Успех развития потребительского кредита  в США во многом связан с функционированием  на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных  бюро (credit bureaus) и кредитно-сыскных бюро (credit reporting bureaus/ investigating bureaus).  
Кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых бюро. Эти агентства занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных клиентах предприятий-участников.  
      В Беларуси о  необходимости создавать такие организации заговорили недавно бюро кредитных историй (которые будет создаваться в форме акционерных обществ) - юридическое лицо, осуществляющее деятельность по сбору информации, по формированию, хранению и обработке кредитных историй, а также по выдаче кредитных отчетов пользователям. Оно вправе также заниматься работой,  связанной с подготовкой и ведением рейтингов субъектов кредитных историй, с проведением маркетинговых исследований по вопросам оценки кредитных рисков. Предполагается, что БКИ будет предоставлять запрошенные пользователем данные за плату.

    Субъект кредитной истории может сам  направлять информацию в БКИ на договорной основе. Ведь чем больше положительной информации о нем появится в базе данных, тем доступнее будут кредиты: любая организация хочет работать с клиентами, имеющими хорошую репутацию.  Кроме того, информацию о физических лицах, нарушивших условия  выполнения договорных обязательств, вправе предоставить само пострадавшее лицо, например банк, выдавший кредит.  
 
 

Заключение

 

     В результате проведенного исследования были сделаны следующие выводы:

     В данной работе был проведен анализ процесса банковского кредитования: выявление  экономической и правовой природы кредита, изучение порядка заключения договора кредита, а также оценка целесообразности выдачи кредита.

    Анализ  литературных источников и действующего банковского законодательства позволил сделать следующие выводы.

    Кредит  является одной из сложнейших экономических  категорий. Возникновение условий, придавших кредиту характер объективной  необходимости, обусловлено становлением и развитием товарно-денежных отношений.

    В экономическом смысле отношения банковского кредитования представляют собой сложную и важную систему, требующую полного и всестороннего правового регулирования.

    Банки используют материалы финансовых отчетов  клиента не только для определения  обоснованности заявки на кредит с точки зрения потребности физического лица в дополнительных денежных ресурсах.

    Существенным  условием договора банковского кредита  является цель предоставления денежных средств. Это означает, что кредитополучатель  не может использовать денежные средства иначе, как на условиях, установленных договором, что противоречит смыслу пункта 2 статьи 210 Гражданского кодекса Республики Беларусь.

    Таким образом, являясь основным источником привлечения прибыли для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, способом расширения производственных возможностей субъектов хозяйствования, а также способом удовлетворения личных, семейных, бытовых потребностей физических лиц, важность кредита во многом возрастает в условиях становления и развития социально ориентированной рыночной экономики.

    Кредитование  физических лиц всегда оставалось и  остается одним из приоритетных направлений  в деятельности банков, как во всем мире, так и в Республике Беларусь.

    Существенным плюсом белорусской экономики, в том числе и потребительского кредитования, является поддержка отечественного производителя.

    Развивая  рынок розничных банковских услуг, банк ориентируется на различные категории граждан. Проводя процентную политику в области кредитования, для граждан, проживающих в сельской местности, банк применяет практику установления процентов по пониженной шкале.

    Банком внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом внедряются скоринг–процессы, что позволяет осуществлять экспресс–кредитование покупателей.

    Мировая практика показала: чтобы иметь полное и достоверное представление о каждом кредитополучателе, всем участникам рынка надо обмениваться имеющейся информацией о своих клиентах. Функции посредника здесь выполняет специализированная организация — кредитное бюро.

    Проанализировав данный материал, следует, что ОАО  «АСБ Беларусбанк» при выдаче кредитов физическим лицам действует в  соответствии с нормативными установками  Национального банка, Указами Президента Республики Беларусь, внутрибанковскими  нормативными актами, положениями. Исходя из этого, значительно увеличились кредитные вложения, растет прибыль банка. Банк укрепляет свои лидирующие позиции на рынке потребительского кредитования в Республике Беларусь.

    Только  те банки сохранят высокие позиции в банковской системе Республики Беларусь на рынке кредитования физических лиц, которые приоритетными задачами поставят:

• увеличения объемов выдачи кредитов;
• введения новых кредитных продуктов;
• совершенствования условий выдачи кредитов;
• использования новых форм обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам (неустойка, гарантийный депозит денег, страхование риска невозврата кредита и другие способы, предусмотренные законодательством);
• сокращения сроков рассмотрения пакетов документов на получение кредитов;
• приближения выдачи кредитов к месту жительства населения и предоставления кредитов в отделениях Банка, расположенных в густонаселенных районах городов (городских посёлков).

    Банкам  важно в дальнейшем разрабатывать  и внедрять новые услуги для населения, последовательно совершенствовать свою работу как по традиционным, так и по новаторским банковским услугам, потому что это важно для сохранения лидирующих позиций банка на рынке потребительского кредитования.   
 
