Платежная система Республики Беларусь

Платежная система Республики Беларусь

СОДЕРЖАНИЕ   

ВВЕДЕНИЕ

1. ПОНЯТИЕ ПЛАТЕЖНОЙ  СИСТЕМЫ

1.1. Понятие «платежная  система». Элементы и виды платежных  систем

1.2. Безналичный  денежный оборот, его значение

1.3. Формы безналичных  расчетов юридических лиц во  внутреннем экономическом обороте

1.4. Международные  расчеты, их формы

2. ПЛАТЕЖНАЯ  СИСТЕМА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ  И ЕЕ ОСОБЕННОСТИ

2.1. Правовое  обеспечение деятельности платежной  системы Республики Беларусь

2.2. Институты,  оказывающие платежные услуги

2.3. Управление  платежной системой

2.4. Безналичные  платежи банков

2.5. Особенности  безналичных расчетов населения

2.6. Механизмы  обеспечения ликвидности и управление  рисками

3. СОСТОЯНИЕ  И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНОЙ  СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ  

ВВЕДЕНИЕ   

      Платежная система является неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики, и ее состояние имеет ключевое значение для денежно-кредитного регулирования, обеспечения эффективного платежного обслуживания финансовой системы государства и реального сектора экономики.

      Развитие  платежной системы и укрепление платежной дисциплины является одним из направлений работы по повышению коэффициента монетизации экономики. Американские экономисты Дж. Эндрю Спиндлер и Брюс Д. Саммерс писали: "Существует прямая связь между платежной системой и проведением денежно-кредитной политики, так как операции платежной системы оказывают влияние на то, каким образом общество распоряжается денежной массой. В этом смысле средства в расчетах (флоут), неизбежно возникающие в результате несовершенства процесса обработки платежей, могут сказаться на денежно-кредитной политике, как сказываются на ней сбои в ходе клиринга и расчетов".

      Именно  по вышеизложенным причинам совершенствование  платежной системы государства является одной из первоочередных задач деятельности центральных банков.

      Платежные системы играют значительную роль в  обеспечении экономической деятельности: создают условия для движения денежных средств между участниками экономического оборота, дают возможность эффективно использовать финансовые ресурсы, проводить государственную денежно-кредитную политику и т.д. Организация платежной системы государства оказывает непосредственное влияние на стабильность его финансовой системы, уровень издержек денежного обращения, стоимость экономических операций в общественном хозяйстве, ликвидность финансовых рынков и банковской системы, т.е. на эффективность функционирования экономики в целом.

1. ПОНЯТИЕ ПЛАТЕЖНОЙ  СИСТЕМЫ   

1.1. Понятие «платежная  система». Элементы и виды платежных  систем   

      Денежный  оборот, опосредующий движение национального  продукта, совершается в процессе проведения расчетов за товары и услуги, переводов денежных средств и платежей по различного рода финансовым обязательствам. В связи с этим для бесперебойного и эффективного функционирования отдельных хозяйствующих субъектов и экономики в целом необходима такая организация денежного оборота, в рамках которой четко определены и соблюдаются права и обязанности участников расчетных операций, действуют единые правила и процедуры и тем самым гарантируется безопасность и своевременность платежей и переводов денег.

      В наличном денежном обороте окончательность  расчета и погашения долга  обеспечивается путем прямой передачи плательщиком получателю денег соответствующего количества официальных денежных знаков, являющихся единственным законным платежным средством на территории данной страны. Поскольку расчетные операции наличными деньгами осуществляются вне банковской системы, их организация со стороны государства сводится по большей части к установлению правил выдачи и приема денежных знаков кассами банков и предприятий. Для обеспечения безналичного денежного оборота необходимо наличие специальной системы расчетов. Безналичные денежные средства совершают движение по счетам на основе расчетных и других документов, что требует создания системы передачи платежных сообщений, гарантирующей последующее перечисление денежных средств.

      Для организации движения безналичных  и наличных денежных средств создаются платежные системы. Они функционируют в каждой стране как важнейший компонент финансовой системы государства и инфраструктуры финансовых рынков. Кроме того, получили развитие международные платежные системы, обеспечивающие движение денежных средств между контрагентами расчетных и других операций, находящимися в разных странах.

      Платежная система представляет собой совокупность законодательно регулируемых элементов, применяемых для перевода денег, совершения расчетов и платежей в процессе выполнения экономическими агентами долговых и других обязательств.

      В связи с этим к современным  платежным системам предъявляются высокие требования. Они должны обеспечивать:

      •     надежность и стабильность расчетов, т.е. сохранность средств, совершающих движение в процессе расчетов, и гарантированность их перевода получателю;

      •     высокую скорость проведения платежей, включая быстроту входа в систему и минимизацию времени обработки, передачи и получения платежных сообщений;

      •     рентабельность расчетных операций — поддержание оптимального объема средств, отвлеченных в расчеты, и снижение затрат на совершение платежей;

      •     равные условия для всех участников;

      •     минимизацию расчетных, операционных и других рисков;

      •     условия для рационального управления участниками расчетов своими денежными средствами. Это подразумевает обеспечение свободного доступа к счету, платежным и другим услугам системы; широкий выбор режимов счетов; простоту процедуры расчетов и т.д.;

      •     возможность для коммерческих банков эффективно управлять своей ликвидностью;

      •     условия для оперативного регулирования центральным банком ликвидности коммерческих банков и банковской системы в целом;

      •     проведение международных расчетов и эффективное управление участниками расчетов своими ресурсами в иностранной валюте.

