Договор банковского счёта

Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации рассмотрел протест заместителя Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации на постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 08.04.07 по делу N А34-266/96-С10 Арбитражного суда Курганской области.

Заслушав и обсудив  доклад судьи, Президиум установил  следующее.

Открытое акционерное  общество "Асбестоцемент" обратилось в Арбитражный суд Курганской области с иском о взыскании  с акционерного коммерческого банка "Курганпромбанк" 3 686 500 рублей неустойки за ненадлежащее совершение операций по счету и об обязании банка исполнить обязательство по перечислению денежных средств.

В процессе рассмотрения спора  истец увеличил сумму неустойки  до 16 827 000 рублей и просил взыскать 5 609 000 рублей процентов, предусмотренных  статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Решением от 21.11.96 требования о взыскании неустойки и процентов  удовлетворены, в остальной части  иска отказано.

Постановлением апелляционной  инстанции от 22.01.97 решение изменено; во взыскании процентов отказано.

Федеральный арбитражный  суд Уральского округа постановлением от 08.04.97 постановление апелляционной  инстанции отменил, оставив без  изменения решение суда первой инстанции.

Зам.председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в протесте предлагает постановление кассационной инстанции отменить и оставить без изменения постановление апелляционной инстанции.

Решите спор. Подлежит ли протест заместителя председателя ВАС РФ удовлетворению?

Решение.

Протест заместителя председателя ВАС РФ подлежит удовлетворению по следующим основаниям:

ОАО "Асбестоцемент" (клиент) предъявило в АКБ "Курганпромбанк" (банк) платежные поручения от 30.07.96 No. 105, от 31.07.96 No. 100, от 20.08.96 No. 123. Банк списал со счета клиента указанные в поручениях суммы, но не перевел их получателям, задержав на корреспондентском счете.

Действующий между сторонами  договор на расчетно-кассовое обслуживание от 26.01.96 предусматривает ответственность  банка за просрочку списания денежных средств со счета клиента в  размере 0,5 процента от суммы платежа  за каждый день.

Банк допустил просрочку  исполнения распоряжений клиента, поэтому  арбитражные суды всех инстанций  правомерно взыскали с него договорную неустойку.

Однако одновременно с  договорной неустойкой кассационная инстанция  необоснованно взыскала проценты, предусмотренные  статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку за одно нарушение  банк не может нести двойную ответственность.

Поэтому законным и обоснованным является постановление апелляционной  инстанции.

Учитывая изложенное и  руководствуясь статьями 187-189 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Президиуму Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации надлежит постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 08.04.97 по делу No. А34-266/96-С10 Арбитражного суда Курганской области отменить, а Постановление апелляционной инстанции Арбитражного суда Курганской области от 22.01.97 по тому же делу оставить без изменения.

2.4 Основные обязанности  клиента

Как отмечалось ранее, договор  банковского счета относится  к двусторонним договорам, что предполагает наличие определенных обязанностей не только на стороне банка, но и  на стороне его клиента - владельца  счета, хотя, как верно замечает С.В. Сарбаш, «определение договора банковского счета, данное законодателем в пункте 1 статьи 845 ГК, построено по конструкции односторонне обязывающего договора... Такого рода построение вполне оправданно, ибо хотя клиент и несет определенные обязанности, их удельный вес много меньше по сравнению с обязанностью банка. Тем не менее, такое положение вещей отнюдь не должно приводить к выводу, что договор банковского счета является односторонне обязывающим... он представляет собой один из образчиков двусторонне обязывающих договоров».¹⁷

Какие же конкретные обязанности  могут составить содержание обязательства  клиента по договору банковского счета?

