Автор работы: Пользователь скрыл имя, 21 Января 2012 в 20:48, курсовая работа
Детальное рассмотрение такого вида кредитных услуг, как ипотечный кредит, выявило его большой потенциал в российских условиях.
Ипотечное кредитование - во многом новый для нашей страны вид банковских услуг, и имеются серьезные препятствия, мешающие его развитию. Основными из них являются недостаточная нормативно-правовая проработка вопроса, сложность привлечения ресурсов для ипотеки, оценки различных видов рисков и платежеспособности заемщика.
Все эти проблемы существенно тормозят развитие ипотеки в России.
Однако, как пишет в своей статье А.Г. Куликов, «этот важнейший, казалось бы, стратегический документ в сфере ипотечного жилищного кредитования и обеспечения населения жильем не внушает, на наш взгляд, должного оптимизма и не отвечает на важнейшие вопросы обеспечения населения России жильем, суть Стратегии сводится к абстрактным рассуждениям и позитивным предположениям.» (16)
Основными ограничителями развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации являются:
Все сказанное выше свидетельствует об углублении жилищной проблемы в Российской Федерации. В «Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (в ред. Постановления Правительства Российской Федерации от 08.05.2002 № 302) подчеркнуто, что главная цель развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования – создать эффективно работающую систему обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов (3). В настоящее время жилищная ипотека для граждан со среднестатистическим доходом недоступна. И в этом проявляется особенность жилищной ипотеки и ограниченность перспектив ее развития в России. С одной стороны, верхний слой населения (10 – 15%) не нуждается в ипотеке, поскольку уже имеет жилье либо может купить его за счет имеющихся накоплений, а с другой – подавляющая масса населения, чьи доходы недотягивают до существующих стандартов ипотечного жилищного кредитования. Тревожной здесь представляется тенденция развития малогабаритного жилья. Проекты с малогабаритными квартирами в многоэтажных многоквартирных домах стали появляться в ряде регионов.
Опасность этой проблемы заключается в том, что она, как и старение производственной базы страны, нарастает постепенно, но неуклонно, если не начать ее масштабное системное разрешение уже сегодня. А это предполагает радикальные изменения во всем жилищно-строительном комплексе страны, в социальной, бюджетной и денежно-кредитной политике, в борьбе с коррупцией и жилищно-строительными пирамидами, устанавливающими цены, вчетверо превышающих издержки строительства жилья. Промедление с этими изменениями чревато серьезными, возможно, необратимыми экономическими, социальными и демографическими последствиями, вымиранием нации, которое не может быть компенсировано разрешением использовать материнский «капитал» на погашение ипотечного жилищного кредита. Поэтому в настоящее время в России жилищный вопрос – главный приоритет.
Первоочередными задачами по решению жилищной проблемы в Российской Федерации, по мнению А.Г. Куликова, являются:
1. Радикальное повышение реальных доходов основной массы населения.
2. Кардинальная модернизация и демонополизация сферы жилищного строительства. Не только обновление техники, технологий строительства, но и архитектуры, повышение экологичности, экономичности и комфортности жилья, возрождение проектного дела, подготовки специалистов, прежде всего в области архитектуры. Кратное увеличение объемов сдаваемого в эксплуатацию жилья. Участие государства в формировании инфраструктуры жилищного строительства.
3. Государственный контроль за ценообразованием на жилищном рынке, устранение монополизма по всему строительно-сбытовому циклу и развитие конкуренции вплоть до создания государственных домостроительных комбинатов и снижения цен на жилье.
4. Ликвидация коррупции государственных чиновников, регулирующих выдачу разрешений на отвод земли под строительство жилья, регистрацию прав собственности на жилье и др.
5. Снижение трансакционных издержек, связанных с оценкой, нотариатом, страхованием, государственной регистрацией жилья и др.
6. Совершенствование денежно-кредитной и финансовой политики государства с целью стимулирования жилищного строительства, включая кредитование строительных организаций, ипотечное кредитование покупки жилья, развитие альтернативных форм жилищного кредитования, снижение инфляции и процентных ставок по кредитам.
