Банковская система России в современных условиях

   Участие иностранных банков в функционировании российского рынка может привести к резкому повышению уровня конкуренции и привнесению нового опыта работы. Иностранные банки могут быть не заинтересованы в начале работы на российском рынке, однако ЦБР рекомендуется выявить и устранить любые существующие барьеры для работы иностранных банков. Такие барьеры могут включать законодательные или административные ограничения или лимиты на репатриацию доходов. Однако, несмотря на отмену моратория, на работу российских структур иностранных банков с российскими резидентами, никакой активности с их стороны не наблюдается. Даже те пять банков, которые подали заявления на открытие в России своих подразделений, но еще не получили от Центробанка соответствующего разрешения, сейчас не очень настаивают на своей просьбе. Это происходит по следующим причинам:

• Активность крупных западных компаний в России не только не повышается, но, по некоторым оценкам, даже снижается. А значит, сопровождение клиентов в России для подразделений иностранных банков становится бесперспективным
• Крупные российские компании (прежде всего экспортеры и импортеры), на обслуживание внешнеэкономических операций которых также делали ставку иностранные банки, сейчас вполне удовлетворены тем, что им могут предложить российские банки.
• В России кредитные риски высоки, как нигде. А потому такая важная сфера деятельности, как кредитование и инвестиции, не может быть здесь приоритетной для иностранного банка.
• На рынке частных вкладов иностранные банки оказываются неконкурентоспособными . Дочерние структуры иностранных банков - российские юридические лица, то есть самостоятельные подразделения, подчиняющиеся российским законам и инструкциям российского ЦБ. Таким образом, они подвержены точно таким же рискам, что и российские банки, а платят по депозитам традиционно меньше .

   Если суммировать все эти причины, нетрудно объяснить более чем скромные результаты деятельности российских банков со 100-процентным иностранным капиталом. В среднем все, что им удалось сделать за два - три года, это выдать один - два крупных кредита российским предприятиям и привлечь на обслуживание несколько юридических и до нескольких сотен физических лиц из числа нерезидентов.

   Хотя, по мнению многих руководителей иностранных банков, имеющих свои "дочки" в России или собирающихся придти на этот рынок, корпоративное управление в российских банках за последний период сделало очень хороший рывок. 

Глава 1.Основные этапы развития банковской системы в России.

      1.4 Российские банки за границей.

   За границей российским банкам приходится сталкиваться с множеством трудностей.

   Первый серьезный барьер, который им приходится преодолевать на пути за границу - это необходимость доказать свою благонамеренность. Ни одна из западных стран не стремится иметь у себя российские банки, поскольку там у них сложился имидж финансовых структур, отмывающих грязные деньги. Причем доказать свою благонамеренность требуется и российскому ЦБ, выдающему банкам разрешения на вывоз капитала из страны.

   Однако и тем немногочисленным российским коммерческим банкам, которые преодолели этот барьер, не приходится легко. Прежде всего, потому, что их клиентам приходится преодолевать такой же барьер при выходе на мировой рынок, а значит, о сопровождении бизнеса российских клиентов всерьез пока не может быть и речи.

   Не приходится говорить о том, насколько трудно привлечь на обслуживание иностранных резидентов. Западные банкиры и их клиенты гораздо охотнее идут на контакт с бывшими совзагранбанками, которые имеют кредитную историю и неплохо зарекомендовали себя в банковском мире

   Идея привлечения западных инвестиций в экономику России, с которой на западный рынок шли все российские банки, также далека от воплощения. Западному капиталу, который изъявляет желание попробовать свои силы в России, для этого российские банки просто не нужны.

   Другая проблема, с которой сталкиваются российские банки за границей заключается в том, что западные страны предъявляют очень высокие требования к полноценным подразделениям чужих банков. Например, чтобы открыть филиал иностранного банка в США, необходимо оплатить уставный капитал в размере $ 25 млн. Из 2500 российских банков это могут себе позволить сейчас не более тридцати. Так что вряд ли стоит удивляться, что российские банки имеют за границей в основном представительства, то есть подразделения, которые не имеют права оказывать непосредственно банковские услуги.

   Только на Кипре, к которому российский финансовый капитал традиционно проявляет повышенное внимание (на острове действуют 7 филиалов и 5 представительств российских банков) наши банки до последнего времени чувствовали себя более или менее благополучно. Однако буквально недавно власти Кипра ввели бессрочный мораторий на создание новых оффшорных учреждений банков России и СНГ. И сейчас на Кипре только два банка находятся в благополучном положении - отделение Внешторгбанка (к настоящему времени оно фактически преобразовано в полноценный оффшорный банк) и филиал Инкомбанка.

   В связи с этим весьма характерно, что в последнее время российские коммерческие банки стараются выходить на, скажем так нетрадиционные финансовые рынки. Известен, например, интерес Инкомбанка, Межпромбанка и банка "Российский кредит" к Юго-Восточной Азии. Межкомбанк и банк "Российский кредит" открыли представительства в Бахрейне. То же самое намерен сделать и Столичный банк сбережений. Альфа-банк зарегистрировал дочерний банк на Багамах. В Российском МИДе активно обсуждалась проблема выхода российских банков на рынки Южной Америки, а в перспективе - и на рынки Латинской Америки и Африки.

