Коммерческие банки, особенности их развития в современных условиях

     3) Списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;

     4) Операции перекредитования всех сфер хозяйства;

     5) Потеря банковской специализации;

     6) Монополизм, обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита;

     7) Низкий уровень процентных ставок;

     8) Слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью в различных сферах экономики;

     9) Неконтролируемая эмиссия кредитных денег.⁴

     Реорганизация банковской системы в 1987 г. носила прежний  административный характер. Монополию  трех банков сменила монополия (точнее олигополия) нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные оказались лишь реорганизованными и переименованными прежними банками.

     Реорганизация 1987 г. породила больше негативных, чем позитивных моментов. Банки продолжали базироваться на прежней единой форме собственности – государственной. Сохранился их монополизм, увеличилось лишь число монополистов. Реформа проводилась в отсутствие новых экономических механизмов. Не существовало выбора кредитного источника, поскольку сохранялось закрепление предприятий за банками. Продолжалось распределение кредитных ресурсов между клиентами по вертикали. Банки по-прежнему субсидировали предприятия и отрасли, скрывая их низкую ликвидность. Не были созданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами. Увеличились издержки на содержание банковского аппарата. Разгорелась «банковская война» за разделение текущих и ссудных счетов. Реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений – важных источников кредитных ресурсов.

     Проведенная таким образом реорганизация 1987 г., сохранив неэффективную одноуровневую  кредитную систему, не приблизила ее структуру к потребностям нарождающихся  в России рыночных отношений. Возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и приближения ее к структуре аналогичных систем в странах с развитой рыночной экономикой.

     Объективно  был необходим второй этап банковской реформы, направленный на комплексную  реконструкцию системы экономических отношений в области кредита. Он начался в 1988 г. с создания первых коммерческих банков, которые призваны стать фундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковской сфере. Создание такого рынка означало замену административно-командных отношений гибкими (экономическими) методами перемещения финансовых ресурсов в сферы наиболее эффективного применения.

     Банки должны были превратиться в опорные  пункты развития и регулирования  рыночных отношений в России.

     В целях создания системы денежно-кредитного регулирования, адекватной складывающимся рыночным отношениям, были изменены статус Государственного банка и его роль в народном хозяйстве страны. Банк был выведен из подчинения правительству и получил, таким образом, необходимую экономическую независимость. После обретения Россией суверенитета на базе Госбанка был создан ЦБР на основе концепции, принятой  в государствах с развитой рыночной экономикой.

     В результате в нашей стране практически  сформировалась банковская система. Российская банковская система включает ЦБР, кредитные организации, состоящие из коммерческих банков и других кредитно-расчетных учреждений, иногда объединенных в рамках холдингов, а также банковскую инфраструктуру. В ст. 2 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках) понятие банковской системы определено с правовой точки зрения: «Банковская система РФ включает Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков». 

     

1. Современное состояние и направления дальнейшего развития

 
 
 

     Российская  банковская система двухуровневая. Это подчеркивает принципиальные различия в статусе и функциональном предназначении ЦБР и всех прочих кредитных организаций (приложение 1).

     Первый  уровень – уровень ЦБР, который имеет ряд отличительных функций и полномочий, выделяющих его среди других банков:

1. Установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций;
2. Выпуск наличных денег (эмиссия);
3. Организация платежного оборота;
4. Лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями;
5. Регулирования деятельности банков и иных кредитных организаций посредством учетной и резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов.

     Именно поэтому ЦБР занимает особое место в банковской системе.

     Второй  уровень – уровень кредитных  организаций. Вне зависимости от особенностей их статуса (банк или небанковская кредитная организация, российские банки с иностранным капиталом  или филиал иностранного банка) все они подконтрольны Банку России и не обладают его полномочиями. Их основное назначение – проведение банковских операций, обслуживание клиентов, субъектов экономических отношений.

     При выполнении своих экономических  функций банки не могут функционировать изолированно. Ими востребован ряд важных услуг, которые обеспечиваются банковской инфраструктурой.

     Банковская  инфраструктура – совокупность организаций, облегчающих банкам их деятельность. К ним в первую очередь можно отнести:

1. Систему страхования вкладов, обеспечивающую гарантирование сохранности вкладов граждан в банках в рамках установленных законодательством норм, которое осуществляется специально созданным государством Агентством по страхованию вкладов (АСВ);
2. Независимые платежные системы, оказывающие содействие в осуществлении расчетов между организациями и банками (например, SWIFT) и платежных операций по пластиковым картам (например, VISA, Master Card, American Express);
3. Аудиторские организации, обеспечивающие независимую проверку деятельности как коммерческих банков, так и ЦБР и подтверждение их финансовой отчетности;
4. Консультационные и юридические организации, которые помогают банкам в развитии их бизнеса, представляют собой интересы последних при взаимодействии с клиентами и органами власти;
5. Организации-поставщики информационно-технологических решений, которые разрабатывают и предоставляют банкам современные банковские технологии, направленные на автоматизацию их бизнес-процессов;
6. Учебные организации, осуществляющие подготовку и переподготовку банковских специалистов, проводящие различные семинары и курсы повышения квалификации, без которых в условиях сложности современного банковского дела невозможно представить нормальное функционирование банка.

     Ее  значение в последние годы все  более возрастает.

     Двухуровневая система  - одна из наиболее распространенных форм построения подобных систем.

