Кредитовние малого и среднего бизнеса (на примере ОАО «СКБ-БАНК»)

Кроме этого, из анализа  источников собственных средств, представленных в таблице 3,следует что структура собственных средств СКБ-банка неординарна по качественному составу и изменяется на протяжении года в зависимости от ряда факторов и  в частности от качества активов, использования собственной прибыли, политики банка по обеспечению устойчивости его капитальной базы.

Таблица 3 -  Структура источников собственных средств СКБ - банка 2008-2009гг. ¹¹

Наименование	2009 год, тыс. руб.	2010 год, тыс. руб.	Отклонение, тыс. рублей	Темп роста, %
Средства акционеров	1 822 775	1 822 775	0	-
Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров	0	0	0	-
Эмиссионный доход	1 824 845	1 824 845	0	-
Резервный фонд	135 249	110 338	24911	122,58
Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся  в наличии для продажи	275 541	-180 555	456096	152,61
Переоценка основных средств	1 252 619	1 252 626	-7	99,99
Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет	1 011 814	538 498	473316	187,9
Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	315 325	498 219	-182894	63,29
Всего источников собственных  средств	6 638 168	5 866 746	771422	113,15

 

Качественная оценка капитала имеет важное значение, так как она позволяет увидеть соотношение между наиболее стабильной и изменчивой частями капитала банка. При этом под основным капиталом банка понимается постоянная части капитала, которая может быть направлена на покрытие любых потерь. Дополнительным капиталом является менее постоянная часть, т.е. капитал, величина которого меняются в зависимости, во-первых, от изменения стоимости активов банка и, во-вторых, от изменений рыночных рисков.

При анализе источников собственных средств, выявлено, что сумма средств акционеров составляет в 2008 году 1 822 775 тыс. рублей, что по отношению к 2009 году не изменяется, а соответственно не изменяется показатель долей и эмиссионного дохода, что свидетельствует о неизменности уставного капитала в данный период. Увеличение резервного фонда в 2009 году на 24911тыс рублей свидетельствует о том, что в 2008 году имело место не возврат кредитов, что в свою очередь заставило банк сократить вероятность рисков. Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии, для продажи увеличилась на 456096 тыс. рублей. Переоценка основных средств уменьшилась на 7 тыс. рублей или 99,9% . Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет увеличились на 473316 тыс. рублей или 187,9%. Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период уменьшилась на 182894 или на 63,29%. Всего источники собственных средств в 2009 увеличились на 771422 тыс. рублей по сравнению с 2008, что говорит о благоприятном состоянии банка в отчетном периоде.

При оценке деятельности СКБ-банка необходимо рассмотреть анализ услуг по кредитованию, который изложен в главе 2.3.

 

2.3 Анализ кредитной деятельности банка в области малого и среднего бизнеса

 

Первостепенной задачей для начинающего предпринимателя или созданного предприятия является создание финансовой базы, которую можно создать за счет получения кредита. Особое значение при решении данного вопроса имеет условия кредитования в том или ином банке.

Для получения кредита на территории города Нижний Тагил более приемлемым является СКБ-банк, так как предлагает доступные программы кредитования малого и среднего бизнеса, учитывая потребности каждого клиента.

Достижения ОАО «СКБ–банк»: СКБ - банк занимает 1-е место в Уральском федеральном округе и входит в ТОП-10 крупнейших банков России по количеству выданных кредитов малому и среднему бизнесу («РБК Рейтинг») (приложение Б).

Отличия кредитных программ СКБ - банка для бизнеса:

1) доступная программа кредитования;

2) персональный менеджер;

3) оперативное принятие решения;

4) минимальный пакет документов;

5) индивидуальный подход к рассмотрению заявок;

6) оптимальный срок кредитования.

Требования к заемщику:

а) субъект малого и  среднего бизнеса, ведущий предпринимательскую  деятельность не менее 12 (на отдельных  кредитных программах - 6) месяцев (индивидуальный предприниматель; юридическое лицо);

б) место регистрации, а также место ведения бизнеса заемщика - в пределах субъекта Российской Федерации по месту нахождения соответствующего кредитующего подразделения Банка.

МДМ Банк помогает представителям малого бизнеса выйти на новый уровень и предлагает воспользоваться самыми современными разработками. Созданы программы, позволяющие оперативно открывать расчетные счета, подбирать необходимые кредиты и размещать временно свободные средства. МДМ Банк является участником программ предоставления поручительств субъектам малого и среднего предпринимательства Фондов поддержки малого бизнеса.

С каждым клиентом постоянно работает персональный менеджер, консультирующий по всем вопросам обслуживания и помогающий в оформлении документов.

МДМ Банк является партнером Фондов поддержки малого бизнеса во многих регионах страны. Для клиентов банка - это возможность воспользоваться поручительством Фонда при оформлении кредитов для бизнеса. Удобно - получение кредита при недостатке собственного залогового обеспечения; просто - необходимые документы отправляет банк; быстро - принятие решения о предоставлении поручительства - до 3 рабочих дней после получения заявки. В таблице 4 представлен сравнительный анализ услуг по кредитованию в СКБ-банк и МДМ банк.

Таблица – 4 Анализ услуг по кредитованию СКБ – банк и МДМ банк ¹²

Название банка	Наиме-нование услуги	Срок кредита	Процентная ставка, % годовых	Обеспечение	Сумма, тыс. руб.
СКБ - банк	«Просто так»	60 месяцев	с 1 по 3 месяц – 10 с 4 по 6 месяц – 12 с 7 по 12 месяц – 14 с 13 по 24 месяц – 14,5 с 25 по 60 месяц – 15,5	залог, поручитель-ство (возможно без обеспечения)	50- 3000
	XXL	до 24 месяцев – на пополнение оборотных средств, до 84 месяцев – на иные цели	устанавливается Решением Финансового комитета СКБ-банка	поручитель-ство, залог (возможно без обеспечения)	8 500-   - 30 000
	Набирай обороты	60 месяцев – на пополнение оборотных средств, 84 месяца – на иные цели	с 1 по 3 месяц – 10 с 4 по 6 месяц– 12 с 7 по 12 месяц – 14 с 13 по 24 месяц– 14,5 с 25 по 84 месяц – 15,5	поручитель-ство, залог	1000-      - 8500

 

 

Продолжение таблицы 4

Название банка	Наименование услуги	Срок кредита	Процентная ставка, % годовых	Обеспечение	Сумма, тыс. руб.
МДМ банк	МДМ - Экспресс	36 месяцев	до 6 месяцев – от 11,0  до 12 месяцев – от 13,5 до 24 месяцев – от 15,5 до 36 месяцев – от 17,0	без залога, поручитель-ство основных фактических собственников бизнеса, супруга	до 1 000
	МДМ – доверительный	5 лет	от 18	залог, поручитель-ство	50-1500
	МДМ - Успех	до 60 месяцев	определяется индивидуально	залог, поручитель-ство	301 - 15 000
	МДМ - Бизнес	до 84 месяцев	определяется индивидуально	поручитель-ство	15 000  - 30 000
	Кредит под залог доход-ной недвижимости	до 5 лет	10,5 – 16,0	залог, поручитель-ство	от 300  до 60000

 

Исходя из анализа условий кредитования СКБ-банка и МДМ  банка следует, что СКБ-банк находиться в более выигрышном положении,  нежели МДМ банк, так как: первое,  на что потенциальный заемщик обращает внимание это процентная ставка. По данным таблицы можно увидеть, что процентная ставка СКБ-банка ниже, чем в МДМ банке исходя из фактора досрочности погашения кредита  в СКБ-банке начиная с 1 по 3 месяц процентная ставка составит от 10% годовых при том что в МДМ банке ставка составляет 18%. Рассматривая сроки предоставления кредитов двух банков можно сказать что в среднем они составляют от 2 лет до 7 лет, что не имеет особых различий. В СКБ–банке существует услуга, при которой возможно получение кредита без обеспечения, сроком на 5 лет при ставке от 10%-15,5% годовых на сумму от 50000 рублей до 3000000 рублей. В МДМ банке так же имеется услуга без обеспечения кредита на 3 года при ставке 11%-17%  на сумму до 1000000 рублей, исходя из этих данных, можно сделать вывод, что для заемщика будет более выгоден кредит. СКБ банка начиная от % ставки заканчивая наиболее высокой суммой получения кредита. В заключении можно сказать, что СКБ-банк находиться в доминирующем  положении, нежели МДМ банк.

Подводя итог преимуществ кредитования в СКБ-банк необходимо рассмотреть перспективы совершенствования, которые изложены в главе 3.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА

 

За последние три-четыре года объем кредитования малого бизнеса в России вырос на 80%. Потребность данной отрасли в заемных средствах сегодня удовлетворяется не более чем на 15-17%. Выделим некоторые проблемы его развития.

Главной проблемой кредитования малого бизнеса банкиры называют непрозрачность российского малого бизнеса. Второй проблемой является отсутствие надежных залогов, так как большинство представителей малого бизнеса не являются владельцами ликвидного имущества.

Третий немаловажный фактор - недоверие к малому бизнесу, испытываемое банками. Российский бизнес как таковой существует менее двадцати лет и в этих условиях далеко не всегда можно говорить о сложившихся репутациях и кредитных историях. Малого же бизнеса эта проблема касается вдвойне - небольшие предприятия, как правило, находятся на рынке существенно меньше, чем крупные, к тому же большинство из них не смогло пережить кризис 1998 года. Поэтому до последнего времени на российском рынке было очень немного устойчивых, успешных малых предприятий, имеющих кредитную историю.

С другой стороны, сегодня  далеко не у всех кредитных организаций  налажена нормальная организация работы с малым бизнесом. Основные проблемы заключаются в неразвитости банковских технологий, зачастую не позволяющих  снизить издержки обращения на обработку одного клиента, а также в относительно небольшой статистике кредитования, затрудняющей точную скоринговую оценку рисков, связанных с кредитованием малого бизнеса. Как следствие даже если у банка и имеются соответствующие программы для малого бизнеса, то довольно часто ссуды, выдаваемые по этим программам, остаются для предпринимателей недоступными по цене.

Нынешняя ситуация на рынке кредитования в корне отличается от той, которая была 8-10 лет назад, когда стоимость займов для малого и среднего бизнеса доходила до 200% годовых в рублях. Если крупный бизнес в России может получить рублевые кредиты под 12%, то для малых предприятий реальные ставки начинаются с 16%, но и это большая редкость. Как правило, для «малых» предпринимателей установлены ставки на уровне 20-24% годовых и то лишь при наличии приемлемых для банка залога или надежных поручителей.

Очень мало шансов, получить кредит у предприятий, работающих на рынке менее года, не являющихся резидентами, ведущими упрощенную бухгалтерию (или не ведущими ее вовсе), а также не имеющими залога или поручителя. Впрочем, ряд банков при поддержке государственных структур выдают ссуды без залога на достаточно жестких условиях: суммы небольшие - до 50 тыс. долл. (микрокредиты), эффективная ставка довольна высокая (28-30% годовых в рублях), сроки ограниченные - как правило, не превышают 1,5 года. Впрочем, некоторые проблемы предпринимателей этот кредит все же решает. Например, с его помощью можно ликвидировать кассовые разрывы, когда денег в кассе не хватает для ведения текущей финансовой деятельности.