Процентные ставки за кредит и анализ факторов, влияющих на их уровень

Федеральное государственное  образовательное учреждение

высшего профессионального  образования

Сибирский институт – Российская академия народного хозяйства и  государственной службы при Президенте Российской Федерации

 

ФАКУЛЬТЕТ ЭКОНОМИКИ

КАФЕДРА ФИНАНСОВ И КРЕДИТА

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 по дисциплине «Деньги, кредит, банки» на тему:

 «Процентные ставки за кредит и анализ факторов, влияющих на их уровень»

 

 

 

 

 

                                                                       Выполнил: группа 08521

                                                                                                    Ляпина С.В.

 

                                                                     Проверил: к.э.н., доцент                                                                           

                                                                                             Гришанова А.В.

 

 

 

 

 

Новосибирск 2012

Содержание

Введение……………………………………………………………….……3

Глава 1. Сущность ссудного процента……………………………….…..5

1. Понятие кредита и ссудного процента………………………….….5
2. Факторы, влияющие на ссудный процент………………………..10
3. Законодательные основы, влияющие на ставки…………….……14

Глава 2. Анализ процентной политики коммерческих банков России..18

2.1. Процентная политика  федеральных банков………………………..18

2.2. Процентная политика  местных банков……………………………..22

Глава 3. Направления оптимизации процентных ставок для развития экономики России………………………………………………………...27

Заключение………………………………………………………………..34

Список источников………………………………………………………..36

Приложения………………………………………………………….……38

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

В любой развитой рыночной экономике процентная ставка в национальной валюте является одним  из самых важных макроэкономических показателей, за которым пристально следят не только профессиональные финансисты, инвесторы и аналитики, но также предприниматели и простые граждане. Причина такого внимания ясна: процентная ставка - это самая главная цена в национальной экономике: она отражает цену денег во времени. Другой важный показатель — это  уровень инфляции, измеряемый также в процентных пунктах и признаваемый в соответствии с монетаристской парадигмой одним из главных ориентиров и результатов состояния национальной экономики (чем меньше инфляция, тем лучше для экономики, и наоборот). Родственная связь здесь проста: уровень номинальной процентной ставки должен быть выше уровня инфляции, при этом оба показателя измеряются в процентах годовых. В современной экономической теории общий термин "процентная ставка" используется в единственном числе. Здесь она рассматривается в качестве инструмента, с помощью которого государство в лице монетарных властей воздействует на экономический цикл страны, сигнализируя об изменении кредитно-денежной политики и изменяя объем денежной массы в обращении. На частном уровне в повседневной практической жизни ссудный процент  пронизывает всю экономическую жизнь страны, присутствуя в различных кредитных и долговых инструментах государства, банков, компаний, индивидуальных предпринимателей и частных лиц в виде разнообразных процентных ставок.

Многообразие  конкретных процентных ставок в национальной валюте - тема, которая является весьма полезным практическим знанием, накопление которого в жизни любого человека происходит эмпирическим путем. Благодаря  средствам массовой информации, либо в своей профессиональной деятельности, либо при управлении личными сбережениями и инвестициями, каждый слышал или регулярно сталкивается с различными процентными ставками по разнообразным продуктам.

 Этим обусловлена  актуальность выбранной темы данной курсовой работы. Ее целью является анализ факторов, влияющих на уровень процентных ставок по кредиту в России. В соответствии с вышеизложенным задачи работы определены следующим образом: изучение понятия кредита и ссудного процента, рассмотрение факторов, влияющих на его величину, а также законодательных основ, влияющих на процентные ставки по кредиту. Проведение анализа процентной политики коммерческих банков России, основываясь на сравнении  федеральных и местных банков.

Объектом исследования данной курсовой работы являются процентные операции коммерческих банков. Предметом исследования – механизм формирования процентных ставок в банковской системе Российской Федерации.

