Традиционные банковские операции: состояние и перспективы развития в Республике Беларусь

                   

                       Источник: [ собственная разработка]

Из таблицы следует, что в 2006 году по сравнению с 2005 годом произошло увеличение объема выданных кредитов сроком до года на 36838,43 млн. рублей, а сроком свыше года на 24326,51 млн. рублей. В 2007 году по сравнению с 2006 годом произошло уменьшение объема выданных кредитов сроком свыше года на 1759,79 млн. рублей. Темп роста кредитов сроком свыше года в 2006 году составляет 411,3% что, значительно больше, чем в 2005 и 2007 годах. Темп роста кредитов сроком до года в 2006 составил 145,3%, что значительно больше, чем в 2005 и 2007 годах.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что в 2007 году по сравнению с 2006 годом

произошло существенное уменьшение выдачи кредитов сроком до года и сроком свыше года всего.

Это может быть обусловлено:

1. Увеличением доли просроченной задолженности;

2. Уменьшением количества предпринимателей;

3. Увеличением кредитов с непривлекательными условиями:

- кредит с поручителями;

- более высокие процентныеставки.

Проанализируем объем и темп роста вновь выданных кредитов физическим лицам, юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в национальной валюте.

Таблица 2.8Анализ объема, темпа роста вновь выданных кредитов индивидуальным предпринимателям, юридическим и физическим лицам в национальной валюте

Года	Объем выданных кредитов	По сравнению  с 2005 годом
		Абсолютный  прирост,млн.р.	Темп роста,%
2005 год
на срок до 1 года	12601300,36
на срок свыше 1 года	3790074,32
Всего:	16391375,13
2006 год
на срок до 1 года	15753715,88	-1244376320	1,25
на срок свыше 1 года	6257452,94	2467378,62	165,1
Всего:	22011168,82	5619793,69	134,29
2007 год
на срок до 1 года	18263689	2509973,12	115,93
на срок свыше 1 года	6808511,3	551058,36	108,81
Всего:	25072200,3	3061031,48	113,91

                       Источник: [ собственная разработка]

Из таблицы следует, что объем выданных кредитов на срок до года в 2006 году по сравнению с 2005 годом уменьшился на 1244376320 млн. рублей, а объем выданных кредитов на срок свыше года увеличился на 2467378,62 млн. рублей. В 2007 году по сравнению с 2006 годом происходит увеличение объема выданных кредитов на срок до года на 2509973,12 млн. рублей, на срок свыше года на 551058,36 млн. рублей.

Таким образом, на протяжении с 2006 года по 2007 год происходит увеличение вновь  выданных кредитов на срок до года и  на срок свыше года.

2.3 Анализ расчетно-кассовых операций в национальной валюте в РБ

В современных условиях деньги являются неотъемлемым атрибутом хозяйственной  жизни. Поэтому все сделки, связанные  с поставками материальных ценностей  и оказанием услуг, завершаются  денежными расчетами, которые могут принимать как наличную, так и безналичную форму. Организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами, поскольку достигается значительная экономия на издержках обращения. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии.

Операции по безналичным расчетам отражаются на расчетных , текущих и  иных счетах, открываемых банками  своим клиентам после представления соответствующих документов.

Расчетные счета открываются:

 - коммерческим предприятиям и организациям, т. е. юридическим лицам, основной целью деятельности которых является извлечение прибыли (хозяйственные товарищества и общества, полные товарищества, общества с ограниченной или дополнительной ответственностью, акционерные общества, дочерние и зависимые общества, производственные кооперативы, государственные и муниципальные унитарные предприятия);

- гражданам, осуществляющим  предпринимательскую деятельность без образования юридического лица (индивидуальные и семейные предприятия, арендные коллективы, крестьянские и фермерские хозяйства и др.);

- финансовым организациям, т. е. организациям, деятельность которых в основном связана с деньгами, с предоставлением услуг финансового характера, с аккумулированием и перераспределением капитала (инвестиционные фонды, трастовые, лизинговые, факторинговые компании, фондовые и валютные биржи, брокерские организации, страховые компании, негосударственные пенсионные фонды и др.).

Расчетные счета открываются всем предприятиям независимо от формы собственности, работающим на принципах коммерческого расчета и имеющим статус юридического лица. Владелец расчетного счета имеет право распоряжаться средствами на счете. Он имеет свой отдельный баланс, выступает самостоятельным плательщиком всех причитающихся с него платежей в бюджет, самостоятельно вступает в кредитные взаимоотношения с банками. Таким образом, владелец расчетного счета имеет полную экономическую и юридическую независимость.

Поскольку расчетно-кассовое обслуживание клиентов осуществляется банками на платной основе, то в договоре предусматривается  специальный раздел о стоимости услуг и порядке расчетов за них. В частности, в договорах предусматриваются плата за открытие счета, комиссионные за операции по расчетному счету (в определенном проценте от суммы дебетового оборота или от количества и вида обрабатываемых документов), за кассовое обслуживание клиентов (определенный процент от суммы выдаваемой наличности).

Действующая в республике система  безналичных расчетов позволяет  клиентам банков осуществлять расчеты  с использованием различных платежных  инструментов.

Централизованно государством были введены  пластиковые карточки для начисления заработной платы. Одновременно с этим расширялся перечень операций осуществляющихся посредством пластиковой карты, при этом расширялась сеть банкоматов и инфо-киосков по всей Республике Беларусь.

Банковская пластиковая карточка стала одним из самых популярных платежных инструментов в системе  электронных банковских услуг.

В настоящее время банками обеспечен  прием платежей за коммунальные услуги, услуги мобильной и электрической  связи, услуги Интернет–провайдеров, телевизионных каналов.

По состоянию на 01.01.2008 всего  в республике в обращении находилось порядка 4.8 млн. карточек международных  и внутренних систем расчетов. Количество функционирующих банкоматов на отчетную дату составило более 2–х тысяч. Число предприятий торговли (сервиса), принимающих карточки при оплате за реализуемые товары (услуги), – 6.7 тысяч. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года эмиссия карточек увеличилась в 1.2 раза, число банкоматов – в 1.3 раза, число предприятий торговли (сервиса) – в 1.4 раза.

Таким образом, в отчетном периоде банками республики проделана определенная работа по стимулированию безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Направления повышения эффективности проведения традиционных банковских операций

27 ноября 2008 года Палатой представителей  Национального собрания Республики  Беларусь принят к сведению  Декрет Президента Республики  Беларусь от 4 ноября 2008 г. № 22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)».

Декретом установлена государственная  гарантия сохранности денежных средств  физических лиц в белорусских  рублях и иностранной валюте, размещенных  на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках Республики Беларусь. В случае отзыва Национальным банком специального разрешения (лицензии) на осуществление банковских операций по привлечению денежных средств физических лиц во вклады (депозиты) у конкретного банка вкладчику возмещается 100 процентов суммы этих средств в валюте счета либо вклада.  

Действие Декрета не распространяется на денежные средства физических лиц, которые являются индивидуальными  предпринимателями [22]. 

Кроме этого, в целях  повышения доходности депозитов в национальной валюте Национальный банк с 12 ноября 2008 года повысил ставку рефинансирования до 11 процентов годовых, что будет также способствовать созданию более привлекательных условий для хранения денежных средств во вкладах, особенно с длительными сроками их размещения. К тому же банки предлагают не только новые виды депозитов, но и модифицируют действующие.

Рост вкладов положительно сказывается  на расширении ресурсной базы банков, их возможностях по удовлетворению спроса населения и организаций на банковские розничные услуги.

В отчетном периоде отмечено дальнейшее развитие такого направления розничного банковского бизнеса, как операции купли–продажи мерных слитков золота, серебра и платины, памятных и  юбилейных монет Национального  банка. По состоянию на 01.01.2008 право на совершение операций с драгоценными металлами и камнями имело семь банков: ОАО "Белагропромбанк", ОАО "Белинвестбанк", ОАО "АСБ Беларусбанк", ОА "Белвнешэкономбанк", ОАО "БПС–Банк", ОАО "Белгазпромбанк", ЗАО "Трастбанк".

Банки совершают валютно–обменные операции с участием физических лиц, предлагают услуги депозитарного обслуживания по учету ценных бумаг, по хранению документов и ценностей в индивидуальных сейфовых ячейках.