     За  минувшие годы банковская система России прошла этапы активного развития и периоды кризисов.

     Самая крупная группа российских банков –  около половины – это банки, организованные по инициативе отдельных групп предпринимателей. Здесь вся власть принадлежит правлениям банков, их организаторам.

     Заметную  роль в банковской сфере России играет примерно треть коммерческих банков – бывшие специализированные и отраслевые банки со значительным участием государства в их капиталах. Эти банки располагают достаточно большим собственным капиталом, активами, необходимым количеством филиалов, что позволяет им постоянно пополнять собственную кредитную базу и увеличивать обороты.

     Особую  роль в кредитной системе Росси  играет Сбербанк. Широкая сеть филиалов, огромная финансовая мощь дают Сберегательному  банку РФ предоставлять услуги, которые  не доступны другим коммерческим банкам: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей; выплата пенсий и пособий, зарплаты. Также сбербанк выдает очень большое количество кредитов  на строительство жилья, обустройство хозяйств, на различные неотложные нужды, в качестве помощи малому и среднему бизнесу. Но неповоротливость столь огромной структуры не позволяет эффективно использовать сосредоточенные в Сбербанке финансовые ресурсы.

     Стремительно  прогрессируют многие новые банки, возникшие «на ровном месте», т.е. без опоры на бывшие госбанки. Новые  банки создаются и работают, как правило, в тесном контакте с какой-либо финансовой группой. В большинстве случаев это дочерние структуры таких групп – торговых домов, коммерческих компаний, бирж и т.п. в качестве примера можно назвать «МДМ», «Альфа-банк», «Росбанк» и др. Вышеназванные банки быстро вышли на общероссийский уровень, превратились в крупные универсальные банки.

     На  современном этапе рыночных преобразований в народной хозяйстве России роль банков резко возросла. Они активно  способствуют движению экономики в  сторону рынка и энергично  помогают хозяйственному прогрессу  важнейших ее секторов.

     Общие тенденции, свойственные развитой экономике, начинают проявляться и в России.

     Крупные компании и крупные банки объединяют свои усилия в целях развития инвестиций. Так, например, Внешторгбанк (собственный  капитал 54, 768 млрд. руб.⁵) и его постоянный клиент крупнейшая нефтяная компания России «ЛУКойл» подписали соглашение о стратегическом партнерстве. По условиям договора «ЛУКойл» переводит часть своих финансовых потоков на обслуживание во Внешторгбанк, а банк со своей стороны должен предоставить средне- и долгосрочные кредиты «ЛУКойлу» на инвестиционные нужды под эффективность проектов. Такое соглашение с одним из самых крупных банков России позволяет компании перейти в категорию стратегических партнеров банка.⁶

     Основные  итоги прошедших лет показывают, что действия Банка России и Правительства РФ, направленные на реструктуризацию банковской системы и улучшение состояния банковской сферы, дали свои положительные результаты и позволили закрепить и развить позитивные тенденции, начало которым было положено в 1999г. В 2000-2005 гг. банковская система развивалась в благоприятных макроэкономических условиях. Они, в свою очередь, характеризовались ростом производства товаров и услуг, увеличением инвестиционной активности, реальных доходов населения, позитивными тенденциями во внешнеэкономической сфере, а также в области государственных финансов.

     За  рассматриваемый период активы банковского  сектора России выросли в 6раз, при  этом максимальные темпы роста наблюдались  в первые годы рассматриваемого периода. Постепенно темпы снижались и  за 2004г. они составили 27%.⁷

     Рост  собственных средств банков оказался еще более существенным. Благоприятные  условия экономического роста способствовали закреплению тенденции роста капитала банковской системы. Собственные средства банков России значительно возросли, что позволило банкам расширить объемы и виды своих операций.

     Совокупные  кредиты банков, предоставляемые  нефинансовым организациям, выросли  почти в 10 раз. Банки достаточно активно  работают на рынке ценных бумаг, о  чем свидетельствует трехкратный  рост их вложений в этот рынок, хотя в тоже время доля вложений в ценные бумаги в сумме активов банков упала

     Продолжает  наращиваться ресурсная база банков. Все большую роль в ней играют средства предприятий и организаций. Несмотря на некоторую нестабильность банковского сектора, растет объем средств физических лиц в составе пассивов банков. Объем средств физических  лиц, привлеченных в депозитные операции банков, вырос почти в 9раз, при этом доля Сбербанка России в общем объеме вкладов населения составила более 60%. А удельный вес валютных вкладов физических лиц в кредитных организациях составил 46,1%.

     Рост  капитала и ресурсной базы кредитных  организаций, определенное улучшение  качества их кредитного портфеля способствуют постепенному улучшению показателей финансовой устойчивости банковской системы. Однако наряду с некоторыми благоприятными тенденциями, которые ни в коем случае нельзя переоценивать, в развитии банковской системы России продолжает оставаться нерешенным ряд проблем.

     Во-первых, высокий уровень риска вложений средств в реальный сектор экономики препятствует  активизации кредитной деятельности банков. Доля кредитов реальному сектору экономики в совокупных активах банковской системы в настоящее время растет не требуемыми для развития экономики темпами.

     Основными факторами рисков являются низкий темп структурных преобразований в экономике, несовершенство системы налогообложения, низкая кредитоспособность многих отечественных предприятий, недостаточный уровень раскрытия информации ими, а также слабость нормативно-правовой базы, обеспечивающей права кредиторов.