Информационной  базой для написания работы послужили: учебная, научная, методическая литература по рассматриваемому вопросу, законодательные акты; статистические справочники, проблемные статьи в федеральных средствах массовой информации, электронные ресурсы удаленного доступа.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Сущность ссудного процента

1. Понятие кредита и ссудного процента

 Понятие  ссудного процента тесно связано  с понятиями кредита и ссудного  капитала. Кредит представляет собой  движение ссудного капитала, предоставляемого  в ссуду на условиях возвратности  за плату в виде процента. Необходимость кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства. На одних участках высвобождаются свободные денежные средства, выступающие источниками ссудного капитала, на других - возникает потребность в них. Именно на этой основе рождается, существует и развивается ссудный капитал.

Кредит - не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические  связи, движение стоимости. Сущность кредита  иногда отождествляется с его  содержанием, природой и даже причиной возникновения. Эти понятия не тождественны, потому что содержание выражает как внутреннее состояние кредита, так и его внешние связи (с производством, обращением, другими экономическими категориями). Сущность же кредита обращена к внутренним свойствам, выступает как главное в содержании этой экономической категории.¹

Как объект исследования, кредит состоит из элементов, находящихся  в тесном взаимодействии друг с другом. Такими элементами являются прежде всего  субъекты его отношений — кредитор и заемщик. Помимо кредиторов и заемщиков, элементом структуры кредитных отношений является объект передачи. Этим объектом выступает ссуженная стоимость.

Важной чертой ссуженной стоимости является ее авансирующий характер. Авансирование, хотя и выступает неотъемлемым свойством ряда экономических процессов, не является специфической чертой, присущей только кредитным отношениям. Для того, чтобы стать таковой, оно должно сопровождаться некоторыми дополнительными условиями. К их числу относится возвратность и сохранение права собственности кредитора на средства, предоставленные в распоряжение ссудополучателя. При отсутствии этих качеств авансирование теряет кредитный характер, сливается с процессами, которые свойственны другим экономическим категориям.

Стоимость, уходящая от кредитора к заемщику, сохраняется в своем движении. Сохранение стоимости является фундаментальным качеством кредита. На практике оно реализуется не всегда. Это может быть вызвано инфляционными процессами, которые приводят к снижению покупательной способности денежной единицы. В результате заемщики возвращают ссуду в том же номинальном размере, но в уцененном виде. Возвращение кредита в условиях инфляции требует особых гарантий от обесценения ссужаемых средств, которой на практике часто выступает ссудный процент. Банки нередко практикуют взыскание более высокой платы за кредит, страхующей ссудный фонд от обесценения.

Итак, сущность кредита определяется как движение стоимости на началах возвратности и в интересах реализации общественных потребностей. Основными характеристиками такой экономической категории как кредит являются:

• взаимоотношения между кредитором и заемщиком;
• возвратное движение стоимости;
• движение платежных средств на основе возвратности;
• движение ссуженной стоимости;
• движение ссудного капитала;
• размещение и использование ресурсов на началах возвратности;
• предоставление настоящих денег взамен будущих денег и т.д.

Отсюда вытекают основные функции кредита:

1. Перераспределительная  функция кредита заключается  в том, что перераспределение  ресурсов может затрагивать не только сумму материальных благ, средств производства и предметов потребления, произведенных обществом за год, т.е. Валовой продукт, но и средства  производства и предметы потребления, созданные в предшествующий период развития той или иной страны.

Посредством перераспределительной  функции кредита — и это  составляет ее вторую черту — могут  перераспределяться не только валовой  продукт и национальный доход, но и все материальные блага, все  национальное богатство общества.

Третья черта  функции затрагивает характер перераспределяемой стоимости. Она охватывает не в целом перераспределение стоимости, а именно временно высвободившейся стоимости.

Четвертой чертой перераспределительной функции  кредита является то, что временной  высвободившаяся стоимость передается во временное пользование.

Пятая черта  заключается в том, что стоимость  передается чаще всего без участия  каких-либо посредников: поступает  в пользование непосредственного  ссудополучателя, минуя те или иные промежуточные звенья.

2. Вторая функция кредита, признанная в отечественной экономической литературе, это замещение действительных денег кредитными операциями. В современном кредитном хозяйстве созданы необходимые условия для такого замещения. Перечисление денег с одного счета на другой в связи с безналичными расчетами за товары и услуги, зачет взаимной задолженности, перечисление только сальдо взаимных зачетов дают возможность сократить налично-денежные платежи, улучшить структуру денежного оборота.

Итак, кредитные  отношения заключаются в предоставлении ссуженной стоимости во временное пользование на условия платности и возвратности. Здесь возникает еще одна очень важная экономическая категория — ссудный процент — своеобразная цена ссуженной стоимости. Эта стоимость обладает чертами товара. Ее потребительская стоимость (полезность) состоит в производстве прибыли, с одной стороны, составляет доход производителя; с другой — кредитора (в форме процента).

Процент выражает отношения между кредиторами  и заемщиками в процессе производства. Источником ссудного процента является прибыль. Количественным выражением процента  - его ставка.

Ставка процента — это отношение годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита, умноженного на 100. Ссудный процент  не может быть больше прибыли, а ставка процента больше нормы прибыли. В противном случае экономический результат для заемщика будет отрицательным.

Движение ссуженной  стоимости таково:

Д — Д', т.е. Д' — Д = ΔД, где:

Д — ссужаемая  стоимость;

Д' — наращенная сумма долга;

ΔД — приращение к ссуде, выступающее в виде платы за кредит.

Развитие рыночных отношений в экономике России определило условия для трансформации  функций ссудного процента, присущих ему в системе административного  управления: стимулирующей и распределения  прибыли в более широкую регулирующую функцию, которая содержит элементы стимулирования и распределения. Вместе с тем, еще не созданы предпосылки, которые позволили бы проценту в полной мере реализовать функцию регулятора производства, соответствующую рыночным условиям.

Современному  функционированию ссудного процента присущи  отдельные направления экономического регулирования. Так, посредством нормы  процента уравновешивается соотношение  спроса и предложения кредита. Он содействует рациональному сочетания  собственных и заемных средств.

Также, посредством  процента осуществляется регулирование  объема привлекаемых банковских депозитов. Прослеживается роль процента по депозитным операциям как стимула привлечения  наиболее устойчивых средств в оборот кредитного учреждения.

Усиление роли банковского процента в экономике  и превращение его в действенный  элемент экономического регулирования  непосредственно связаны с состоянием экономической ситуации в стране и ходом реформ. Для современных  экономических отношений характерно усиление роли банковского процента как результат проявления его регулирующей функции.

Существуют  различные формы ссудного процента, их классификация определяется рядом  признаков, в том числе:

•  формами кредита;
•  видами кредитных учреждений;
•  видами инвестиций с привлечением кредита;
•  сроками кредитования;
•  видами операций кредитного учреждения.

Таблица 1. Классификация  ссудного процента.

Классификационный признак	Форма ссудного процента
По формам кредита	Коммерческий  процент
	Банковский  процент
	Потребительский процент
	Процент по лизинговым сделкам
	Процент по государственному кредиту
По видам  кредитных учреждений	Учетный процент  Центрального банка РФ
	Банковский  процент
	Процент по операциям  ломбардов
По видам  инвестиций с привлечением кредита  банка	Процент по кредитам в оборотные средства
	Процент по кредитам в основные средства
	Процент по инвестициям  в ценные бумаги
По срокам кредитования	Процент по краткосрочным  ссудам
	Процент по среднесрочным  ссудам
	Процент по долгосрочным ссудам
По видам операций кредитного учреждения	Депозитный  процент
	Вексельный  процент
	Учетный процент  банка
	Процент по ссудам
	Процент по межбанковским  кредитам