Лицензирование банковской деятельности

     В настоящее время характерными для банковской системы России являются следующие тенденции:

• Преобладают мелкие и средние банки.
• По форме собственности банки делятся на паевые, акционерные и смешанные.
• Основная часть банков все так же сосредоточена в Центральном районе.
• Увеличивается количество филиалов, представительств, причем как на территории России, так и за рубежом.
• Для Российской Федерации характерны универсальные банки, практически не развита сеть специализированных банков, например, таких, как ипотечные.

     Основной целью банковской системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических агентов - населения, предпринимателей и государства. В этом плане отечественная банковская система далеко отстает от западной. Кредитованием населения занимается практически только Сберегательный банк. Кредитование предприятий занимает сравнительно небольшое место в операциях коммерческих банков.

     В структуре пассивных операций основную долю занимают рублевые вклады населения  и юридических лиц.

     Постепенно  совершенствуясь, банковская система РФ все в большей степени начинает становиться развитой системой, и не только внешне, но и по сути проводимых операций. Расширяется сеть филиалов, представительств и внутри страны, и за рубежом, увеличивается сеть небанковских кредитных учреждений. 

2. Коммерческие  банки и небанковские кредитные  организации.

    Коммерческие  банки представляют второй уровень банковской системы. Они концентрируют деловую часть кредитных ресурсов. Современные коммерческие банки – это банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население – своих клиентов. Банки организуются на паевых( акционерных) началах и по форме собственности  делятся на государственные, акционерные, кооперативные. Однако независимо от форм собственности банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков – получение прибыли.

    Основными функциями коммерческих банков являются:

• Мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;
• Кредитование предприятий, государства и населения;
• Выпуск кредитных денег;
• Расчётно-кассовое обслуживание клиентов.

    Выполняя  функцию мобилизации временно свободных денежных средств и превращая их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в фирме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процентов или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредита предприятиям и предпринимателям. Заёмщик вкладывает средства в расширение производства, покупку недвижимости и потребительских товаров.

    Важное  экономическое значение имеет функция  кредитования предприятий государства  и населения. За счёт кредитов банков осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, обеспечивая расширение производства. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту уровня их жизни. Поскольку государственные расходы часто не покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.

    Влияние банков на экономику чрезвычайно  высоко. Предоставляя кредиты, банки  помогают народному хозяйству в  его развитии. Однако на переходных этапах общественного развития, при переходе от одного общественного строя к другому, от одной системы хозяйствования к другой, экономическое поведение банков проявляет себя не столь прямолинейно, а в более сложной форме.

    Коммерческие  банки большинства западных стран выполняют сейчас различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов – малого вкладчика до крупной компании. Крупные банки осуществляют для своих клиентов до 300 видов операций и услуг. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически со всеми звеньями производственного процесса.

       Небанковские кредитные организации России.

     Действующие в банковской системе России небанковские кредитные организации подлежат классификации по сочетанию банковских операций и других сделок кредитных организаций, на осуществление которых у данной кредитной организации имеется лицензия Банка России.

     По  данному основанию выделяются:

• брокерские и дилерские фирмы;
• инвестиционные и пенсионные фонды;
• кредитные союзы;
• кассы взаимопомощи, ломбарды;
• лизинговые, страховые и финансовые компании и др.

     Однако, как справедливо отмечается в  литературе, в большинстве случаев  наименование небанковской кредитной  организации имеет мало общего с  ее реальной деятельностью. Это обстоятельство объясняется:

     чрезвычайно высокими темпами их образования  в сочетании со смутным представлением многих организаторов о сущности того института, который они создают;

     слабой  разработанностью правовой базы, регламентирующей деятельность этих институтов;

     распространенностью случаев осуществления этими  организациями банковских операций без государственной регистрации  и соответствующей лицензии;

     слабым  контролем за деятельностью этих организаций со стороны Банка  России и других соответствующих  государственных органов. 

3. Центральный банк как орган банковского регулирования  и банковского надзора.

 

      Центральный Банк Российской Федерации, который  является главным банком страны, подотчетен Государственной Думе и независим  от Правительства РФ.

      Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации и             деятельности Банка России как публично-правовой организации законодательно определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и другими федеральными законами.

      Согласно  Конституции Российской Федерации, главной задачей Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля. В соответствии со ст. 3 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”,  основными целями деятельности Банка России являются: укрепление покупательной способности и курса рубля по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы России; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

      Реализация  этих целей осуществляется Банком России независимо от органов государственной  власти².

      Получение прибыли не входит в цели деятельности Банка России.

      Принцип независимости - ключевой элемент статуса Центрального банка Российской Федерации - проявляется прежде всего в том, что  Банк России не входит в структуру федеральных органов государственной власти и выступает как особый институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения. Независимость статуса Банка России отражена в ст. 1, 2 и 5 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Банк России является юридическим лицом и выступает как субъект публичного права. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. Полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России осуществляются самим Банком России; изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без его согласия не допускаются. Финансовая независимость Центрального банка Российской Федерации выражается также в том, что он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не регистрируется в налоговых органах.

      Государство не отвечает по обязательствам Банка  России, так же, как и Банк России - по обязательствам государства, если они не  приняли на себя такие обязательства. В соответствии со статьей 5  Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России. В случаях такого вмешательства Банк России информирует об этом Государственную Думу и Президента. Кроме того, Банк России вправе защищать свой статус и полномочия в судебном порядке.

      Банк  России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации, которая назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России (по представлению Президента Российской Федерации) и членов Совета директоров Банка России, а также назначает аудитора Банка России и утверждает годовой отчет Центрального банка Российской Федерации и аудиторское             заключение.  Государственная Дума определяет аудиторскую фирму для проведения аудиторской проверки Банка России.

      Банк  России имеет право обращаться в  суды с исками о признании недействительными  правовых актов федеральных органов  государственной власти, органов  государственной власти субъектов  Российской Федерации и органов местного самоуправления.

      Банк  России имеет двойственную правовую структуру. Он одновременно является органом государственного управления специальной компетенции, а с другой стороны, как говорилось выше,  банк России является юридическим лицом и может совершать гражданско-правовые сделки с российскими и иностранными кредитными организациями, государством в лице Правительства Российской Федерации. 

      Функции Центрального Банка  РФ

      Основная  цель деятельности Банка России - защита и обеспечение стабильности рубля. При этом Банк России выступает как единственный эмиссионный центр, а также как орган банковского регулирования и надзора. Комплекс основных функций Банка России закреплен в ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России:

      - во взаимодействии с Правительством Российской Федерации             разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

      -монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их             обращение;

      -является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;

      -устанавливает  правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

      -устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

     -осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций,  выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;

     -осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

     -регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в             соответствии с федеральными законами;

      -осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства             Российской Федерации все виды банковских операций, необходимых для выполнения своих основных задач;

      -осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами;

      -организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской Федерации;

      -принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;

      -проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений; публикует соответствующие материалы и статистические данные, а также выполняет иные функции в  соответствии с федеральными законами. 

      Взаимоотношения Банка России с  кредитными организациями

      Банк  России взаимодействует с кредитными организациями, их ассоциациями и союзами, проводит консультации с ними перед принятием наиболее важных решений нормативного характера, представляет необходимые разъяснения, рассматривает предложения по вопросам регулирования банковской деятельности.

      Банк  России обязан давать ответ в письменной форме кредитной организации по вопросам, отнесенным к его компетенции, не позднее чем в месячный срок со дня получения письменного запроса кредитной организации. При необходимости срок рассмотрения указанного запроса может быть продлен Банком России, но не более чем на один месяц.