Правовые основы деятельности банков и других кредитных организаций

      -  процентные ставки;

      - нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные  требования).

      ЦБ  является кредитором последней инстанции, т.е. выдает кредиты коммерческим банкам. В законе говорится, что Банк России регулирует общий объем выдаваемых им кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики.

      Что касается процентных ставок (ставок рефинансирования), то по закону Банк России может устанавливать одну или несколько ставок по разным видам операций и проводить процентную политику без фиксации процентной ставки. Изменение ставки рефинансирования представляет собой изменение цены дополнительных кредитных ресурсов, предоставляемых Центральным Банком остальным банкам.

      Для повышения гибкости управления банковской ликвидностью ЦБ воздействует на процентные ставки денежного рынка, применяя рыночные инструменты денежно-кредитной политики.  Банк России является органом, координирующим, регулирующим и лицензирующим организацию расчетных, систем в Российской Федерации.

      ЦБ  устанавливает правила, формы, сроки  и стандарты осуществления безналичных  расчетов.

      Общий срок осуществления платежей по безналичным расчетам не должен превышать два операционных дня, если указанный платеж осуществляется в пределах территории субъекта Российской Федерации, и пять операционных дней, если указанный платеж осуществляется в пределах территории Российской Федерации.

        Банк России осуществляет межбанковские  безналичные расчеты через свои  учреждения.

        Иностранная валюта в качестве  средства платежа при осуществлении  безналичных расчетов за товары (работы, услуги) может использоваться  лишь в случаях, установленных федеральными законами.

 

      

III. Правовые основы деятельности банков и других кредитных организаций.

3.1. Правовой статус  кредитных организаций

      Кредитные организации – это юридические лица, которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеют осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

      Кредитные организации подразделяются на две  группы – банки и небанковские кредитные организации. Они не могут  заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

        В соответствии и законом РФ  «О банках и банковской деятельности»,  банк определяется как кредитная организаций, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие виды операций:

• привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,
• размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц³.

      Кроме того, к банковским операциям относятся:

• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам,
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц,
• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах,
• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов,
• выдача банковских гарантий.

      Кредитная организация, помимо перечисленных  функций, вправе осуществлять следующие  сделки:

• выдачу поручительства за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме,
• приобретение права требований от третьих лиц исполнения обязательств  в денежной форме,
• доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами,
• осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ,
• лизинговые операции,
• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей,
• оказание консультационных и информационных услуг.

       Кредитная организация образуется на основе любой  формы собственности как хозяйственное  общество.

      Коммерческие  банки – это кредитные организации, осуществляющие универсальные банковские операции для предприятий всех форм собственности и всех отраслей. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).

       Коммерческие  банки являются основными посредниками в совершении денежных операций в обществе.

       Небанковские  кредитные организации, или специализированные кредитно-финансовые институты, к которым относятся: страховые компании, пенсионные фонды, кредитно-финансовые центры (компании), финансово-строительные компании, ломбарды и пр. имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Все сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Центральным Банком РФ.

       Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей  лицензии Банка России – и в  иностранной валюте. Правила осуществления  банковских операций, в том числе  правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

 

3.2. Лицензирование банковских  операций 

      В соответствии с законодательством, банковские операции могут проводиться  только на основании лицензии, выданной кредитным учреждениям Центральным Банком России.

      В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет  право, а также валюта, в которой  эти банковские операции могут осуществляться.

      Вновь созданному банку могут быть выданы следующие виды лицензий на банковские операции:

      - лицензия на осуществление банковских  операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады  денежных средств физических  лиц);

      - лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц). При наличии указанной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков;

      - лицензия на привлечение во  вклады и размещение драгоценных  металлов. Указанная лицензия может  быть выдана банку при наличии  или одновременно с лицензией  на осуществление банковских  операций со средствами в рублях  и иностранной валюте.

      Банку, с даты регистрации которого прошло не менее двух лет, ЦБ может выдать лицензию на  осуществление следующих  операций:

      - лицензия на привлечение во  клады денежных средств физических  лиц в рублях;

      - лицензия на привлечение во  клады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте. Такая лицензия может быть выдана банку при наличии лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) или одновременно с ней;

      - генеральная лицензия, которая может  быть выдана банку, имеющему  лицензии на осуществление всех  банковских операций со средствами  в рублях и иностранной валюте  и выполняющему установленные  Банком России требования к  размеру капитала (5 млн. евро). Наличие лицензии на осуществление банковских операций с драгоценными металлами не является обязательным условием для получения Генеральной лицензии.

       Банк, имеющий Генеральную лицензию, имеет  право в установленном порядке  создавать филиалы за границей России и/или приобретать доли (акции) в уставном капитале кредитных организаций - нерезидентов.

      Банк  России может отозвать у кредитной  организации лицензию на осуществление  банковских операций в случаях:

       - установления недостоверности  сведений, на основании которых выдана лицензия;

       - задержки начала осуществления  банковских операций, предусмотренных  этой лицензией, более чем на  один год со дня ее выдачи;

       - установления фактов существенной  недостоверности отчетных данных;

       - задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности

(отчетной  документации);

       - осуществления, в том числе  однократного, банковских операций, не предусмотренных указанной  лицензией;

• неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", а также неоднократного нарушения в течение одного года требований, предусмотренных статьями 6 и 7 (за исключением пункта 3 статьи 7) Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем⁴;

        - неоднократного в течение одного  года виновного неисполнения  содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц;

         - наличия ходатайства временной  администрации, если к моменту окончания срока деятельности указанной администрации, установленного Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", имеются основания для ее назначения, предусмотренные указанным Федеральным законом;

      - неоднократного непредставления  в установленный срок кредитной  организацией в Банк России  обновленных сведений, необходимых  для внесения изменений в единый  государственный реестр юридических  лиц, за исключением сведений  о полученных лицензиях⁵.  

      Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

       - если достаточность капитала  кредитной организации становится  ниже 2 процентов. Если в течение  последних 12 месяцев, предшествующих  моменту, когда в соответствии  с настоящей статьей у кредитной организации должна быть отозвана указанная лицензия, Банк России изменял методику расчета достаточности капитала кредитных организаций, в этих целях применяется та методика, в соответствии с которой достаточность капитала кредитной организации достигает максимального значения;