      Российские коммерческие банки, получившие разрешение Банка России на открытие филиалов за рубежом /5/.

Глава 2.Современная  структура банковской системы России.

2.1.Структура  банковской системы.

1. Структура банковской системы.

   Банк – это кредитно-финансовое учреждение, осуществляющее приём депозитов (вкладов), предоставляющее кредиты и выполняющее денежные расчёты и операции /1/. В рыночной экономике банки играют особую роль, это связано с тем, что для производства товаров и услуг предприятиям не хватает собственного капитала и с тем, что законодательства большинства стран обязывают предприятия хранить собственные и заёмные средства в банках.

   Без банков немыслимо современное денежное хозяйство. Им нет альтернативы в будущем, поскольку они являются главным и связующим звеном всей экономической жизни.

   Система банковского кредита является составной частью финансового рынка. Кредитные отношения реализуются через организованную определённым образом банковскую систему.

   В связи с образованием в 1991 г. Российской Федерации как самостоятельного государства в России стала формироваться новая структура банковской системы. В настоящее время она складывается из следующих уровней:

1. центральный (эмиссионный) банк ;
2. коммерческие банки;
3. специализированные финансовые учреждения (страховые, ипотечные, сберегательные и т.д.).

   Таким образом, банковская система включает Банк России, банки, филиалы и представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги.

   Новая структура банковской системы России стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства, она строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой, все больше приспосабливается к процессу проводимых экономических реформ.

   В России начали действовать самые разнообразные банки. Их можно классифицировать, прежде всего, по признаку собственности. Хотя монополия государства на банковское дело была ликвидирована, тем не менее, она сохранилась в системах Центрального банка, Сберегательного банка, Внешторгбанка, Промстройбанка и других банков, где признак государственности с позиции собственности на банковский капитал является основополагающим. Исходным в деятельности таких банков является ее подчиненность государственным национальным интересам.

   На базе государственной собственности функционируют и другие банки, учредителями которых явились отраслевые министерства и ведомства. Среди них Нефтехим-банк, Нефтегазстройбанк, Рыбхозбанк, Связь-банк, Химбанк, Автобанк, Аэрофлот, Коопбанк Центросоюза и др. Особенность данных банков состоит в том, что их стартовый капитал не являлся единственным капиталом, скорее всего, он выступал как акционерный капитал, поскольку мог включать другие части, относящиеся к другим формам собственности. Это, однако, не мешает данным банкам оставаться в определенной степени государственными, содействовать развитию предприятий соответствующей отрасли народного хозяйства.

   Наиболее распространенной формой собственности в современном банковском деле России является акционерная форма. Акционерами коммерческого банка обычно выступают как юридические, так и физические лица. Уставный капитал таких банков неодинаков. Для коммерческих банков, действующих в качестве обществ с ограниченной ответственностью либо акционерных обществ закрытого типа, минимальный размер уставного капитала в те годы был определен в сумме 5 млн. руб., для коммерческих банков, действующих в виде акционерных обществ открытого типа, - в сумме 25 млн. руб. Количество коммерческих банков быстро возрастает.

   Ужесточаются требования, например, Роспотребнадзор предъявил требования к банкам информировать потребителей о реальной ставке кредита. По территории реальная ставка доходила до 60%. Естественно, это порождало протесты не только у обычных людей, но и у тех органов, которые принимают решения. Сегодня все осознали, что таким путем идти нельзя. Инструкция ЦБ № 254 обязывает банки публиковать реальные затраты заемщика по кредиту, а не те, которые показываются по основной ставке.

   Комментируя итоги встречи, президент Ассоциации "Россия" Анатолий Аксаков отметил, что в последние годы между Ассоциацией и Центробанком сложились тесные и конструктивные отношения. Однако пока нельзя сказать, что нет подозрительности ЦБ по отношению к коммерческим банкам и, наоборот.

   Главная задача, подчеркнул Анатолий Аксаков, - формирование доверия между двумя элементами банковской системы, партнерских отношений, чтобы ЦБ являлся заинтересованным наставником, который занимается профилактикой деятельности комбанков, в том числе недопущением предбанкротных ситуаций в каждом банке.

2. Функционирование банковской системы на региональном уровне

   Региональный аспект функционирования банковской системы в настоящий момент является, мало исследованным, он требует объективного анализа состояния, поскольку банковская система России функционирует на определенных территориях, каждая из которых обладает специфическим пророднохозяйственным потенциалом и обусловливает адекватные элементы рыночной инфраструктуры. Банковская система в данном случае играет существенную роль с точки зрения стимулирования развития региональных систем, и поэтому региональный аспект ее исследования представляется актуальным.

   Российским коммерческим банком необходима продуманная стратегия их поведения в регионах. Конкурентная борьба за территориальный раздел и передел рынка банковских услуг обостряется. В этих условиях наличие целенаправленной и обоснованной региональной стратегии становится не только важным фактором дальнейшего роста и обеспечения приемлемого уровня эффективности деятельности банков, но и предпосылкой выживания для многих из них. Более активное присутствие банка в том или ином регионе может быть обеспечено через филиалы. Сейчас в России действуют филиалы банков образованные тремя путями: