Традиционные банковские операции: состояние и перспективы развития в Республике Беларусь

Министерство образования Республики Беларусь

Учреждение образования «Полоцкий  государственный университет»

 

 

                                                    

 

                                                                                                                Кафедра финансов

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

на тему «Традиционные банковские операции: состояние и перспективы развития в Республике Беларусь»

 

 

 

 

 

 

Выполнила:                                                                               Корсакова В.Ю.

                                                                                     студентка группы 05-ФК

Проверил:                                                                                Плешкун А.М.

                                                                                  старший преподаватель                                                                       

кафедры финансов                                                                                                  

 

 

 

 

 

 

 

Новополоцк 2008

Содержание

 

Введение...……………………………………………………………………………………… 3

1.Экономическая сущность и организация традиционных банковских операций в Республике Беларусь……………………………………………………………………………5

1.1 Экономическое содержание и значение традиционных банковских операций………...5

1.2 Виды традиционных банковских операций в Республике Беларусь……………………6

1.3 Правовое регулирование проведения традиционных банковских операций в Республике Беларусь……………...…………………………………………………………....8

2. Анализ особенностей развития традиционных банковских операций в Республике Беларусь……………………………………………………………………………...……........11

2.1  Анализ депозитных операций в Республике Беларусь………………………………….11

2.2 Анализ кредитных операций в Республике Беларусь …………………………………...15

2.3 Анализ расчетно-кассовых операций в Республике Беларусь ………………………….19

3. Направления повышения эффективности проведения традиционных банковских операций в Республике Беларусь……………………………………………………………..21

Заключение……………………………………………………………………………………..25

Список использованных источников………………………....................................................27

Приложение

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Проводимая в стране экономическая  политика открыла новый этап в  развитии банковского дела. Особую актуальность в настоящее время приобретают вопросы перспектив развития банков и других кредитных институтов в нашей стране.

Выполнение банковских операций с  широкой клиентурой - важная особенность  современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему.

Реформа кредитной системы вызвала к жизни новые коммерческие банки и внесла элементы конкуренции в банковскую сферу.

Известно, что ведущие коммерческие банки стремятся выполнять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам.

Эффективная гибкая система банковских операций с широкой клиентурой может  и должна способствовать мобилизации  внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики. Конкуренция на рынке банковских услуг также влияет на количественные и качественные характеристики банковского обслуживания.

На ряду с выполнением традиционных банковских услуг населению - привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения - современные банковские институты в нашей стране начинают выполнять также электронные услуги, маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие.

Значение активизации роли банков, обслуживающих население, состоит  в том, чтобы при наименьших затратах содействовать максимальному эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости.

Выше изложенное и современное состояние и перспективы развития банковского обслуживания населения в нашей стране, подчеркивает новизну и актуальность темы данной курсовой работы.

Цель данной работы:

1. Изучить традиционные банковские операции в Республике Беларусь.

2. Дать рекомендации по улучшению  эффективности проведения традиционных  банковских операций.

Задачи данной работы:

1. Изучить теоретические основы  проведения банковских операций.

2. Провести анализ депозитных, кредитных  и расчетно-кассовых операций.

3. Изучить состояние традиционных  банковских операций.

4. Выявить перспективы развития  данных операций в Республике  Беларусь.

5. Предложить пути решения существующих  проблем по привлечению депозитов  и кредитов.

Объектом работы являются экономические  отношения в области изучения традиционных банковских операций в Республике Беларусь. Предметом являются традиционные банковские операции.

В первой части курсовой работы рассказывается об экономическом содержании и значении традиционных банковских операций. Также дается характеристика депозитных, кредитных и расчетно-кассовых операций, рассматривается правовое регулирование проведения банковских операций в Республике Беларусь.

Во второй части проводится анализ состава и структуры кредитных, депозитных и расчетных операций индивидуальных предпринимателей. Юридических и физических лиц за 2005-2007 года. Рассчитывается темп роста и темп прироста депозитов и кредитов.

В третьей части описываются  направления повышения эффективности  проведения традиционных банковских операций, даются рекомендации по привлечению кредитов и депозитов.

Автором были использованы такие источники  как: Деньги, кредит, банки: учебник/ под ред. Г.И.Кравцовой, Банковские операции: Учеб. пособие. Ч1/ Под ред. Лаврушина О.И.

Использовался также Банковский кодекс Республики Беларусь, статистические данные об объемах и структуре традиционных банковских операций в РБ за 2005-2007 года.

