Традиционные банковские операции: состояние и перспективы развития в Республике Беларусь

- по срокам выдачи;

- видам кредитополучателей;

- отраслям народного хозяйства;

- целевому назначению;

- предназначению;

- материальной обеспеченности  выдачи;

- наличию обеспечения своевременного  возврата;

- валюте выдачи;

- форме предоставления;

- по видам открываемых счетов;

- срокам погашения.

Экономическое разграничение по срокам основано на особенностях кругооборота, создания, движения основного и оборотного капитала.

Краткосрочные кредиты - это кредиты, выдаваемые на формирование оборотных  активов, создание и движение текущих активов со сроком полного погашения до одного года.

Под долгосрочным кредитом понимается кредит, предоставленный для целей, связанных с созданием и движением  внеоборотных активов, со сроком полного  погашения свыше одного года. Долгосрочные кредиты предоставляются, как правило, на реализацию проектов, связанных с созданием и увеличением основных производственных средств.

Характерными особенностями этих кредитов являются:

- относительно длительные сроки  погашения;

- оговоренный минимальный уровень накоплений средств кредитополучателя;

- необходимость высокой степени  обеспеченности выдаваемых кредитов  залогом имущества;

- зависимость размера кредита  от стоимости недвижимости [1, c.318].

Таким образом, в общей сумме  активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода.

3. Расчетные операции - это операции, связанные с осуществлением расчетов, переводов по поручению клиента:  осуществление переводов, зачисление средств, оформление платежных документов, выдача и прием наличных денег [3, c.125].

Расчетные операции осуществляются по договору банка и клиента. По договору текущего банковского счета одна сторона (банк) обязуется открыть  второй стороне ( владельцу счета) текущий счет для хранения его денежных средств; систематически отражать на нем операции; зачислять средства; по поручению владельца счета осуществлять переводы, оплату, выдачу и прием денежных средств; начислять проценты за хранение средств на счете; оформлять платежные документы и т.д. Другая сторона- владелец счета- предоставляет банку право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете.

Расчетные операции проводятся с использованием существующих форм расчетов и способов платежа наличным и безналичным путем. Владелец счета оплачивает услуги банка по совершению расчетных операций, аза пользование денежными средствами, находящимися на счете, банк уплачивает владельцу процент ( депозитный процент), установленный договором.

В связи с большими объемами расчетных  операций все банки оказываются  связанными цепью взаимных обязательств по расчетам своих клиентов. Банки  на договорных началах могут также  привлекать и размещать друг у  друга средства в форме депозитов, выдавать межбанковские кредиты.

1.3 Правовое регулирование  проведения традиционных банковских  операций в Республике Беларусь

Основой развития и надежного, устойчивого функционирования банковской системы является формирование гибкого механизма денежно-кредитного регулирования экономики.

Государственное регулирование банковской деятельности в рыночной экономике  осуществляется прежде всего в рамках самой банковской системы и находит свое выражение в воздействии на коммерческие банки. Оно необходимо для осуществления законодательно определённых задач общественного воспроизводства. Правила и порядок осуществления банковских операций устанавливаются Национальным банком.

Согласно Банковскому кодексу  Республики Беларусь, государственное  регулирование банковской деятельности осуществляется посредством:

- государственной регистрации  банков и небанковских кредитно-финансовых  организаций;

- лицензирования банковской деятельности;

- установления запретов и ограничений  для банков и небанковских  кредитно-финансовых организаций;

- установления нормативов безопасного  функционирования для банков  и небанковских кредитно-финансовых организаций;

- надзора за деятельностью банков  и небанковских кредитно-финансовых  организаций, выявления нарушений  банковского законодательства и  применения мер воздействия, установленных настоящим Кодексом и иным законодательством Республики Беларусь;

- выявления случаев осуществления банковской деятельности без получения лицензии на осуществление банковской деятельности и применения мер ответственности к лицам, осуществляющим такую деятельность.

Национальный банк в соответствии с законодательством Республики Беларусь в области денежного обращения устанавливает:

- порядок ведения кассовых операций, порядок работы банков с денежной наличностью, формы отчетности о работе банков с денежной наличностью и сроки ее представления, а также меры ответственности за их нарушение;

- правила хранения, инкассации  и перевозки наличных денежных  средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей;

- правила осуществления эмиссионно-кассовых операций;

- правила определения признаков  платежности наличных денег, правила  замены ветхих банкнот и поврежденных  банкнот и монет, а также  порядок их уничтожения.

Национальный банк не вправе оказывать услуги по осуществлению банковских операций юридическим лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, и физическим лицам, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей.

Национальный банк предоставляет  своим работникам кредиты в порядке, устанавливаемом Советом директоров Национального банка, а льготные кредиты – в порядке, устанавливаемом Советом директоров Национального банка в соответствии с условиями, определенными законодательными актами Республики Беларусь для льготного кредитования граждан Республики Беларусь.

Депозитная политика банка должна содействовать формированию кредитных  ресурсов; определять оптимальную структуру видов депозитов, отдавая приоритет срочным вкладам предприятий и населения; обеспечивать доходность, выгодность и удобство для клиентов-кредиторов; осуществлять процентное стимулирование поддержания максимально высокого остатка на счетах; содействовать получению банковской прибыли или созданию условий для получения прибыли в будущем; устанавливать взаимосвязь и согласованность между депозитными и кредитными операциями банка по срокам, суммам вложений; поддерживать необходимые пропорции между привлеченными средствами, собственными ресурсами, кредитными вложениями для поддержания ликвидности баланса; расширять номенклатуру банковских услуг клиентам; обеспечивать выполнение обязательств по возврату средств, размещенных на счетах и во вкладах.

