансовой системы. Здесь должны циркулировать
все денежные потоки в сфере хозяйственной
деятельности.
- Системное реформирование
банковского сектора следует проводить
исключительно на основе подготовленных
совместно с банковским сообществом 15-летней
стратегии развития и пятилетнего плана
конкретных мероприятий, ежегодно корректируемых
в соответствии с макроэкономическими
ситуацией и задачами. Работа над стратегическими
направлениями и текущими задачами модернизации
должна вестись регулярно на основе постоянного,
широкого и качественного мониторинга
ситуации в банковской сфере.
- Чтобы преобразовать
банковский сектор в ведущую отрасль экономики
и конкурентную составляющую мировой
финансовой системы, нужны серьезные целевые
инвестиции государства.
- Банк России должен
участвовать в подготовке и реализации
национальной политики экономического
роста, а не сводить всю денежно-кредитную
политику лишь к снижению инфляции (её
искусственное подавление тормозит экономический
рост).
- Правительство,
Банк России, иные государственные органы
власти и управления должны обеспечить
полное восстановление доверия к российскому
банковскому сектору. Лучшей демонстрацией
такого доверия к национальной банковской
системе стало бы размещение денежными
властями их огромных накопленных ресурсов
в коммерческих банках - на прозрачной
системной основе.
Формулировка
проблемы: Банковская сфера России не
является рыночно структурированной системой
и поэтому не обладает внутренним потенциалом
эффективного саморазвития.
Причины:
- Первые десять
лет наша банковская система строилась
совершенно хаотично, без внятной политики
или стратегии денежных властей. Изменений
«правил игры» было столько, что можно
смело утверждать: банковский сектор России
в 90-е годы выжил не благодаря, а вопреки
действиям властей.
- Государство до
сих пор не сформулировало структурированную,
четкую модель построения необходимой
ему банковской системы.
- Точно не определены
место и роль банковского сектора в стратегии
экономического развития страны.
- Не созданы условия
развития банковской системы на рыночной
основе - преобладают монополизм и внеэкономические
методы «конкуренции».
- Не сформирована
комплексная правовая база, обеспечивающая
построение цивилизованной и эффективной
банковской системы.
Решения:
Денежные
власти должны четко определить, какая
банковская система (а не случайная
совокупность кредитных организаций)
в России будет построена, в какие
сроки и
путем, каких
преобразований.
- Перед банковской
системой, включая Банк России, нужно поставить
ясные и конкретные задачи обеспечения
экономического развития, решению которых
государство должно целенаправленно и
реально способствовать.
- Кредитные организации
должны точно знать пятилетний план деятельности
законодательной и исполнительной власти
по реорганизации банковской сферы.
- Необходимо разработать
и ввести в действие жесткие правила антимонопольной
политики в банковской деятельности. Всем
монополиям, особенно экспортным энергосырьевым
ФПГ, запретить приобретать более 5% акций
(долей) одного банка.
- Государство должно
отказаться от собственных универсальных
коммерческих банков. Все без исключения
госбанки следует либо преобразовать
в специализированные кредитные агентства,
либо приватизировать.
- Разработать концепцию
российского банковского права и планово
реализовать ее в виде системы нормативных
актов, обеспечивающих эффективное развитие
банковской деятельности при неукоснительном
соблюдении прав и интересов вкладчиков
и корпоративных клиентов.
Формулировка
проблемы: Банковская система не является
инвестиционно привлекательной сферой,
и её капитализация находится на недопустимо
низком уровне.
Причины:
- Низкий общий уровень
преобразования сбережений в инвестиции.
- Запредельно большой
объем функционирования «теневого» капитала,
дающего очень высокий доход, не обремененный
налогообложением.
- Банковские вклады
вследствие отсутствия налогообложения
и наличия страхования значительно выгоднее
и надежнее вложений в капитал банков.
- Экономическая
дискриминация банков в форме косвенного
налогообложения и бесплатного возложения
на них многочисленных функций агента
государственного контроля.
- Необоснованно
жёсткие ограничения участия инвесторов
в приобретении акций банков в период
эмиссии.
Решения:
Накладные расходы
необходимо значительно снизить, устранив
излишнее
административное
давление на банки.
- Государство должно
помочь капитализировать банки, имеющие
капитал менее 100 млн. евро, предоставляя
им долгосрочные (более 10 лет) кредиты,
с одновременным ужесточением надзора
- вплоть до назначения руководителей
службы внутреннего контроля из числа
сотрудников Банка России.
- Все банки необходимо
преобразовать в открытые акционерные
общества и отменить ограничительный
контроль за приобретением одним лицом
пакета акций объёмом до 5% уставного капитала.
- Ввести систему
страхования вложений физических лиц
в капитал кредитных организаций и отменить
налогообложение дивидендов по акциям
на определённую сумму в одном банке.
- Снизить до минимальных
мировых стандартов (или ликвидировать
вовсе) систему обязательного резервирования,
но ввести для банков обязательность размещения
их капитала в государственные и муниципальные
ценные бумаги и обязательства Банка России
всех видов. Это решит проблемы и фиктивного
капитала, и реальных, но не работающих
резервов кредитных организаций.
- Амнистию вывезенных
из России капиталов целесообразно провести
через вложение этих средств в акции подлинно
российских (без иностранного участия)
банков.
Формулировка
проблемы: Остается недостаточно развитой
система и инфраструктура оказания банковских
услуг.
Причины:
- Высокая стоимость
создания банковской инфраструктуры.
- Большие накладные
расходы банковской деятельности, формирующие
высокие тарифные ставки за услуги.
- Недостаточные
экономические условия для эффективной
банковской деятельности во многих регионах
страны.
- Работа некоторых
многофилиальных банков сводится к сбору
денег в регионе, а не к расширению кредитования
местной экономики.
- Значительная зависимость
банков от местных администраций, принуждающих
их к необоснованной «благотворительности».
Решения:
- Необходима государственная
программа обеспечения регионов цивилизованным
минимумом качественных банковских услуг.
Формирование инфраструктуры по этой
программе возложить на Сбербанк России,
или при поддержке Банка России специально
создать для этого холдинг из региональных
банков.
- Предоставить банкам
право самим решать вопрос о формировании
необходимой им инфраструктуры, в том
числе с точки зрения обеспечения безопасности,
сделав упор не на установлении обязательных
стандартов, а на страховании ответственности
банков.
- Принять меры экономического
стимулирования развития региональных
кредитных организаций.
- Целесообразно
привести структуру главных управлений
Банка России в соответствие со структурой
федеральных округов, что позволит избежать
давления местных администраций на банки.
Формулировка
проблемы: Коммерческие банки не обеспечены
адекватной защитой государства.
Причины:
- Высокий общий
уровень криминализации общества и бизнеса
в стране.
- В органах власти
и управления нет осознания того, что защита
законных прав и интересов частной банковской
системы есть вопрос обеспечения государственной
безопасности (банковская система – важнейший
элемент инфраструктуры государства).
- В обществе сложилось
определенное негативное мнение о порядочности
банковских акционеров и менеджеров и
необходимости защиты интересов банков
как кредиторов.
- Неэффективность
и часто продажность правоохранительных
и судебных органов.
Решения:
- Необходима система
правовых норм, обеспечивающих безусловную
защиту законных интересов и эффективную
реализацию прав кредиторов.
- Нужна комплексная
система мер совместной деятельности
правоохранительных органов, частных
охранно-детективных предприятий и банковских
служб безопасности кредитных организаций
по обеспечению безопасности.
- Целесообразно
создать специальную государственную
правоохранительную службу по борьбе
с преступлениями в финансово-банковской
сфере.
- Банку России необходимо
принять жесткие меры по недопущению проникновения
в банковскую систему лиц с криминальными
устремлениями /17/.
- Развитие банковской
системы в России Михаил Зотов
(председатель наблюдательного
совета ОАО МАБ «Темпбанк», а также
один из известнейших банкиров страны)
Ассоциация
российских банков с горечью констатировала:
«В России отсутствует устойчивая база
развития экономики, масштабы российской
банковской системы явно не соответствуют
экономическим потребностям страны и
значительно меньше масштабов банковских
систем многих стран».
По «мощи»
банковской системы мы не то чтобы с США
тягаться не можем, английские банки в
15 раз превосходят российские. Сравните:
банковские активы Великобритании составляют
5 триллионов 332 миллиарда долларов, России
– всего 257 миллиардов. Капитал английских
банков составляет 487 миллиардов долларов,
российских – всего 34 миллиарда (данные
за 2005 год).
Владимир
Путин на встрече с банкирами в Новосибирске
признал важность и необходимость укрепления
банковской системы, отметив, что в настоящее
время банки не в полной мере решают присущие
им задачи. В связи с этим хотелось бы высказать
ряд предложений. В соответствии с высказыванием
бывшего президента России о том, что наша
страна должна занять подобающее ей место
в мире в области развития энергетики,
было бы целесообразно создать целевой
банк топливно-энергетического направления,
а также специализированный банк по инновациям
с филиалами по стране. Износ основных
фондов в промышленности составляет 60-70
%, и если не направить в ближайшие 2-3 года
целенаправленно инвестиции на их обновление
и модернизацию, то российская экономика
деградирует окончательно.
Модернизация
должна проходить на базе внедрения новых
технологий, но это не означает, что надо
повсеместно одновременно производить
полную замену устаревшего оборудования.
На ряде предприятий временно вполне возможно
осуществить малую модернизацию и впоследствии
появится возможность накопления капитала
для значительного переоборудования производственных
фондов.
В инновационном
банке целесообразно также сосредоточить
кредитование и финансирование геологоразведочных
работ. Правительство собирается в ближайшие
2-3 года вложить в геологоразведку большие
инвестиции, поэтому надо установить строжайший
контроль за целевым использованием этих
средств. Особого внимания заслуживает
развитие банковской системы в аграрном
секторе. Наряду с существованием государственного
сельскохозяйственного банка необходимо
создавать и другие банки, обслуживающие
предприятия аграрного сектора экономики.