Содержание 

Введение

      Проблемы  дальнейшего развития экономики  являются сейчас наиболее актуальными для России, так как от их решения во многом зависит будущее страны. Необходимость реструктуризации банковской системы и содействие развитию данного сектора экономики – вопрос очевидный и не требующий доказательств.

      Банки играют огромную роль в дальнейшем углублении и совершенствовании рыночных отношений в стране. Банки России образуют единую, развивающуюся систему, сочетающую в себе автономию и централизм. Автономия выражается в том, что банки, как заинтересованные участники рыночных отношений, являются собственниками аккумулированных ими денежных средств. Они самостоятельно определяют пути выхода на кредитный, валютный и фондовый рынки и отношения с коммерческими предприятиями.

      Централизм  проявляется в единстве требований со стороны Правительства РФ и Центрального Банка России  к коммерческим банкам в вопросах обеспечения их надежности и соблюдения интересов их клиентов и государства. Централизм в управлении банковской системой основан, прежде всего, на экономических методах и лишь в необходимых случаях – на командно-административных.

I. Банковская система России – правовые основы организации и деятельности

     Банковское  законодательство в рамках определённой формации складывалось эволюционным путём. Огромное воздействие здесь всегда оказывали хозяйственные потребности. Деятельность центральных банков требовала созданная законов, определяющих их задачи и правовой статус. Особая роль денежного обращения потребовала законодательного закрепления роли центрального банка как эмиссионного института, главной (и даже по законодательству отдельных стран единственной) задачей которого является обеспечение стабильности денежной единицы. Там, где требовались особые усилия в хозяйственном строительстве и отсутствовали соответствующие финансовые институты, законодатели создавали их в виде кредитных учреждений, обеспечивающих финансирование соответствующей сферы деловой активности.

      Банковское  законодательство условно можно  разделить на три яруса. Первый ярус содержит два блока: 1) законы о центральном (эмиссионном) банке; 2) законы, регулирующие деятельность отдельных деловых банков.

      В Германии, к примеру, наряду с Законом  о Бундесбанке как центральном  банке действуют законы, регулирующие деятельность сберегательных и ипотечных  банков. Этот блок законов можно  назвать институциональным, поскольку он регулирует деятельность отдельных кредитных институтов.

      Второй  блок банковских законов охватывает положения, регулирующие деятельность деловых (коммерческих) банков. Таких  законов, как правило, несколько. Это  могут быть отдельные законы, регулирующие кредитные, валютные операции, вексельное обращение, порядок при банкротстве банков, платежах и пр.

      Первый  и второй блоки законов первого  яруса образуют законы, непосредственно  регулирующие как деятельность банков в целом, так и проведение их отдельных операций.

      Вторым  ярусом в системе банковского  законодательства выступают законы, относящиеся к регулированию  параллельно действующих институтов и затрагивающие банковскую деятельность. Подобными законами, к примеру, могут  быть законы о бирже, акциях и ценных бумагах, ипотеке, трастах и трастовых операциях, отдельные положения которых прямо относятся и к банкам.

      К этим законам можно отнести законы, регулирующие деятельность финансово-промышленных компаний, инвестиционных фондов и  др.

      На  третьем ярусе законы всеобщего действия. К их числу относятся, в частности, конституция как главный закон страны, Гражданский кодекс, хозяйственное право. Положения данных законов имеют решающее значение для банка, определяют идеологию его деятельности, место кредитных институтов в народном хозяйстве.

      Банковская  система России находится в переходной стадии: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система, так или иначе, происходит из предшествующей, поэтому содержит «родимые пятна» прошлого. Рыночная система России, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

      К элементам банковской системы относят  и банковскую инфраструктуру. В нее  входят различного рода предприятия, агентства  и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

      Особым  блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. Законы, регулирующие банковскую деятельность, важны, прежде всего, для самих банков, поскольку определяют законодательные нормы, «коридоры» их функционирования, круг дозволенных и недозволенных операций, порядок лицензирования, ответственности и контроля. Поскольку банковские законы не работают сами по себе, а являются реакцией на экономические и политические события, опираются на законы более общего свойства, деятельность банков приобретает упорядоченный характер с учётом действующей системы в целом. Здесь, в частности, важно, насколько закон, регламентирующий деятельность центрального (эмиссионного) банка, корреспондирует с законами коммерческих кредитных институтов. Коммерческие банки заинтересованы в том, чтобы закон о центральном банке был наиболее полон и не оставлял места для его субъективных решений.

        Организация и деятельность банков осуществляется при совокупности правовых норм, регулирующих имущественный оборот вообще (в частности, норм Гражданского кодекса), и норм, непосредственной целью которых является урегулирование тех или иных правовых отношений в процессе банковской деятельности. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, а также  двумя законами, прямо относящимися к работе банков. Это Федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», принятый Государственной Думой 27 июня 2002 года и «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990г. (в редакциях от 03.02.96, 31.07.98, 05.07.99, 08.07.99, 19.06.01, 07.08.01 и 21.03.02).

