Потребительский кредит в Республике Беларусь

    Особенностью развития потребительского кредита является использование банковских кредитных карточек.

    Карточки  различных систем отличаются видом, условиями получения, установленным лимитом, способами оплаты счетов, внесением страхового залога.

    По  каждой карточке устанавливается кредитный лимит, который может быть изменен в ту или иную сторону в зависимости от режима использования карточки владельцем. Банк-эмитент вправе устанавливать ограничения по операциям с карточками на основании договора, например, предел (минимальный и максимальный) суммы одной операции; количество расчетных операций в течение определенного периода; предел суммы расчетных операций в течение одного дня (недели) и т.д.

  Достоинства кредитных карточек очевидны для  всех участников. Покупатель (кредитополучатель банка) приобретает товар (получает услугу) сразу, а оплачивает через некоторое время, уже погашая кредит. Карточки удобны: не требуется носить при себе большие суммы денег (тем более что не всегда известно, сколько их понадобится); не нужно тратить время, чтобы снять деньги со счета в банке или оформить кредит. При утере карточки нашедшему практически невозможно воспользоваться ею, так как существует много методов защиты карточек.

    Торговые  предприятия (продавцы) благодаря кредитным  карточкам увеличивают объемы продаж и соответственно доходов; расширяется круг их покупателей; растет перечень дополнительных услуг клиента; повышается конкурентоспособность.

    Выигрывают  и банки, получая проценты за кредит, предоставляемый владельцам карточек, и расширяя список услуг клиентам. Кредитные карточки облегчают предоставление потребительского кредита и служат орудием платежа, сокращая потребность в наличных деньгах. Дальнейшее развитие получили традиционные виды кредитов, ориентированные на менее защищенные категории граждан, в том числе сельских жителей и многодетных семей.

    Развивая  рынок розничных банковских услуг, банк ориентируется на различные категории граждан. Проводя процентную политику в области кредитования, для граждан, проживающих в сельской местности, банк применяет практику установления процентов по пониженной шкале.

    Банком внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом внедряются скоринг–процессы, что позволяет осуществлять экспресс–кредитование покупателей.

       Расширяется перечень предлагаемых видов потребительских кредитов для населения за счет внедрения банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных производителей. Так, ОАО "Белпромстройбанк" выдает кредиты на приобретение товаров ОАО "Гомельдрев", ЗАО "Атлант", РУПП "Витязь", ОАО "Мотовело", СП ОАО "Брестгазоаппарат", ЗАО "Пинскдрев", ОАО "Гомельская мебельная фабрика "Прогресс"; ОАО "Белагропромбанк" – на приобретение техники "Горизонт", изделий ОАО "Брестские ковры".

      Проанализировав существующие виды  потребительских кредитов, следует,  что банк, который будет предлагать наибольшее количество кредитов, удовлетворяющие все потребности людей будет занимать лидирующие положение на рынке потребительского кредитования в республике.

    ОАО «АСБ Беларусбанк» в дальнейшем будет  разрабатывать, и внедрять новые услуги для населения, виды потребительских кредитов. При выдаче потребительских кредитов важно ориентироваться на все категории граждан. Активно поддерживать направления в развитии общества предлагаемые правительством, Президентом Республики Беларусь.

      В нашей стране активно развивается  спорт и туризм. Банк, используя  современные технологии экспресс-кредитования, может внедрить новый вид краткосрочного  кредита на приобретение абонементов  в спортивно-оздоровительные клубы,  тренажерные залы. При этом больших затрат на выдачу кредита и получение его человеком не потребуется.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. ОРГАНИЗАЦИЯ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «АСБ БЕЛАРУСБАНК» 

2.1 Оценка  практики выдачи и погашения  потребительских кредитов ОАО  «АСБ Беларусбанк» 

       Несмотря на растущую конкуренцию других банков, ОАО «АСБ Беларусбанк» удерживает лидирующие позиции на рынке кредитных услуг физическим лицам. Его доля в общем объеме кредитов, предоставленных населению банковской системой, по-прежнему существенна и превышает 70%.

      Кредиты на потребительские нужды предоставляются в белорусских рублях,безналичным перечислением денежных средств в оплату за товары, работы (услуги) на счета третьих лиц на основании платежной инструкции, либо путем  выдачи кредитных банковских пластиковых карточек.

    Для получения кредита и оформления кредитного договора физическому лицу необходимо обратиться в ближайшее отделение «АСБ Беларусбанк» либо кредитный отдел, предоставив следующий пакет документов:

    документ, удостоверяющий или подтверждающий личность (для обозрения);

    заявление-анкету Кредитополучателя (приложение Б), зарегистрированное в книге входящей корреспонденции учреждения Банка или в журнале регистрации заявлений, находящемся в службе кредитования населения учреждения Банка;

    справки Кредитополучателя и его поручителей  о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца (приложение В) и (или) документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних.

    Дополнительно могут предоставляться счет-фактура  для безналичного перечисления, договор  на оплату.

    При обращении физического лица в  учреждение Банка за получением кредита работник службы кредитования населения в день регистрации заявления-анкеты Кредитополучателя передает представленный пакет документов работникам службы безопасности и юридической службы.