Банковское законодательство, нормативные  акты Национального банка Республики Беларусь, предусматривают комплекс мер по регулированию банковских операций:

- установление экономических нормативов  для банков (максимальный размер  привлеченных средств физических лиц);

- создание гарантийных фондов (резервов) путем обязательных отчислений  в них в зависимости от размера привлеченных средств;

- определение предельного размера  средств физического лица, размещенных  на счетах и во вкладах в  одном банке, которые подлежат  возврату за счет средств гарантийного  фонда в случае банкротства  банка;

- определение перечня уполномоченных банков, сохранность и возврат вкладов физических лиц в которых гарантируется государством [21].

Национальный банк в целях выявления  ситуаций, угрожающих интересам вкладчиков и иных кредиторов, осуществляет анализ деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.

Для эффективности развития традиционных банковских операций в Республике Беларусь необходимо проанализировать депозитные, кредитные и расчетные операции.

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Анализ особенностей развития традиционных банковских операций в Республике Беларусь

2.1 Анализ депозитных  операций в национальной валюте  в РБ

Проанализируем состав и структуру  депозитных операций в Республике Беларусь в соответствии с таблицей  [ Приложение1].

Существуют следующие виды депозитов: до востребования, срочные депозиты, условные депозиты. В анализе рассмотрим только депозиты до востребования и срочные депозиты.

Данные представленной таблицы  приведены с учетом ИПЦ [ Приложение 2].

Из данных таблицы следует, что  всего за 2007 год объем привлеченных депозитов составил 36699303,7 млн. рублей. Наибольший удельный вес привлеченных депозитов в 2005,2006,2007 годах составили срочные депозиты. В 2005 году наибольший удельный вес в структуре срочных депозитов занимают депозиты до 1 месяца, в 2006 году- депозиты свыше 3 лет, в 2007 году- депозиты от 1 до 3 месяцев.

В 2007 году банками проводилась достаточно гибкая депозитная политика. Так, с  учетом интересов клиентов, банками  предлагался достаточно широкий  спектр новых вкладов с различными условиями. Причем, если в начале года банками устанавливались более высокие процентные ставки по краткосрочным вкладам в национальной валюте сроком размещения до 3–х месяцев, то, начиная с июля 2007 года банки значительно снизили процентные ставки по таким депозитам и повысили процентные ставки по депозитам в белорусских рублях со сроком размещения свыше 1 года. В результате за 2007 год уровень процентных ставок по депозитам физических лиц в белорусских рублях сроком размещения до 3–х месяцев составил 12.3% годовых, а по срокам свыше 1 года – 13.2%.

Проанализируем объем и темп роста привлеченных депозитов юридических лиц в национальной валюте.

Таблица 2.1 Анализ объема, темпа роста привлеченных депозитов юридических лиц в национальной валюте

Года	Объем привлеченных депозитов,млн.р.	По сравнению  с 2005 годом
		Абсолютный  прирост,млн.р.	Темп роста,%
2005 год
до востребования	358006,86
срочные	17609606,44
Всего:	15811605,86
2006 год
до востребования	37986,06	-320020,8	10,6
срочные	17779545,05	169938,6	100,9
Всего:	17817531,11	-150082,2	99,2
2007 год
до востребования	39716,9	1730,8	104,6
срочные	25225915,2	7446370,2	141,9
Всего:	25265632,1	7448101	141,8

                    Источник: [ собственная разработка]

Из таблицы следует, что объем привлеченных срочных депозитов в 2006 году по сравнению с 2005 годом увеличился на 7616308,76 млн. рублей, а объем привлеченных депозитов до востребования уменьшился на 320020,8 млн. рублей. В 2007 году по сравнению с 2006 годом также произошло увеличение привлеченных срочных депозитов на 7446370,15 млн. рублей и увеличение депозитов до востребования на 1730,8 млн. рублей.

Темп роста срочных депозитов  в 2007 году  составляет 141,9 %, что больше, чем в 2006 году. Из приведенной таблицы можно сделать вывод о том, что на протяжении с 2006 года по 2007 год наблюдается существенное увеличение объема привлеченных срочных депозитов.

Таким образом, с каждым годом происходило  увеличение объема привлеченных срочных депозитов и депозитов до востребования.

Это очень хорошо, так как за счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц, улучшается организация депозитных операций и система стимулирования привлечения вкладов. Следует расширить депозитные счета юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов и улучшить обслуживание.

Проанализируем объем и темп роста привлеченных депозитов физических лиц в национальной валюте.

Таблица 2.2 Анализ объема, темпа роста привлеченных депозитов физических лиц в национальной валюте

Года	Объем привлеченных депозитов,млн.р.	По сравнению  с 2005 годом
		Абсолютный  прирост,млн.р.	Темп роста,%
2005 год
до востребования	5201022
срочные	6495159
Всего:	11696180
2006 год
до востребования	281476,5	-4919546	5,4
срочные	6206234	288924,2	95,6
Всего:	6487711	5208470	55,5
2007 год
до востребования	246701,7	-34774,7	87,6
срочные	11165099	4958865	179,9
Всего:	11411801	4924090	175,9