Потребительский кредит в Республике Беларусь

     В Республике Беларусь практикуется система льготного кредитования физических лиц, строящих жилье под залог этого жилья. Однако в полном смысле признать такое кредитование ипотечным нельзя, так как нет законодательства, регулирующего этот вид кредитования. Закон «О залоге» говорит об ипотеке лишь в общих чертах [11].

     Способом  обеспечения исполнения кредитного обязательства может являться поручительство (гарантия).

    При рассмотрении вопроса о принятии в обеспечение кредитных обязательств поручительства (гарантии) юридического лица учреждением Банка осуществляется проверка его правоспособности и финансового состояния.

    Страхование Банком риска не возврата кредита проводится на основании заключенного между страховщиком и страхователем договора страхования (страхового полиса).

  На  постсоветском пространстве активно  развивается кредитование и банкам нередко приходится сталкиваться с недобросовестными кредитополучателями. Чтобы свести потери денежных средств к минимуму, здесь по примеру США и стран Западной Европы стали создавать кредитные бюро, или бюро кредитных историй. Фактически речь идет о базе данных, где собраны сведения как о добросовестных клиентах, так и о тех, кто мошенничал, нарушал договоры или уклонялся от возврата кредитов.

    В Беларуси о  необходимости создавать такие организации заговорили недавно бюро кредитных историй (которые будет создаваться в форме акционерных обществ) - юридическое лицо, осуществляющее деятельность по сбору информации, по формированию, хранению и обработке кредитных историй, а также по выдаче кредитных отчетов пользователям. Оно вправе так заниматься работой,  связанной с подготовкой и ведением рейтингов субъектов кредитных историй, с проведением маркетинговых исследований по вопросам оценки кредитных рисков. Предполагается, что БКИ будет предоставлять запрошенные пользователем данные за плату.

    Субъект кредитной истории может сам  направлять информацию в БКИ на договорной основе. Ведь чем больше положительной информации о нем появится в базе данных, тем доступнее будут кредиты: любая организация хочет работать с клиентами, имеющими хорошую репутацию.  Кроме того, информацию о физических лицах, нарушивших условия  выполнения договорных обязательств, вправе предоставить само пострадавшее лицо, например банк, выдавший кредит.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.3. Анализ   состава   и  структуры   портфеля  кредитов,  выдаваемых

   физическим лицам в филиале № 614 ОАО «АСБ Беларусбанк» 

      Второе десятилетие развития  белорусской банковской системы  проходит под знаком активизации  продажи финансовых услуг широкому  кругу клиентов. В первую очередь  данное явление обозначилось  в сфере розничного банковского  кредитования, то есть представления  банками кредитов физическим лицам.           

    Кредитование населения на современном этапе экономического развития Беларуси является важнейшим направлением деятельности отечественных банков. В некоторых банковских учреждениях кредиты населению занимают более половины кредитного портфеля: ЗАО “РРБ-Банк” — 67,2%, ЗАО “Трастбанк” — 61,13%; ЗАО “СОМБелБанк” — 56,41%; ЗАО “Астанаэксимбанк” — 52,06%, в ряде банков — более трети (АСБ “Беларусбанк” — 45,2%; ЗАО “Минский транзитный банк” — 42,87%; УП “Иностранный банк “Москва—Минск” — 39,44%). Очевидно, что вышеназванные банки уже могут рассматриваться как специализирующиеся в области оказания кредитных услуг физическим лицам.

    Рассмотрим  и проанализируем кредитный портфель физических лиц  филиала № 614 ОАО «АСБ Беларусбанк» на 01.01.2008г. 

    Таблица 1. Кредитный портфель физических лиц  на 01.01.2008г. 

Примечание. Источник: собственная разработка на основе данных филиала № 614 ОАО “АСБ Беларусбанк”. 
 

    Рассмотрим кредитный портфель физических лиц на 01.01.2007г.

 Таблица 2. Кредитный портфель физических лиц на 01.01.2007г. 

Примечание. Источник: собственная разработка на основе данных филиала № 614 ОАО “АСБ Беларусбанк”.

    Проведем  сравнительный анализ кредитного портфеля физических лиц на 2 отчетные даты. Из таблиц видно, что кредитная задолженность к 01.01.2008г. в белорусских рублях выросла на 18070,3 млн. руб., а в валюте на 462,5 тыс. дол. США. Значительно увеличился объем выдаваемых кредитов на льготное строительство, финансирование недвижимости.  

    Рисунок 2. Кредитная задолженность на строительство  жилья в филиале № 614 ОАО «АСБ Беларусбанк».