 
 
 
 

Список  использованных источников

1. Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М.:БЕК, 1994г. 423с.
2. Банковский кодекс Республики Беларусь от 17 июля 2006 года // Национальный реестр правовых актов РБ. – 2006. – №145-3.
3. Волков А.С. Искусство финансирования бизнеса: выбор оптимальных схем / Алексей Волков. – М.: Вершина, 2006.325с.
4. Гражданский кодекс Республики Беларусь // Национальный реестр правовых актов РБ. – 2001. - № 2/744.
5. Деньги Кредит Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.: Под ред. Проф. Е.Ф. Жукова – М.: ЮНИТИ, 2002. – 623с.  
6. Конституция Республики Беларусь от 24 ноября 1996 года // Звязда. 1996. 27 ноября.
7. Кирилл Щиборщ. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России // Банковские технологии. 2000. № 7. 
8. Кисель С. Розничное банковское кредитование в Республике Беларусь // Банковский вестник 2007. № 28 [393]. С. 24-31.
9. Кредитная политика ОАО «АСБ Беларусбанк» на 2008 год, утвержденная Правлением ОАО «АСБ Беларусбанк» 22.11.2007г. № 116.2 // Национальный реестр правовых актов.
10. Лукьяненко В.З. Оправдывать доверие народа // Ежеквартальный информационный бюллетень «Вестник». 2007. № 4 (34). С.32-37.
11. О залоге: Закон Республики Беларусь от 24 ноября 1993 года // Ведомости Верховного Совета РБ. – 1993 г.- № 35.
12. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник для вузов / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, О.В. Купчикова и др.; Под ред. проф. Г.И. Кравцовой, 3-е издание перераб. и доп. -  Минск, БГЭУ. -478с.     
13. Подгруша В. Юридический словарь современного гражданского права (от «А» до «Я») / В.Подгруша. – ООО «ЮрСпектр»,2005.
14. Положение о кредитовании населения за счет ресурсов АСБ «Беларусбанк», утвержденное Правлением АСБ «Беларусбанк» от 30.06.2004г. № 32.4 / в ред. от 15.10.2007г. // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь.
15. Постановление Национального банка Республики Беларусь от 17.05.2004 № 79 «О порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в иностранной валюте в форме кредита и их возврата» // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь.
16. Постановление Правления Национального банка от 26.12.2007г. № 227 «о внесении дополнений и изменений в Инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата» // Вестник по налогам и сборам Республики Беларусь, 2008, № 6.
17. Постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 28.07.1999 г. № 31/1157 «О некоторых вопросах безналичной формы расчетов гражданами за товары (работы, услуги)» // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь.
18. Привлечение сбережений населения в банковскую систему и розничные услуги в Республике Беларусь // www.nbrb.by – Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь.
19. Программа социально-экономического развития Республики Беларусь на 2006 –2010 годы, утвержденная Указом Президента Республики Беларусь от 12 июня 2006г. № 384 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2006 г., № 92, 1/7667.
20. Указ Президента Республики Беларусь от 30.12.2007 г. № 687. Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2008 год. // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь.

  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Приложение  А

 
 

Пример  расчета размера кредита и определения платежеспособности

Кредитополучателя при выдаче кредита на потребительские  нужды

в виде не возобновляемой кредитной линии в белорусских рублях

с использованием кредитной банковской пластиковой  карточки 

     Кредитополучатель обратился в Банк для оформления кредита на потребительские нужды сроком 3 года под 15% годовых в размере 5 млн. рублей в виде не возобновляемой кредитной линии в белорусских рублях с использованием кредитной банковской пластиковой карточки. 

     1. Определяем среднемесячный доход Кредитополучателя за три последних месяца:

     Среднемесячный  доход – 940000 рублей

     Удержания из заработной платы – 65000 рублей

     Коммунальные  платежи – 80000 рублей

     2. Рассчитываем размер ежемесячных платежей по кредиту в размере 5 млн. рублей в период погашения кредита, учитывая, что на начало периода остаток задолженности по кредиту может составить 5 млн. рублей: 

• по основному долгу в размере в течение 35 платежных месяцев:

         5 000 000/35 = 142860 рублей

• по процентам за пользование кредитом.

         5 000 000 х 23%/12 х 100 = 95830 рублей

         платеж по кредиту  равен 

         142860 + 95830 = 238690 рублей

     3. Рассчитываем коэффициент (Кд), определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам в сумме среднемесячных доходов за вычетом суммы среднемесячных расходов:

            П 

Кд =  ------;   Кд < или = 0,5, где П –  платежи в погашение основного  долга и 

      Д- Р       процентов за пользование кредитом,

                                 Д – среднемесячный доход Кредитополучателя,

                                 Р – среднемесячные расходы.

       

            П           238690

Кд = --------  = ------------------------------- = 0,3 ниже 0,5

         Д – Р        940000- (65000+80000)  

Следовательно, выдача кредита возможна.

 

          Приложение Б

Заместителю директора – начальнику

центра  розничного бизнеса филиала № 614

АСБ «Беларусбанк»   

ЗАЯВЛЕНИЕ-АНКЕТА КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЯ 

«06» февраля 2009 года 

    Прошу предоставить кредит на _____________потребительские нужды___________

(потребительские  нужды, строительство (реконструкцию)  или др.)

в    ___________________________белорусских рублях____________________________

(наименование  валюты)

Сумма кредита (цифрами  и прописью) ______________________________________________________

_______________________________________________________________________________________ 

Сроком 3 года процентная ставка 23% годовых 

Кредит предоставляется  путем  ______________выдачи банковской пластиковой_____ карточки_____________________________________________________________ 

С вознаграждением  банка в размере  25  000 белорусских  рублей за оформление одного договора поручительства при выдаче  кредита и с вознаграждением банка  - 2,5% от суммы выдачи кредита наличными – ознакомлен (а) и согласен (а).  

     С условиями выдачи кредита ознакомлен (а) и согласен (на).

      Обязуюсь  в течение месяца сообщить обо  всех изменениях, которые затрагивают нижеуказанную информацию. 

1. Фамилия, имя, отчество Петрова Ирина Ивановна 

2. Дата рождения 04 мая 1974г. Возраст 35 (число полных лет)