Особенности кредитования в виде овердрафта Акционерным коммерческим банком Содействия Коммерции и Бизнесу ( ОАО «СКБ»)

      Кредитная система жизненно необходима экономике. Без нее не может быть реальным процесс перелива из одних отраслей в другие капитала, она необходима для поддержания непрерывности  кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации произведенных товаров, что особенно важно на этапе становления рыночных отношений.

      Выдача ссуд - один из основных и традиционных видов банковских операций. Коммерческие кредиты (или кредиты предприятиям любой формы собственности) предоставляются заемщикам при соблюдении принципов целевого использования: обеспеченности, срочности, платности, возвратности. Основные направления кредитной и процентной политики банка определяются Советом директоров СКБ- банка РФ в соответствии законодательством РФ, нормативными документами Центрального Банка России. СКБ банк Российской Федерации предоставляет кредиты заемщикам на цели, предусмотренные их уставом для осуществления текущей и инвестиционной деятельности. Приоритет при формировании кредитного портфеля, как правило, имеют акционеры, затем заемщики, имеющие в банке расчетные счета и совершающие по ним операции. Предоставление банком кредитов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

      Овердрафтный  кредит представляет собой наиболее распространенную форму краткосрочного финансирования. Преимуществами подобного  рода кредитов являются: доступность; гибкость; процент по кредиту выплачивается  только по отстоящим овердрафтным кредитам.

      Овердрафтные кредиты используются для финансирования текущих активов. Стандартным преимуществом овердрафта по сравнению с обычным кредитом является его экономичность: за счет автоматического режима погашения задолженности из поступлений по счету, клиент всегда платит только за ту сумму кредита, которой он реально пользуется.

      Кредит  в форме овердрафта позволяет  клиенту решать проблему своевременного проведения расчетов в период, когда  расходы временно превышают поступление  денег на расчетный (текущий) счет. Применение такой формы кредитования позволяет осуществлять выдачу возобновляемых кредитов без дополнительного оформления документов, а также экономит клиенту на процентах по кредиту до 25-30% от номинальной ставки по кредитному договору. Постоянным партнерам предоставляются возможности беззалогового кредитования, установления гибких процентных ставок в зависимости от уровня оборачиваемости средств по договору овердрафта.

    Кредитование  за овердрафтом предоставляет преимущества как клиентам, так и банкам. Для  клиента он становится полезным по мере возникновения потребности в оборотных средствах. Банк получает дополнительный высокодоходный источник размещения средств. Но кредитование за овердрафтом выдвигает и особенные требования к банку относительно формирования ресурсов.

    Перед банком стоит задание относительно определения необходимого уровня пассивных  ресурсов, что банк должен аккумулировать с целью обеспечения использования  клиентами установленных лимитов  овердрафтного кредитования. Недостаточный  объем ресурсов приведет до невозможности выполнять свои обязательства перед клиентами и поставит под угрозу ликвидность банка, великоватый объем ресурсов приводит к неоправданным процентным расходам банка по привлеченным средствам. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы: 

1. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86 - ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

2. Гражданский кодекс РФ (ч. I от 30.11.1994 № 51-ФЗ, ч. II от 26.01.1996 № 14-ФЗ, ч. III от 26.11.2001 № 146-ФЗ).

3. Аккредитивы, документарное инкассо, банковские гарантии. - М.: Финк девелопмент, 2010.

4 .Александров С.А., Пугачев Ф.И. Кредитные средства обращения и платежа. - М.: "Факт", 2009.

5. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: АО "Финстатинформ", 2008.

6 .Банки и банковские операции / Под редакцией Е.Ф. Жукова. - М: Банки и биржи, 2009.

7 .Банковское дело. Справочное пособие / под редакцией Ю.А. Бабичевой. - М.: Экономика, 2010.

8 .Банковское дело. Справочное пособие / Под редакцией Ю.А. Бабичевой. - М.: Экономика, 2008.

9 .Волыпенский В.С. Кредит в условиях современного капитализма. - М.: Финансы и статистика, 2008

10. Дмитриев М., Матовников М., Михайлов Л., Сычева Л., Тимофеев Е., Уорнер Э. Российские банки накануне финансовой стабилизации. - СПб.: Норма, 2009.

11. Коган М. Коммерческие банки и предприятия. Расчетные и кредитные взаимоотношения. Выпуск третий. - М.: Центр деловой информации газеты "Экономика и жизнь". 2009.

12. Коммерческие банки и их операции / Под ред.Е.Б. Корниенко, Н.И. Мирун и др. - Симферополь: ГЛОБУС, 2007. 

13. Коробова Г.Г. Банковское дело: учебное пособие [Текст] / Г.Г. Коробова - М.: Экономистъ, 2006

 14. Кузнецова М.В. Новое в кредитовании населения: игра стоит свеч// Банковское кредитование, 2005, №3

15. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие [Текст] / О.И Лаврушин – М.: Кнорус, 2007

16. Немировская,  Е.А.  Проблемы и перспективы кредитования населения в банковской практике России [Текст]/ Е.А. Немировская // Волгоградский кооперативный вестник Волгоградского кооперативного института (филиала) АНО ВПО ЦС РФ РУК. Научно-теоретический журнал – г. Волгоград Изд-во «Волгоградское научное издательство».  – 2007. – № 1.

17. Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник для вузов / Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2008.

18. Челнокова В. А. Банки и банковские операции [Текст]/ В. А. Челнокова. – М.: Высшая школа, 2004

19. Шустов В.В. Конкуренция банков и рынок клиентуры //Деньги и кредит, 2007, №7.

20. Щербакова Г.Н. Анализ и оценка банковской деятельности [Текст] / Г.Н. Щербакова. – Москва: Вершина, 2007.