Правовые основы деятельности банков и других кредитных организаций

      Олигополия  как вид монополии  возникает тогда, когда право на добычу, производство или продажу продукта пренадлежит небольшому числу участников. Это своеобразная коллективная монополия, стремящаяся к объединению в целях совместного овладения рынком. Частичная олигополия является промежуточной ступенью между конкуренцией и олигополией.

      Из  изложенного выше можно заключить, что выполнение отдельных банковских операций не является монополией только банка, что монополией банка служит нечто «штучное», что не разрешается делать другим субъектам. Таких операций у коммерческого банка практически нет. Лишь центральный банк обладает такой монополией: никто, кроме него, не выпускает наличные деньги в обращение, в целом не выполняет операции по так называемой оборотной кассе (выпуск, хранение и изъятие наличных денег из обращения). В современном понимании банковская монополия - это:

- право только банка  выполнять одновременно  три банковские  операции (депозиты, кредиты, платёжные  средства);

- установление определённых  пределов для других  субъектов заниматься  банковскими операциями.

2.1. Правовой статус

     Как уже говорилось, банковская система России, состоит из двух уровней. Первый (верхний) уровень – это Центральный Банк Российской Федерации, который является главным банком страны, подотчетен Государственной Думе и независим от Правительства РФ.

      Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации и деятельности Банка России как публично-правовой организации законодательно определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и другими федеральными законами.

      Согласно  Конституции Российской Федерации, главной задачей Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля. В соответствии со ст. 3 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”,  основными целями деятельности Банка России являются: укрепление покупательной способности и курса рубля по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы России; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

      Реализация  этих целей осуществляется Банком России независимо от органов государственной  власти¹.

      Получение прибыли не входит в цели деятельности Банка России.

      Принцип независимости - ключевой элемент статуса  Центрального банка Российской Федерации - проявляется, прежде всего, в том, что Банк России не входит в структуру федеральных органов государственной власти и выступает как особый институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения. Независимость статуса Банка России отражена в ст. 1, 2 и 5 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Банк России является юридическим лицом и выступает как субъект публичного права. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. Полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России осуществляются самим Банком России; изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без его согласия не допускаются. Финансовая независимость Центрального банка Российской Федерации выражается также в том, что он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не регистрируется в налоговых органах.

        Государство не отвечает по  обязательствам Банка России, так  же, как и Банк России - по обязательствам государства, если они не  приняли на себя такие обязательства. В соответствии со статьей 5  Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России. В случаях такого вмешательства Банк России информирует об этом Государственную Думу и Президента. Кроме того, Банк России вправе защищать свой статус и полномочия в судебном порядке.

      Банк  России подотчетен Государственной  Думе Федерального Собрания Российской Федерации, которая назначает на должность и освобождает от должности  Председателя Банка России (по представлению  Президента Российской Федерации) и членов Совета директоров Банка России, а также назначает аудитора Банка России и утверждает годовой отчет Центрального банка Российской Федерации и аудиторское заключение.  Государственная Дума определяет аудиторскую фирму для проведения аудиторской проверки Банка России.

      Банк  России имеет право обращаться в  суды с исками о признании недействительными  правовых актов федеральных органов  государственной власти, органов  государственной власти субъектов  Российской Федерации и органов  местного самоуправления.

      Банк  России имеет двойственную правовую структуру. Он одновременно является органом государственного управления специальной компетенции, а с другой стороны, как говорилось выше,  банк России является юридическим лицом и может совершать гражданско-правовые сделки с российскими и иностранными кредитными организациями, государством в лице Правительства Российской Федерации.

