Совершенствования ипотечного кредитования в России и за рубежом

         Необходимо решение  проблемы несовершенства законодательной  базы и отсутствия должной правовой защиты банков при ипотечном кредитовании физических лиц. В целях защиты прав банков, направляющих кредитные ресурсы на кредитование строительства жилья на стадии участия в долевом строительстве, важно на законодательном уровне внести изменения в соответствующие нормативные акты с тем, чтобы данный вид кредитования не был таким рискованным, обеспечивал гарантии прав кредитора на возврат кредитных ресурсов.

         Следует в законодательном  порядке закрепить необходимость  государственной регистрации договоров  залога по договорам участия в долевом строительстве, прошедшим государственную регистрацию в органах Федеральной регистрационной службы.

         С целью снижения рисков кредитования назрела острая необходимость расширения возможности  использования внесудебных процедур обращения взыскания на недвижимое имущество, являющееся предметом залога. Прежде всего, это предоставление залогодержателям права заключения нотариально удостоверяемых соглашений об обращении взыскания на заложенное имущество с залогодателями не только после возникновения оснований для обращения взыскания, но и в любой момент действия обязательства по кредитованию.

         Полноценное развитие ипотеки невозможно без становления  рынка ипотечных ценных бумаг. В  конце 2006 года Государственная Дума приняла поправки к Федеральному закону "Об ипотечных ценных бумагах", снимающие существовавшие ранее противоречия между некоторыми положениями этого закона и другими нормативными актами. Тем самым уничтожено препятствие, мешавшее появлению первых ипотечных ценных бумаг в России. И хотя для того, чтобы механизм ипотечных облигаций заработал, необходимо принять еще целый ряд подзаконных актов, появление первых ценных бумаг, обеспеченных ипотечными кредитами, уже не за горами.

         Рынок находится  в ожидании первых банковских ипотечных  облигаций. Ждут своей очереди ипотечные облигации (долговые обязательства, обеспеченные имуществом эмитента) и облигации, обеспеченные закладными под жилье. Еще более отдален приход опытных иностранных ипотечных агентов, которые смогут не только эффективно выкупать закладные, но и выгодно размещать их на международном финансовом рынке. Для этого кредитные портфели российских банков пока еще невелики.

         В целях рефинансирования банки будут все больше взаимодействовать  с управляющими компаниями, в целях  создания закрытых ипотечных паевых инвестиционных фондов, сотрудничать с иностранными инвесторами – обладателями сравнительно дешевых ресурсов.

         Процентные ставки будут снижаться только при условии  значительного снижения уровня инфляции: в этом случае в ближайшие 2-3 года можно ожидать снижения процентных ставок по ипотечным кредитам до 8% в рублях. Тогда продолжится и дифференциация процентной ставки в зависимости от размера первоначального взноса и срока кредитования. Размер первоначального взноса при ипотеке будет 0% от стоимости приобретаемого жилья. Для заемщиков данные тенденции, безусловно, положительные. Появляется больший выбор ипотечных продуктов – можно найти оптимальный подбор параметров.

         Необходим новый  механизм государственной поддержки  развития ипотечного кредитования, в том числе через особый режим налогообложения банковских доходов, получаемых от жилищного кредитования, через совершенствование требований по обязательным нормативам и резервированию.

         Не менее прогрессивным  видится снижение для кредитных институтов планки ограничений на объем эмиссии облигаций, позволив размещать займы в пределах собственных средств эмитента.

     Содержание  факторов перспективного развития ипотеки  (приложение 8).

     Факторы действуют на три группы лиц –  это население, предприниматели и инвесторы. В связи с разными целями и интересами на них влияют разные факторы.

     Таким образом, можно говорить о перспективах в дальнейшем развитии ипотечного кредитования. Данные тенденции способствуют разрешению существующих проблем ипотеки и её дальнейшему развитию.  [20, С.74].

 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
 

     В ходе написания курсовой работы было установлено, что ипотечный кредит — это особая форма кредита, связанная  с предоставлением займов под  залог недвижимого имущества  — земли, производственных или жилых  зданий и т.п.  Целью ипотечного кредитования  является обеспечение эффективной аккумуляции денежных средств под залог недвижимости.  

          Субъектами ипотечного кредита выступают: кредиторы по ипотеке — ипотечные банки или специализированные ипотечные компании, а также универсальные коммерческие банки; заемщики — юридические и физические лица, которые имеют в собственности объекты ипотеки, или имеют поручителей, которые предоставляют под залог объекты ипотеки в пользу заемщика.  

          Объектами ипотечного кредита являются жилые дома, квартиры, производственные дома, сооружения, магазины, земельные участки и т.п. Размер ипотечного кредита определяется в виде части стоимости объекта ипотеки.

     Юридической и экономической предпосылкой возникновения  ипотечного кредита выступает наличие развитой системы права частной собственности на недвижимость и прежде всего на землю. Без частной собственности на землю и институционального обеспечения ее купли-продажи широкое развитие ипотечного кредита невозможно.

     Ипотечное кредитование является не только основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает положительное влияние на экономику страну в целом. Ипотечное кредитование стимулирует спрос на рынке недвижимости и строительства, что вызывает оживление в производстве строительных конструкций и материалов, происходит модернизация строительных мощностей.

