Коммерческие банки, особенности их развития в современных условиях

     Эти факторы приводят к значительной концентрации кредитных рисков у  ограниченного круга заемщиков.

     Во-вторых, следствием дефицита надежных финансовых инструментов стало накопление у  банков значительного объема свободных денежных средств. В-третьих, сложившаяся структура ресурсной базы банков по срочности (преобразование краткосрочных обязательств) является самостоятельным фактором, сдерживающим развитие кредитных операций банков.

     Ряд проблем банковского сектора носит структурный характер и тесно взаимосвязан с общим состоянием экономики, уровнем развития денежных отношений и правовой базы. К числу таких проблем можно было отнести недостаточную эффективность систем управления рисками и внутреннего контроля многих кредитных организаций, недостаточную в ряде случаев достоверность раскрываемой кредитными организациями информации о своем финансовом состоянии и отсутствие системы гарантирования вкладов.

     В целях защиты прав и законных интересов  вкладчиков банков РФ, укрепление доверия к банковской системе РФ и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ принят Федеральный закон от 23.12.2003 № 117-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц». Этот закон регулирует отношения по созданию и функционированию и использованию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной  сфере. Он определяет статус участников системы страхования вкладов и условия обязательного страхования вкладов, наступления страхового случая, уплаты страховых взносов и получения страхового возмещения по обязательному страхованию вкладов.

     В целях снижения кредитных рисков банков и создания условий для  расширения кредитного портфеля в сторону  удлинения сроков кредитования в  декабре Президентом РФ подписан Федеральный закон «О кредитных историях», принятый Государственной Думой 22 декабря и одобренный Советом Федерации 24 декабря 2004г. Цель документа – создание и определение условий для формирования, обработки,  хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам. Этот закон обеспечивает повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности работы кредитных организаций. В полном объеме закон вступил в силу с 1 сентября 2005г.

     Еще одно пока нерешенной проблемой является отсутствие достаточной продуманной  и экономически обоснованной системы  ипотечного кредитования. В 2004 г. принят Федеральный закон «О внесении изменений  в Федеральный закон “Об ипотечных ценных бумагах”». Этот закон направлен на повышение эффективности использования ипотечных бумаг в целях рефинансирования ипотечных кредитов. В документе дается определение жилищной облигации с ипотечным покрытием, предлагаются механизмы повышения надежности этих бумаг, а также дополнительный инструментарий для повышения привлекательности ипотечных бумаг с учетом конъюнктуры финансового и фондового рынков.

     Таким образом, можно констатировать, что  банковская система России интенсивно развивалась как количественно, так и качественно.

     Перемены, происходившие последние десять лет в банковском деле, настолько  кардинальны, что все чаще можно  слышать, как их называют «банковской  революцией». Возможно, именно эта революция  сделает банки следующего поколения совершенно непохожими на сегодняшние.

     Банковская  система России со всеми ее специфическими особенностями и типично российскими  чертами не существует изолированно. Она входит в мировую банковскую систему, является ее необходимой составляющей. Вследствие этого все изменения, которые претерпевает мировая банковская система, все новейшие тенденции, проявляющиеся в ходе ее эволюции, не могут не отражаться на состоянии российской банковской системы.  
 
 

2.   Банковская система Канады

     По  уровню развития экономики Канада входит в число семи ведущих промышленно развитых стран мира. Важное место в экономическом потенциале страны занимает сектор финансовых услуг, который по результатам обследования, проведенного Всемирным экономическим форумом в 1998 г., занимал 6-е место среди 53 стран по уровню конкурентоспособности и первое место в мире по показателю стабильности.

     Финансовый  сектор Канады имеет весьма диверсифицированный  характер. В число его основных участников включаются: местные и  иностранные банки, кредитные учреждения и кооперативные кассы, страховые компании, страховые агенты и брокеры, трастовые компании, взаимные фонды, дилеры по ценным бумагам, пенсионные менеджеры и консультанты по инвестициям, специализированные финансовые компании.

     По  оценкам Ассоциации  канадских банков (АКБ), Канада располагает одной из самых эффективных и надежных банковских систем в мире. Она включает 54 кредитных учреждения с общим объемом активов 1,3 трлн. Долл., 8211 банковских филиалов. В банковском секторе занято 221 000 человек.

     Первое  кредитное учреждение было открыто  в Канаде в 1817 г. Однако формирование банковской системе  относится к 1913 г., когда Комиссия Макмиллана провела  первую проверку деятельности сектора  финансовых услуг, который в то время  состоял из 10 банков. Следует отметить, что с тех пор банковская система Канады не претерпела особых изменений в количественном отношении, поскольку и сегодня в стране зарегистрировано 11 канадских банков. Вместе с тем произошли другие существенные сдвиги, связанные, прежде всего, со значительным ростом банковского капитала, появлением новых продуктов, разнообразием предлагаемых услуг. До середины XX в. Банковский бизнес был ограничен открытием денежных вкладов для населения и предоставлением ссуд корпоративным клиентам. Однако постепенно сфера банковских услуг расширялась, открывая дорогу новым направлениям деятельности. Закон о банковской деятельности 1967 г. разрешил ипотечное кредитование и выдачу ссуд на приобретение товаров широкого потребления. Диверсификация предлагаемых услуг получила дальнейшее развитие в 1987 и 1992 гг., когда в финансовое законодательство Канады были внесены дополнения, разрешающие банкам заниматься операциями с ценными бумагами и трастовой деятельностью. Однако, несмотря на расширение возможностей для ведения операционной деятельности, основой банковского бизнеса остается открытие вкладов и предоставление кредитов.

