Надзор и контроль Банком России за деятельностью коммерческих банков

• об открытых ими корреспондентских счетах в других кредитных организациях и остатках средств на счетах «Ностро»;
• об открытых в данной кредитной организации счетах других кредитных организаций и остатках средств на счетах «Лоро»;
• о предоставленных межбанковских кредитах и размещенных в кредитных организациях депозитах;
• о полученных межбанковских кредитах и привлеченных от кредитных организаций депозитах.

Информация о  новых счетах «Ностро» и «Лоро» должна передаваться в территориальные  учреждения Банка России в день их открытия. Начиная с отчетности за первый квартал 1997 г. банки обязаны  ежеквартально в срок до 10 числа  месяца, следующего за отчетным кварталом, сообщать в территориальные учреждения ЦБ РФ сведения по корреспондентским счетам «Ностро» и «Лоро» в разрезе балансовых счетов, видов валют и стран.

Органы надзора могут вводить ограничение (запрет) на осуществление кредитными организациями операций через корреспондентские счета «Ностро» в рублях и иностранной валюте, открытые в других кредитных организациях (как резидентах, так и нерезидентах), в том числе и в случае, если банки не выполняют своевременно свои обязательства перед кредиторами (вкладчиками), бюджетом и имеют картотеку к корреспондентскому счету (субсчету) в РКЦ территориального учреждения Банка России.

Наряду с превентивными мерами, направленными на поддержание стабильности деятельности здоровых банков, банковский надзор в России, как и в других странах, ориентирован на выявление у банков проблем на ранней стадии их возникновения до перерастания в форму неплатежеспособности. Для ранней диагностики трудностей, с которыми сталкиваются кредитные организации и которые в будущем могут осложнить их финансовое положение, Банком России разработана система по выявлению проблемных банков и определению направлений работы с ними. 
 
 
 

3.1Виды  Лицензий 

Кредитным организациям могут быть предоставлены следующие виды лицензий:    

- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);    

- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);     

- лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;    

- лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;    

- Генеральная  лицензия может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и выполняющему установленные Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" требования. Наличие лицензии на осуществление банковских операций с драгоценными металлами не является обязательным условием для получения Генеральной лицензии;     

- лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;     

- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для расчетных небанковских кредитных организаций;    

- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитно-кредитные операции.

зия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте. 
 

3.2Требования, предъявляемые к  вновь создаваемым  кредитным организациям

При создании кредитной организации существует ряд необходимых условий и  требований, устанавливаемых вышеуказанными и иными нормативными актами к  вновь создаваемой кредитной  организации.  
Во-первых, специальные требования, предъявляемые к руководителю, главному бухгалтеру, на предмет наличия у этих лиц высшего юридического или экономического образования и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанным с осуществлением банковских операций, не менее одного года, а при отсутствии специального образования - опыта руководства таким подразделением не менее двух лет; отсутствие судимости, наличия положительной деловой репутации.  
Во-вторых, специальные требования к участникам (учредителям) кредитной организации: финансовая благонадежность, срок деятельности не менее 3 лет и другие.  
В-третьих, требования, предъявляемые к минимальному размеру уставного капитала: в соответствии со ст. 11 Закона о банках и банковской деятельности минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме рублевого эквивалента 5 миллионов евро. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме рублевого эквивалента 500 тысяч евро.  
Вместе с тем наиболее важным моментом в ходе этапа создания кредитной организации является рассмотрение Банком России заявления о государственной регистрации кредитной организации, ходатайства о регистрации и выдаче лицензии, приложенных к ним документов и принятие соответствующего решения. Заявление и указанные документы предоставляются в территориальное учреждение Банка России по месту предполагаемого местонахождения кредитной организации. К числу упомянутых документов относятся: бизнес-план вновь создаваемой кредитной организации, документы, подтверждающие право собственности учредителя на помещение, в котором будет располагаться кредитная организация, либо обязательство о заключении договора аренды, устав кредитной организации, учредительный договор, анкеты кандидатов на должности руководителя и главного бухгалтера кредитной организации, квитанция об оплате гос. пошлины за государственную регистрацию и выдачу лицензии, список учредителей кредитной организации, документы, подтверждающие источники происхождения средств, вносимых учредителями - физическими лицами в уставный капитал кредитной организации, и иные документы в соответствии с главой 3 Инструкции ЦБ от 14.01.2004 г. N 109-И и ст. 14 Закона о банках и банковской деятельности.  
Срок рассмотрения документов территориальным учреждением Банка России по предполагаемому местонахождению кредитной организации не более трех месяцев с даты      

предоставления       этих документов                                                        
 
3.3Особенности регистрации и получения лицензий на право осуществления банковской деятельности

Как отмечалось выше, кредитные организации являются наиболее многочисленной составной  частью банковской системы РФ.

Общие принципы, определяющие статус кредитных организаций, являющихся субъектами коммерческой деятельности в денежно-кредитной сфере, определены Конституцией РФ. Согласно ст. 8, 34, 35 Конституции, банки и иные кредитные учреждения основывают свою деятельность на принципах свободы экономической (предпринимательской) деятельности, включая свободу перемещения финансовых средств, поддержку конкуренции и запрещение экономической деятельности, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию.

Согласно статье 1 Закона о банках под кредитной  организацией понимается юридическое  лицо, образуемое на основе любой формы собственности как хозяйственное общество, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции.

Указание в  определении на возможность образования  кредитной организации в форме  хозяйственного общества означает, что  для кредитной организации допустима  только одна из трех организационно-правовых форм:

акционерное общество;

общество с  ограниченной ответственностью;

общество с  дополнительной ответственностью.

Иными словами, кредитная организации обладает тремя существенными признаками:

является коммерческим юридическим лицом;

осуществляет  банковские операции, т.е. обладает специальной  правоспособностью;

действует на основании  лицензии, выдаваемой Банком России.

В зависимости  от того, какие именно банковские операции выполняет кредитная организация, различаются виды кредитных организаций: банк и небанковская кредитная организация. Наиболее многочисленными из них  являются банки.

Впервые определение  понятия “банк“ появилось в Законе РСФСР от 2 декабря 1990 г. № 395-1 “О банках и банковской деятельности в РСФСР“. В первоначальной редакции указанного закона банк определялся как коммерческое учреждение, являющееся юридическим  лицом, которому в соответствии с  данным Законом и на основании  лицензии (разрешения), выдаваемой Центральным  банком РСФСР, предоставлено право  привлекать денежные средства от юридических  и физических лиц и от своего имени, размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также  осуществлять иные банковские операции.

В ныне действующей  редакции банк характеризуется как  кредитная организация, имеющая  исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических  лиц, размещение указанных средств  от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В свою очередь, банки можно классифицировать по следующим основаниям: по способу  формирования и величине уставного  капитала; по виду совершаемых операций; по объему банковских операций, по территории, обслуживаемой банком, и др.

По способу  формирования уставного капитала различаются  акционерные банки, и банки с  делением капитала на доли.

По видам совершаемых  операций банки делятся на универсальные  и специализированные.

Универсальные банки имеют лицензию Банка России на совершение всех или, по меньшей  мере, широкого круга банковских операций и сделок, перечисленных в статье 5 Закона о банках.

Специализированные  банки имеют право или фактически осуществляют по преимуществу ограниченный вид банковских операций, услуг, например инвестиционные, ипотечные, сберегательные и др.

По величине капитала, объему совершаемых операций и оказываемых услуг коммерческие банки принято делить на крупные, средние и мелкие.

Представляется, что приведенная классификация  банков не является исчерпывающей.

     Заключение 

     В заключении можно сказать что, современное состояние   банковской   системы   России   требует  принятия комплексных  мер по ее укреплению,  поддержанию финансовой   устойчивости банков.

       Нарастание проблем  в  банковском  секторе определяется, главным   образом ,низким  уровнем   управления   банками   в   сочетании   с   неблагоприятными тенденциями   общеэкономического развития .

     По   оценке структуры банковской системы  можно сказать, что не большая  часть банков является финансово  устойчивыми.

     Причинами    финансовых    трудностей  конкретных банков становятся:

       1) неквалифицированное управление;

       2) отсутствие стратегического планирования;

       3) неумение   грамотно   сформировать   кредитный   портфель  и   управлять рисками;

       4) прямые и опосредованные формы  давления на банки;

       5) мошенничество со стороны их  владельцев и менеджеров;

       6) "исторические"  причины. Так,  основная  часть банков, созданных   на   базе   бывших   государственных   специализированных   банков,   унаследовала  отягощенную  долгами   убыточных предприятий структуру   баланса,   которая   без   вмешательства   государства    в    виде   реструктурирования   активов  не  может  обеспечить  нормальное  их   функционирование;

       Ситуация в   экономике   и   банковском  секторе   не  позволяет   рассчитывать  на  оздоровление     банковской   системы   только путем отзыва  лицензий и банкротства слабых  банков.

       С формальной точки зрения  надзорный орган может  самоустранится   от  активного  вмешательства  в процессы,  происходящие в  банковской   системе. Наблюдательная  позиция  предполагает  ограничение   участия   надзорного  органа  в деятельности банков контролем  за требованиями,   предъявляемыми  к структуре баланса,  а также   оказанием  финансовой   поддержки   отдельным  банкам  по  принципу  "  латания дыр ".

     Сейчас в России основное - добиться выполнение уже принятых Законов не  нарушив работу банковский системы. Опыт надзорных органов зарубежных стран помогает банковской системе России ,  формировать   взгляды специалистов и учиться на  ошибках финансистов развитых   стран.

     У Банка России есть уникальные  возможности осуществлять  банковский  надзор не  только административными,  но и экономическими мерами, создавая условия для повышения эффективности работы подконтрольных кредитных   организаций. Реализация такой политики предполагает  конструктивный,   созидательный характер надзорной деятельности. Под конструктивностью   имеется в виду использование в практике регулирования таких инструментов,  которые  в  рамках полномочий и ответственности ЦБ РФ способствовали бы формированию работоспособной прогрессивной  банковской  системы. Вместе  с  тем эффективность надзора при таком подходе  зависит не только от Банка России,  но и от общей экономической политики, а также от ее конкретных результатов.