Традиционные банковские операции: состояние и перспективы развития в Республике Беларусь

Банки все активнее осуществляют нетрадиционные для них операции: консультирование, информационные услуги, доверительное управление денежными средствами, сделки с недвижимым имуществом, операции с производными инструментами фондового рынка, выполнение функций агента.

Особое значение приобретает розничная  банковская услуга физическим лицам.

Рынок розничных услуг - это сфера рыночных отношений, складывающихся по поводу удовлетворения потребностей физических лиц в банковских услугах. Розничная банковская услуга- это услуга с новыми потребительскими свойствами.

Розничный банковский бизнес как элемент  комплексного обслуживания населения развивается в самостоятельном направлении. Набор розничных услуг для населения включает вкладные операции; потребительский кредит, который удовлетворяет различные потребительские нужды населения; эмиссию и расчеты с помощью банковских карточек; денежные переводы [1, c.335].

Концепция развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010г. определяет условия, цели и направления  развития данного сегмента банковского  рынка. Основной результат развития розничных банковских услуг для  банковской системы будет состоять в увеличении числа клиентов, объемов привлекаемых ресурсов, улучшении их структуры, росте возможностей банков по проведению активных операций, росте рентабельности указанных услуг.

Для физических лиц это будет  означать улучшение качества и расширение сектора оказываемых услуг для банков. Для экономики республики результатом развития рынка розничных банковских услуг будет создание условий, способствующих вовлечению в инвестиционный процесс свободных денежных средств населения для обеспечения устойчивого экономического развития страны и реализации социальных программ; сглаживанию при помощи потребительских кредитов различий между денежными доходами и накоплениями, уровнем и структурой потребления различных категорий граждан.

Основными тенденциями развития розничных банковских услуг должны стать:

1.Использование стратегий многоканального  обслуживания физических лиц.

2. Переход от оказания отдельных  видов услуг к комплексному  обслуживанию клиентов.

3. Переход при оказании стандартных  услуг от прямого контакта банка и клиента к самообслуживанию.

4. Расширение спектра и повышение качества розничных банковских услуг.

Если в 2007 году происходило уменьшение объемов вновь выданных кредитов юридическим лицам, то в отчетном периоде следует отметить ряд преимуществ. Которые в дальнейшем приведут к увеличению выданных кредитов:

- индивидуальный подход к каждому клиенту с определением и разработкой наиболее эффективных и удобных пакетов кредитных услуг в зависимости от потребностей и возможностей клиента;

- проведение экспресс-анализа для определения финансового состояния заемщика;

- квалифицированная помощь банка клиенту в подготовке и разработке бизнес-плана и технико-экономического обоснования;

- оперативное принятие решения  по поступившей заявке о выдаче кредита и быстрое оформление выдачи кредита;

- работа с широким спектром  залогового имущества ( недвижимость, транспорт и т.д.);

- применение гибких тарифов  в обслуживании кредитов;

- наличие возможности досрочного  погашения задолженности по кредиту без уплаты комиссий.

5. Модификация уже оказываемых  банковских услуг для населения.

6. Доступность услуг, то есть  возможность получить необходимый  набор услуг с минимальными  издержками и затратами времени, в удобное время и в удобном месте.

7. Снижение стоимости розничных банковских услуг для населения.

Стратегическими целями развития рынка  розничных банковских услуг в  Республике Беларусь до 2010г. являются: достижение уровня обслуживания, позволяющего максимально удовлетворять потребности физических лиц в банковских услугах; приближение параметров розничных услуг в республике к уровню развитых стран.

Для достижения поставленных задач  деятельность банков должна включать стандартизацию и автоматизацию  процесс оказания розничных банковских услуг; внедрение современных стратегий продаж; развитие и оптимизацию филиальной сети.

Существует такая проблема кредитов, как эффективная ставка. За счет комиссий эффективная ставка оказывается в 1,5-2 раза выше, чем номинальная.

Выход из такой проблемы - это сообщение банков своим клиентам о сумме реальных расходов, которые понесет заемщик при погашении кредита.

