Традиционные банковские операции: состояние и перспективы развития в Республике Беларусь

                      Источник: [ собственная разработка]

Из таблицы следует, что объем привлеченных срочных депозитов в 2006 году по сравнению с 2005 голом уменьшился на 288924,23 млн. рублей, а в 2007 году по сравнению с 2006 годом увеличился на 4958864,8 млн. рублей. Объем привлеченных депозитов до востребования в 2006 году по сравнению с 2007 году уменьшился на 4919545,8 млн. рублей, а в 2007 году по сравнению с 2006 годом – на 34774,7 млн. рублей. Как видно из таблицы, объем привлеченных депозитов до востребования на протяжении с 2005 года по 2007 год уменьшался. В 2007 году темп роста привлеченных срочных депозитов составляет 179,9%, что значительно больше, чем в 2006 году.

Таким образом,  уменьшение депозитов  до востребования связано с увеличением срочных депозитов. Важными факторами, обеспечивающими рост банковских депозитов населения являются:

1. Рост денежных доходов населения. По данным Министерства статистики и анализа Республики Беларусь темп роста реальных денежных доходов населения за 2007 год составил 114.7% при установленном прогнозе 107.5% – 108.5%. При этом среднемесячный размер номинальной заработной платы за 2007 год увеличился по сравнению с соответствующим периодом прошлого года на 118.7% и составил 701.1 тыс. рублей;

2. Увеличение количества банков, обслуживающих физические лица.

В территориальном разрезе объем  депозитов населения распределен  в зависимости от количества населения, проживающего в регионе, уровня его  доходов, концентрации отраслевых предприятий  с наиболее высоким уровнем заработной платы и других факторов. Основная часть привлеченных средств населения сконцентрирована традиционно в столичном регионе. На долю г. Минска и Минской области приходится 48.5% от общего объема депозитов физических лиц; на долю Брестской – 10.8%; Витебской области – 10.9%; Гомельской – 12.2%; Гродненской – 9.2%. На долю Могилевской области приходится наименьший удельный вес общего объема депозитов населения – 8.4% .

Проанализируем объем и темп роста привлеченных депозитов индивидуальных предпринимателей в национальной валюте.

Таблица 2.3Анализ объема, темпа роста привлеченных депозитов индивидуальных предпринимателей  в национальной валюте

Года	Объем привлеченных депозитов,млн.р.	По сравнению  с 2005 годом
		Абсолютный  прирост,млн.р.	Темп роста,%
2005 год
до востребования	13,82
срочные	5397,55
Всего:	5411,36
2006 год
до востребования	23,45	9,6	169,7
срочные	6780,29	1382,7	125,6
Всего:	6803,75	1392,4	125,7
2007 год
до востребования	0	-23,4	0
срочные	21870,8	15090,5	322,6
Всего:	21870,8	15067,1	321,5

                      Источник: [ собственная разработка]

Из таблицы следует, что объем привлеченных срочных депозитов в 2006 году по сравнению с 2005 годом увеличился на 1382,74 млн. рублей, а в 2007 году по сравнению с 2006 годом увеличился на 15090,51 млн. рублей. Объем привлеченных депозитов до востребования в 2006 году по сравнению с 2005 годом увеличился на 9,63 млн. рублей, а в 2007 году по сравнению с 2006 годом уменьшился на 23,45 млн.рублей. Темп роста срочных депозитов в 2007 году составляет 322,6%, что больше, чем в 2006 году.

Из приведенной таблицы можно  сделать вывод о том, что в 2007 году по сравнению с 2005 годом наблюдается  существенное увеличение объема привлеченных срочных депозитов и депозитов до востребования.

Это может быть обусловлено:

1. Увеличением процентных ставок по депозитам;

2. Получением более выгодного  дохода в будущем, который может  быть направлен на дальнейшее  развитие предпринимательской деятельности;

3. Повышением ставки рефинансирования.

Проанализируем объем и темп роста привлеченных депозитов индивидуальных предпринимателей, юридических и физических лиц в национальной валюте.

 

 

 

Таблица 2.4Анализ объема, темпа роста привлеченных депозитов индивидуальных предпринимателей, юридических и физических лиц  в национальной валюте

Года	Объем привлеченных депозитов,млн.р.	По сравнению  с 2005 годом
		Абсолютный  прирост,млн.р.	Темп роста,%
2005 год
до востребования	5559042,86
срочные	24110162,4
Всего:	29669204,1
2006 год
до востребования	319485,96	-5239557	5,7
срочные	23992559,5	-117602,8	99,5
Всего:	24312045,6	-5357159,8	81,9
2007 год
до востребования	286418,6	-33067,3	89,6
срочные	36412885,1	12420325,5	151,8
Всего:	36699303,7	12387258,2	151

                      Источник: [ собственная разработка]

Из таблицы следует, что объем привлеченных срочных депозитов в 2006 году по сравнению с 2005 годом уменьшился на 117602,8 млн. рублей, а в 2007 году по сравнению с 2006 годом увеличился на 12420325,5 млн. рублей. Объем привлеченных депозитов до востребования в 2006 году по сравнению с 2005 годом уменьшился на 5239557 млн. рублей, в 2007 году по сравнению с 2006 годом уменьшился на 33067,3 млн. рублей. Темп роста срочных депозитов и депозитов до востребования в 2007 году составил 151%, что значительно больше по сравнению с 2006 и 2005 годами.

Таким образом, из анализа объема и темпа роста привлеченных депозитов индивидуальных предпринимателей, физических и юридических лиц в национальной валюте, можно сделать вывод, что на протяжении с 2005 года по 2007 год происходило увеличение объема привлеченных срочных депозитов и уменьшение объема привлеченных депозитов до востребования.