    При выдаче кредитов на потребительские  нужды в заявлении-анкете Кредитополучателя и кредитном договоре указывается цель кредита – конкретный товар или наименование группы товаров, на которые предоставляется кредит (сложнобытовая техника, промышленные товары, продовольственные товары, обувь, одежда, мебель, холодильник или др.).

    Кредитополучателям, имеющим карт-счета в Банке, операции по которым производятся с использованием дебетовой пластиковой карточки, выдача кредитов на потребительские нужды осуществляется преимущественно путем выдачи кредитных карточек.

    Решения о выдаче кредитов физическим лицам  принимаются кредитными комитетами учреждений Банка. Запрещается выдача кредитов физическим лицам при наличии просроченной задолженности по ранее выданным кредитам.

Кредитные комитеты филиалов и Управлений Банка  принимают решения о выдаче кредитов (или отказе) физическим лицам в срок не позднее трех рабочих дней после предоставления Кредитополучателями полного пакета документов. После принятия решения о выдаче кредита в течение трех рабочих дней с Кредитополучателем заключается кредитный договор (приложение Г).

    Кредитные договоры с Кредитополучателями могут заключаться на условиях:

• единовременного предоставления денежных средств;
• открываемой кредитной линии, в том числе возобновляемой, с правом на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств с установлением лимита выдачи и лимита задолженности.

    В случае увеличения лимита выдачи кредитной  линии выдача дополнительной суммы оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору и производится на условиях заключенного кредитного договора.

    Выдача  кредита на потребительские нужды  осуществляется в следующие сроки после заключения кредитного договора:

• при единовременном предоставлении кредита – не позднее десяти календарных дней;
• при выдаче кредита путем открытия кредитной линии – не позднее одного месяца. По заявлению Кредитополучателя срок выдачи кредита в счет открытой кредитной линии может быть продлен.

Конкретные  сроки выдачи кредита устанавливаются  в кредитном договоре [14].

    Погашение кредита может осуществляться как  наличным способом, так и путем безналичного перечисления денежных средств платежным поручением физического лица либо дебетовой пластиковой карточкой через инфокиоски, пункты приема платежей по пластиковым карточкам.

    Кредитополучатель обязан ежемесячно, начиная со следующего месяца после заключения кредитного договора, по 20 число (включительно) уплачивать в погашение остатка задолженности по кредиту платеж в соответствии с установленным графиком погашения платежей (является неотъемлемой частью кредитного договора и оформляется приложением к нему) (приложение Д). Платеж по кредиту рассчитывается по суммам выданного кредита и уплачивается до 20 числа месяца, следующего за месяцем операции выдачи кредита [14, п.6.10].

    Погашение кредитов, предоставленных в иностранной  валюте, и уплата процентов за пользование ими производится в валюте предоставленного кредита.

    При нарушении обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов  за пользование кредитом Кредитополучатель  в соответствии с кредитным договором уплачивает за каждый день просрочки на сумму просроченной задолженности и (или) неуплаченных в срок процентов повышенные проценты в размере двойной процентной ставки действующей по кредиту.

    При возникновении просроченной задолженности  по погашению кредита и (или) процентов  за пользование им кредитные работники совместно со службами: юридической и безопасности учреждения Банка проводят работу по погашению просроченных платежей.

    В целях определения последовательности действий с момента выявления  проблем, связанных с кредитным  риском, организации работы с проблемной задолженностью, разработки и принятия мер для минимизации кредитного риска необходимо руководствоваться рекомендациями по работе с проблемными к взысканию активами АСБ «Беларусбанк», подверженными кредитному риску, утвержденные Правлением АСБ «Беларусбанк» 29.12.2001 года (протокол № 51.14).

    В случае смерти Кредитополучателя учреждение Банка письменно сообщает нотариусу (должностному лицу либо органам, совершающим  нотариальные действия) по месту жительства Кредитополучателя о наличии задолженности по кредиту.

    До  принятия наследства учреждение Банка  проводит работу по погашению кредита  и уплате процентов за пользование  им с поручителями и наследниками Кредитополучателя. После чего с  наследником (ами) Кредитополучателя заключается (ются) договор (ы) о приеме задолженности по кредиту (части кредита). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.2. Анализ  кредитоспособности заемщика и  способов обеспечения возврата  кредита 

    Несмотря  на то, что белорусские банки буквально  борются за кредитополучателей, завлекая их всеми возможными способами, просто так потребитель кредит не получит. Прежде банк должен изучить платежеспособность претендента на кредит и те гарантии, которые этот претендент может предоставить. Ведь банк должен быть уверен, что выданные им деньги будут обязательно возвращены.  

  Анализ  экономической литературы и деятельности коммерческих банков в зарубежных странах  показал, что при предоставлении кредитов населению, в том числе на строительство и покупку жилья, банки применяют две системы оценки кредитоспособности индивидуального кредитополучателя:

 •балльная система оценки (США, Англия, Франция);

 •система, основанная на экспертных оценках экономической  целесообразности предоставления кредита (Россия, Казахстан, Республика Беларусь).

  Балльная  система оценки кредитоспособности клиента создается банками с использованием регрессионного математического анализа и основана на присвоении определенных баллов различным характеристикам (семейное положение, уровень дохода, наличие дома в собственности и т.д.), результатом анализа которых является определение класса кредитоспособности клиента для получения соответствующего данному классу размера кредита.