Например, по мнению Д.А. Медведева, «обязанностями клиента являются соблюдение банковских правил при совершении операций по счету и оплата расходов банка на совершение операций по счету. Вторая обязанность возлагается на клиента, только если это прямо предусмотрено договором банковского счета. В таком случае клиент оплачивает услуги банка за совершение операций с его денежными средствами». А.Е. Шерстобитов также обращает внимание на обязанность владельца счета соблюдать банковские правила, он пишет: «Клиент обязан для распоряжения средствами на счете оформлять и представлять в банк документы, соответствующие требованиям закона и банковских правил (платежные поручения, чеки и т.п.) и удостоверенные надлежащим образом...».

С.В. Сарбаш, не исключая из круга обязанностей владельца счета по договору банковского счета обязанности по соблюдению банковских правил, все же отделяет их от имущественных обязанностей клиента, подчеркивая их организационно-формальный характер. Он пишет: «Обязанности клиента можно условно разделить на две группы: к первой отнести организационно-формальные, а ко второй - имущественные. В основном обязанности по первой группе можно свести к выполнению формальных аспектов: по соблюдению банковских правил, по удостоверению права лиц, осуществляющих распоряжение счетом, по оформлению документов и соблюдению сроков их подачи». «Невыполнение этой группы обязанностей клиента, - подчеркивает С.В. Сарбаш, - в основном и как правило влечет невыполнение поручений и распоряжений клиента из-за нарушения им соответствующих обязанностей».¹⁸

На мой взгляд, соблюдение требований законодательства и банковских правил при совершении различных операций по счету в равной степени обязательно для обеих сторон банковского счета: как для владельца счета, так и для банка. Банк не вправе принимать к исполнению расчетные документы, оформленные клиентом с нарушением названных требований. Вместе с тем законоположения и банковские правила, предусматривающие требования, предъявляемые к оформлению расчетных документов, порядку их предъявления владельцем счета и принятия банком для совершения соответствующих банковских операций, представляют собой внешние для сторон правила поведения и не могут составить содержание их обязательств, вытекающих из конкретного договора банковского счета.

Действия владельца счета  по обеспечению наличия на соответствующем  банковском счете денежных средств  могут составить содержание обязательства  клиента банка по договору банковского  счета лишь в том случае, когда  договором предусмотрено условие  о минимальном размере денежных средств, которые должны находиться на банковском счете. Только в этом случае на стороне банка имеется  право потребовать от клиента  восстановления денежной суммы на банковском счете до минимального размера, предусмотренного договором.

Содержание обязательства  владельца банковского счета, вытекающего  из договора, не предусматривающего условие  о минимальном размере денежных средств, находящихся на счете клиента, не может включать обязанность владельца  счета по предоставлению банку денежного  покрытия для осуществления расчетно-кассовых операций, как полагает, например, Л.Г. Ефимова, поскольку банк не наделен  правом требования от своего контрагента  по договору банковского счета исполнения такой "обязанности". Если сумма денежных средств, находящихся на счете, окажется недостаточной для выполнения распоряжения владельца счета (например, о перечислении третьему лицу или выдаче средств со счета), то банк должен отказать клиенту в выполнении его распоряжения, а не требовать пополнения счета. Ведь сумма денежных средств, находящихся на счете, как раз и определяет объем требований по осуществлению банковских операций, каковыми владелец счета обладает по отношению к банку.¹⁹

Таким образом, содержание обязательства  владельца счета по договору банковского  счета по существу представлено лишь одной обязанностью оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата, именуемая комиссионным вознаграждением, взимается банком за проведенные  по счету операции (в определенном проценте от суммы дебетового оборота  или от количества и вида обработанных документов), услуги по инкассации, конвертации  и др.

Спорным является вопрос о плате  за услуги по счету, а именно, взимается  ли плата, если в договоре данная обязанность  клиента не предусмотрена? Как отмечает А.М. Эрделевский, поскольку средства клиента на счете представляют собой кредитование банка клиентом, что само по себе представляет для банка имущественный интерес, плата за услуги банка не взимается, если платность таких услуг специально не предусмотрена договором банковского счета.²⁰ Однако на практике такая обязанность клиента в договоре может быть не предусмотрена, однако, например, действует внутренний документ банка о тарифах за услуги. Представляется, что обязанность на клиенте по оплату услуг по счету будет действительна только, если договор имеет соответствующую отсылку ко внутренним документам или же иным актам (например, Положение ЦБР от 7 октября 2002 г. N 198-П "О порядке расчета и взимания платы за расчетные услуги Банка России")²¹.