Наиболее полезным оказался Бюллетень  банковской статистики, так как автор  смог провести сравнительный анализ депозитных, кредитных и расчетно-кассовых операций физических лиц за 2005-2007 года и выявить тенденции увеличения или уменьшения темпа роста и темпа прироста кредитов и депозитов.

 

 

 

1 Экономическая сущность  и организация  традиционных  банковских операций в Республике Беларусь

1.1 Экономическое содержание  и значение традиционных банковских  операций

В настоящее время коммерческий банк способен предложить клиенту около 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Однако далеко не все банковские операции повседневно используются в практике конкретного банковского учреждения.

Банковские операции - это операции, направленные на решение задач и  реализацию функций банков, то есть отражающие банковскую деятельность. Они связаны с движением специфического товара - денег(валюты),ценных бумаг и валютных ценностей, и поэтому отличаются от операций других субъектов хозяйствования [1, c.322].

Особенность банка состоит в  том, что он с позиции законодательства становится таковым только в случае, если выполняет три вытекающих из его сути операции, которые и получили название традиционных операций, а именно:

- депозитная операция;

- кредитная операция;

- расчетная операция;

Оттенок традиционности они приобретают  прежде всего потому, что:

- исторически, на протяжении  длительного времени переходят как наследие от одного поколения банков к другому [2, c.6].

Следует сказать, что данные операции являются самыми древними: их выполняли  «старые» банкирские дома, выполняют и современные большие и малые банки.

- создают условия сохранения статуса банка.

Любому юридическому лицу не достаточно выполнять одну из этих операций,  чтобы получить статус банка. Согласно закону банком считается такое учреждение, которое выполняет все три традиционные операции одновременно [2, c.44].

1.2 Виды традиционных банковских операций в Республике Беларусь

Рассмотрим следующие традиционные банковские операции:

1. Депозитные операции - это операции банков (других кредитных учреждений) по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады (депозиты) на определенный срок либо до востребования [1, c.325].

Банковский вклад характеризуется  тем, что одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежную сумму, ценные бумаги, а также  начисленные депозитные проценты на условиях и в порядке, предусмотренных в депозитном договоре.

Депозитный договор - соглашение, заключаемое  между банком и вкладчиком при  внесении вклада. Договором предусматривается вид депозита, срок его действия, порядок возврата, размер начисляемого процента, способы его выплаты, права и обязанности сторон и др.

Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение (от грабежа, насилия) в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. В последующем сохранность денежных средств стала перерастать в сохранность от обесценения. Люди стали помещать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее удобное, безопасное место ,но и в целях получения дохода, их сохранения от обесценения и инфляции.

В качестве депозитов выступают деньги, ценные бумаги и иное имущество, поступающие в банки и подлежащие возврату внесшему их лицу или кому-либо по его указанию при наступлении определенных условий.

На текущих счетах хранятся кратковременно высвобождающиеся средства юридических и физических лиц, находящиеся в расчетном обороте. Они могут быть изъяты в любой момент по первому требованию клиента (депозиты до востребования). С этих счетов на основании чеков, аккредитивов выдаются наличные деньги, осуществляются безналичные расчеты. 

Срочные депозиты- средства, хранящиеся в банках в течение определенного  времени, установленного соглашением между клиентом и банком. Банки выплачивают по срочным депозитам более высокие проценты, чем по депозитам до востребования. Сроки по срочным депозитам могут составлять от нескольких дней, месяцев до нескольких лет, при этом дифференцируется и депозитный процент.

Сберегательные вклады населения  классифицируются в зависимости  от срока, валюты вклада и условий  вкладной операции и включают множество видов. По гарантии сохранности, уровню доходности различают вклады:

- до востребования;

- срочные с дополнительными  взносами;

- условные;

- премиальные;

- депозитные сертификаты;

- чековые депозиты;

Таким образом, возрастающая конкуренция  на рынке депозитных услуг способствует возникновению множества новых видов депозитов.

2. Кредитные операции - это предоставление  банком привлеченных или собственных  денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях срочности, платности, возвратности и обеспеченности.

В качестве кредитора выступают  банки; кредитополучателя- предприятия, организации, предприниматели, граждане.

Между банком и кредитополучателем заключается кредитный договор, который определяет действия кредитора и кредитополучателя, связанные с заключением кредитных отношений и возникновением определенных прав и обязанностей.

Существенными условиями кредитного договора являются:

а) сумма кредита, валюта;

б)  срок и порядок предоставления и возврата кредита;

в) размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты;

г) цели кредита;

д) ответственность кредитодателя  и кредитополучателя за неисполнение обязательств по кредитному договору.

Существует множество банковских кредитов, их классификация может  быть осуществлена по различным признакам: