Звіт по практиці в АБ «Київська Русь»

Частка проектного фінансування в загальному кредитному портфелі Банку  становить 20%. Підприємства, проекти яких профінансовано Банком «Київська Русь», одержали можливість встановити сучасне обладнання, та на даний час успішно розвивають свій бізнес.

Споживче кредитування :

Одним із показників зростання  добробуту населення України  є розвиток споживчого кредитування. Українці починають „жити в кредит”  як і мешканці багатьох розвинених країн, що свідчить перш за все про впевненість в стабільному майбутньому.

Банк надає дедалі більше кредитів фізичним особам для  придбання товарів народного  споживання, послуг, нерухомого майна, транспортних засобів та для інших  невідкладних потреб. Звітний рік  став для банку «Київська Русь» роком пересічного громадянина, задля якого створено цілу низку  банківських продуктів для максимального і комплексного задоволення зростаючих потреб клієнтів. Такий орієнтир обраний не випадково, адже процвітання клієнтів і є найвищим принципом нашого Банку. Ми вважаємо його показником власного успіху.

В Банку успішно реалізуються програми кредитування фізичних осіб “Цільове споживче кредитування”, “Придбання автомобіля в кредит”. Банк пропонує якісно новий рівень обслуговування, зручний порядок повернення коштів, відсутність жорстких обмежень стосовно форм кредитного забезпечення та прийнятний рівень відсоткових ставок.

Визнаючи споживче кредитування як один із пріоритетних напрямків  кредитної діяльності, Банк вирішує  завдання диверсифікації кредитних вкладень, тим самим підтримуючи якість кредитного портфеля на оптимальному рівні. В Банку існує система відбору страхових компаній та незалежних експертів, співпраця з якими допомагає мінімізувати ризики, пов’язані із забезпеченням кредитів.

Відповідно до стратегічних напрямків споживчого кредитування виділяються наступні програми:

• житлове кредитування;
• цільове споживче кредитування;
• авто кредитування;
• інше споживче кредитування.

 Депозитний відділ

Одним з основних організаційних підрозділів у банку «Київська Русь» є депозитний або ресурсний підрозділ.

Мабуть кожна людина хоче не тільки зберігти, а й збільшити  свої заощадження. Тому банківські установи пропонують свої послуги.

Одна з них —  відкриття та ведення депозитного  рахунку. На ньому банк зберігає кошти клаєнта, які отримує в управління. І за можливість ними коритсуватися банк сплачує клієнту відсотки (доход). А оформляють все це договором банківського вкладу (див. додаток В).

Депозитний відділ Вінницької філії АБ «Київська Русь» у своїй діяльності керується Законом України «Про банки та банківську діяльність», законодавчими актами України, нормативними документами та положеннями Національного банку України, Статутом АБ «Київська Русь» та Положенням про Вінницьку філію АБ «Київська Русь», здійснює свою діяльність на підставі внутрішнього положеня «Про порядок здійснення АБ «Київська Русь» депозитних операцій з фізичними  особами. Згідно цих положень можна надати наступні визначенння термінів «депозит», «депозитна операція», та ін.

Депозит (вклад) - це грошові кошти, які внесені у банк клієнтами, зберігаються на їх рахунках і використовуються згідно з укладеною угодою та банківським законодавством. Депозити класифікуються за такими ознаками: за категоріями вкладників та за строками використання коштів.

За категоріями вкладників депозити поділяються на:

· депозити суб'єктів  господарської діяльності;

· депозити фізичних осіб;

· депозити банків.

За строками використання коштів депозити поділяються на:

· депозити до запитання;

· строкові депозити.

Депозити до запитання - це кошти, що залучені на депозит без визначеного строку погашення та поповнюються і використовуються власниками залежно від потреби в цих коштах. Депозити до запитання розміщуються у банку на поточних, кореспондентських та бюджетних рахунках клієнтів і використовуються ними для здійснення поточних розрахунків.

Депозити до запитання  є нестабільними: у будь-який час  кошти з цих рахунків за вимогою  клієнтів можуть бути вилучені шляхом видачі готівки, виконання платіжних  доручень, сплати чеків або векселів. Разом з тим, клієнти банку не в повній мірі використовують кошти на депозитних рахунках, в результаті чого на них постійно є стабільний залишок коштів, який комерційні банки використовують для здійснення активних операцій.

Оскільки відсоток за кредитами набагато перевищує розмір плати за депозитами до запитання, то банк при цьому одержує суттєвий дохід. У цьому сенсі стає зрозумілим, чому комерційні банки одним із пріоритетних завдань розглядають роботу, спрямовану на максимальне залучення фінансово стійких та ресурсомістких клієнтів.

За користування залишками  коштів на клієнтських рахунках банки  нараховують відсотки за низькими ставками або зовсім не сплачують відсотки. В свою чергу, для покриття операційних  витрат, пов'язаних з веденням поточних рахунків банк стягує з клієнта комісійну винагороду.

Строкові депозити - це кошти, що зберігаються на окремих депозитних рахунках у банку протягом строку, який визначається у депозитній угоді. Такі строкові депозити відкриваються  усім клієнтам банку: суб'єктам господарської діяльності, центральним і місцевим органам влади, бюджетним установам, комерційним банкам і приватним особам.

Строкові депозити мають  такі особливості:

чітко встановлений строк  зберігання;

оформляються депозитною угодою;

не використовуються для здійснення поточних платежів;

при достроковому вилученні  депозиту банк застосовує штрафні санкції.

За строковими депозитами сплачується високий депозитний процент, рівень якого залежить від  терміну вкладу, виду внеску, облікової  ставки НБУ, загальної динаміки ставок грошового ринку та інших факторів.

Визначальним при встановленні величини відсоткової ставки за строковими депозитами є термін, на який розміщені  кошти: чим триваліший термін, тим  вища процентна ставка. Відсоткова ставка за строковими депозитами встановлюється на рівні, який не перевищує величину облікової ставки НБУ. На величину відсоткової ставки впливає і частота виплати доходу: чим рідше здійснюються виплати, тим вищий рівень процентної ставки.

Однієї із форм строкових  депозитів є сертифікати, які бувають депозитними та ощадними. Депозитні сертифікати надаються юридичним особам, а ощадні - фізичним. Сертифікати можуть класифікуватись і за такими ознаками:

· спосіб випуску (у разовому порядку і серіями);

· спосіб оформлення (іменні і на пред'явника);

· термін обертання (строкові і до запитання);

· умови сплати процентів (авансом, з регулярною сплатою відсотків  по закінченні розрахункового періоду  та з виплатою відсотків в день погашення сертифіката).

Депозитна політика АБ «Київська  Русь» базується на таких принципах рис. 1.2.1.

 

Рис 1.2.1. Принципи депозитної політики АБ «Київська Русь»

Для фізичних осіб існують  наступні види депозитів: 

- вклади у національній валюті;

- термінові депозитні  вклади;

- вклади до запитання ;

- відкриття ососбових  рахунків для проведення безготівкових  платежів;

- вклади у вільноконвертованій  валюті  термінові депозитні вклади.

Конкретні види вкладів, які пропонуються ВФ АБ «Київська Русь» для фізичних осіб можна побачити в додатку В

Відсотки на депозит  нараховують із дати, що настає за днем надходження до банку коштів чи банківських  металів (якщо інше не встановлено в  договорі), і до дати, що передує дню  їх повернення вкладникові (або списання з депозитного рахунка з інших  причин). Виплачують відсотки в ті строки і в таких розмірах, що передбачені договором. Якщо розмір відсотків у ньому не закріплено, то банк повинен виплатити їх виходячи з облікової ставки НБУ (зараз — 9,5% річних). Фізособам відсотки можуть виплатити готівкою, перерахувати на поточний рахунок або збільшити на них суму вкладу — усе залежить від умов договору . Для суб'єктів госпдіяльності прийнятні тільки два останніх шляхи.

Відсотки на вклад  до запитання невеликі — приблизно до 5% від залишку грошей на вкладному рахунку. Що стосується банку «Київська Русь», то на такий вклад нараховуються відсотки у розмірі 1%. На їх розмір впливає валюта вкладу (гривня, іноземна валюта), суми грошей на рахунку (наприклад, для залишку до 5000 тис. грн. — 0%, понад 10000 дол. США — 3%) і, звичайно ж, сам банк. Строковий вклад більш дохідний. Щоправда, "вилка" у відсотків велика: ставка може бути як 2%, так і 18% річних. Трохи менший відсоток для вкладу в інвалюті, укладеного на малий строк (до 1 місяця). Більший — для депозиту в національній валюті України, внесеного на рік і більше. Звичайно, на розмірі відсотків може позначитися й:

— сума вкладу. До того ж  банки зазвичай визначають і її мінімальний  розмір (припустимо, 500 грн. або 200 дол. США);

— можливість поповнення коштів. Рахунок може розбухнути і за рахунок додавання до нього нарахованих відсотків (так звана капіталізація відсотків), і за рахунок його збільшення додатковими вкладами. У договорі дозволено передбачати й мінімальний розмір останніх (наприклад, 50 дол. США або 200 грн.), а також строк, після якого вносити допвнески не можна (скажімо, через 90 днів після укладення договору);

— можливість зняття коштів. Зокрема, деякі депозитні програми надають право зняти частину  строкового вкладу (припустимо, 10% станом на початок кожного місяця), не розриваючи договору. Щоправда, зазвичай зазначають і мінімальну суму, що має залишатися на рахунку;

— строк одержання  відсотків. У договорі може бути встановлено  як помісячну виплату відсотків, так і поквартальну, або виплату  після закінчення строку вкладу. Банки пропонують навіть такі вклади, за умовами яких відсотки виплачують наперед (авансом).

Буває, що ставку доходу не фіксовано на весь строк дії  договору: наприклад, за перший місяць клієнт одержує відсотки з розрахунку 3% річних. Кожний наступний місяць зберігання коштів ставка, за якою розраховують доход за місяць, трохи підвищується, і за 12-й місяць його розрахують виходячи з 19% річних.

У банківській практиці використовується три методи визначення кількості днів для розрахунку відсотків:

1. Метод "факт/факт" - при розрахунку суми відсотків  береться фактична кількість  днів у місяці та році;

2. Метод "факт/360" - при розрахунку суми відсотків  береться фактична кількість  днів у місяці, але умовно в  році - 360 днів.

3. Метод "30/360" - при розрахунку суми відсотків береться умовна кількість днів у місяці - 30 та у році - 360.

Незалежно від методу розрахунку відсотків при визначенні кількості днів враховується перший день і не враховується останній день угоди. Так, якщо термін депозитному договору встановлено з 14 травня до 10 серпня, то при визначенні кількості днів для розрахунку відсотків враховується 14 травня і не враховується 10 серпня. При нарахуванні відсотків за звітний місяць останній день місяця має включатися в розрахунок, крім випадків, коли звітна дата є датою закінчення операції.

У договорі банківського вкладу, серед іншого, фіксують:

— вид вкладу;

— суму, що вносять (перераховують) на рахунок;

— строк дії договору;

— розмір і порядок  сплати відсотків або доходу в  іншій формі, умови перегляду їх розміру, відповідальність сторін;

— умови дострокового розірвання договору;

— інші умови за погодженням  сторін.

У разі дострокового розірвання банківського договору, АБ «Київська Русь» одну третю частину нарахованих відсотків за вкладом залишає у своє розпорядження.

Після закінчення строку, передбаченого Договором, Банк повертає Вкладнику грошову суму (вклад) на його поточний рахунок меморіальним ордером. Вкладник має право вимагати повного або часткового повернення вкладу, про що він має повідомити Банк не пізніше, ніж за 3 (Три) банківських дні до дня повернення. Банк повертає вклад по письмовій заяві Вкладника на його поточний рахунок меморіальним ордером.

Вкладний (депозитний) рахунок  закривається протягом одного банківського дня з дати закінчення Договору банківського вкладу та завершення розрахунків за ним.

 Валютний відділ

Банк робить весь комплекс послуг, необхідних для здійснення зовнішньоекономічної діяльності підприємств, організацій і підприємців без  утворення юридичної особи (резидентів і нерезидентів):

• виконання доручень на покупку (продаж) іноземної валюти;
• здійснення розрахунків в іноземних валютах;
• оформлення документарних операцій за допомогою прямих кореспондентських рахунків у провідних банках світу;
• здійснення платежів у валютах, інших, ніж валюта рахунку;
• конвертація однієї валюти в іншу за рахунок засобів Банку із зарахуванням конвертованої валюти в день конвертації;
• видача наявної іноземної валюти в день подання Заявки на одержання валюти;
• надання кредитів в іноземній валюті;
• консультування по здійсненню зовнішньоекономічної діяльності юридичних осіб;

видача наявної іноземної  валюти для оплати відрядних витрат.

Ознайомлення із  порядком  відкриття та обслуговування валютних рахунків.