Заметим, что ст.851 ГК РФ вступает в  противоречие со ст.30 (абз.2) Закона о  банках, где закреплено, что в  договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Может показаться, что Закон «обязывает»  банки к указанию всех перечисленных  положений, между тем, банки вправе самостоятельно избирать свою финансовую политику.

Необходимо подчеркнуть, что плата за расчетные услуги не взимается в следующих случаях (п.2 Положения ЦБР от 7 октября 2002 г. N 198-П «О порядке расчета и взимания платы за расчетные услуги Банка России»):

- перечисление средств в уплату  налогов и сборов в бюджеты  различных уровней и государственные  внебюджетные фонды на счета  по учету средств бюджетов  различных уровней и государственных  внебюджетных фондов, открытые в  учреждениях Банка России и  кредитных организациях.

- списание средств со счета  клиента Банка России, произведенное  в результате исправления ошибочных  записей.

- списание средств при возврате кредитов, предоставленных Банком России, уплате процентов и неустойки (пени) по ним и др.

Глава 3. Прекращение договора банковского счета

В соответствии с п. 2 ст. 451 ГК РФ договор может быть расторгнут при одновременном наличии следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Необходимо отметить, что  у клиента и у банка разные возможности по вопросу о досрочном расторжении договора банковского счета (ст. 859 ГК РФ). Клиент вправе в любое время досрочно в одностороннем порядке расторгнуть договор банковского счета без объяснения причин. Право клиента на расторжение договора в любое время хоть и закреплено законом, но оно может ограничиваться по договору. Практика показывает, что такие условия включаются в текст договора по инициативе банка.²² Например, нередко это право ставят в зависимость от факта невозвращения кредита банку или если банк, в котором открыт счет, выступает гарантом исполнения какого-то обязательства своего клиента перед контрагентами и т.д. В данном случае при возникновении необходимости расторжения договора сделать это окажется проблематично. Но, несмотря на это, ни банк, ни суд не вправе решать вопрос о расторжении договора банковского счета в зависимости от выполнения инициатором закрытия счета каких-либо условий. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражные суды расценивают такие условия как ничтожные согласно ст. 180 ГК РФ (п. 11 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г.

N 5).

В подобных случаях, когда  банком получено заявление клиента  о расторжении договора банковского  счета или закрытии счета, по которому банк принял обязательство кредитовать  счет клиента, следует считать данный договор измененным. При этом обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиент в соответствии с условиями договора обязан возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им (п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5). Расторжение договора банковского счета дает сторонам право в соответствии со ст. 410 ГК РФ применить зачет требований клиента к банку о возврате остатка денежных средств и требований банка к клиенту о возврате кредита и исполнении иных денежных обязательств, срок исполнения которых наступил.²³

Банк может досрочно расторгнуть  договор банковского счета только в судебном порядке и только в  двух случаях (п. 2 ст. 859 ГК РФ):

- когда сумма денежных  средств, хранящихся на счете  клиента, окажется ниже минимального  размера, предусмотренного банковскими  правилами или договором, если  такая сумма не будет восстановлена  в течение месяца со дня  предупреждения банка об этом. Даже однократное непродолжительное  увеличение остатка до минимальной  суммы и выше, произведенное в  течение указанного срока, прерывает  этот срок. Банк в этом случае  вновь должен направить клиенту  предупреждение о восстановлении  денежных средств на счете,  чтобы получить возможность затем обратиться в суд. Банковские правила не содержат нормы, определяющей минимальную сумму остатка на счете, поэтому она может быть установлена только договором. Отсутствие такого условия в договоре с клиентом лишает банк права на расторжение договора банковского счета по указанному основанию;