Кредитная система

В этих же странах существует еще ряд правил в за­щиту банка. Например, если клиент планирует снять треть средств со своего счета, он должен подать заявку в банк за несколько дней, а если снимает более половины, то заявку подает еще раньше. Это дает возможность бан­ку подготовиться для выполнения неожиданного поруче­ния клиента и не ломать размещение ресурсов.

Одним из направлений расширения участия банков в модернизации является существенное улучшение качества банковских услуг, и здесь предстоит решать две про­блемы. Прежде всего, приблизить услуги к клиенту. В областных центрах у нас уже избыток этих услуг, а в райо­нах, в отдаленных поселках - пустота.

Крайне важно «отточить» взаимоотношения банков между собой, что в определенной степени способствова­ло бы модернизации экономики.

Общепринято, что цель банка - получение прибыли. Думаю, что этот статус не точен. Любой банк выполняет государственные функции:

- ведет счета клиентов (ни одна другая организация банковские операции проводить не может; это государ­ственное поручение банку);

- участвует в денежном обращении (это тоже госу­дарственное дело);

- проводит платежи клиентов (это выполнение зако­нодательной функции);

- осуществляет валютный контроль и валютное ре­гулирование. Это тоже государственная функция.

Таким образом - банк важнейшая государственная структура, а не только источник прибыли. Из этого выте­кает следующее.

Первое: все банки получили лицензию от одного го­сударственного органа, все они подвергаются этим орга­ном надзору и регулированию. Поэтому выдвигается тре­бование — публичное оскорбление, унижение одного бан­ка другим должно быть запрещено (к сожалению, в пери­од кризиса многие банки это испытали).

Второе, между банками должно быть более тесное доверительное сотрудничество, и в первую очередь в ре­шении региональных задач.

Третье, каждый банк, поскольку он выполняет госу­дарственные функции, должен иметь право в трудную ми­нуту на получение государственной поддержки .

Существует еще ряд вопросов. В частности, рабо­та банков с клиентами. К сожалению, эффективная прак­тика работы с клиентом в России в полной мере еще не создана. Сегодня надо разъяснять клиентам возможности банков, предлагать свои услуги и одновременно воспиты­вать их. Однако в этих вопросах у банков весьма ограни­ченные полномочия. Фирмы с минимальным устав­ным капиталом должны получать право работать с зару­бежными партнерами через 2—3 года, объем операций та­ких фирм также необходимо ограничить, например, тысяч­ной величиной уставного капитала.

Надо предоставить и право банку отказывать в от­крытии счета предпринимателям, которые зарекомендо­вали себя отрицательно на предшествующей работе. На­конец, необходимо повысить ответствен­ность тех организаций, которые выдали таким фирмам лицензии, провели регистрацию.

В этих вопросах есть хороший опыт у Центрально­го банка Российской Федерации, который, выдавая лицен­зию, несет ответственность за ее реализацию в каждом коммерческом банке.

С этой целью необходимо ввести еще один норматив оценки банков - норматив роста, который показывал бы насколько растет мощность коммерческого банка, и, если этот показатель меньше темпов роста инфляции, считать работу банка неудовлетворительной.

Следовало бы также более детально заниматься раз­витием услуг коммерческого банка. Банк России ведет мо­ниторинг этих показателей. В реестре услуг более 40 ви­дов, но если посмотреть, как они используются, то мы увидим, что большинство клиентов использует лишь 4-5 видов. Это говорит о слабости финансового рынка, о слабости клиентов .

В новой модернизированной отечественной экономике банковских услуг должно быть значительно больше.

В завершение следует подчеркнуть еще раз, что темпы ускорения развития и совершенствования банковского дела в стране необходимо наращивать, и всем ассоциациям, банковским объединениям активно содействовать этой важной государственной задаче.

И еще одна довольно тонкая проблема. Часто банк не способен удовлетворить требования клиента по вы­даче кредитов или других услуг. Поэтому клиент вы­нужден открывать счета в ряде банков и в зависимо­сти от экономической си­туации, личных интересов маневрировать движением средств по этим счетам.

Думается, надо всем критически оценить показатели деятельности каждого банка и в целом банковского сектора.

4. Практическая часть по разделу «Кредит».

1.      Идентификация варианта

Курсовая работа выполняется строго индивидуально. Для идентификации своего варианта студент должен:

Записать у преподавателя на выполнение курсовой работы в любую (условно созданную преподавателем) группу.

Запомнить номер группы и свой порядковый номер в списке этой группы.

Номер группы позволит студенту определить базовый вариант исходных данных на выполнение курсовой работы.

Порядковый номер в списке группы 1, расширение 6.

Задача 1. Сумма краткосрочного кредита:

8000*(1+6/100) = 8000*1,06 = 8480

Задача 2. Дата выдачи краткосрочного кредита:

25.02.11

+

6

3.03.11 

2.      Методические рекомендации для выполнения второго раздела курсовой работы

Выполнение данного раздела курсовой работы предполагает управление кредитным договором со стороны коммерческого банка. При этом следует исходить из того, что банк предоставил кредиты кратко- и долгосрочного пользования, т.е. со сроком до года и более чем год. Исходные данные об объемах кредитования по видам кредитов, сроках пользования, принятых схемах организации погасительных платежей и другая информация содержатся в Приложении 1 к данному разделу курсовой работы.

В тех случаях, когда по датам выдачи и погашения кредита требуется определить срок его использования и погашения кредита требуется определить срок его использования или по принятому периоду платежей требуется определить начало и окончание этого периода, студент должен воспользоваться данными Приложения 2 к данному разделу курсовой работы.

Выполнение второго раздела курсовой работы осуществляется повариантно.

В отличие от краткосрочного кредита, управление долгосрочными заимствованиями требует дополнительного расчета суммы погасительного платежа и разработки графика погашения задолженности по долгосрочному кредиту.

2.2.1 Расчет суммы погасительного платежа по кредиту

Расчет погасительного платежа (ППл):

ППл = (К * % : 100) : {1 – [ 1:( 1 + % : 100)^t]},

ППл = (3000 * 15 : 100) : {1 – [ 1+15 : 100^4]} = 450 : (1 – 0,571753245)= 1050тыс.руб

2.2.2.     Разработка графика погашения долгосрочного кредита

Эту часть курсовой работы следует начинать с определения начала кредитного периода, количества платежных периодов и их продолжительности. Необходимую информация содержит Приложение , а продолжительность платежных периодов можно установить по данным Приложения 2.

2.2.3.     Разработка и ведение журнала движения кредита

2.2.4.Расчет штрафных санкций за нарушение графика погашения кредита.

График погашения кредита разрабатывался ранее (табл.1_ только по долгосрочному кредиту. Значит, расчет штрафных санкций за нарушение графика погашения кредита следует произвести по заимствованиям «длинным»