Банковская система России в современных условиях

• Реорганизованные из отделений бывших государственных банков;
• Созданные самими коммерческими банками;
• Присоединенные ранее самостоятельные банки, не выдержавшие конкурентной борьбы.

3. Мотивация и риск в банковском деле /14/.

   Как любое другое капиталистическое предприятие , работающее в условиях рынка, банк подвержен риску потерь и банкротства. Естественно, что, стремясь максимизировать прибыль, руководство банка одновременно стремиться свести к минимуму возможность возникновения убытков. Две эти цели в известной мере противоречат друг другу, что обусловлено противоположностью интересов владельцев (акционеров) банка и его вкладчиков. Первые ориентируются на получение максимального дохода и готовы идти на риск, чтобы извлечь дополнительную прибыль; для вторых же главное значение имеет сохранность их средств, доверенных банку. Поддержание оптимального соотношения между доходностью и риском составляет одну из главных и наиболее сложных проблем управления банком.

   Риск ассоциируется с неопределенностью, последняя же связана с событиями, которые трудно или невозможно предвидеть. Для банка основные виды риска связаны со структурой его портфеля, т.е. с набором финансовых активов, в которые вложены ресурсы банка. Известны три главных вида портфельных рисков:

• кредитный риск;
• риск ликвидности;
• риск изменения процентных ставок.

   Кредитный риск - это риск неплатежа по банковской ссуде или ценной бумаге. Он связан с качеством портфеля ссуд. Можно выделять три разновидности кредитного риска: риск злоупотреблений, риск по иностранным кредитам, риск неплатежа по внутренним займам.

   Злоупотребления - наиболее распространенная причина безнадежной задолженности банкам. Речь идет о выдаче директорами и высшими служащими "дружеских" кредитов родственникам, друзьям, деловым партнерам без должного обеспечения и обследования финансового положения заемщика.

   Неплатежи по внутренним займам связаны с трудностью в учёте всех факторов, влияющих на платежеспособность заемщика. Главное средство борьбы с неплатежами такого рода - диверсификация портфеля банковских ссуд, ведущая к рассредоточению риска.

   Другой вид банковского риска- риск ликвидности. Он связан с невозможностью быстрой конверсии финансовых активов в платежные средства без потерь. Банки располагают двумя источниками обеспечения ликвидности - внутренними и внешними.

Внутренняя  ликвидность воплощена в определенных видах быстрореализуемых активов, для которых имеется устойчивый рынок и которые, являются надежным объектом помещения денег в глазах инвестора. Примером могут служить краткосрочные государственные ценные бумаги (казначейские векселя сроком на 1,3,6,9 месяцев), которые легко реализуются на денежном рынке.

   Внешняя ликвидность может быть обеспечена путем приобретения банком на рынке таких обязательств, которые увеличат его запас ликвидных средств, например, покупкой у другого банка резервных остатков ("федеральных фондов"), приобретения передаваемых вкладных сертификатов т.д. При этом банк, проводя политику "управления обязательствами", не только повышает свою ликвидность, но и может обеспечивать себе дополнительный доход, с выгодой используя полученные средства.

   Наконец, риск изменения процентных ставок. Повышение процентных твёрдопроцентных ценных бумаг, что ведет к обесценению банковского портфеля и приносит им убытки. Кроме того, разница между процентами, взимаемыми банками по активным операциям (например, ссудам ), и уплачиваемыми по вкладам служит основой банковской прибыли. Скачкообразные изменения ставок могут пагубно отразиться на прибыльности операций банка.

   Итак, основной ориентир банковской деятельности в рыночном хозяйстве в максимизации прибыли от операций при сведении к минимуму риска потерь и банкротства . Прибыль образуется как разница между процентами и прочими доходами, получаемыми по активным операциям, и процентами и другими расходами, уплачиваемыми банками по привлекаемым денежным ресурсам. Стратегия банка строится на следующих принципах:

1. как можно дешевле приобрести капитал
2. как можно дороже продать капитал и услуги
3. снизить риск потерь путем:

• отбора надежных клиентов и получения гарантий;

• диверсификации операций и освоения различных рынков ссудного капитала.
• Адаптация мирового опыта банковского обслуживания к практике российской банковской системы.

   В условиях стран с экономикой, переходной к рыночной, когда положение коммерческих банков часто оказывается неустойчивым, важное значение имеет применение нетрадиционных форм обслуживания. К нетрадиционным операциям относят операции, которые могут выполнять и другие кредитные учреждения. Банки развитых капиталистических стран давно оценили такие услуги. Доля доходов таких операций составляет в США более 32%, в Англии - более 40%, в Германии - 35%. У российских банков аналогичная доля не превышает 2-3%.

   Среди нетрадиционных операций коммерческих банков важную роль при переходе к рыночным условиям функционирования предприятий начинает играть лизинг. Лизинг - это долгосрочная аренда машин, оборудования, складских помещений и другого имущества для их использования арендатором в производственных целях. При этом право собственности на арендуемые ценности до конца сделки остается за арендодателем. В России применение лизинговых операций началось с 1989 года. Первоначально этими операциями занимались коммерческие банки, но в 1994 году была зарегистрирована Российская ассоциация лизинговых компаний, в которую на тот момент входило 16 компаний. Коммерческие банки в последние годы создали несколько своих или совместных лизинговых компаний, например, Межсбер-Юраско лизинг (учредители: Межэкономсбербанк и лизинговая фирма Юраско Трейд консалтинг). Но несмотря на это лизинг так и не получил широкого распространения в России, хотя подобные операции могли бы решить множество проблем в промышленности и сельском хозяйстве.

   В меньшей степени получили распространение факторинговые операции. Преимущества факторинга развитые страны оценила еще в начале 80-х, а к 90-м годам он превратился в самостоятельную мощную отрасль финансовой индустрии. Сейчас в России товарный кредит становится все более популярным. Проблемы, с которым сталкиваются поставщики можно легко решить с помощью факторинга. Основные причины, по которым данный вид операций не получил должного распространения, - это отсутствие проверенных технологий, трудоемкость и риск. Примером кредитного учреждения в России, которое сделало факторинговое обслуживание доступным для массового клиента, является банк “Российский кредит”. Сегодня он предлагает полное факторинговое обслуживание, подразумевающее под собой кропотливую работу над дебиторской задолженностью клиента. Услуги факторинга:

• финансирование поставок,
• защита поставщика от кредитных рисков, что придает стабильный характер развитию любого бизнеса,
• учет текущего состояния дебиторской задолженности.

   Специалисты “Российского кредита” полностью берут на себя контроль за своевременностью уплаты поставляемых клиентом товаров, регулярно предоставляет ему информацию о платежной дисциплине дебиторов, ожидаемых платежах. Кроме того, факторинговое обслуживание предусматривает получение с покупателей денег за поставляемые товары.

   Другие нетрадиционные услуги банков, такие как трастовые и форфейтинговые операции, пока еще не получили должного распространения в России. Особого внимания заслуживают инвестиционные операции банков, так как вывод экономики из кризиса возможен только через рост инвестиций. Причем в российских условиях это должны быть огромные инвестиции, поскольку производственные мощности изношены чрезвычайно, в некоторых отраслях до 80%. Но в первой половине 90-х годов инвестирование осуществлялось на крайне низком уровне, одной из причин этого являлась высокая инфляция. В связи с замедлением темпов инфляции в нашей стране начинает проявляться тенденция инвестиционного оживления.

   Таким образом, применение новых форм обслуживания в России осложняется спецификой переходного периода, но в дальнейшем доля этих услуг будет возрастать, что приведет к укреплению и стабилизации деятельности банковской системы в условиях рыночной экономики.

4. Основные тенденции развития банковской системы в странах с развитой рыночной экономикой.