Проблема депозитов в том, что  реальная ставка, которая равна номинальной  ставке с учетом инфляции, оказывается в настоящее время отрицательной, следовательно, деньги обесцениваются в банке быстрее, чем успевают нарасти по ним проценты.

Процент по вкладу должен быть больше, чем процент по инфляции, следовательно, для того, чтобы банк не потерял  своих клиентов, ему нужно делать больший процент по депозиту.

С целью расширения своего кредитного потенциала банкам необходимо активизировать свою депозитную политику. Этого можно достичь несколькими способами, в том числе с помощью расширения перечня вкладов. Так, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент- выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые «новогодние вклады», «рождественские вклады», то есть в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег до следующего нового года.

Для клиентов с разным уровнем дохода банк мог бы предложить соединение традиционного депозитного вклада с целым набором небанковских услуг- страховых. туристических и т.д.

Для наибольшей заинтересованности клиентов неплохо предложить выплату процентов  по размещенным вкладам вперед с  целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Подводя итоги курсовой работы, необходимо повторить, что выделяют депозитные, кредитные и расчетные операции банка.

Депозитные операции - это операции банков (других кредитных учреждений) по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады (депозиты) на определенный срок либо до востребования.

Кредитные операции - это предоставление банком привлеченных или собственных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях срочности, платности, возвратности и обеспеченности.

Расчетные операции - это операции, связанные с осуществлением расчетов, переводов по поручению клиента: осуществление переводов, зачисление средств, оформление платежных документов, выдача и прием наличных денег.

Самой важной активной банковской операцией  является кредитование. Основа кредитных  отношений банка и заемщика - кредитный  договор.

Управление пассивными операциями представляет собой деятельность, связанную с привлечением средств вкладчиков и других кредиторов и определением соответствующей комбинации источников средств для данного банка. К пассивным банковским операциям относят: банковский вклад (депозит); банковский счет и доверительное управление денежными средствами.

Анализ депозитных операций показал, что происходил рост депозитов физических лиц. Это обусловлено ростом денежных доходов населения, увеличением количества банков, обслуживающих физические лица.

Также следует отметить, что основная часть привлеченных средств населения  сосредоточена в столичном регионе. Это объясняется численностью населения, проживающего в регионе, уровнем  дохода.

Анализ кредитных операций показал, что с каждым годом происходило увеличение объемов кредитов. Факторами, повлиявшими на это являются: увеличение конкурентоспособности банков, предложения новых условий выдачи кредитов, увеличение привлекательности кредита на жилье, повышение кредитной культуры.

 В банковскую практику активно внедряются современные информационные технологии. Для расширения спектра предоставляемых услуг и наращивания объемов реализации банковских продуктов проводятся работы по развитию системы самообслуживания при помощи современных устройств: прием платежей в пользу операторов связи, прием коммунальных платежей, погашение кредитов с использованием международных банковских карт.

В настоящее время банками обеспечен  прием платежей за коммунальные услуги, услуги мобильной и электрической  связи, услуги Интернет–провайдеров, телевизионных каналов.

 Также предоставляются информационные услуги, имеется возможность проведения платежей с мобильного телефона по счетам банковских карт посредством SMS-сообщений.

Увеличилось количество пластиковых  карточек и банкоматов.

Таким образом, можно сделать вывод  о том, что банковские операции активно  развиваются. Банками внедряются новые  виды кредитования на приобретение мобильных  телефонов, бытовой и компьютерной техники. Следует отметить, что во многих банках республики определены отдельные справочные номера для получения клиентами информации по комплексу предоставляемых услуг. 

В целях активизации работы по привлечению  денежных средств населения в  банковскую систему, расширению спектра  банковских услуг банки уделяли  внимание рекламному сопровождению процесса оказания розничных банковских услуг. Наряду с традиционными способами доведения до клиентов информации о банковских услугах (телевидение, радио, газеты, рекламные буклеты и наружная реклама), применялись мультимедийные средства (Интернет, видеоэкраны, информационная лента информагентств и др.).