Примечание. Источник: собственная разработка на основе данных филиала № 614 ОАО «АСБ Беларусбанк».

    Задолженность по потребительским кредитам в белорусских  рублях увеличились 725,1 тыс. руб., что свидетельствует о незначительном росте их в объеме кредитного портфеля.  Её удельный вес в совокупной задолженности физических лиц по кредитам составил 12,3%. По сравнению с 2006 годом уменьшился на 1,6 %.

    За 2007год заключено 3233 кредитных договоров:

• 587 договоров по кредитам в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь № 185 «О предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений»;
• 16 договоров по Указу Президента № 75 «Льготный кредит гражданам, постоянно проживающим и работающим в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, на капитальный ремонт и реконструкцию жилых помещений, строительство инженерных сетей, возведение хозяйственных помещений и построек»;
• 47 договоров по Указу Президента № 358 «О мерах по улучшению жилищных условий молодежи»;
• 2259 договоров по кредитам на потребительские нужды;
• 324 договора на финансирование недвижимости на общих основаниях.

    Проанализировав структуру задолженности по кредитам, в первую очередь необходимо обратить внимание, что филиал № 614 ОАО «АСБ Беларусбанк» активно принимает участие в реализации государственной программы  по строительству жилья для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, с привлечением средств государственной поддержки в виде выдачи льготных кредитов. Удельный вес данной задолженности в структуре кредитного портфеля составляет 72,5%.

        Одновременно банк предоставляет  льготные кредиты в соответствии  с Указом Президента Республики  Беларусь 07.02.2006 года № 75 “О предоставлении  гражданам, постоянно проживаюшим и работающим в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, льготных кредитов на капитальный ремонт и реконструкцию жилых помещений, строительство инженерных сетей, возведение хозяйственных помещений и построек”. Развивается кредитование на финансирование недвижимости и на общих основаниях.

    По  состоянию на 01.01.2008г. в национальной валюте было оформлено 94,9% кредитов физическим лицам, из них 12,3% на потребительские  нужды. Потребительские кредиты  в основном направляются на приобретение товаров длительного пользования.

    Из  всего следует, кредитование физических лиц – одно из самых приоритетных направлений в деятельности филиала  № 614 ОАО «АСБ Беларусбанк».

    Проанализировав данный материал, следует, что филиал № 614 ОАО «АСБ Беларусбанк» при выдаче кредитов физическим лицам действует в соответствии с нормативными установками Национального банка, Указами Президента Республики Беларусь, внутрибанковскими нормативными документами. Благодаря этому значительно увеличились кредитные вложения, растет прибыль банка. 

3.ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА  В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ И ЗАРУБЕЖНЫЙ  ОПЫТ 

3.1. Проблемы  и перспективы кредитования физических  лиц в Республике Беларусь 

    В 2003—2006 гг. в Беларуси сложился высокий уровень конкуренции в сфере потребительского кредитования. Практически все действующие в нормальном режиме банки развивают потребительские услуги населению. Вместе с тем наблюдается высокая концентрация этих кредитов в системообразующих банках. Сложившаяся ситуация является следствием слабости институциональной инфраструктуры прочих банков. Они имеют незначительное количество пунктов обслуживания физических лиц, которые размещаются, как правило, в Минске и некоторых областных центрах. Сегодня одним из основных направлений развития потребительского кредитования для средних и малых банков является создание центров обслуживания физических лиц и расширение сети электронных коммуникаций.

    Вторым  направлением, по которому идет развитие потребительского кредитования, стало совершенствование банками процедур выдачи кредитов в направлении сокращения времени анализа кредитной заявки и выдачи кредита.

    Третьим направлением является конкуренция  банков в области процентной политики, которая ведет к сокращению стоимости потребительского кредитования.

    В Беларуси синхронно с Российской Федерацией и Украиной были приняты меры по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в сфере потребительского кредитования. В частности, Национальный банк в банковскую статистику ввел понятие полной процентной ставки, отражающей помимо выплачиваемых клиентом процентов и комиссионные сборы. Кроме того, был регламентирован состав комиссионных сборов по кредитам. Белорусские банки также были обязаны составлять для клиентов помесячный график платежей, дающих представление о номинальных затратах заемщиков на обслуживание кредитов.

    ОАО «АСБ Беларусбанк» в дальнейшем будет  разрабатывать и внедрять новые  услуги для населения, последовательно  совершенствовать свою работу как по традиционным, так и по новаторским банковским услугам, потому что это важно для сохранения лидирующих позиций банка на рынке потребительского кредитования.