Лицензирование банковской деятельности

      Осуществление кредитными организациями  операций доверительного управления денежными средствами и иным имуществом также носит неоднозначный характер. В соответствии с текстом ст. 1013 части второй ГК РФ «объектами доверительного управления могут быть предприятия и другие имущественные комплексы, отдельные объекты, относящиеся к недвижимому имуществу, ценные бумаги, права, удостоверенные бездокументарными ценными бумагами, исключительные права и другое имущество».

В соответствии с Инструкцией ЦБ РФ от 2 июля 1997г. №63 «О порядке осуществления операций доверительного управления и бухгалтерском учёте этих операций кредитными организациями РФ» «кредитные организации, осуществляющие операции доверительного управления, действуют на основании лицензии на осуществление банковских операций и в соответствии о ст. 6 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (см. ст. 1.3 Инструкции №63).

     В соответствии с Федеральным законом от 22 апреля 1996г. №39 «О рынке ценных бумаг» следующие виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг осуществляются на основании лицензии, выдаваемой федеральным органом исполнительной власти по рынку ценных бумаг:

1. Брокерская деятельность;
2. Дилерская деятельность;
3. Деятельность по управлению ценными бумагами;
4. Деятельность по определению взаимных обязательств(клиринг);
5. Депозитарная деятельность;
6. Деятельность по ведению реестра владельцев ценных бумаг;
7. Деятельность по организации торговли на рынке ценных бумаг.

     На осуществление первых пяти видов деятельности из указанного списка требуется лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг, на осуществление шестого – лицензия на осуществление деятельности по ведению реестра, седьмого – лицензия фондовой биржи ⁷.

     Вместе с тем «в соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских операций банк в праве осуществлять выпуск, покупку, продажу, учёт, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платёжного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получение специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также в праве осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами»⁸. Кроме того, кредитная организация имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами.

     Если кредитная организация планирует  осуществлять операции с ценными  бумагами, не описанные в ст.6 Федерального  закона «О банках и банковской  деятельности», ей необходимо  получить соответствующую лицензию  в Федеральной службе по финансовым рынкам (см. постановление Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 317 «Об утверждении Положения о Федеральной службе по финансовым рынкам»).

     ЦБ РФ в соответствии с федеральными  законами осуществляет лицензирование операций банков и иных кредитных организаций с драгоценными металлами и драгоценными камнями⁹.

    Данные операции осуществляются  кредитными организациями, имеющими  лицензию на привлечение во  вклады и размещение драгоценных  металлов. В соответствии с Положением  ЦБ РФ от 1 ноября 1996г. № 50 « О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами» банки имеют право осуществлять следующие операции и сделки с драгоценными металлами:

• Покупать и продавать драгоценные металлы как за свой счёт, так и за счёт клиентов (по договорам комиссии и поручения);
• Привлекать драгоценные металлы во вклады ( до востребования и на определённый срок) от физических и юридических лиц;
• Размещать драгоценные металлы от своего имени и за свой счёт на депозитные счета, открытые в других банках, и предоставлять займы в драгоценных металлах;
• Предоставлять и получать кредиты в рублях и иностранной валюте под залог драгоценных металлов;
• Оказывать услуги по хранению и перевозке драгоценных металлов при наличии сертифицированного хранилища¹⁰.

    Также банки могут осуществлять  сделки с драгоценными металлами  (опционы, свопы, фьючерсы и  др.) в соответствии с законодательством  РФ и международной банковской практикой (ст. 8.3 Положения Центрального банка РФ от 1 ноября 1996г. № 50 « О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами»).

     Предоставление  в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей, лизинговые операции, а также оказание консультационных и информационных услуг не подлежат лицензированию. Ни в Гражданском кодексе РФ, ни в Федеральном законе « О банках и банковской деятельности», ни в Федеральном законе « О финансовой аренде (лизинге)», ни в каких либо других законодательных актах не предусмотрена необходимость лицензирования указанных операций. Кроме того, права на осуществление данных операций не является исключительными. Коммерческие организации, не относящиеся к кредитным, могут наравне с последними предлагать данные операции своим клиентам.

2.3. Порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операций.

    Кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» с учётом установленного настоящим Федеральным законом специального порядка государственной регистрации кредитных организаций (в ред. Федерального закона от 08.12.2003 № 169-ФЗ).

      Банк России принимает решения по вопросам государственной регистрации кредитных организаций, в целях осуществления контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, регистрирует выпуски (дополнительные выпуски) ценных бумаг кредитных организаций, получает и анализирует уведомления приобретателей о приобретении свыше 1% акций (долей) кредитных организаций, проводит оценку финансового положения учредителей кредитных организаций, аффилированных лиц (в случаях приобретения ими акций (долей) кредитных организаций при увеличении уставного капитала кредитной организации) и лиц (групп лиц), имеющих намерение приобрести более 20% акций (долей) кредитных организаций, выдает предварительные согласия на приобретение более 20% акций (долей) кредитных организаций, осуществляет проверку правомерности участия и оплаты уставного капитала кредитных организаций, проводит на постоянной основе оценку соответствия банков – участников системы страхования вкладов требованиям к участию в системе, в случае их несоответствия требованиям к участию в системе страхования вкладов или выявления в их деятельности угрозы интересам кредиторов и вкладчиков вводит запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц, осуществляет контроль за представлением кредитными организациями-эмитентами эмиссионных ценных бумаг в Банк России как регистрирующий орган ежеквартальных отчетов по ценным бумагам, сообщений о существенных фактах, за правильностью составления и своевременностью представления кредитными организациями списков своих аффилированных лиц.

