Коммерческие банки, особенности их развития в современных условиях

      С целью стимулирования процесса создания новых кредитных учреждений Рабочая группа предложила внести изменения  в систему регистрации предприятий и в порядок предоставления банковской лицензии. Предполагается также ввести для новых финансовых предприятий 10-летние налоговые «каникулы», дающие право на освобождение от уплаты федерального налога на капитал в течение указанного периода времени.

      В заключение хотелось бы привести следующий  факт, подтверждающий высокий международный  авторитет банковской системы Канады: Американский Секретариат по банковским технологиям, в состав которого входят 125 крупнейших банков США, использует банковскую систему Канады в качестве модели при разработке проекта модернизации американской банковской инфраструктуры.

3.3 Глобальные тенденции развития мировой банковской системы

      В современном мире наблюдаются следующие  глобальные тенденции развития мировой  банковской системы.

1. Увеличение и усложнение услуг. Банки постепенно расширяют спектр предоставляемых услуг. В последние годы новые услуги особенно активно развиваются под воздействием увеличивающейся конкуренции, технологических перемен, возрастающего уровня финансовой грамотности и информированности клиентов. В рамках этой тенденции модно отметить и появление принципиально новых форм осуществления услуг (Интернет).
2. Рост конкуренции. Это явление продиктовано макроэкономическими процессами либерализации и распространения рыночных методов ведения хозяйства. Оно является также следствием упрощенных в последнее время технологий общения и взаимодействия в результате огромных достижений в телекоммуникационной области. В настоящее время практически не существует географического барьера для экономических отношений.
3. Дерегулирование. Тотальное Дерегулирование в банковской сфере началось в 1980-х гг. в США. Тогда был принят целый ряд законодательных актов, ослабивших влияние государства на банковскую систему. Начало процесса тотального дерегулирования имело широкий резонанс в других странах, вынужденных принимать аналогичные законы для поддержания конкурентоспособности своих банков на мировом рынке. Сегодня банки по всему миру имеют все меньше и меньше регулирующих их деятельность ограничений. Они в большей степени руководствуются рыночными механизмами.
4. Рост стоимости ресурсов. Дерегулирование в сочетании с возрастающей конкуренцией обуславливает рост издержек по пассивным операциям (привлечению средств). Это приводит к тому, что снижение операционных издержек становится для многих банков основным способом поддержания конкурентоспособности предоставляемых финансовых услуг.
5. Технологическая революция. Существенный рывок в развитии науки и техники (особенно в области компьютерных и телекоммуникационных средств) обеспечил возможность применения разнообразных банковских технологий, недоступных ранее.
6. Консолидация и географическая экспансия. Максимальный эффект от использования средств автоматизации и других технологических нововведений  достигается в крупных транснациональных финансовых структурах. Поэтому в последнее время резко активизируется деятельность банков по созданию филиалов, отделений и холдинговых компаний. Наблюдаются такие явления, как взаимное слияние банков и поглощение одного банка другим, усиливается борьба за привлечение новых клиентов и, как следствие, проникновение в новые, менее насыщенные банковскими услугами регионы.
7. Глобализация банковского дела. Географическая экспансия и консолидация приводят к выходу некоторых банковских структур за рамки отдельной страны и даже континента. Образуются огромные транснациональные банки с многотысячными активами (в США в 1991 г. насчитывалось 49 банков с активами более 10 млрд. долл.)
8. Общее повышение уровня банковских рисков. Нестабильность экономических процессов, а также ослабление государственного регулирования и рост конкуренции приводят к увеличению доли  более рискованных операций в банковском бизнесе.

      Эти тенденции приводят к появлению  ряда новых проблем в мировой  банковской системе:

1. расколу между крупными транснациональными и небольшими банками;
2. постепенному срастанию банковских и страховых операций;
3. управлению рисками информационных систем в условиях полной автоматизации;
4. необходимости повышения скорости и качества расчетов и др.

      Неудивительно, что и для России, как части  мировой банковской системы, ряд  перечисленных проблем является актуальным.

      Необходимо  отметить, что во всем мире  финансовые организации стремятся решать возникающие проблемы, прежде всего концентрируя внимание на двух областях: менеджменте  и банковских технологиях. Сегодня все основные тенденции развития банковской системы относятся именно к этим областям. Рассмотрим, как отразились мировые тенденции развития на российской  банковской системе.

      Соответствие  банковского сектора реалиям  и требованиям экономики страны достигается четким определением правовых и экономических основ деятельности кредитных организаций. Задача реформирования банковской системы, определенная Правительством РФ и Банком России стратегией развития банковского сектора, требует приближения  основных правовых  норм функционирования банков к международным стандартам. Изменения, в частности, должны затронуть  сферу защиты прав вкладчиков и других кредиторов, банковский надзор, обеспечение конкуренции на рынке банковских услуг, валютное регулирование и контроль, стандарты учета и отчетности, качество корпоративного управления в банках.

      По  статистике, российская банковская система «выздоравливает». В целом это действительно так. Однако в банковском секторе происходят достаточно серьезные изменения, которые можно охарактеризовать как эволюционную реструктуризацию.

      После кризиса заметно увеличилась  концентрация активов и капитала в достаточно небольшой группе кредитных организаций. Половина ресурсной базы банковской системы сегодня контролируется восемью банками. Половина совокупного капитала сосредоточена в 13 банках.

      Ресурсная база банковской системы увеличивается  с каждым годом. Однако основной прирост происходит за счет крупных банков. В сфере капитализации банковской системы складывается похожая картина. Концентрация активов капитала у группы общенациональных банков соответствует мировой практике. Все это естественно и нормально, если происходит в здоровой конкурентной среде.

