Лицензирование банковской деятельности

      В целях взаимодействия с кредитными организациями Банк России имеет  право создавать с привлечением представителей кредитных организаций  действующие на общественных началах  комитеты, рабочие группы для изучения отдельных вопросов банковского  дела.

      Банк  России не отвечает по обязательствам кредитных организаций, за исключением  случаев, когда Банк России принимает  на себя такие обязательства, а кредитные  организации не отвечают по обязательствам Банка России, за исключением случаев, когда кредитные организации принимают на себя такие обязательства.

      Банк  России может участвовать в капиталах  и деятельности международных организаций, которые занимаются развитием сотрудничества в денежно-кредитной, валютной, банковской сферах, в том числе между центральными банками, иностранных государств.

      Взаимоотношения Банка России с кредитными организациями  иностранных государств осуществляются в соответствии с международными договорами Российской Федерации, федеральными законами, а также с межбанковскими соглашениями.

      Для обеспечения контроля и устойчивого  функционирования банковской системы  и регулирования кредитных организаций  Банк России может устанавливать  следующие обязательные нормативы:

      - минимальный размер уставного  капитала для создаваемых кредитных  организаций, размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций³ в качестве условия создания на территории иностранного государства их дочерних организаций и (или) открытия их филиалов;

      - предельный размер имущественных  (не денежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации. Инструкцией ЦБ N49 определено, что предельный размер не денежной части уставного капитала кредитной организации не должен превышать 20% в первые два года ее деятельности и 10 % в последующие годы (с учетом сумм, направленных в уставный капитал по результатам капитализации переоценки не денежной части капитала);

      - максимальный размер риска на  одного заемщика или группу  связанных заемщиков;

      - максимальный размер крупных  кредитных рисков. Крупным кредитным риском является объем кредитов, гарантий и поручительств в пользу одного клиента в размере свыше 5% собственный средств кредитной организации. Банк России вправе вести реестр крупных кредитных рисков кредитных организаций;

      - нормативы ликвидности кредитной  организации;

      - нормативы достаточности собственных  средств (капитала);

      - размеры валютного, процентного  и иных финансовых рисков;

      - минимальный размер резервов, создаваемых  под риски;

      - нормативы использования собственных  средств (капитала) кредитной организации  для приобретения акций (долей) других юридических лиц;

      - максимальный размер кредитов, банковских  гарантий и поручительств, предоставленных  банком своим акционерам.

      Исторически практикой был выработан широкий  ассортимент методов денежно-кредитной  политики. Что касается России, основные из них сформулированы в ст.35 Закона о Банке России. Основными инструментами и методами денежно-кредитной политики Банка России являются:

      -  процентные ставки;

      - нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования). В течение 2001 года эти нормативы составляли: по привлеченным кредитными организациями средствам юридических лиц в валюте Российской Федерации, юридических и физических лиц в иностранной валюте – 10%, по денежным средствам физических лиц, привлеченным во вклады (депозиты) в валюте РФ – 7%⁴;

      ЦБ  является кредитором последней инстанции, т.е. выдает кредиты коммерческим банкам. В законе говорится, что Банк России регулирует общий объем выдаваемых им кредитов в соответствии с принятыми  ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики.

      Что касается процентных ставок (ставок рефинансирования), то по закону Банк России может устанавливать одну или несколько ставок по разным видам операций и проводить процентную политику без фиксации процентной ставки. Изменение ставки рефинансирования представляет собой изменение цены дополнительных кредитных ресурсов, предоставляемых Центральным Банком остальным банкам. Рефинансирование ЦБ банков в 2001 году осуществлялось путем предоставления внутренних кредитов, кредитов «овернайт» и проведения ломбардных кредитных аукционов на срок до 7 дней. Кредиты «овернайт» использовались для обеспечения бесперебойности расчетов по межбанковским кредитам. В 2001 году ЦБ приступил к использованию механизма рефинансирования, в соответствии с которым обеспечением кредитов Банка России может выступать залог векселей, прав требований по кредитным договорам организаций, а также поручительства финансово-устойчивых банков.

      Для повышения гибкости управления банковской ликвидностью ЦБ воздействует на процентные ставки денежного рынка, применяя рыночные инструменты денежно-кредитной политики. ЦБ устанавливает параметры процентных ставок по своим операциям: нижней границей являются ставки по депозитным операциям, верхней – ставки по кредиту «овернайт», позволяющему ему оперативно обеспечивать кредитные организации необходимыми средствами в случае возникновения дефицита ликвидности. Действенность данного метода подтверждается тем, что ставки, установленные кредитными организациями по своим операциям, и ставки денежного рынка находились в пределах сформированного Банком России. В 2001 году действовала ставка рефинансирования в размере 25% годовых, ставка по кредитам «овернайт» – 22% годовых⁵.