В отчетном периоде отмечено дальнейшее развитие такого направления розничного банковского бизнеса, как операции купли–продажи мерных слитков золота, серебра и платины, памятных и юбилейных монет Национального банка.

Увеличилось предложение и доступность  кредитов и депозитов. Вышел Закон  «О гарантированном возврате депозитов», а следовательно стало больше вкладов в банке.

Следует сказать, что каждый банк должен разработать стратегию оптимизации структуры активов и пассивов, снижения доли проблемных кредитов в кредитном портфеле банков.

Необходимо развивать розничные  банковские услуги, следовательно, будет увеличиваться число клиентов, объем привлекаемых ресурсов, будет улучшаться структура, рост возможностей банков по проведению активных операций, рост рентабельности указанных услуг.

Таким образом, чтобы увеличивалось  число кредитов и депозитов, банк должен увеличивать процентную ставку по депозиту, чтобы она была больше, чем по инфляции, и уведомлять заемщиков о реальных расходах, которые они понесут при погашении кредитов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

1. Деньги, кредит, банки: учебник/ под ред. Г.И.Кравцовой.-Минск :БГЭУ, 2007.-443 с.

2. Банковские операции: Учеб. пособие. Ч1/ Под ред. Лаврушина О.И.-М: ИНФРА-М, 1995.-96 с.

3. Деньги, кредит, банки: Учеб.-метод. комплекс для студ. экон. спец./ Сост. И общ. Ред. А.М.Плешкуна.-Новополоцк ПГУ, 2005.-260 с.

4. Банковский вестник. 2002. №17.

5. Банковский вестник. 2004. №24.

6. Банковские операции Учеб. пособие  для банковских шк. И колледжей  по спец. «Банковское дело». Ч2: Учетно-ссудные операции и агентские услуги банков/ Под ред. Проф. Лаврушина О.И.; Рец.:Соловьев В.И., Поляков В.П.и др.-М. ИНФРА-М, 1996.-208c.

7. Банковское дело Справ. Пособие/ Ред.  Бабичева Ю.А.-М. Экономика, 1994.-398 с.

8. Организация деятельности коммерческих  банков: Учебник/ Под ред. Г.И. Кравцовой.-2-е изд., перераб. И доп.-Мн.: БГЭУ, 2002.- 504 с.

9. Банковский кодекс Республики Беларусь:Принят Палатой представителей 3.10.2000; Вступ в силу с 1.01.2001.-Мн. Регистр, 2000.-127 с.

10.Банковские операции:Учеб. пособие. Ч4: Банковское обслуживание внешнеэкономической деятельности/ Т.Н.Нестерова.-М.: ИНФРА-М, 1996.-96 с.

11. Положение о безналичных расчетах в Республике Беларусь: Вводится в действие с 1 июня 1997г.-Мн.: Информпресс, 1997.-111 с.

12. Банковские операции: маркетинг, анализ, расчеты: Учеб.-практ.Пособие/ В.Е.Черкасов, Л.А. Плотицына.-М. Метаинформ, 1995.-2008 с.

13. Банки и банковские операции: Учебник для вузов/ Е.Ф.Жуков[ и др.]; Под ред. Жукова Е.Ф.-М. Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.-471 с.

14. Основы банковского дела: учеб.-метод.комплекс для студ спец. 1-25 01 04 «Финансы и кредит»/ С.В.Климентьева.-Новополоцк ПГУ, 2007.-299 с.

15. Банковский кодекс Республики Беларусь: в редакции Закона Республики Беларусь от 17 июля 2006г. № 145-3: текст. Кодекса по состоянию на 5 июня 2007 г.-Минск :Амалфея, 2007.-216 с.

16. Техника банковского дела. Справочная  книга и руководство к изучению банковских и биржевых операций. Пер. с нем. А.Ф. Каган-Шабтай.-М.: «ДИС», 1993.-234 с.

17. Деньги, кредит, банки: Курс лекций.-Мн.: ООО «Мисанта», 1997.-344 с.