        Помимо этого в систему банковского  законодательства обычно также  входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. Особое внимание в банковской системе должно уделяться совершенствованию системы банковского надзора. Ведь его задача заключается не только в том, чтобы своевременно выявлять проблемные банки, а том, чтобы побуждать их вводить систему риск-менеджмента, улучшать корпоративное управление, профессиональный уровень персонала. В то же время пора сделать надзор не формальным, а реальным. Практика показывает, что само по себе количество контрольных нормативов не обеспечивает действенный анализ складывающейся ситуации. Более того, некоторые из них, не смотря на кажущуюся жесткость, препятствуют развитию банковского бизнеса. Это может привести к тому, что часть регионов останется без полноценного банковского обслуживания.     Но главная трудность в том, что развитая банковская система не сможет существовать в отрыве от других финансовых институтов: рынка ценных бумаг, страхового рынка, инвестиционных и паевых взносов, добровольной пенсионной системы. А тут ситуация хуже – ведь становление и укрепление банков все же происходит, а в других финансовых секторах этот процесс затягивается на неопределенное время.

        Банковские законы не менее  важны и для клиентов банка.  Эти законы определяют правила  игры в денежной сфере.  От того, насколько совершенны и полны банковские законы, зависят экономические результаты деятельности юридических и физических лиц. Нужно учитывать ряд обстоятельств, прежде всего то, что отношения банка с клиентами происходят напрямую, т.е. без посредников, касаются денег, кредита, расчётов в наличной и без наличной формах, весьма специфичны в силу особенностей банковского учёта, банковской технологии в целом. Нельзя также забывать, что помимо собственно банковских законов в системе банковского законодательства присутствуют различного рода инструкции, положения, распоряжения и разъяснения центрального банка, которые клиент также должен знать и которыми он должен руководствоваться. Клиенту необходимо быть уверенным в том, что требования коммерческого банка – нем его выдумка, а имеет под собой определённое юридическое основание.

      Весьма  значительна роль банковского законодательства и для развития всего народного  хозяйства. Банки принимают активное участие в перераспределении  ресурсов в народном хозяйстве, концентрируют  огромные денежные капиталы, предоставляют значительные денежные средства для текущих операций и долгосрочных инвестиций, могут ускорять или замедлять темпы экономического развития. Банки при всей их осторожности, однако, способны содействовать перепроизводству товаров, формированию кризисной ситуации. Банки тоже терпят крах, возможность их банкротства доказывается как прошлым историческим опытом, так и современной практикой. Банкротами становятся и малые, и крупные банки. Если учесть, что кредитные учреждения работают преимущественно не на своих, а на чужих деньгах, в том числе сбережениях частных лиц, то станет ясно, что это может вызвать нежелательные социальные последствия. Из новейшей российской истории всем известны требования граждан о возврате тех денежных средств, которые они поместили на счета в банках.

      Государство никогда не хотело банкротства банков, поскольку банкротство вызывает сокращение объёма финансовой помощи, замедление экономического оборота, негативно сказывается на экономическом ритме. В интересах обеспечения хозяйственной стабильности государство всегда стремилось к регламентации деятельности банков, старалось подчинить их работу интересам развития экономики в целом, инициировало создание объединений банков, новых кредитных учреждений, способных финансировать государственные программы развития отраслей и регионов. Государство всегда было заинтересовано в концентрации капиталов, оживления промышленности, торговли, предпринимательства, в которых банкам отводилась первостепенная роль. Законы, относившиеся к банковскому сектору, содержали юридические нормы, которые, с одной стороны, содействовали банковской активности, с другой стороны, сдерживали банки там, где это мешало государству в общем экономическом регулировании.

      Государство при этом всегда было вынуждено балансировать между тем, как сделать банки и послушными и самостоятельными, и активными, и ликвидными, обеспечивать регламентацию банковской деятельности, но не затруднять нормальную конкуренцию между кредитными институтами. Можно сказать, что государство по многим причинам всегда стремилось «дружить» с банками, но не прочь было и «одёрнуть» те из них, которые стремились быть чрезмерно с его точки зрения независимыми и самостоятельными. К сожалению, банковские законы допускали и то и другое.

      Банки стараются быть законопослушными. Не в их интересах нарушать закон, ибо это может обернуться не только значительными финансовыми штрафами, дополнительным налогообложением, но и аннулированием лицензии на банковскую деятельность.

      Эволюция  банковского законодательства в России 

     В начале ХХ в. Российское банковское законодательство отражало общие тенденции, складывающиеся в мировом банковском хозяйстве. Существовали законы, регулирующие деятельность, как государственного банка, так  и отдельных банковских институтов. В целом банковское законодательство более всего свидетельствовало о представлениях, заложенных в романо-германском праве, было достаточно сбалансированным, обеспечивало интересы, как кредитора, так и заёмщика. В полной мере это, к примеру, касалось законодательства об ипотеке и ипотечных банках.

      Российские  банковские законы, отражая общие  закономерности, имели свои особенности, отличающие их от европейского законодательства. В частности, Закон о Государственном  банке предоставлял ему не только возможность быть эмиссионным центром, но и осуществлять кредитование народного хозяйства.

      Октябрьская революция 1917 г., последующее обобществление собственности в России привели  к отрицанию многообразия типов  банков как по функциональному назначению 9характеру деятельности) так и по виду собственности. Постепенно из банковской практики и банковского законодательства исчезли коммерческие, ипотечные, муниципальные 9городские) банки, кредитная кооперация, мелкие кредитные учреждения, а также были упразднены законодательные нормы, определяющие их деятельность.

      Впрочем, постепенно прекратило своё существование  и само банковское законодательство, уступая место постановлениям правительства, принимаемым вслед за решениями  партийных съездов, общему хозяйственному праву.