     В соответствии с законом о банковской деятельности на территории Канады различают  два типа банков: банки категории  I (Schedule I banks) и банки категории II (Schedule II banks).

     В категорию I включены только местные банки, акционерами которых является широкий круг лиц: в одних руках не может находиться более чем 10% акций банка. По состоянию на июнь 1999г. в эту категорию входили следующие 8 банков: Bank of Montreal, The Bank of Nova Scotia, Canadian Imperial Bank of Commerce, Canadian Western Bank, Laurentian Bank of Canada, National Bank Of Canada, Royal Bank of Canada, The Toronto-Dominion Bank.

     В категорию II включены все иностранные банки и те местные кредитные учреждения, акционерами которых является ограниченный круг лиц: один акционер может владеть более чем 10% акций. По состоянию на июнь 1999 г. в эту категорию входили три местных банка и 43 дочерних иностранных банка, получившие канадскую банковскую лицензию.

     Банковская  система Канады считается одной  из самых конкурентоспособных в  мире. Согласно данным всемирного экономического форума, спрэд процентных ставок финансовых учреждений Канады (своеобразный индикатор  конкурентоспособности) – самый низкий среди промышленно развитых стран мира. Этот показатель составляет для Канады мене 2%, в то время как для США, следующих непосредственно за Канадой, он находится на уровне около 4%. Чистый доход шести крупнейших банков Канады составил в 1998 г. 7,1 млрд. долл.

     По  оценке МВФ, канадская банковская система  является наиболее концентрированной  среди промышленно развитых стран  мира: активы пяти крупнейших банков Канады составляют 86% от общего объема активов  банковской индустрии страны, значительно опережая по этому показателю США (19%), Германию (15%), Великобританию (40%) и Швейцарию (71%). По данным Департамента финансов Канады, на долю шести крупнейших банков Канады приходится свыше 70% всех депозитов и примерно 90% всех банковских активов. В то время как активы пяти остальных канадских банков составляют всего 2% от общего объема активов.

     Регулирование банковской деятельности является прерогативой федерального правительства и определяется Законом о банковской деятельности, который обновляется каждые пять лет. Вместе с тем, с учетом диверсифицированного характера банковских услуг, отдельные направления банковской деятельности (такие как транспортные услуги, дилинг ценных бумаг и некоторые другие), осуществляемые через дочерние структуры, подлежат регулированию на уровне провинций.

     В Канаде вопросами регулирования  и надзора за всеми финансовыми  учреждениями занимается Служба управляющего финансовыми учреждениями(OSFI), которая имеет статус федерального агенства. Одна из задач OSFI состоит в том, чтобы защитить вкладчиков от непредвиденных потерь в случае осложнения финансового положения кредитного учреждения. С этой целью, в частности, создана Канадская корпорация страхования вкладов (CDICJ). CDICJ страхует вклады кредитных учреждений, которые являются членами корпорации.  Страхуемые средства включают сберегательные и чековые счета, срочные вклады, переводные векселя и дорожные чеки, а также трэвелл-чеки, выданные учреждениями в размере до 60 000 долл. на одно лицо в одном банке. Фонды CDICJ образуются за счет страховых взносов, поступающих от членов Корпорации. В 1997 г. банки перечислили Корпорации в виде взносов денежные средства на сумму 435 млн. долл. В апреле 1999 г. CDICJ ввела новую систему выплаты страховых взносов, основанную на оценке различных рисков. Согласно новой системе размер взноса определяется одним из четырех уровней в зависимости от рисков, установленных Корпорацией страхования вкладов.

     Устойчивость  банковской индустрии Канады проявилась, в частности, во время международного финансового кризиса в начале 1980-х гг. и обвала рынка недвижимости в Канаде в начале 1990-х гг., которые канадская система пережила без особых проблем.

     В 1996 г. в банковское законодательство Канады были внесены некоторые изменения, направленные на дальнейшее укрепление надежности и устойчивости финансовых учреждений. Указанные изменения предусматривают, в частности, создание механизма для контролирования системных рисков в крупных клиринговых и расчетных системах, а также вмешательство в дела проблемных банков на ранней стадии.

      Правительство Канады принимает активные меры по защите интересов клиентов в финансовом секторе. В рамках этих мер планируется  создать Агентство финансовых потребителей, которое будет заниматься вопросами  информирования потребителей об их правах в секторе финансовых услуг и следить за исполнением федеральных законов по защите прав потребителей. Кроме того, будет образован новый независимый орган – Служба уполномоченного по финансовым вопросам (CFSO), на которую возлагается обязанность по рассмотрению жалоб частных лиц и предприятий малого бизнеса в отношении неправомерных действий финансовых учреждений.

      По  мнению правительства, канадские банки  должны войти в состав CFSO, другие же финансовые учреждения могут принять участие в ее работе на добровольных началах.

      В 1996 г.  по решению канадского правительства  была создана Рабочая группа по вопросам развития сектора финансовых услуг  Канады. В рамках предложенных Рабочей  группой структурных преобразований банковского финансового сектора планируется заменить существующую ступенчатую классификацию банков категорий I и II на трехступенчатую систему, основанную на размере акционерного капитала. Новая структура банковского сектора будет иметь следующий вид:

1. крупные банки с акционерным капиталом свыше 5 млрд. долл., акционерами которых могут быть лица, владеющие не более 20% голосующих акций любого класса или не более 30% неголосующих акций любого класса;
2. средние  банки с акционерным капиталом от 1 до 5 млрд. долл. И ограниченным числом акционеров (в руках одного акционера могут находиться 35% и более голосующих акций);
3. малые банки с акционерным капиталом менее 1 млрд. долл. (какие-либо ограничения на владения акциями для малых банков отсутствуют).