Потребительский кредит в Республике Беларусь

Достоинством  балльной системы оценки является быстрота определения кредитоспособности в  присутствии клиента. Однако для использования подобной системы банк   должен    обладать значительным объемом информации о клиентах определенных возрастных, социальных групп, при этом статистические  данные   должны    быть тщательно    выверены. Они требуют постоянного  обновления   по   мере изменений    экономических условий. Кроме того, для внедрения балльной системы оценки требуется специальное программное обеспечение, включающее   элементы   нейронных сетей и математического  программирования, что - значительно увеличивает операционные затраты банка.

    Сущность  другого подхода к анализу  кредитоспособности клиента, который  применяется в России и Беларуси, заключается в рассмотрении банком достаточности и стабильности получаемых доходов клиента, на основании которых рассчитывается коэффициент платежеспособности кредитополучателя.

    Анализ  деятельности белорусских банков показывает, что типовых методик для оценки кредитоспособности кредитополучателей - физических лиц в стране нет, поэтому каждый банк самостоятельно определяет показатели при оценке кредитоспособности клиента.

      Можно выделить две методики определения кредитоспособности индивидуальных кредитополучателей:

  1) методика экспертной оценки кредитоспособности  клиента, используемая АСБ «Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк», ОАО Банк «Золотой талер» и др.;

  2) методика оценки кредитоспособности  клиента, используемая   ОАО   «Белинвестбанк»,  ОАО   «Приорбанк»    и др.

      Первая   методика  предполагает    расчет    коэффициента кредитоспособности (Кд), значение которого является основой для определения  максимально возможной     суммы     кредита.

      При подготовке заключения работник  службы кредитования населения учреждения Банка анализирует платежеспособность Кредитополучателя и его поручителей с целью оценки возможности своевременно и в полном объеме возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им [14,п. 11.1].

    Среди доходов учитываются  заработная  плата,  премии, единовременные  вознаграждения, пенсии, стипендии, доходы    по   договорам    гражданско-правового характера, доходы от предпринимательской деятельности. К основным статьям расходов относятся: расходы на потребление, уплата налоговых и неналоговых платежей, алименты, размер коммунальных   платежей,  ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам.  Все доходы  и расходы   документально   подтверждаются (справка с места работы, учебы, квитанции  по оплате   коммунальных   платежей и прочее).

      Кредиты не выдаются физическим лицам, у которых выплаты по исполнительным документам в сумме составляют 50 и более процентов чистого дохода.

    Банк  не вправе принимать в обеспечение  кредитов поручительства физических лиц, у которых размер удержаний из заработной платы равен или превышает 50 % чистого дохода [14,п. 11.3].

    При недостаточной платежеспособности Кредитополучателя в расчет могут приниматься доходы его поручителей. В расчет принимаются, как правило, доходы родственников Кредитополучателя (супруг(а), дети, родители, родные братья, сестры и другие) с тем, чтобы общий размер ежемесячных платежей по кредитам не превышал 50 % чистого совокупного дохода Кредитополучателя и поручителя(ей).

    Коэффициент (Кд), определяющий долю ежемесячных  платежей по кредиту и процентам  за пользование кредитом в сумме  среднемесячных доходов за вычетом  суммы среднемесячных расходов, рассчитывается:

        П 

Кд =  ------;                 Кд – не более 0,5

     Д - Р

     где:

     П – платежи в погашение кредита  и процентов за пользование кредитом, включая платежи по ранее полученным кредитам;

     Д – среднемесячный доход Кредитополучателя;

     Р – среднемесячные расходы.

    Заявленная  сумма кредита предоставляется, если коэффициент Кд не превышает 0,5.

    При выдаче кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений размер Кд Кредитополучателя не должен быть ниже 0,2 и не должен превышать 0,5.

    Срок  пользования кредитом на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений устанавливается в зависимости от Кд, определяющего долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом.

    Например, при расчете суммы кредита (лимита выдачи кредита), предоставляемого на срок до 15 лет, Кд Кредитополучателя равен 0,1 – срок пользования кредитом сокращается, кредит предоставляется на 10 лет. Если Кд равен 0,1 при расчете совокупного дохода Кредитополучателя и его поручителя(ей), срок пользования кредитом не сокращается, кредит предоставляется на срок до 15 лет.

    Анализируется платежеспособность поручителей, при  этом расчет позволяет определить их необходимое количество [14,п. 11.5].

    Пример  расчета платежеспособности Кредитополучателя и его поручителей при предоставлении кредита на долевое строительство жилья приведен в приложении А.

    Согласно  второй методике кредитоспособность клиента  определяется путем расчета ежемесячного платежа по кредиту с учетом размера минимального потребительского бюджета.

    Определяется  кредитоспособность исходя из уровня дохода и рассчитанного показателя размера ежемесячного платежа по кредиту, который в отличие от первой методики не ограничивается 50% размера чистого дохода кредитополучателя, а зависит непосредственно от размера бюджета прожиточного минимума на каждого члена семьи. На основании полученного значения рассчитываются максимальная сумма кредита и срок кредитования.

  В целом следует отметить, что применяемые в банках республики методики анализа кредитоспособности клиентов являются простыми, и для их использования не требуется специального программного и аппаратного обеспечения.

