Договор банковского счёта

 

Министерство образования и науки Российской Федерации

ТОМСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ

Юридический институт

Кафедра гражданского права

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

 

Договор банковского счета

 

 

 

Руководитель

___________   Токарев Е.А.

                                                                                            подпись

«_____»__________2011 г.

Студентка 4 курса

___________ К. В. Гамова

                                                                                              по

 

Оглавление

Введение………………………………………………………………………...…....3

Глава 1. Сущность договора банковского счета…………………………...………5

1.1 Понятие и признаки  договора банковского счета……………………..…..…..5

1.2 Стороны договора банковского счета…………………………………..….......6

1.3 Предмет договора банковского счета. Виды банковских счетов……………8

1.4 Форма и порядок заключения  договора банковского счета…………………11

Глава 2. Обязанности сторон по договору банковского счета…………………..13

2.1 Основные обязанности  банка по договору банковского счета………….......13

2.2 Условия и порядок  совершения банковских операций  по счету клиента.

Основания и очередность  списания денежных средств со счета клиента….......15

2.3 Ответственность банка  за ненадлежащее исполнение своих

обязанностей……………………………………………………………………..…17

2.4 Основные обязанности клиента…………………………………………..…...26

Глава 3. Прекращение договора банковского счета…………………….…..…....30

Заключение…………………………………………………………………...……..36

Список использованной литературы……………………...……………..………..37

 

 

 

 

Введение

Одним из основных принципов  функционирования рынка банковских услуг является стабильность осуществления кредитными организациями банковских операций и доверие клиентов к самой системе. В случае несоблюдения данного принципа банковская система абсолютно не могла бы существовать в рамках рыночного хозяйства и превратилась бы в нечто среднее между административным финансовым органом государства и посредником в денежных расчетах, завися, при этом, от политической конъюнктуры.

Осуществление обеспечения  стабильности рынка банковских услуг является важной целью государства, потому что именно данный субъект обладает возможностью анализировать и учитывать основные экономические показатели и закономерности в данной сфере. Таким образом, устойчивость и стабильность гражданского оборота, с одной стороны, находится в зависимости от стабильности и совершенства правового регулирования договорных отношений, возникающих из договоров банковского счета, от собственно проведения самих расчетов через банки и небанковские кредитные организации и от добросовестности субъектов при исполнении договорных обязательств.¹

Обособленное регулирование договоров банковского вклада и банковского счета является вполне закономерным, поскольку позволяет в наибольшей степени учесть различные цели клиентов банка, заключающих с последним соответственно договор банковского счета или договор банковского вклада, а также особенности указанных договоров. Хотелось бы отметить, что данная концепция как раз изложена в Гражданском Кодексе РФ.

Нынешняя ступень развития российского общества, насыщенная сложностями и противоречиями, формирует перед российскими цивилистами цель проведения научного анализа правовых институтов, законодательства и практики применения гражданского права. Существенным достижением стал отказ от существовавшей в период командно-административной экономики одноуровневой банковской системы. Невозможно переоценить факт появления в России акционерных коммерческих банков. Однако динамический процесс развития банковской системы привел к необходимости комплексного исследования конкретных видов обязательств, вытекающих из договора банковского счета, являющегося одним из основных видов правоотношений, опосредующих привлечение банками денежных средств предприятий.² Принятие второй части Гражданского Кодекса Российской Федерации предопределило тенденцию, направленную на регламентирование отношений по договорам банковского счета на уровне законодательных, а не подзаконных актов.

Основной целью данной курсовой работы является анализ основных положений Гражданского Кодекса  Российской Федерации, посвященных  договору банковского счета.  Объектом правового исследования являются общественные отношения, складывающиеся в ходе возникновения, изменения и прекращения гражданских правоотношений в сфере договора банковского счета.

Соответственно, в рамках исследования автор ставит перед  собой следующие задачи:

1) характеристику правовой природы договора банковского счета, предмета договора и процедуры его заключения, 2) классификацию основных обязанностей банка, вытекающих из правовой природы договора банковского счета, 3) рассмотрение общих и специальных процедур расторжения договора банковского счета, предусмотренных в ГК РФ.

При написании данной курсовой работы автором использовалось нормативно-правовые акты, а также публикации ряда авторов в научной, учебной и периодической литературе, посвященной проблемам правового регулирования договора банковского счета.

 

 

1 Сущность договора банковского счета

1.1 Понятие и признаки договора банковского счета

Анализируя положения  действующего Гражданского кодекса  РФ, договор банковского счета можно определить как такой договор, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК).

С точки зрения общей характеристики договора банковского счета, как  и всякого иного гражданско-правового  договора, можно отметить следующие моменты.