 

      

2.2. Функции Центрального  Банка РФ

      Основная  цель деятельности Банка России - защита и обеспечение стабильности рубля. При этом Банк России выступает как единственный эмиссионный центр, а также как орган банковского регулирования и надзора. Комплекс основных функций Банка России закреплен в ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России:

      - во взаимодействии с Правительством  Российской Федерации разрабатывает  и проводит единую государственную  денежно-кредитную политику, направленную  на защиту и обеспечение устойчивости  рубля;

      - монопольно осуществляет эмиссию  наличных денег и организует их обращение;

       - является кредитором последней  инстанции для кредитных организаций,  организует систему рефинансирования;

       - устанавливает правила осуществления  расчетов в Российской Федерации;

       - устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

• осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций,  выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;

- осуществляет  надзор за деятельностью кредитных организаций;

        - регистрирует эмиссию ценных  бумаг кредитными организациями  в соответствии с федеральными  законами;

         - осуществляет самостоятельно или  по поручению Правительства Российской  Федерации все виды банковских  операций, необходимых для выполнения своих основных задач;

          - осуществляет валютное регулирование,  включая операции по покупке  и продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления  расчетов с иностранными государствами;

          - организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской Федерации;

           - принимает участие в разработке  прогноза платежного баланса  Российской Федерации и организует  составление платежного баланса Российской Федерации;

          - проводит анализ и прогнозирование  состояния экономики Российской  Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных,  валютно-финансовых и ценовых  отношений; публикует соответствующие  материалы и статистические данные, а также выполняет иные функции в  соответствии с федеральными законами.

 

      2.3. Взаимоотношения  Банка России с  кредитными организациями 

      Банк  России взаимодействует с кредитными организациями, их ассоциациями и союзами, проводит консультации с ними перед принятием наиболее важных решений нормативного характера, представляет необходимые разъяснения, рассматривает предложения по вопросам регулирования банковской деятельности.

        Банк России обязан давать  ответ в письменной форме кредитной  организации по вопросам, отнесенным к его компетенции, не позднее чем в месячный срок со дня получения письменного запроса кредитной организации. При необходимости срок рассмотрения указанного запроса может быть продлен Банком России, но не более чем на один месяц.

        В целях взаимодействия с кредитными организациями Банк России имеет право создавать с привлечением представителей кредитных организаций действующие на общественных началах комитеты, рабочие группы для изучения отдельных вопросов банковского дела.

        Банк России не отвечает по обязательствам кредитных организаций, за исключением случаев, когда Банк России принимает на себя такие обязательства, а кредитные организации не отвечают по обязательствам Банка России, за исключением случаев, когда кредитные организации принимают на себя такие обязательства.

        Банк России не вправе участвовать  в капиталах кредитных организаций,  если иное не установлено федеральными  законами.

      Взаимоотношения Банка России с кредитными организациями  иностранных государств осуществляются в соответствии с международными договорами Российской Федерации, федеральными законами, а также с межбанковскими соглашениями.

      Для обеспечения контроля и устойчивого  функционирования банковской системы  и регулирования кредитных организаций  Банк России может устанавливать следующие обязательные нормативы:

       - минимальный размер уставного  капитала для создаваемых кредитных  организаций, размер собственных  средств (капитала) для действующих  кредитных организаций² в качестве условия создания на территории иностранного государства их дочерних организаций и (или) открытия их филиалов;

         - предельный размер имущественных  (не денежных) вкладов в уставный  капитал кредитной организации.  Инструкцией ЦБ N49 определено, что предельный размер не денежной части уставного капитала кредитной организации не должен превышать 20% в первые два года ее деятельности и 10 % в последующие годы (с учетом сумм, направленных в уставный капитал по результатам капитализации переоценки не денежной части капитала);

         - максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;

         - максимальный размер крупных  кредитных рисков. Крупным кредитным  риском является объем кредитов, гарантий и поручительств в  пользу одного клиента в размере  свыше 5% собственный средств кредитной  организации. Банк России вправе вести реестр крупных кредитных рисков кредитных организаций;

      - нормативы ликвидности кредитной  организации;

      - нормативы достаточности собственных  средств (капитала);

      - размеры валютного, процентного  и иных финансовых рисков;

      - минимальный размер резервов, создаваемых под риски;

      - нормативы использования собственных  средств (капитала) кредитной организации  для приобретения акций (долей)  других юридических лиц;

      - максимальный размер кредитов, банковских  гарантий и поручительств, предоставленных банком своим акционерам.

      Исторически практикой был выработан широкий  ассортимент методов денежно-кредитной  политики. Что касается России, основные из них сформулированы в ст.35 Закона о банке России. Основными инструментами  и методами денежно-кредитной политики Банка России являются: