Особенности кредитования в виде овердрафта Акционерным коммерческим банком Содействия Коммерции и Бизнесу ( ОАО «СКБ»)

- вкладчикам  банка. В некоторых банках, таких  как, например, Промсвязьбанк, есть  даже виды вкладов с одновременным  оформлением кредитной карты  овердрафт. Ведь как удобно, при  появлении непредвиденной потребности  в коротких деньгах, не расторгать  договор на депозит, а воспользоваться кратковременным банковским овердрафтом, и не потерять проценты по депозиту.

      Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой. Поэтому, приведу примерный перечень документов на получение кредита (овердрафта) :

- заявка на кредит овердрафт;

- анкета  ссудополучателя (заполняется на  стандартных бланках банков);

- паспорт  Гражданина РФ;

- еще  один документ, удостоверяющий личность. На выбор: заграничный паспорт,  водительское удостоверение, ИНН,  страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования;

- документ, подтверждающий наличие дохода  клиента (несколько месяцев).

      Последний может не понадобиться, если клиент пользуетеся зарплатным проектом достаточно длительный период времени, позволяющий провести оценку его платежеспособности, и в случае если обороты по дебетовой карте или лицевому счету носят регулярный характер.

      Кредит (овердрафт), как правило, выдается клиентам банка, соответствующим следующим  требованиям:

- имеющим  постоянную прописку и проживающим  на территории, обслуживаемой выбранным  банком,

- имеющим  основное место работы на территории, обслуживаемой банком,

имеющим непрерывный трудовой стаж (срок устанавливается  банком)

- не  имеющим просроченной ссудной  задолженности перед банком. 

      Лимит овердрафта устанавливается, как правило, в размере 40-70 % от дохода клиента, некоторые  кредитные организации уменьшают сумму лимита при наличии иждивенцев. Отдельные банки устанавливают ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заемщика.

      Особенности овердрафта для физических лиц следующие:

- заемщик  не менее одного раза в календарный  месяц должен погашать имеющуюся задолженность по кредиту – овердрафту, в пределах размера, оговоренного кредитным договором. Чаще всего – это полное погашение кредита на один день,

начисление  процентов производится на фактическую  задолженность по кредиту;

- снятие  средств можно осуществлять по мере необходимости (многократно) любыми требующимися суммами, но в пределах лимита овердрафт;

- предоставление  происходит в форме открытой  кредитной линии, то есть при  недостатке собственных средств  на счете, предоставляются кредитные;

- погашение  кредита производится автоматически  при зачислении на счет зарплаты  или любых других средств.

      Когда тратятся кредитные деньги –  свободный лимит овердрафта уменьшается, когда на счет зачисляются деньги, то лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается. Банки не требуют в обязательном порядке сразу осваивать весь лимит овердрафта, и держать его занятым в течение всего месяца или года. Кредит осваивается по мере необходимости и при первой же возможности погашается. Это значительно экономит расходы на оплату процентов по кредиту-овердрафту.   

      Проблемы овердрафта, возникающие  в период кредитования:

- задержка  перечисления заработной платы  работодателями, и как следствие  непогашение кредита (овердрафта) в установленный договором период;

- отсутствие своевременного ходатайства ссудополучателя на пересмотр лимита овердрафта в сторону уменьшения, в связи с ожидаемым снижением доходов, и как следствие – невозможность погашения всей суммы кредита (овердрафта); 

- отсутствие  опыта по концентрации средств на счете к определенной договором дате, с целью погашения задолженности по овердрафту (один раз в месяц).

      Эти проблемы овердрафта приводят к следующему: применению банком штрафных санкций, снижению лимита овердрафта или полному прекращению кредитования.

      Большинство аналитиков утверждает, что на сегодняшний  день вопрос о том, стоит или нет  сегодня простым заемщикам прибегать  к овердрафту должен решаться отдельно и иметь индивидуальный подход. Если клиент уверен в себе и готов нести  долговые обязательства, умеет хорошо планировать собственный бюджет, а также уверен в стабильности текущих источников дохода, то эта услуга будет комфортна и послужит хорошим дополнением финансовым возможностям. Конечно же, тем клиентам, у которых всего этого нет, следует быть осторожными и не залезать в лишние долги. Оформив овердрафт, необходимо заботится о регулярном внесении или поступлении денег на свой текущий счет для ежемесячного погашения дебетового сальдо в соответствии с условиями договора. 

4. Овердрафтное кредитование юридических лиц

      Овердрафт это кредитный продукт, основная цель которого покрытие временных кассовых разрывов клиента - заемщика. Овердрафт представляет собой ежедневное кредитование расчетного счета клиента-заемщика путем оплаты его расчетных документов при отсутствии или недостаточности средств на cчете.  За счет овердрафта предприниматель может вести расчетно-кассовое обслуживание с поставщиками и клиентами компании.

      Банковский  овердрафт имеет несколько преимуществ по сравнению с остальными продуктами. В первую очередь, чтобы открыть счет, предпринимателю не обязательно предоставлять банку свой бизнес-план. Кроме того, такие кредиты бизнесу предполагают, что поданная заявка обычно рассматривается в течение этого же рабочего дня, а заемщик получает уникальные возможности по управлению денежными суммами.  
            Банки диктуют свои условия предоставления денежных сумм. В отдельных случаях рассмотрение заявки затягивается на 3-5 рабочих дней. Кроме того, воспользоваться овердрафтом можно только на протяжении 6 месяцев с момента получения одобрения от банка. 
             Существует несколько разновидностей овердрафта, а непрерывный договор считается одним из наиболее распространенных. Он предполагает, что счет клиента будет постоянно пополняться, а задолженность – ликвидироваться, пока не достигнет определенного значения. Также выделяют овердрафт с обнулением, когда баланс клиента пополняется через конкретные промежутки времени. В таком случае на погашение кредита отводится не более 7-12 рабочих дней. 
            Сумма кредита высчитывается в индивидуальном порядке, но должна составлять не менее 100000 рублей. Среднее значение процентной ставки составляет 9-11%.

             Овердрафт предоставляется в рамках заключаемого с клиентом-заемщиком договора овердрафта, который, как правило, является неотъемлемой частью договора банковского счета, заключенного между банком и клиентом-заемщиком.

Договором овердрафта оговариваются:

1. Срок  овердрафта.

Это срок, в течение которого банк осуществляет кредитование счета.

Овердрафт - это краткосрочное кредитование. Обычно максимально до 6 месяцев  или, реже, до года.

2. Лимит  овердрафта.

Это максимально  возможный размер единовременной задолженности заемщика-клиента по всем предоставленным траншам.

      Транш – денежные средства, единовременно предоставляемые в рамках договора овердрафта в пределах лимита овердрафта в размере, необходимом для оплаты соответствующего расчетного документа заемщика, при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете.

      Лимит овердрафта устанавливается банком исходя из среднемесячного объема поступлений  денежных средств (выручки) на расчетный  счет клиента-заемщика (кредитового  оборота по расчетному счету). Среднемесячный кредитовый оборот обычно рассчитывается не менее чем за 6 месяцев. Как правило, лимит овердрафта может быть установлен в размере 30-50% от рассчитанного таким образом кредитового оборота по расчетному счету.

      Договором овердрафта может быть установлен овердрафт с фиксированным лимитом либо овердрафт с плавающим лимитом. 

      Овердрафт с фиксированным  лимитом - лимит устанавливается в виде фиксированной суммы.

      При овердрафте с плавающим лимитом лимит устанавливается в следующем порядке:

- первоначально  указывается фиксированная сумма  лимита овердрафта, с условием  ее изменения в зависимости  от объема кредитового оборота  по расчетному счету за установленный  договором овердрафта контрольный  период;

- по  истечении каждого контрольного  периода, банком определяется величина кредитового оборота и лимит овердрафта изменяется банком пропорционально доле в процентах от суммы фактически проведенного кредитового оборота за контрольный период. 

3. Вид  овердрафта.

Овердрафт с установленным сроком пользования каждым траншем:

      Условный  пример ( табл.№ 1) :

Срок  овердрафта – 6 месяцев

Срок  пользования траншем – 10 дней

Лимит овердрафта -400 000 рублей

      Это значит, в течение 6 месяцев банк предоставляет клиенту - заемщику транши для оплаты расчетных документов клиента при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете.

      При этом, задолженность по каждому траншу должна быть погашена клиентом заемщиком  не позднее 10 дней со дня ее образования. Общая сумма всех траншей не должна превышать 400000 рублей. 

      Таблица № 1. Овердрафт с  установленным сроком пользования каждым траншем