    Несмотря  на различный подход к оценке кредитоспособности, рассмотренные методики белорусских банкой построены по единым принципам и поэтому обладают рядом схожих недостатков, в частности:

 при  определении максимальной суммы  кредита не учитывают затраты кредитополучателя но проведению основных ремонтных работ при заселении в новую квартиру, что на начальном    этане    составляет, 10-15% размера ежемесячного платежа по кредиту, а также не учитывают сумму комиссионного вознаграждения, уплачиваемого банку за оформление и сопровождение кредита; анализ проводится по данным за истекший период времени, которые содержат информацию о доходах и расходах кредитополучателя на одну отчетную дату; в расчет кредитоспособности не включается стоимость приобретаемого жилого помещения, которое может выступать обеспечением по кредиту; при  проведении  оценки отсутствует информация о моральном облике, репутации, кредитной истории кредитополучателя.

    Несмотря  на недостаточную эффективность  применяемых методик, большинство  экономистов-практиков сходится во мнении, что на современном этапе белорусские банки не готовы использовать балльную систему анализа кредитоспособности клиента. Подтверждением этому является отсутствие специального дорогостоящего программного обеспечения и необходимой информационной базы о кредитополучателях (кредитного бюро).

    Учитывая  приведенные доводы, можно предложить методику, не содержащую недостатки действующих подходов и позволяющую проводить более точную и обоснованную оценку кредитоспособности индивидуального кредитополучателя. Данная методика должна включать три основных этапа:

  I. Предварительный анализ кредитоспособности на основании разработанной тест-анкеты, содержащей общую информацию о клиенте (ФИО, возраст, место работы, прохождение воинской службы, наличие вкладов в банке и т.д.).

  II.Анализ кредитоспособности на основе расчета следующих коэффициентов, условно обозначенных «К»:

  К - отражает удельный вес ежемесячного платежа по кредиту в сумме  ежемесячного дохода кредитополучателя, за вычетом удержаний;

  К - отражает удельный вес ежемесячной  суммы всех обязательств кредитополучателя, включая расходы по содержанию, ремонту и эксплуатации жилья, в сумме его совокупного дохода; 

  К - отражает соотношение всех обязательств кредитополучателя и размера бюджета прожиточного минимума, законодательно установленного и, среднем на одного человека.

  III. Расчет   максимальной суммы кредита исходя из среднего значения кредитоспособности, полученного на основе рассчитанных   коэффициентов и с учетом оценочной стоимости жилья.

    В предлагаемой методике учтено больше статей расходов кредитополучателя, но при этом размер суммы кредита к выдаче клиенту превышает сумму кредита, рассчитанную по действующим методикам. Объясняется это тем, что размер платежа по кредиту рассчитывается как средняя величина из полученных значений, что позволяет учесть все ежемесячные расходы, которые несет кредитополучатель на начальном этапе приобретения жилья, и при этом обеспечить социальную защищенность каждого члена семьи исходя из расчета бюджета прожиточного минимума.

    Следовательно, данная методика позволяет проводить  более тщательный анализ кредитоспособности клиента на основе имеющихся документов и. соответственно, может применяться в настоящее время всеми коммерческими банками страны.

    Более того, проведение предварительного анализа  на основе тест-анкеты позволяет уменьшить операционные издержки банка, поскольку из полученных с ее помощью общих данных можно сделать вывод о благонадежности клиента, его дисциплинированности по оплате коммунальных платежей, учесть возможность призыва в ряды военнослужащих в период действия кредитного договора, получить характеристику  его деловой репутации. Соответственно, кредитным сотрудникам не нужно формировать пакет документов для рассмотрения на заседании кредитного комитета, получать заключение службы безопасности юридического отдела о целесообразности предоставления кредита для клиентов, общая характеристика которых не отвечает установленным нормативными документами требованиям.

    На  основе данной методики коммерческий банк может осуществлять индивидуальный подход к оценке кредитоспособности кредитополучателя. Это позволяет определять условия при каждой кредитной сделки, в то время как в рамках балльной системы оценки, широко применяемой в зарубежных странах, используется унифицированный подход, что повышает риск не возврата при кредитовании строительства и покупки жилья.

    Предоставляемые учреждениями Банка кредиты должны быть обеспечены на полную сумму основного долга по кредитному договору.

    Исполнение  обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

• поручительством физических лиц;
• залогом имущества Кредитополучателя либо третьего лица (построенного жилого помещения либо иной недвижимости – квартир, гаражей и др.);
• поручительством или гарантией юридических;
• страхованием риска невозврата кредита;
• гарантийным депозитом денег;
• другими способами обеспечения, предусмотренные законодательством Республики Беларусь [14,п. 12.1].

    Поручительство  физических лиц является обязательным условием жилищного кредитования во многих банках. Учитывая, что наибольший объем кредитов на строительство и покупку жилья предоставляет АСБ «Беларусбанк», можно констатировать, что самым распространенным способом обеспечения обязательств в Беларуси является поручительство физических лиц. Вместе с тем в настоящее время около 25% трудоспособных граждан республики несут солидарную ответственность по кредитным обязательствам, т.е. практически каждый четвертый гражданин выступает поручителем. Это значит, что в ближайшие годы при существующих темпах роста объемов кредитования почти все трудоспособные граждане будут являться поручителями что, в свою очередь, ограничивает их возможности при принятии решения банком о кредитовании.

      В обеспечение исполнения обязательств  по кредитному договору могут заключаться договоры о залоге.

      При заключении договора о залоге стоимость предмета залога определяется соглашением сторон. Стороны договора о залоге могут поручить оценку предмета залога независимой профессиональной организации. Например, РУП «Белтехинвентаризация» (Министерство жилищно-коммунального хозяйства Республики Беларусь), осуществляющему оценку недвижимого имущества, оборудования и автомобиля на территории Республики Беларусь.