     Ипотечное кредитование имеет огромное значение для повышения стабильности функционирования банковской системы. Так как, кредиты, обеспеченные недвижимостью, являются менее рискованными по сравнению с другими кредитными операциями.

     Развитие  ипотечного кредитования в России осложнено  такими факторами, как:

     ·  несовершенство законодательной базы и судебных процедур;

     ·  высокий уровень риска при  ипотечном кредитовании;

     ·  высокая стоимость ипотечных ссуд для потребителей;

     ·  низкий уровень доходов населения  и проблема прозрачности доходов  граждан;

     ·  низкие темпы жилищного строительства;

     ·  высокая стоимость жилья

     Все эти проблемы жилищного ипотечного кредитования требуют комплексного решения.

     В настоящее время ипотечное кредитование активно развивается. Растут объемы предоставляемых ипотечных кредитов, увеличивается число банков, занимающихся ипотечным кредитованием.

     Для развития ипотечного кредитования необходимо совершенствование законодательной  и нормативной базы, обеспечивающей исполнение обязательств, при ипотечном кредитовании.

     Развитие  ипотечного кредитования поможет не только улучшить жилищные условия граждан, но и будет способствовать созданию устойчивой банковской системы.

     Таким образом, ипотека является эффективным  инструментом решения жилищной проблемы, важнейшим механизмом регулирования  денежной массы, фактором увеличения занятости  населения и одним из основных направлений в достижении экономического прогресса в целом.

     Задачи  поставленные, во введении курсовой работы выполнены, цель достигнута.

 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 

     1. Гражданский кодекс Российской Федерации, Части I, II. – М.: Инфра-М, 2009. - 551 с.

     2. Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)". - №216-ФЗ от 30.12.2008 г.

     3. Банковское дело. Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. – М.: ЮНИТИ-ДАНА: Единство, 2008. – 575 с.

     4. Банковское дело. Под ред. Лаврушина О.И., Мамоновой И.Д., Валенцевой Н.И. – М.: КНОРУС, 2009. – 768 с.

     5. Горемыкин В.А. Недвижимость: регистрация прав и сделок, ипотечное кредитование: учебное пособие. -  М.: Москва, Проспект.  2009. – 272 с.

     6. Гросиан Р. К. Как вести дела с банками. Кредиты, денежные вклады, платежный оборот. – М.: Международные отношения. 2006. – 581 с.

     7. Ем В. С. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования. - М.: ИНФАРМА-М, 2009. – 448 с.

     8. Жуков Е.Ф.  Деньги, кредит, банки. – М. ЮНИТИ, 2007. – 703 с.

     9. Иванов, В. В. Ипотечное кредитование-  М.: Москва, Проспект.  2009. – 332 с.

     10. Иванов В. В. Все об ипотеке. – М.: МТ-Пресс. - 2000. – 339 с.

     11. Косарева Н.Б. Основы ипотечного кредитования.– М.: Фонд "Институт экономики города": ИНФРА-М, 2007. – 576 с.

     12. Разумова И.И. Ипотечное кредитование. - М.: МФПА, 2009. – 284с.

     Смирнов В. В., Лукина З. П. Ипотечное жилищное кредитование. – М.: Аудитор, 2009. – 387 с.

       13. Шадрин А. Рынок ипотечных ценных бумаг. Опыт США и перспективы России/ Рынок ценных бумаг.- 1998. - №7. – С.76

     14. Абашина А.М., Маковский А.А., Симонова М.Н., Талье И.К. Кредиты, займы, ссуды. – М.: Филинъ. 2005. -  435 с.

     15. Грудцына Л.Ю., М.Н. Козлова. Ипотека. Кредит. Комментарий жилищного законодательства.– М.: Изд-во Эксмо, 2008. –368 с.

     16. Иванов В.В., Соколов Б.И . Деньги. Кредит. Банки. - 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Проспект, 2009. – 848 с.

     17. Кудрявцев В. А., Кудрявцева Е. В. Основы организации ипотечного кредитования. – М.: Высшая школа, 2008. – 298 с.

     18. Черняк В.З., Довдиенко И.В. Ипотека. Управление. Организация. Оценка. – М.: Юнити-Дана, 2009. – 464 с.

     19. Крупнов Ю.С. Проблемы развития ипотечного жилищного кредита в России/ Финансы и кредит. -  2009. - № 16. – С. 37

     20. Мурычев А.Проблемы и перспективы развития ипотеки в РФ/ Банковское дело.- 2009. - № 9. – С. 74

     21. Мусина И.В. Доступная ипотека: типичные риски и источники "длинных" денег/ Банковское дело. - 2008. - № 9. – С. 45

     22. Мустафин А.М. Ипотечное кредитование/Актуальные проблемы юридических наук. - 1998. №. 2. – С.70

     23. Саркисянц А. Ипотечное кредитование на современном этапе/ Банковское дело.- 2010. - №8. – С. 28

     24. Хандруев А.  Недоступное жилье /Прямые инвестиции. - 2008. - № 11.– С. 165.

     25. Данные официального сайта ЦБ РФ [электронный ресурс]. – режим доступа. – http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=finr

 

ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение 1 

     Таблица 1

     Объем выданных ипотечных кредитов на покупку  жилья в России за 2004-2007 гг. 

 
 

     Приложение 2 

     Таблица 2

     Объем задолженности по ипотечным кредитам на покупку жилья в России на начало 2005-2008 гг.