1) Договор банковского счета является консенсуальным договором. Для признания договора заключенным и вступившим в силу (т.е. порождающим обязательства для сторон) требуется лишь подписание соглашения между физическим или юридическим лицом - владельцем счета и банком, который уже во исполнение своих обязательств должен незамедлительно открыть счет (о котором договорились стороны) своему клиенту.³

2) Договор банковского счета является двусторонним договором. В отличие от договоров банковского вклада и займа, в которых (в силу их реального характера) одна сторона - вкладчик, займодавец, внесший (предоставивший) денежную сумму контрагенту, имеет право требовать ее возврата с уплатой процентов, а другая сторона - банк, заемщик, который несет лишь соответствующие обязанности, не располагая какими-либо правами по отношению к контрагенту, стороны договора банковского счета (банк и владелец счета) имеют как права, так и обязанности.

3) Договор банковского счета представляет собой возмездный договор. Данное обстоятельство подтверждается следующими правилами: в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п. 1 ст. 851 ГК); если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет (п. 1 ст. 852 ГК).

Продолжая общую правовую характеристику договора банковского  счета, следует указать, что договор банковского счета не может быть отнесен к публичным договорам, хотя в юридической литературе можно встретить утверждение об обратном. Это связано прежде всего с тем, что в главе 45 ГК РФ, а также в соответствующем законодательстве отсутствуют прямые указания на публичность отношений по банковскому счёту, как это имело место, например, в отношении договора банковского вклада, заключаемого с физическим лицом в соответствии с пунктом 2 ст.834 ГК РФ.

Пункт 2 ст.46 ГК РФ устанавливает. что банк обязан заключить договор банковского счёта с клиентом, обратившимся с предложением открыть счёт на объявленных банком условиях.

Завершая рассмотрение вопроса  о понятии и признаках договора банковского счета, хотелось бы привести определением данного договора. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ)

1.2 Стороны договора банковского  счета

Сторонами в договоре банковского  счета являются банк и клиент банка - владелец счета.

Деятельность по открытию и ведению счетов физических и  юридических лиц является лицензируемой и осуществляемой банками, под которыми понимаются кредитные организации, имеющие исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, а также по открытию и ведению банковских счетов граждан и организаций.⁴

В соответствии с п. 4 ст. 845 ГК правила о договоре банковского счета, относящиеся к банкам (гл. 45 ГК), применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договоров банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией). В данном случае имеются в виду небанковские кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции (например, расчетные операции) на основе лицензии, выданной Банком России. Допустимое сочетание банковских операций, которые могут выполняться небанковскими кредитными организациями, устанавливается Банком России.

Вступая в частноправовые отношения с клиентом по договору банковского счета, банк одновременно становится и субъектом определенных публично-правовых отношений. В связи с этим, например, А.А. Вишневский полагает, что «банковский счет - это по своей основной природе частноправовой институт, подвергающийся определенным ограничениям публично-правового характера (в публичных интересах)».⁵

В настоящее время правовое положение банка как субъекта публично-правовых отношений, возникающих  в связи с открытием и ведением банковских счетов организаций и  граждан, определяется рядом законоположений, содержащихся в части первой НК РФ, которыми предусмотрены соответствующие обязанности банка и меры административной ответственности, применяемые за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

 

 

 

1.3 Предмет и иные условия  договора банковского счета.

Виды банковских счетов

Понятия «предмет» и «объект» договора относятся к основным категориям договорного права. Предметом договора банковского счёта являются денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором.

Л.Г. Ефимова в своей работе указывает: «Объектом договора банковского счета являются действия банка, на которые вправе притязать клиент, - осуществление расчетных сделок, ведение счета и выплата его остатка».⁶

По мнению А.Е. Шерстобитова, «в предмете договора банковского счета безналичные денежные средства занимают ведущее место».⁷

Необходимо отметить, что  целесообразность согласования сторонами при заключении договора банковского счета условий о предмете договора означает необходимость достижения банком и владельцем счета соглашения о том, какие банковские услуги и операции будут выполняться банком по поручению владельца счета.

Что же касается объекта договора банковского счета, то таковым могут быть признаны безналичные денежные средства, поскольку все услуги банка, оказываемые клиенту по договору банковского счета, состоят именно в проведении различных банковских операций с безналичными денежными средствами, находящимися (числящимися) на банковском счете клиента. В рамках отношений банка и клиента по договору банковского счета указанные безналичные денежные средства отражаются в записи по счету, определяющей объем прав требований владельца счета к банку по осуществлению последним предусмотренных договором банковских операций.

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. При этом виды договора банковского счёта определяются  прежде всего в соответствии   с видами счетов, которые могут быть открыты банком. Прежде всего следует выделить рублевые счета и счета в иностранной валюте. Кроме того выделяются  согласно с Инструкцией № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)»,следующие виды счетов.

Расчетный счет предназначен для осуществления расчетов, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. По данному счету выполняются все операции, связанные с реализацией товаров, обеспечением их производства, производственными и иными расходами. Расчетные счета открываются также большинству некоммерческих организаций - фондам, объединениям, потребительским кооперативам, учреждениям и т.д. Расчетные счета могут открываться также филиалам и представительствам юридического лица по ходатайству последнего, если они ведут коммерческую деятельность.