Кредитовние малого и среднего бизнеса (на примере ОАО «СКБ-БАНК»)

Совершенствование кредитование малого бизнеса также должно происходить  с помощью создания механизмов возврата кредита недобросовестными заемщиками. В настоящее время процесс  возврата долгов очень сложен, что заставляет банки отказываться от развития кредитования малого бизнеса.

СКБ - банку необходимо идти навстречу малому и среднему бизнесу, ликвидировать некоторые  барьеры на пути получения заемных  средств.

Необходимо расширить  слои предпринимателей, которым возможно выдать кредит. Основными направлениями  движения банка к малому и среднему бизнесу должны быть:

1) увеличение сумм, выдаваемых  субъектам малого и среднего  бизнеса;

2) сокращение сроков  рассмотрение заявок;

3) уменьшение количества  обязательных документов;

4) ослабление требований  к залогам;

5) снижение процентных  ставок;

6) дальнейшее расширение  филиальной сети;

7) развитие комплексных  решений для клиентов, оптимизация  и расширение действующего спектра  услуг, оказываемых банком;

8) усиление защиты интересов акционеров, вкладчиков и других кредиторов банка;

9) укрепление доверия  к банку со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков;

10) существенное расширение  и диверсификация клиентской  базы банка, привлечение и закрепление  взаимовыгодного сотрудничества на долгосрочной перспективе с крупными корпоративными клиентами регионального масштаба;

11) достижение и сохранение  устойчивых позиций в регионах  присутствия банка;

12) дальнейшее внедрение  системы оценки эффективности  деятельности подразделений и сотрудников банка, системы мотивации управленческого персонала банка, направленной на формирование его устойчивой заинтересованности в решении поставленных задач.

В первую очередь банку  необходимо сократить срок рассмотрения заявок по кредитам на небольшие суммы. Банк обладает достаточной независимостью от головного офиса, что позволит ему осуществить данное мероприятие.

В настоящее время  многие банки в условиях выросшей конкуренции различными способами  упрощают процесс рассмотрения заявки, а так же выдачи кредита, что можно порекомендовать и филиалу СКБ банка.

Упрощение процесса выдачи кредита может быть достигнута за счет ввода в работу технологий приема заявок на кредит по телефону. Основным действием, которое будет необходимо провести для оформления кредита - объяснить оператору, чем занимается предприятие, а так же необходимую сумму денег.

Кредитование малого и среднего бизнеса для многих банкиров – один из основных видов  деятельности. Но вместе с тем это  и довольно рисковое дело. Не зря  банки требуют столь внушительные пакеты документов.

Так, ни один перечень не обходится без заявления на предоставление кредита для бизнеса, анкеты поручителей, финансовой отчетности за два последних  квартала текущего года с отметкой инспекции, списка основных средств, копий договоров с крупными покупателями и поставщиками, учредительных документов.

Безусловно, дальнейшее совершенствование кредитование малого бизнеса приведет к снижению процентных ставок по данным кредитам. На сегодняшний день  огромное количество начинающих предпринимателей желали бы получить кредиты на открытие и развитие собственного бизнеса, но высокие процентные ставки отпугивают многих владельцев частных предприятий. Возможно, выход на российский рынок крупных западных банков позволит уменьшить кредитные процентные ставки для малого и среднего бизнеса и увеличить качество обслуживания предпринимателей.

Совершенствование кредитование малого бизнеса является довольно сложной  задачей, решать которую должны не только государственные органы управления, но и кредитные организации.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Одним из методов развития экономики в стране является поддержка  существующих предприятий и помощь в создании новых. Такие методы осуществляет государство вместе с кредитными учреждениями.

Сегодня кредитование субъектов малого предпринимательства эффективно в том случае, если банками предусмотрены наиболее выгодные условия для малого бизнеса, чтобы с наименьшими затратами субъектов малого предпринимательства создавать и развивать отдельные отрасли экономики. Наряду с поддержкой кредитных учреждений оказывается и помощь со стороны государства, но пока её требования к малому бизнесу весьма велико.

Изучив отдельные моменты  кредитных отношений и кредитного процесса можно сделать выводы о  том, что кредитные учреждения должны по максимуму пересмотреть свою деятельность, заручиться поддержкой государства в виде субсидиарной помощи и предложить для развития малого бизнеса наиболее благоприятные условия. Все эти действия приведут к развитию отдельных сфер экономики, сокращению безработицы и ликвидации разрыва между «бедными и богатыми».

В данной работе сделана  попытка охарактеризовать кредитование малого и среднего бизнеса, выявить  проблемы и перспективы развития банков.

В заключение исходя из проблем развития малого и среднего бизнеса можно сделать следующие рекомендации, исполнение которых позволит усовершенствовать кредитования малого и среднего бизнеса.

Со стороны банковского  сектора:

а) разработка специальных  кредитных продуктов, которые бы учитывали конкретные потребности представителей малого бизнеса, а именно, потребность в дешевых «длинных» деньгах с частичным обеспечением или без него;

б) разработка и внедрение  методик экспресс-оценок потенциальных  заемщиков. Сейчас есть примеры использования  подобных методик, но далеко не все банки могут похвастаться наличием таких систем, так как они очень трудоемки и капиталоемкие в разработке и внедрении;

в) организация консультаций для представителей малого бизнеса, направленных на ликвидацию безграмотности руководителей и сотрудников предприятий малого бизнеса и помощь в сборе кредитной информации. На данный момент многие банки проводят такие консультации.

Со стороны государства:

а) совершенствование  законодательной базы, а именно в  части нормативных актов, регламентирующих залоговую деятельность, Банковскую и деятельность самих предприятий малого бизнеса. На данный момент никаких конкретных шагов в этом направлении предпринято не было;

б) субсидирование процесса кредитования малого бизнеса. Уже сейчас во многих субъектах ведется подобная деятельность. Примером может служить областная целевая программа развития субъектов малого и среднего предпринимательства Свердловской области.

Со стороны самих  предприятий:

а) легализация бизнеса. Сейчас теневое ведение бизнеса  является самой главной проблемой, препятствующей развитию кредитования малого бизнеса. Трудно сказать, какой процент предприятий готов легально работать, чтобы иметь возможность кредитоваться в банках;

б) повышение собственной  грамотности в области экономики  и финансово-кредитных отношений. Практически все банки выделяют эту проблему среди основных.

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996г. № 14-ФЗ г.
2. ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» от 24.07.2007г. № 209-ФЗ
3. Постановление Правительства РФ от 21.06.2010г. № 460 «О дополнительных мерах государственной поддержки малого и среднего предпринимательства в 2010 году».
4. Заявление Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2011 год  №№ 1472п-П13, 01-001/1280 «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года».
5. Постановление Администрации города Нижний Тагил от 25.05.2011                   № 1035 «О внесении изменений в постановление Администрации города Нижний Тагил от 15.11.2010 № 2562 «Об организации реализации долгосрочной муниципальной программы «Развитие малого и среднего предпринимательства в городе Нижний Тагил на 2010-2012 годы» в 2010 году».
6. Долгосрочная муниципальная программа «Развитие малого и среднего предпринимательства в городе Нижний Тагил на 2010-2012 годы».
7. Устав открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» ОАО «СКБ-банк».
8. Государственное регулирование предпринимательства в современных условиях / П.А. Высоцкий, В.Е. Зенякин. – М.: Наука, 2008.- 253 с.
9. Гражданское право. Особенная часть: конспект лекций / В.Н.Иванкин.-3-е изд., испр. и доп.-М.: Юрайт-Издат, 2009.- 223 с.
10. Банковское дело./ Под ред. Жарковская Е.П. 4-е изд., М.: Омегв-Л, 2006. -- 452 с.
11. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов. / Под ред. Батракова Л.Г.  – М.: Логос, 2009. – 368 с.
12. Мировая экономика: Учебник для вузов. / Под. Ред. В.К. Ломакин. - М.: Финансы, 2008. - 671 с.
13. Организация и управление малым бизнесом: Учебное пособие./ Под ред. Анискин Ю.П.  – М.: Финансы и статистика, 2008. – 284 с.
14. Финансы и кредит учебное пособие для вузов/ Под ред. Перекрестова Л.В.  – 2-е изд., - М.: Академия, 2006.- 288 с.
15. Баско О.В. Проблемы доступа малых предприятий к финансовым ресурсам / О.В. Бабко, В.Р. Домбаева // Деньги и кредит. - 2009. - №5. - С. 56-58.
16. Татьяна Емельянова. Малый бизнес на пути к прозрачности // Независимая
17. Крюков С.П. Финансирование малого бизнеса в посткризисный период // Деньги и кредит. - 2011. - № 5. - С.24-26.
18. Кружевникова А.А. Институциональные факторы, обеспечивающие эффективное развитие малого предпринимательства // Соц.-гуман. знания. - 2010. - № 2. - С.193-200.
19. Агеев С.В. Приоритетная поддержка малого и среднего бизнеса как важнейший фактор экономической безопасности страны // Нац. интересы: приоритеты и безопасность. - 2010. - № 18. - С.62-66.
20. Милюков А. Малый бизнес становится привлекательным для коммерческих банков / Беседу вела Сальникова В. // Бизнес для всех. – 2008. – Февр. (№5). – С. 3.
21. Миронов С. Микрофинансирование - новый инструмент развития малого бизнеса // Пробл. теории и практики управл. - 2011. - № 1. - С.8-12.
22. Смольков В.Г. Малое предпринимательство в России как общественное явление // Соц.-гуман. знания. - 2007. - № 2. - С.146-162
23. Финансы и бизнес [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.fintrest.ru/kredit.html.
24. Бюджетный кодекс РФ 2010-2011 [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.bdkodeks.ru.
25. Консультант плюс  [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.consultant.ru
26. Гарант информационно-правовой портал [Электронный ресурс] – Режим доступа:  http://base.garant.ru/.
27. Кредиты и кредитование малого и среднего бизнеса, кредит на развитие бизнеса в СКБ-банке [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.skbbank.ru/corporate/kmsb.
28. Услуги МДМ Банка для малого бизнеса [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.mdm.ru/nizhnij_tagil/sme/.
29. Центральный Банк России [Электронный ресурс] – Режим доступа http: www.cbr.ru.
30. Рейтинги: Банки по объему выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 2010 году [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://rating.rbc.ru.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

¹ Финансы и кредит учебное пособие для вузов./ Под ред. Перекрестова Л.В.  – 2-е изд., - М.: Академия, 2006.- С. 154.

² Финансы и кредит учебное пособие для вузов./ Под ред. Перекрестова Л.В.  – 2-е изд., - М.: Академия, 2006.- С. 112.

³  Гражданское право. Особенная часть: конспект лекций / В.Н.Иванкин.-3-е изд., испр. и доп.-М.: Юрайт-Издат, 2009.- С. 104.

⁴ Постановление Правительства РФ от 21.06.2010г. № 460 «О дополнительных мерах государственной поддержки малого и среднего предпринимательства в 2010 году».

⁵ Заявление Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2011 год  №№ 1472п-П13, 01-001/1280 «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года».

⁶ Постановление Администрации города Нижний Тагил от 25.05.2011 № 1035 «О внесении изменений в постановление Администрации города Нижний Тагил от 15.11.2010 № 2562 «Об организации реализации долгосрочной муниципальной программы «Развитие малого и среднего предпринимательства в городе Нижний Тагил на 2010-2012 годы» в 2010 году».

⁷ Долгосрочная муниципальная программа «Развитие малого и среднего предпринимательства в городе Нижний Тагил на 2010-2012 годы».

⁸ Устав открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» ОАО «СКБ-банк»

⁹ Бухгалтерский баланс  ОАО «СКБ-банк» на 1 января 2010 г.

¹⁰ Бухгалтерский баланс  ОАО «СКБ-банк» на 1 января 2010 г.

¹¹Бухгалтерский баланс  ОАО «СКБ-банк» на 1 января 2010 г.

¹² Составлена автором на основании услуг, предложенных ОАО «СКБ-банк» и ОАО «МДМ-банк»