Лицензирование банковской деятельности

    Несмотря на то, что Федеральный закон от 8 августа 2001 г. № 128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности» не распространяется на деятельность кредитных организаций, о чём свидетельствует п. 2 ст. 1, он характеризует само понятие «лицензия». Под лицензией в данном случае понимается « специальное разрешение на осуществление конкретного вида деятельности при обязательном соблюдении лицензионных требований и условий, выданное лицензирующим органом юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю».

    Лицензирующим органом в банковской  сфере выступает Центральный  банк РФ, в функции которого  в том числе входит «принятие  решения о государственной регистрации  кредитных организаций, выдаче  кредитным организациям лицензий на осуществление банковских операций, приостановлении их действия и их отзыва». ( В соответствии с п.8 ст.4 Федерального закона от 10 июля 2002г. № 86-ФЗ « О Центральном банке Российской Федерации (Банка России)».)

   Лицензирование банковской деятельности интерпретируется, как правило, как «система правоотношений, возникающих между Банком России и кредитными организациями и существующих на всём протяжении функционирования последних, по поводу выдачи, переоформления, приостановления, отзыва лицензий на осуществление банковской деятельности, а также осуществления надзора за соответствием деятельности кредитных организаций требованиям банковского законодательства в общем, и отдельным нормативам в частности».

       Перечень банковских операций, которые имеют право осуществлять в соответствии с имеющейся лицензией кредитные организации, установлен статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

     К банковским операциям относятся:

• Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады ( до востребования и на определённый срок);
• Размещение привлечённых средств от своего имени и за свой счёт;
• Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• Осуществление расчётов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• Инкассация денежных средств, векселей, платёжных расчётных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• Купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
• Выдача банковских гарантий;
• Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Помимо  перечисленных банковских операций кредитные организации вправе осуществлять следующие сделки:

• выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
• осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями;
• предоставление в аренду физическим и юридическим специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
• лизинговые операции;
• оказание консультационных и информационных услуг.

    Кроме того, в этой же статье  указано, что кредитные организации  вправе осуществлять иные сделки  в соответствии с законодательством  РФ. Вместе с тем им запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

    Для определения операций и  сделок из числа перечисленных,  для осуществления которых необходима  соответствующая лицензия, следует обратиться к п.1.2 Инструкции ЦБ РФ от 14 января 2004г. № 109-И « О порядке принятия банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций». 
 
 

2.2. Понятие,  признаки и виды банковских лицензий.

   При определении лицензий, обладание  которыми даёт банкам право  на осуществление тех или иных  операций, они классифицируются  в Инструкции, как:

• лицензии, выдаваемые вновь созданному путём учреждения банку;
• лицензии, выдаваемые вновь созданной путём учреждения небанковской кредитной организации;
• лицензии, выдаваемые уже имеющему лицензию банку с целью расширения деятельности.

     Следует отметить, что в «лицензии на осуществление операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские  операции могут осуществляться (ст.13 Федерального закона от 2 декабря 1990г. № 395-1 « О банках и банковской деятельности»). Там же указано, что «лицензия на осуществление банковских операций выдаётся без ограничения сроков её действия».

    К лицензиям, выдаваемые вновь созданному путём учреждения банку, относятся:

1. лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц), дающая право осуществлять следующие операции:

• привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (до востребования и на определённый срок);
• размещение во вклады (до востребования и на определённый срок0 денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счёт;
• открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
• осуществление расчётов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• инкассация денежных средств, векселей, платёжных и расчётных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• выдача банковских гарантий;
• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

2. Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц), дающая право осуществлять помимо перечисленных операцию купли-продажи иностранной валюты в наличной и безналичной формах.

3. Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, дающая право привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы, а также осуществлять другие операции с драгоценными металлами в соответствии с законодательством Российской Федерации.
4. Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях, дающая право осуществлять следующие операции:

• Привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определённый срок);
• Размещение привлечённых во вклады (до востребования и на определённый срок) денежных средств от своего имени и за свой счёт;
• Открытие и ведение банковских счетов физических лиц;
• Осуществление расчётов по поручению физических лиц по их банковским счетам.

5. Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте, дающая право осуществлять все перечисленные в п.4 операции также в иностранной валюте.

   К лицензиям, выдаваемым вновь созданной небанковской кредитной организации, относятся следующие:

1. Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для расчётных небанковских кредитных организаций, дающая право на :

• Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
• Осуществление расчётов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• Инкассацию денежных средств, векселей, платёжных и расчётных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• Куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;
• Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов( за исключением почтовых переводов).

2. Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте для небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитно-кредитные операции, дающая право на:

• Привлечение денежных средств юридических лиц во вклады ( на определённый срок);
• Размещение привлечённых во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счёт;
• Куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;
• Выдачу банковских гарантий.

К лицензиям, которые  могут быть выданы действующему банку  для расширения своей  деятельности, относятся:

1.Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

2.Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

3. Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;
4. Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте, позволяющая осуществлять операции, предусмотренные предыдущей лицензией, также в иностранной валюте;
5. Генеральная лицензия, дающая право осуществлять все перечисленные банковские операции в рублях и иностранной валюте, за исключением привлечения во вклады и размещения драгоценных металлов, а также осуществления других операций с драгоценными металлами.

    При этом последние три лицензии могут быть выданы банку, с даты регистрации которого прошло не менее двух лет, а первые две из этих трёх лицензий – также банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет и соответствующему требованиям, установленным положениями п.14.4 Инструкции № 109-И.

    Генеральная лицензия может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и выполняющему установленные Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" требования. Наличие лицензии на осуществление банковских операций с драгоценными металлами не является обязательным условием для получения Генеральной лицензии.

     Банковские операции, перечисленные  в абзаце 1 ст.5 ФЗ «О банках  и банковской деятельности», осуществляются в соответствии с определёнными лицензиями, которые выдаёт ЦБ РФ. В связи с этим целесообразно определить подлежат ли лицензированию прочие сделки кредитных организаций, указанных в абзаце 3 ст.5 этого закона.

     Выдача поручительств не является лицензируемой деятельностью по действующему российскому законодательству – осуществить выдачу поручительства за третье лицо может любое физическое или юридическое лицо.

     Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме также не является исключительной деятельностью кредитных организаций. Осуществление данных операций регламентируется гл. 43 части второй Гражданского кодекса РФ («Финансирование под уступку денежного требования»). Оказывая факторинговые или форфейтинговые услуги (приобретая права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме), банк выступает в качестве финансового агента. В данном случае имеет место следующий парадокс. С одной стороны, из текста ст.825 ГК РФ следует, что «в качестве финансового агента договоры финансирования под уступку денежного требования могут заключать банки и иные кредитные организации, а также другие коммерческие организации, имеющие разрешение (лицензию) на осуществление деятельности такого вида». С другой стороны, ФЗ от 8 августа 2001г. №128 « О лицензировании отдельных видов деятельности» необходимость получения лицензии на осуществление указанных операций не предусмотрена. Кроме того, в законодательстве РФ не встречается порядок лицензирования коммерческих организаций в части рассматриваемой деятельности. Из приведённых формулировок можно сделать вывод, что кредитные организации могут осуществлять операции по приобретению права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме вне привязки к специфической лицензии, а только ввиду того, что они зарегистрированы в качестве кредитных организаций. Коммерческие организации, не относящиеся к кредитным, пока осуществляют рассматриваемую деятельность без каких-либо лицензий ввиду того, что порядок соответствующего лицензирования и перечень лицензирующих органов в законодательстве не прописан.