Правовые основы деятельности банков и других кредитных организаций

      Определённые  изменения коснулись и Центрального банка РФ. Согласно новой версии его деятельности (редакция от июля 2002 г.):

      - изменены численность (с 15 до 12 человек) и представительство  в Национальном банковском совете исполнительной и законодательной власти:

      - видоизменена компетенция Национального  банковского совета как коллегиального  органа Банка России – Национальный  банковский совет получил право  рассматривать годовой отчёт  Банка России, утверждать при необходимости определённые его затраты, а также утверждать отчёт Банка России о некоторых его расходах и др.;

      - установлено, что Банк России  не вправе накладывать вето  на введение ограничений на  проведение операций клиентами  коммерческих банков и др. 

Законодательные основы деятельности современного банка

Деятельность  банка складывается из выполняемых им операций и предоставляемых  услуг, которые имеют  определённые свойства.

1. Будучи  денежно-кредитным  институтом, банк совершает  операции и оказывает услуги преимущественно в денежной форме.

2. Эти операции и услуги носят коммерческий характер. Чаще всего  за выполнение своей  работы банк получает определённое вознаграждение (в  виде ссудного процента, комиссии, иной прямой и косвенной платы).

3. Операции  и услуги банка осуществляются на добровольной основе. Банк и клиент сами выбирают друг друга исходя из собственных интересов. Клиент имеет право открыть счёт в любом банке, это, однако, не означает, что банк обязан оказывать ему другие услуги, в том числе выдавать кредиты.

4. Операции  и услуги можно  подразделить на банковские, дополнительные и  небанковские.

В основе членения операций на банковские и небанковские лежит понимание  сути банка, его отличие  от специальных финансовых институтов. В российском банковском законодательстве эти финансовые институты получили название «небанковские кредитные организации».

      Особенность банка, как отмечалось, состоит в том, что он согласно законодательству становиться таковым  только в случае, если выполняет три  вытекающих из его сути операции, которые и получили название чисто банковских операций:

а) депозитная;  б) кредитная;  с) расчётная.

Банком  считается такое  учреждение, которое  выполняет все  три операции одновременно.

      5) Результатом выполняемых  банками операций  и оказываемых ими услуг является банковский продукт. Этот продукт в соответствии с его свойствами носит производственный характер.

Депозитные  операции, которые  выполняют банки, имеют большое  экономическое значение. Собирая деньги во вклады, банк придаёт  им импульс движения.  Деньги «неработающие», находящиеся на руках у населения, в банке начинают «работать». Банк не держит эти деньги у себя, он их перераспределяет, передаёт на началах возвратности другим субъектам, нуждающихся в дополнительных платёжных средствах, тем самым считая эти средства дополнительными «энергетическими» ресурсами. Аккумулирование праздно лежащих средств позволяет концентрировать мелкие суммы в огромные капиталы, с помощью которых в обществе создаётся дополнительный доход.

      Производительный  характер имеют и расчётные операции. С позиции закона расчётные операции – это перечисление средств клиента и  зачисление средств на его счёт. Закон никому не запрещает совершать расчётные операции через банки. Если счёт клиента не блокирован, клиент и банк  вправе осуществлять с него платежи. Каждый может открыть счёт в банке, но не у каждого это получается, ибо у банка всегда найдутся десятки причин, по которым клиент не будет заинтересован в проведении расчётных операций через данный банк. Банк всегда оценивает того или иного клиента: его репутацию, возможность на нем заработать, связанную с этим дополнительную техническую работу. Не случайно в конечном счёте это привело к известной специализации: кто-то работает только с крупными клиентами, кто-то работает с мелкими клиентами, получая при этом немалую выгоду.

      Закон обязывает банки  производить расчётные  операции не позднее  следующего операционного  дня после получения  соответствующего платёжного документа. В случае несвоевременного или  неправильного совершения платежей банки выплачивают проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования Банка России.

      Банк, будучи посредником  в платежах, выполняя платежи по поручениям своих клиентов, ускоряет завершение хозяйственных  сделок и процесс  производства и обращения. Выполняя перечисления по счетам преимущественно безналичным путём, банки содействуют экономии наличных денег, сокращают затраты на их производство, транспортировку и хранение.

      Классическими банковскими операциями являются кредитные  операции. К сожалению, данные операции, как впрочем и предшествующие, выступающие как традиционные, не получили окончательного юридического толкования. Безусловно, такая необходимость существует, ибо к разряду кредитных операций зачастую относят вклады, займы, гарантии, поручительства и пр.  В первой редакции Федерального закона депозитные и кредитные операции были объединены в одну. Видимо, сказались прежние представления, получившие распространение ещё в первой четверти ХХ в., о займах и ссудах как одной операции. Между тем кредитование не является займом, хотя представляет собой два родовых процесса. Тем не менее заём и кредитование – разные операции, ибо банк выступает в разных ролях: при займе  он является заёмщиком, при кредитовании – кредитором. В каждом из двух случаев банк, являясь противоположной стороной, имеет не одинаковые цели и задачи, использует разный инструментарий для их достижения и решения. К сожалению, в обновлённой редакции Федерального закона эти две операции разделены, но не прописаны достаточно подробно. Весьма проблематично отнести к кредитованию гарантию и поручительство.  Гарантия и поручительство (гарантия, как и кредитование) содержат обязательство – определённый субъект обязуется заплатить. Однако как гарантия, так и поручительство связанны не только с кредитованием, но и с торговыми операциями. Следовательно, отношения по поводу гарантий и поручительств не являются специфически кредитными.  Дело не только в этом, но и в том, что и в кредитной сделке, и в торговле мы имеем дело совершенно с другим типом участников. Гарант как третье лицо имеет дело либо с заёмщиком, либо с покупателем, которые сами не могут выполнять свои обязательства, перед кредитором. При кредите у заёмщика, как правило, есть дополнительная «гарантия» - собственное обеспечение в виде залога.