7. Повышение
роли государства в жилищном строительстве
и превращение последнего в один из полигонов
модернизации и локомотивов развития
национальной экономики (16).
Заключение
Подводя
итоги, необходимо отметить, что детальное
рассмотрение такого вида кредитных
услуг, как ипотечный кредит, выявило
его большой потенциал в
Ипотечное кредитование - во многом новый для нашей страны вид банковских услуг, и имеются серьезные препятствия, мешающие его развитию. Основными из них являются недостаточная нормативно-правовая проработка вопроса, сложность привлечения ресурсов для ипотеки, оценки различных видов рисков и платежеспособности заемщика.
Все эти проблемы существенно тормозят развитие ипотеки в России. Однако банкиры пытаются уже сейчас занять выгодную и перспективную нишу, тем более, что серьезной конкуренции пока на данном рынке нет. Даже в существующей правовой и экономической ситуации уже разработано несколько схем ипотечного кредитования, позволяющих выгодно и с минимальным риском проводить эти операции. Ипотекой интересуются многие кредитные учреждения, и это не случайно.
Для развития и совершенствования ипотечного кредитования в России необходимы следующие меры:
Масштабы
рассматриваемой проблемы, ее, значимость
для социально-экономического развития
России диктуют необходимость
В настоящее время в России сложилась ситуация когда формирование системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования стало не только актуальной, но и осуществимой задачей. В новых условиях зарождающегося рынка, приватизации жилищного фонда и бурного роста рынка недвижимости развитие различных форм кредитования, многие из которых лишь условно можно было отнести к ипотечным, происходила по двум направлениям. С одной стороны, сам рынок вызвал к жизни различные формы кредитования, реализуемые в инициативном порядке банками, строительными компаниями, с другой стороны – региональные власти, понимая большой потенциал ипотеки как формы улучшения жилищных условий, предпринимали различные меры для развития ипотеки в регионах.
Основным источником ресурсов для ипотеки современной России должны быть сбережения как заранее предназначенные для решения жилищного вопроса, так и текущие, а также временно свободные накопления предприятий, передаваемые ипотечным банкам на кредиты, обеспечивающие развитие этих предприятий. Например, строительные организации под процент ниже кредитной ставки банка дают ему свои временно свободные ресурсы для выдачи ипотечных кредитов на приобретение продукции этих организаций. Рациональное сочетание двух указанных схем получения кредитных ресурсов при активном участии местных органов государственной власти может обеспечить высокие результаты ипотеки.
Серьезного внимания требует применяемый инструментарий ипотечного кредитования. В настоящее время в российских банках в подавляющем большинстве случаев действует традиционный механизм выплаты ипотечной ссуды, который предусматривает неизменность величины процентной ставки в течение всего периода кредитования. В условиях высокой инфляции такой механизм при долгосрочном кредитовании крайне неэффективен, да и при краткосрочном кредитовании он предполагает высокие процентные ставки, а значит, и малую доступность кредитов для населения.
Для России вероятно наиболее приемлемо использование индексов, основанных на процентной ставке межбанковских кредитов, которая наиболее полно отражает колебание цен на кредитные ресурсы финансового рынка. Кредиторы в этом случае могут на основе прогнозирования инфляции и реальной стоимости кредитных ресурсов корректировать ожидаемую норму прибыли, переоценивать доход заемщика и стоимость его собственности.
Нынешняя
неопределенность кредитного механизма
вместе с другими негативными социально-экономическими
факторами значительно сдерживает развитие
ипотеки в России. Чтобы сделать механизм
ипотечного кредитования исправно работающим,
в нем необходимо учесть не только уровень
инфляции, но и особенности функционирования
ее финансовой системы, банковской деятельности,
рынка недвижимого имущества, размер и
структуру доходов населения, традиции,
противоречивые реалии ее экономики.
Список
использованных источников