      Таким образом, платежная система должна быть быстродействующей, безопасной и экономичной, и предоставлять ее пользователям широкие возможности по маневрированию своими денежными средствами в целях повышения эффективности их использования.

      Основными элементами современной платежной системы являются:

      •     институты, осуществляющие переводы денег и расчетные операции (центральные и коммерческие банки, небанковские кредитно-финансовые организации и т.д.);

      •     законодательная база и контрактные соглашения между участниками системы, определяющие их права и обязанности и регламентирующие порядок перевода денег, совершения расчетов и платежей и другие процедуры, связанные с организацией платежного оборота;

      •     коммуникационные системы перевода денежных средств и платежных сообщений — почтовая связь, телефонная связь, телетрансмиссионные средства, электронная почта,  система S.W.I.F.T. и др.;

      •     инструменты платежей — наличные деньги, расчетные документы, аккредитивы, векселя, чеки, банковские пластиковые карточки и т.д.

      Функционирование  и взаимодействие этих элементов  осуществляется в соответствии с правилами, действующими в рамках каждой конкретной платежной системы. Институты, осуществляющие переводы денег и расчетные операции от имени своих клиентов, называются участниками платежной системы. Юридические и физические лица — клиенты этих институтов — являются пользователями системы.

      Основными участниками платежной системы страны выступают центральный банк, коммерческие банки и небанковские кредитно-финансовые организации (например, клиринговые палаты). Как правило, центральный банк играет ключевую роль в развитии платежных систем страны. Он заинтересован в обеспечении безопасности и повышении эффективности платежных систем как важном условии стабильности денежной системы государства. Стабильная работа платежной системы в соответствии с предъявляемыми к ней требованиями является основой для эффективного выполнения центральным банком его важнейших функций — проведения денежно-кредитной политики и осуществления надзора за банковской системой с целью поддержания ликвидности банков. Во многих странах банковское законодательство предусматривает ответственность центрального банка за обеспечение надежного функционирования и развития платежной системы государства, включая осуществление надзора за всеми элементами платежной системы с целью снижения рисков, особенно системного, которые могут привести к дестабилизации денежного оборота.

      Центральный банк в платежной системе может  выступать пользователем и участником, а также играть роль расчетного агента, который организует и проводит платежи  между ее участниками, несет ответственность за бесперебойность и своевременность этих платежей, а также за обеспечение ликвидности системы. Даже если центральный банк не является в платежной системе расчетным агентом, он выступает в ней гарантом окончательного завершения расчетов, поскольку выполняет функцию кредитора в последней инстанции для коммерческих банков.

      В современных условиях в рамках мирового хозяйства действует множество  платежных систем, обеспечивающих движение денежных средств как внутри отдельных государств, так и между странами. Их можно классифицировать по ряду признаков.  

      По  организации взаимодействия участников платежные системы делятся на децентрализованные и централизованные.

      Децентрализованные  платежные системы  возникли исторически раньше. В них взаимодействие участников — банков — осуществляется на основе открытия друг у друга прямых корреспондентских счетов (независимо от остальных банков) и проведения расчетов по этим счетам. Все участники в рамках такой системы выполняют одинаковые функции и имеют равные права и обязанности. Недостаток децентрализованного построения платежной системы заключается в том, что с развитием безналичных расчетов и увеличением числа участников у каждого банка соответственно возрастает количество корреспондентских счетов, усложняется учет расчетных операций, повышаются риски. Необходимость размещения денежных средств для проведения межбанковских расчетов на все большем количестве счетов приводит к возрастанию объема активов, отвлеченных в расчеты, снижению ликвидности и прибыльности банков.

      Централизованная  платежная система  предполагает наличие института, оказывающего посреднические услуги банкам по проведению их расчетов друг с другом (расчетного агента). В такой системе каждому банку для осуществления платежей необходимо иметь только один корреспондентский счет — у расчетного агента. Последний проводит платежи путем перевода денег по корреспондентским счетам, открытым у него банками-участниками. В рамках централизованных систем участники различаются своими функциями и подчинены определенной иерархии. В настоящее время существует две разновидности таких платежных систем, которые различаются степенью централизации расчетных операций — двухуровневая и одноуровневая системы.

      Двухуровневая платежная система является менее централизованной, ее характерной особенностью является наличие прямых и ассоциированных участников. Прямые участники (клиринговые банки, клиринговые палаты и т.д.), образующие первый уровень, имеют корреспондентские счета, открытые у расчетного оператора системы, в качестве которого может выступать центральный банк, центральная клиринговая палата или другой институт. Они предоставляют платежные услуги для ассоциированных участников, образующих второй уровень, выступая для них в роли расчетных агентов. Ассоциированные участники проводят свои расчеты через корреспондентские счета, открытые у прямых участников.

      Одноуровневая платежная система характеризуется высшей степенью централизации, в ней все участники являются прямыми, и функции расчетного агента выполняет один финансовый институт, чаще всего центральный банк.