      Банк  России является органом, координирующим, регулирующим и лицензирующим организацию расчетных, в том числе клиринговых, систем в Российской Федерации.

      ЦБ  устанавливает правила, формы, сроки  и стандарты осуществления безналичных  расчетов.

      Общий срок осуществления платежей по безналичным  расчетам не должен превышать два операционных дня, если указанный платеж осуществляется в пределах территории субъекта Российской Федерации, и пять операционных дней, если указанный платеж осуществляется в пределах территории Российской Федерации.

      Банк  России осуществляет межбанковские безналичные расчеты через свои учреждения.

      Иностранная валюта в качестве средства платежа  при осуществлении безналичных  расчетов за товары (работы, услуги) может  использоваться лишь в случаях, установленных  федеральными законами. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2: Лицензирование банковской деятельности в Российской Федерации.

2.1. Правовая  природа лицензирования банковской  деятельности в РФ.

      Порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности, проверки правомерности участия и оплаты уставного капитала кредитных организаций, контроля за приобретениями пакетов акций (долей) кредитных организаций (свыше 1% уставного капитала), оценки прозрачности структуры собственности банков – участников системы страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации регламентируется федеральными законами:

"О  государственной регистрации юридических  лиц и индивидуальных предпринимателей",

"О  Центральном банке Российской  Федерации (Банке России)",

"О  банках и банковской деятельности",

"Об  акционерных обществах",

"Об  обществах с ограниченной ответственностью",

"О  страховании вкладов физических  лиц в банках Российской Федерации",

"Об  использовании государственных  ценных бумаг Российской Федерации  для повышения капитализации банков".

 Инструкцией  Банка России от 14.01.2004 № 109-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций",

Инструкцией Банка России от 24.08.1998 № 76-И "Об особенностях регулирования деятельности банков, создающих и имеющих филиалы на территории иностранного государства",

Инструкцией Банка России от 10.03.2006  № 128-И "О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации",

 Положением  Банка России от 23.04.1997 № 437 "Об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и порядке получения предварительного разрешения Банка России на увеличение уставного капитала зарегистрированной кредитной организации за счет средств нерезидентов",

Положением  Банка России от 21.09.2001 № 153-П "Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции",

Положением  Банка России от 04.06.2003 № 230-П "О реорганизации кредитных организаций в форме слияния и присоединения",

 Инструкцией  Банка России от 21.02.2007 № 130-И "О порядке получения предварительного согласия Банка России на приобретение и (или) получение в доверительное управление акций (долей) кредитной организации" (далее – Инструкция № 130-И),

 Положением  Банка России от 19.06.2009 № 337-П "О порядке и критериях оценки финансового положения юридических лиц – учредителей (участников) кредитной организации",

 Положением  Банка России от 19.06.2009 №  338-П "О порядке и критериях оценки финансового положения физических лиц – учредителей (участников) кредитной организации",

 Указанием  Банка России от 14.08.2002 № 1186-У "Об оплате уставного капитала кредитных организаций за счет средств бюджетов всех уровней, государственных внебюджетных фондов, свободных денежных средств и иных объектов собственности, находящихся в ведении органов государственной власти и органов местного самоуправления",

Указанием Банка России от 19.03.1999 № 513-У "О порядке оплаты уставного капитала кредитных организаций иностранной валютой и отражения соответствующих операций по счетам бухгалтерского учета",

Указанием Банка России от 05.07.2002 № 1176-У "О бизнес – планах кредитных организаций",

Указанием Банка России от 19.06.2003 № 1292-У "О порядке представления небанковской кредитной организацией в Банк России документов для принятия Банком России решения о получении небанковской кредитной организацией статуса банка",

Указанием "Банка России" от 27.03.2007 № 1807-У "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы банка, и выдаче лицензии на осуществление банковских операций в связи с получением ходатайства банка об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации",

 Указанием  Банка России от 16.01.2004 № 1379-У "Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов" и другими нормативными актами Банка России.     

Кредитные организации создаются как хозяйственные  общества, в виде банков или небанковских кредитных организаций.⁶    

В соответствии с Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» под кредитной организацией понимается «юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции». В тексте этого же закона банк определяется как «кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности осуществлять следующие операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц». Из определений видно, что все банки являются кредитными организациями, но не все кредитные организации являются банками.