В дополнение к вышеуказанным услугам, банки предлагают ряд других услуг. В частности, посреднические услуги по реализации билетов различных видов лотерей, различных страховых продуктов.

В целях активизации работы по привлечению  денежных средств населения в  банковскую систему, расширению спектра банковских услуг банки уделяли внимание рекламному сопровождению процесса оказания розничных банковских услуг. Наряду с традиционными способами доведения до клиентов информации о банковских услугах (телевидение, радио, газеты, рекламные буклеты и наружная реклама), применялись мультимедийные средства (Интернет, видеоэкраны, информационная лента информагентств и др.). Большинством банков созданы и функционируют в актуальном режиме с постоянным информационным наполнением веб–сайты в сети Интернет.

На качественно новом уровне получает развитие справочно–информационное консультирование относительно оказываемых  банковских услуг. В ряде банков ("Приорбанк" ОАО, ОАО "Белагропромбанк", ЗАО "Белросбанк", ЗАО "Трастбанк") созданы и действуют Call–центры, специализирующиеся только на обслуживании клиентов по телефону. По информации банков центры укомплектованы специально подготовленными высококвалифицированными операторами банка, которые предоставляют необходимую клиенту информацию по различным вопросам банковского обслуживания: справочную информацию, консультации по оформлению всех видов кредитов для физических лиц, депозитам, открытию счетов, переводам и перечне совершаемых операций. Следует отметить, что во многих банках республики определены отдельные справочные номера для получения клиентами информации по комплексу предоставляемых услуг. По информации банков в 2008 году планируют создание аналогичных Call–центров ОАО "Белвнешэкономбанк", ОАО "Белгазпромбанк", ЗАО Банк ВТБ (Беларусь).

Активно развивается кредитование физических лиц в виде предоставления овердрафта с использованием карт–счетов (ОАО "АСБ Беларусбанк", ОАО "Белагропромбанк", "Приорбанк" ОАО, ОАО "Паритетбанк", ЗАО Банк ВТБ, ОАО "Белгазпромбанк" и другие). Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом используются скоринг–процессы, что позволяет осуществлять экспресс–кредитование покупателей. Также банками продолжается работа по внедрению программного обеспечения по централизации базы данных клиентов – физических лиц, что позволяет расширять каналы сбыта банковских услуг и продуктов.

В современных условиях банки расширяют свою деятельность, начиная новые или расширяя действующие сегменты услуг банковского рынка. Одной из важнейших задач является формирование среды добросовестной конкуренции деятельности банков. Состояние конкурентной среды на рынках банковских услуг призвано способствовать повышению их качества, снижению стоимости, активному внедрению новых банковских продуктов и услуг. При этом необходимо учитывать реальный спрос экономики на деньги и кредит. Финансовая поддержка реального сектора хозяйства должна привести к росту кредитных вложений банков. Так, «Концепцией развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 гг.» предусматривается рост кредитов к номинальному ВВП к 2010 не менее чем на 40-42 %. Валовые кредиты банков в белорусских рублях и в иностранной валюте за 2006-2010 гг. должны увеличиться в 2,7 раза [4, c.36].

Ресурсами кредитов должны стать прежде всего внутренние источники, формируемые  развитием экономики страны (до 90 %) и внешнее инвестирование.

Условиями расширения состава операций, выполняемых банками, являются наращивание их ресурсной базы и оптимизация структуры активов и пассивов. Это потребует развития депозитных операций банков. Рост депозитов предприятий и населения за 2006-2010 гг. увеличится в 2,1 раза. Каждый банк должен разработать стратегию оптимизации структуры активов и пассивов, снижения доли проблемных кредитов в кредитном портфеле банков.

Одним из направлений деятельности банков становится ипотечное кредитование. В июле 2001г. Совет Министров Республики Беларусь принял концепцию ипотечного жилищного кредитования, которая положила начало системы ипотечного кредитования населения. Система долгосрочного кредитования граждан в целях приобретения ими жилья позволяет увеличить платежеспособный спрос, активизировать рынок жилья, вовлечь в экономический оборот недвижимость, создать базу для привлечения сбережений населения, что влияет на экономику в целом.