2.2 Анализ кредитных операций в национальной валюте в РБ

Проанализируем состав и структуру  выданных кредитов в национальной валюте в Республике Беларусь за 2005-2007 года в соответствии с таблицей  [ Приложение3].

В анализе рассмотрим кредиты, выданные на срок до 1 года и кредиты, выданные на срок свыше 1 года.

Данные представленной таблицы  приведены с учетом ИПЦ [ Приложение 4].

Из данных таблицы следует, что всего за 2007 год наибольший объем выданных кредитов приходится на кредиты сроком до 1 года и составляет 18263689,0 млн. рублей. Наибольший удельный вес кредитов в 2005, 2006, 2007 годах составили кредиты, выдаваемые на срок  до 1 года.

Проанализируем объем и темп роста вновь выданных кредитов юридическим лицам в национальной валюте.

Таблица 2.5 Анализ объема, темпа роста вновь выданных кредитов юридическим лицам в национальной валюте

Года	Объем выданных кредитов,млн.р.	По сравнению с 2005 годом
		Абсолютный  прирост,млн.р.	Темп роста,%
2005 год
на срок до 1 года	11672457,32
на срок свыше 1 года	2095274,57
Всего:	13767730,97
2006 год
на срок до 1 года	14451907,83	2779450,51	123,8
на срок свыше 1 года	3326675,79	1231401,2	158,8
Всего:	17778583,62	4010852,7	129,1
2007 год
на срок до 1 года	16763654,5	2311746,7	115
на срок свыше 1 года	3461829	135153,2	104,1
Всего:	20225483,5	2446899,9	113,8

                     Источник: [ собственная разработка]

Из таблицы следует, что объем выданных кредитов сроком до года в 2006 году по сравнению с 2005 годом увеличился на 2779450,51 млн. рублей, а также объем выданных кредитов свыше года увеличился на 1231401,2 млн. рублей. В 2007 году по сравнению с 2006 годом происходило увеличение выданных кредитов до 1 года и кредитов свыше 1 года на 2311746,7 млн. рублей и на 135153,2 млн. рублей соответственно. Темп роста кредитов свыше 1 года в 2006 году составляет 158,8 %, что больше, чем в 2007. Темп роста кредитов сроком до 1 года в 2006 году составляет 123,8 %, а в 2007 году- 115 %. Таким образом, в 2007 году по сравнению с 2006 годом происходило уменьшение темпа роста кредитов.

Это обусловлено сокращением банками  своей филиальной сети (с 559 в 2000 году до 440 в 2005 году); высокие затраты банков на проведение льготного кредитования населения; ухудшение условий предоставления кредитов юридическим лицам.

Проанализируем объем и темп роста вновь выданных кредитов физическим лицам в национальной валюте.

Таблица 2.6 Анализ объема, темпа роста вновь выданных кредитов физическим лицам  в национальной валюте

Года	Объем выданных кредитов	По сравнению  с 2005 годом
		Абсолютный  прирост,млн.р.	Темп роста,%
2005 год
на срок до 1 года	847430,38
на срок свыше 1 года	1685802,5
Всего:	2533232,88
2006 год
на срок до 1 года	1183555,82	336125,4	139,7
на срок свыше 1 года	2898635,54	1212833	171
Всего:	4082191,35	1548958,5	161,1
2007 год
на срок до 1 года	1385679	202123,2	117,1
на срок свыше 1 года	3312780,9	414145,4	114,3
Всего:	4698459,9	616268,6	115,1

                     

                       Источник: [ собственная разработка]

Из таблицы следует, что объем выданных кредитов сроком до года в 2006 году по сравнению с 2007 годом увеличился на 336125,4 млн. рублей, также объем выданных кредитов сроком свыше года увеличился на 1212833 млн. рублей. В 2007 году по сравнению с 2006 годом произошло увеличение объемов вновь выданных кредитов сроком до года и сроком свыше года на 414145,4 млн. рублей соответственно. Темп роста кредитов сроком свыше года в 2006 году составил 171%, что значительно больше, чем в 2007 году, темп роста кредитов сроком до года в 2006 году составил 139,7%, что также больше, чем в 2007 году.

Таким образом, увеличение объема выданных кредитов обусловлено следующими факторами:

1. Появилась конкуренция различных банков с разными условиями для выдачи кредитов: не требование поручителей, большее предложение кредитов, доступность кредитов;

2. Долгосрочные кредиты на строительства  жилья;

3. Обстановка в государстве стабильная, соответственно изменяется кредитная  культура: люди не боятся брать кредиты, а банки не боятся, что они не будут своевременно погашать их.

Проанализируем объем и темп роста вновь выданных кредитов индивидуальным предпринимателям в национальной валюте.

Таблица 2.7 Анализ объема, темпа роста вновь выданных кредитов индивидуальным предпринимателям в национальной валюте

Года	Объем выданных кредитов	По сравнению с 2005 годом
		Абсолютный  прирост,млн.р.	Темп роста,%
2005 год
на срок до 1 года	81413,8
на срок свыше 1 года	7815,1
Всего:	90411,28
2006 год
на срок до 1 года	118252,23	36838,43	145,3
на срок свыше 1 года	32141,61	24326,51	411,3
Всего:	150393,84	59982,56	166,3
2007 год
на срок до 1 года	114355,5	-3896,73	96,7
на срок свыше 1 года	33901,4	1759,79	105,5
Всего:	148256,9	-2136,94	98,6