      Требования к содержанию устава кредитной организации установлены статьей 10 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Устав кредитной организации должен содержать: полное фирменное и сокращенное фирменное наименования кредитной организации на русском языке, а также все другие фирменные наименования, установленные статьей 7 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"; указание на организационно – правовую форму; сведения об адресе (месте нахождения) органов управления и обособленных подразделений; перечень осуществляемых банковских операций и сделок в соответствии со статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"; сведения о размере уставного капитала; сведения о системе органов управления, в том числе исполнительных органов, и органов внутреннего контроля, о порядке их образования и об их полномочиях; иные сведения, предусмотренные федеральными законами для уставов юридических лиц указанной организационно – правовой формы.    

Учредителями  кредитной организации могут  быть юридические и (или) физические лица, участие которых в кредитной  организации не запрещено действующим  законодательством.    

Учредители - юридические лица должны быть зарегистрированы в установленном действующим законодательством порядке и действовать не менее трех лет, иметь удовлетворительное финансовое положение и выполнять обязательства перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года. Учредители (участники) кредитной организации должны располагать собственными средствами для внесения в уставный капитал кредитной организации (статья 11 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"). Проверка правомерности участия в уставном капитале кредитной организации и достаточности собственных средств приобретателя акций (долей) кредитной организации осуществляется Банком России после оплаты уставного капитала в рамках процедуры принятия решения о государственной регистрации отчета об итогах выпуска акций (для кредитных организаций в форме акционерных обществ) либо о выдаче вновь созданной кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций или о государственной регистрации изменений в учредительные документы действующей кредитной организации в связи с увеличением уставного капитала (для кредитных организаций в форме общества с ограниченной ответственностью).    

В соответствии со статьями 11 и 11.2 Федерального закона "О банках и банковской деятельности":     

минимальный размер уставного капитала вновь  регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной  регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 180 миллионов  рублей;    

минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии, предусматривающей право на осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 90 миллионов рублей;     

минимальный размер уставного капитала вновь  регистрируемой небанковской кредитной организации, не ходатайствующей о получении такой лицензии, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 18 миллионов рублей;     

размер  собственных средств (капитала) небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении статуса банка, на 1-е число месяца, в котором было подано в Банк России соответствующее ходатайство, должен быть не менее 180 миллионов рублей;     

минимальный размер собственных средств (капитала) банка устанавливается в сумме 180 миллионов рублей;    

минимальный размер собственных средств (капитала) банка, ходатайствующего о получении  лицензии на осуществление банковских операций, предоставляющей право  осуществлять банковские операции со средствами в рублях и иностранной валюте, привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц в рублях и иностранной валюте (Генеральная лицензия), устанавливается в размере не менее 900 миллионов рублей - по состоянию на 1-е число месяца, в котором было подано в Банк России ходатайство о получении генеральной лицензии.    Одновременно действует так называемая "дедушкина оговорка" - банк, имеющий на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в размере менее 180 миллионов рублей, вправе продолжать свою деятельность при условии, что размер его собственных средств (капитала) не будет снижаться по сравнению с уровнем, достигнутым на 1 января 2007 года. При этом размер собственных средств (капитала) такого банка с 1 января 2010 года должен быть не менее 90 миллионов рублей, а с 1 января 2012 года - не менее 180 миллионов рублей.    

При снижении размера собственных средств (капитала) банка вследствие изменения Банком России методики определения размера  собственных средств (капитала) банк, имевший на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в размере 180 миллионов рублей и более, в течение 12 месяцев должен достичь установленного минимального размера собственных средств (капитала), рассчитанного по новой методике, а банк, имевший на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в размере менее 180 миллионов рублей, - большей из двух величин: размера собственных средств (капитала), имевшихся у него на 1 января 2007 года, рассчитанного по новой методике либо размера собственных средств (капитала), указанного в предыдущем абзаце на соответствующую дату.    

Наличие генеральной лицензии (приложение №1) является одним из необходимых условий для учреждения дочерней организации на территории иностранного государства, приобретения статуса основного общества в отношении действующей организации-нерезидента (статья 35 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Положение Банка России от 04.07.2006 № 290-П "О порядке выдачи Банком России кредитным организациям разрешений, предоставляющих возможность иметь на территории иностранного государства дочерние организации"), а также для создания филиалов на территории иностранного государства (Инструкция Банка России от 24.08.1998 № 76-И "Об особенностях регулирования деятельности банков, создающих и имеющих филиалы на территории иностранного государства").