      С экономической точки  зрения важно и  то, что гарант, поручитель, ничего первоначально  не даёт, а заёмщик  и плательщик в  момент предоставления им гарантии не получают от него реальной стоимости, он лишь гарантирует, что заплатит за другого.

      В гарантии содержаться  только «момент» кредитной  сделки. Он возникает  лишь в том случае, если гарант заплатил за заёмщика и надеется, что последний  вернёт ему ту помощь, которая была оказана  в виде произведённого за заёмщика платежа. Акт платежа и  ожидание возвращения суммы платежа является именно тем, что напоминает своеобразное кредитование.

      Кредитные операции, как впрочем, депозитные и расчётные  операции, обладают огромной производительной силой. Кредит обращается не просто как сумма  денег, он обращается как капитал. Это значит, что в силу природы кредита кредитные операции предполагают такое использование ссуды, которое неизбежно должно порождать в хозяйстве заёмщика образование новой стоимости, прибыли, частично уступаемой кредитору. Кредитные операции содействуют непрерывности и ускорению производства и обращение продукта.

      Деятельность  современного банка  не ограничивается перечисленными операциями. Банк выполняет  и другие операции. К их числу можно  отнести:

1.кассовое  обслуживание клиентов;

2.инкассацию денежных средств, векселей, платёжных и расчётных документов;

3.привлечение  во вклады и  размещение драгоценных  металлов;

4.покупку  и продажу иностранной  валюты (в наличной  и безналичной  форме);

5.выдачу  банковских гарантий.

      Эти пять операций вместе с депозитными, расчётными и кредитными получили статус банковских операций. Согласно закону, их могут выполнять только банки.  За небанковскими кредитными организациями оставили право:

1.осуществлять  клиринговые расчёты;

2.заниматься  инкассацией денежных  средств;

3.выполнять  операции по обмену  валюты;

4.управлять  денежными средствами  клиентов.

Как отмечалось, для того чтобы выполнять  банковские операции, необходимо иметь  соответствующую  лицензию. Банкам разрешено  заниматься размещением, подпиской, покупкой, продажей, учётом и хранением ценных бумаг. Эти операции однако не имеют статуса банковских, как впрочем и следующие сделки:

1.выдача  за третьих лиц  поручительств, предусматривающих  исполнение обязательств  в денежной форме;

2.преобретение  от третьих лиц  права требования исполнения обязательств в денежной форме;

3.доверительное  управление денежными  средствами и иным  имуществом по  договору с физическими  и юридическими  лицами;

4.осуществление  операций с драгоценными  металлами и драгоценными  камнями;

5.предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6.лизинговые  операции;

7.оказание  консультационных  и информационных  услуг.

Эти операции и сделки составляют так называемые дополнительные виды деятельности, которыми банкам разрешено заниматься.

      Закон предписывает и те  виды деятельности, которыми банкам заниматься запрещено. К  их числу  относятся производственная, торговая и страховая  деятельность. Подобное запрещение характерно для законодательства ряда стран.

      Вопрос  о запрете для  банков заниматься производственной, торговой и страховой  деятельностью не является бесспорным. Получается, что практически  всеми банковскими  операциями можно  заниматься всем участникам рынка (для этого лишь нужно иметь лицензию), при этом декларируется, что банковские операции не являются монополией только банков, ими могут заниматься и промышленники, и торговцы, и страховщики. Банки же не могут заниматься ни производством, ни торговлей, ни страхованием. Сложившееся положение связано с тем, что банки, обладая значительными финансовыми возможностями, могут, как считается, монополизировать соответствующий вид «небанковского» бизнеса, нанести вред здоровой конкуренции в том или ином секторе товаров и услуг.

 

Банковская  монополия

Монополия – принадлежащее  одному лицу, товариществу или государству  право добывать, производить  и продавать определённые продукты.

Существует  теория, разделяющая  рынок в зависимости  от степени монополизации  на пять видов: монополия, частичная монополия, олигополия, частичная олигополия и конкуренция. Соответствующая степень монополизации может проявиться как со стороны продавца, так и со стороны получателя. Поскольку данные формы не изолированы друг от друга, то в целом различают 25 их различных комбинаций. Частичная монополия возникает в том случае, когда на рынке выступают не один продавец и один покупатель, а многие продавцы и покупатели, однако один из них настолько опережает по своей производительной и потребительной мощи остальных субъектов рынка, что все остальные ориентируются на него. Такого рода монополист может не учитывать позицию других участников рынка.