   В сфере банковских услуг в промышленно развитых странах в плане взаимодействия с клиентами существует два основных направления деятельности банков:

   Первое направление было связано с качественным совершенствованием уже существующих видов услуг. Так, в сфере кредитования, многие банки ввели новые формы, в том числе и для частных клиентов, такие, как:

• ссуда физическому лицу на покупку нового дома до момента продажи заемщику его старого дома,
• ссуда на покупку дома физическим лицам, не владеющим на момент выдачи ссуды какой-либо недвижимостью,
• ссуда на улучшение (ремонт) дома) и другие.
• Для клиентов юридических лиц стали применяться ссуды на покупку активов другой фирмы.

   Второе направление развития банковских услуг заключалось в поиске и развитии банками принципиально новых, ранее не проводившихся операций для клиентов. Это направление со временем стало основным звеном политики многих банков и потребовало важнейших функциональных и структурных изменений в их деятельности.

   Многие коммерческие банки в современных условиях предлагают своим клиентам до 300 разнообразных видов услуг. Это предполагает большую подготовительную работу. До середины 60-х годов рекламе и маркетингу банковских услуг уделялось небольшое внимание. Лишь в конце 60-х годов некоторые крупные банки приступили к разработке долгосрочных программ, направленных на пересмотр роли кредитных институтов в рыночной экономике. В некоторых странах были созданы исследовательские учреждения, специализирующиеся на изучение программ рекламы и маркетинга (например, Институт маркетинга в Великобритании).

   Для привлечения новых клиентов в условиях ужесточающейся конкуренции банки приступают к оказанию нетрадиционных услуг, в том числе тех, которые были раньше прерогативой специализированных институтов: страховой бизнес, инвестиционные операции, брокерские сделки. Важным источником прибыли банков стал “гонорарный бизнес”: лизинг, факторинг, разного рода консультации и информационный сервис, кредитование комплексного строительства промышленных объектов “под ключ” с последующим участием в прибылях.

   В борьбе за клиента многие коммерческие банки делают упор на развитие наступательной рыночной стратегии и разработку новых форм услуг.

   В некоторых странах были созданы так называемые небанковские банки и банки с ограниченными услугами (LIMITED-SERVICE BANKS). Создание подобных банковских структур имело целью обойти законодательные ограничения, связанные с владением банком деловыми небанковскими структурами.

   К числу наиболее устойчивый тенденций в сфере банковских операций в промышленно развитых странах следует отнести расширение числа банков, выходящих на рынок “розничных” услуг, то есть услуг самому широкому кругу клиентов - как населению, так и юридическим лицам. Все больше банков стремиться к непосредственному контакту с клиентами путем личного общения работника с клиентом или с помощью различных средств связи: почтовой корреспонденцией, факсимильных и телексных коммуникаций и других. Эти процессы, очевидно, найдут свое дальнейшее развитие в ближайшие годы. 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2.Современная  структура банковской системы России.

2.2. Деятельность центрального  банка.

1. Функции центрального банка.

:   Центральный банк представляет сосредоточение всех кредитных отношений.

Современные центральные банки характеризуются  двойственностью положения: с одной  стороны их деятельность регулируется государством, с другой – они имеют самостоятельность в проведении кредитной политики. Они не ведут операций с фирмами или населением. Их клиентура - коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также правительственные организации, которым они предоставляет разнообразные услуги.

   Центральные банки занимают особое место, выполняя важную роль главного координирующего и регулирующего органа системы. Основными функциями центрального банка являются следующие:

• Монопольное право эмиссии (выпуска) банкнот, обеспечение постоянной собственной ликвидности;
• Сосредоточение минимальных резервов коммерческих банков, оказание им кредитной поддержки;
• осуществление контроля за деятельностью коммерческих банков;
• оказание разнообразных услуг для банков и других кредитных учреждений;
• выполнение функций финансового агента правительства;
• хранение централизованного золотого и валютного запаса;
• Регулирование экономики кредитно-денежными методами (проведение денежно- кредитной политики);
• Хранение свободных денежных ресурсов в виде депозитов, передача ему всей своей прибыли сверх определённой заранее установленной нормы;
• Посредничество в платежах и в кредитовании правительства.