      В то же время общая обстановка в  банковской системе выглядит несколько  тревожной. Если принять во внимание фактор инфляции, то во многих банках  происходит обесценивание капитала. Так, с учетом инфляции у многих финансово устойчивых банков собственные средства сокращаются.

      Структурная динамика банковской системы и экономические  факторы дают основания для прогноза о продолжении сокращения числа  действующих кредитных организаций.

      В результате макроэкономической стабилизации только за последний год рентабельность кредитных операций, по расчетам экспертов, снизилась в 1,5 раза. Нас ждет дальнейшее снижение инфляции. При дальнейшем снижении ставки рефинансирования средняя банковская маржа (доходность операций) у многих банков при существующих расходах и высокой доле неработающих активов может приблизиться к нулевой отметке.

      Компенсацией  низкой банковской маржи, как правило, служит резкое сокращение расходов (что  не всегда возможно) либо «эффект масштаба» (увеличение объема операций). Однако при развитии по второму сценарию  традиционно больше конкурентных преимуществ имеют крупные организации. таким образом, следует ожидать ужесточения конкурентной борьбы и продолжения концентрации активов и капитала в банковской системе. 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
 
 

     Подводя итоги данной работы, хотелось отметить всё более и более возрастающую с каждым днём роль коммерческих банков в функционировании рыночной системы  в целом, т.к. денежно-кредитная система  – основа основ рынка. Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших  название  финансовых  посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и   другие  денежные средства, высвобождающиеся в процессе  хозяйственной  деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Коммерческие банки выполняют многие функции, например, советников по инвестициям, управляют имуществом, дают рекомендации по вложению капитала в ценные бумаги, принимают денежные переводы, выдают туристические чеки (тем самым они составляют конкуренцию почтовым агентствам и специальным компаниям) и т.д. Также, важнейшими функциями коммерческих банков являются: посредничество в кредите и стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и сформировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств на основе ограничения текущего потребления. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.

     Государство с недостаточно развитыми кредитными отношениями в условиях рынка  просто обречено на проявление различного вида кризисов, которые в будущем могут неблагоприятно сказываться на социально-экономическую сферу отношений в стране. Приводя последний факт, хотелось бы отметить роль коммерческих банков в развитии рыночных отношений. Российские банки на сегодняшний день предоставляют всего лишь порядка двадцати услуг своим клиентам, когда на Западе этот показатель варьируется в районе двухсот. Разница, очевидно, не маленькая. Хотелось бы верить, что у России всё ещё впереди.

     С моей точки зрения, основная цель работы была достигнута, т.е. проблема понятия  коммерческих банков и особенности их развития  в современных условиях  были изучены и представлены в работе.

      СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 
 
 

1. Федеральный закон от 02.12.1990  «О банках и банковской деятельности».

2. Боровиков В.И. Денежное обращение, кредит и финансы: курс лекций. – М.: Центр, 2002 – 224С.
3. Глушкова Н.Б. Банковское дело: учебное пособие для вузов. – М.: Академический Проспект, Культура, 2007 –423С.
4. Жарковская Е., Арендс И. Банковское дело: курс лекций. – М.: ИКФ Омега-Л, 2002. – 399с.
5. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и Кредит». – М.: Омега-Л, 2007. – 476с.
6. Жуков Е.Ф. Банковский менеджмент: учебник для студентов вузов, обучающихся на экономических специальностях – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2008. – 255С.
7. Никонова А.И., Шамгунов Р.Н. Стратегия и стоимость коммерческого банка, 2-е изд. – М.: «Альпина Бизнес Букс», 2005. – 304с.
8. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. – М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 1994. – 320с.
9. Шевчук Д.А. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в кратком изложении. – М.: Финансы и Статистика, 2006 – 160С.

10. Бондаренко  И. Банк как элемент экономической системы//Мировая экономика и международные экономические отношения. – 2005. - №4. – С.31-133.
11. Голикова Ю.С. Денежно-кредитная политика Центрального банка: современный инструментарий и его активизации// Деньги и кредит. - 2002. - №8. - С.26-31.
12. Елизарова Е. Страницы истории банковского дела//ЭКО.–1998.–С.160-178.
13. Токарев А. О банках и банковской деятельности // Деньги и кредит. – 2003. - №5. – С.29-30.
14. Юровецкий В. Банки и банковские системы в среде электронных денег. //Банковское дело. – 2006. - №3. – С.12-17.
15. Профиль. 2002. №28. С.70.

16. http://www.banki.ru  Банки. Ру.
17. http://www.bankir.ru  Банкир. Ру.
18. http://www.bo.bdc.ru  Банковское обозрение: Банки, финансы, экономика.
19. http://www.cbr.ru  Центральный банк Российской Федерации.
20. http://www.mabico.ru  Финансово-аналитический центр MaBiCo.
21. http://www.polit.nnov.ru  Независимое Аналитическое Обозрение.
22. http://www.rb.ru  Деловая сеть «Russian Business».
23. http://www.rian.ru  РИА Новости.
24. http://www.sbrf.ru  Сбербанк России.
25. http://www.vedi.ru  Аналитическая лаборатория «Веди».
26. http://www.arb.ru  Ассоциация российских банков.
27. http://www.banks-rate.ru   оценка финансового состояния банков
28. http://www.iet.ru 
29. http://www.rusbanking.ru банки России, финансовые компании, интернет банки, банки, инвестиционные и финансовые компании
30. http://www.nns.ru интегриус

Приложение  1