Денежно-кредитная политика Центрального банка России: цели и ориентиры

Определенный  порядок наступил в 1991 г., когда в  конце 1990 г. было принято два закона - Закон «О Государственном Банке» и «Закон о банках и банковской деятельности», в которых были определены условия открытия банка, пути и методы контроля за ними. Вслед за этими законами был принят Закон «О банках и банковской деятельности РФ», который окончательно устанавливал двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка. Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно этому Закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком. Специализированные банки превращались в коммерческие банки на основе акционирования. К моменту принятия этих законов в стране насчитывалось 1215 коммерческих и кооперативных банков с 2293 филиалами.

Новая банковская система складывалась достаточно сложно и противоречиво. К началу 1992 г. действовало  уже 1414 коммерческих банков, из них 767 были созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Но, по сути, основная их часть состояла из мелких банков - 1037, или 73% от общего числа банков (уставный капитал от 5 до 25 млн. руб.). Крупных банков (уставный капитал более 200 млн. руб.) было 24, или 2% от их общего количества. Основными крупными банками стали Сбербанк и Внешэкономбанк. Особенностью банков этого периода была «их неустойчивость, причинами которой не в последнюю очередь стали недостаточная квалификация, нехватка капитала, неверная процентная политика, высокий риск и низкая ликвидность. Все это приводило к большому числу банкротств.

К 1994 г. банковскую систему можно было считать вполне сложившейся. В ней насчитывалось 2019 коммерческих и кооперативных  банка с 4539 филиалами и 414 кредитных  учреждений. География же расположения этих банков практически не изменилась с 1990 г. - основная часть приходится на Центральный район - 43,6%, причем лидером остается Москва, где действует 37,3% банков. На Северном Кавказе -13,4% всех банков, в Западной Сибири - 8%, в Поволжье - 7,4%,, на Урале - 7,3%, на Дальнем Востоке - 5,1%, в Восточной Сибири - 3,3%. Наименее насыщенным районом оказался Центрально-черноземный - 1,5% от общего количества банков. Увеличился и совокупный капитал банков, он составил 968 млрд. руб. Говоря о специализации банков, надо отметить, что почти все они в своей основе универсальные, лишь некоторые из них, которые создавались либо как «карманные», либо на базе специализированных банков, отличаются по направлению деятельности. Примерами являются Нефтехимбанк, Промстройбанк, Россельхозбанк, Агропромбанк. Особенностью 1994 г. стало создание первых ипотечных банков, занимающихся предоставлением долгосрочного кредита под залог недвижимости. Среди них можно назвать Московский ипотечный акционерный банк, ипотечный Стандартбанк, Санкт-Петербургский ипотечный банк.

Следующие годы ничего особенно нового в развитие банковской системы не принесли. Сначала  продолжился рост количества банков - в 1995 г. их стало 2517, а с 1996 г. началось их сокращение: 1 января 1996 г. - 2295, на 1 октября 1996 г. - 2030, а на 1 октября 1997 г. - 1764. При этом зарегистрированных банков стало больше - 2558.

Но несмотря на это, структура коммерческих банков в стране не меняется. До настоящего времени характерными остаются те же тенденции:

Преобладают мелкие и средние банки.

По форме  собственности банки делятся  на паевые, акционерные и смешанные.

Основная часть  банков все так же сосредоточена  в Центральном районе.

Увеличивается количество филиалов, представительств, причем как на территории России, так и за рубежом.

Для Российской Федерации характерны универсальные  банки, практически не развита сеть специализированных банков, например, таких, как ипотечные.

Основной целью  банковской системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических агентов - населения, предпринимателей и государства. В этом плане отечественная банковская система далеко отстает от западной. Кредитованием населения занимается практически только Сберегательный банк. Кредитование предприятий занимает сравнительно небольшое место в операциях коммерческих банков.

В структуре  пассивных операций основную долю занимают рублевые вклады населения и юридических  лиц.

Постепенно  совершенствуясь, банковская система  РФ все в большей степени начинает становиться развитой системой, и не только внешне, но и по сути проводимых операций. Расширяется сеть филиалов, представительств и внутри страны, и за рубежом, увеличивается сеть небанковских кредитных учреждений. Политика Центрального банка РФ, направленная на увеличение устойчивости и надежности банковской системы, должна привести к развитию крупных, конкурентоспособных, устойчивых банков и постепенному вытеснению мелких.

Типы банковских систем 

Существует  несколько типов банковских систем. Первый тип представляет собой распределительную систему. Второй тип представляет рыночную банковскую систему. Третий тип банковской системы представляет собой систему характерную для переходного периода. Банковская система имеет одну характерную особенность. В отличие от других систем она характеризуется отсутствием монополии государства на банковские учреждения. 

Любой субъект  хозяйственной деятельности может  по своему желанию создать свой банк. В хозяйстве с рыночной экономикой может существовать любое количество банков, которые не подчиняются централизованной системе управления.  Эмиссионные функции и функции кредита абсолютно не связаны между собой. Эмиссия обычно осуществляется в банке, выполняющем функции центрального банка. Операции по кредитования учреждений, юридических и физических лиц осуществляют коммерческие, ипотечные и другие банки. Коммерческие банки не отвечают по каким-либо обязательствам перед государством. Государство также не отвечает по обязательствам коммерческим банкам. Коммерческие банки несут ответственность перед своими акционерами и советом банка, а не перед государством. Российская банковская система сегодня является системой периода, который смело можно назвать переходным. Эта система разделена на два независимых уровня.

Первый уровень  объединяет все банковские учреждения страны, который осуществляют эмиссию денежных масс. Задачей банков этого уровня является контроль над стабильностью национальной валюты, а также тщательный контроль над работой многочисленных коммерческих банков, функционирующих на территории российского государства. Второй уровень включает в себя коммерческие банки. Основная задача этих банков состоит в том, чтобы оказывать самые разнообразные услуги своим клиентам. Такими услугами могут быть: кратковременное и долговременное кредитование; различного рода банковские операции; расчеты с партнерами клиентов; услуги лизингового характера.

2. Место и роль в экономической системе центральных банков

Центральный банк — главный регулирующий орган кредитной системы страны или группы (союза) стран.

Центральные банки  выполняют следующие базовые  функции:

• законодательно закрепленную эмиссионную монополию в отношении банкнот;
• являются «банком банков», осуществляя надзор за деятельностью банков;
• являются банком правительства;
• проводят денежно-кредитное регулирование.

В различных  государствах такие банки называются по-разному: народные, государственные, эмиссионные, резервные, например: Национальный Банк Украины, Федеральная резервная система США, Банк Англии, Немецкий федеральный банк, Государственный банк Вьетнама, Народный банк Китая, Национальный Банк Республики Казахстан, Национальный Банк Азербайджанской Республики. В России —Центральный банк Российской Федерации (Банк России).

С точки зрения собственности на капитал центральные  банки подразделяются на:

• государственные;
• акционерные;
• смешанные.

В государственных центральных банках 100 % капитала принадлежит государству.

В ряде стран  центральные банки создавались  как государственные с самого начала. К их числу относится, к  примеру, Банк Германии - Немецкий федеральный банк (Дойче Бундесбанк), образованный в 1957 г., как и его предшественник — Рейхсбанк (1875). Также к этой группе центральных банков относится и созданный в 1860 г. Государственный банк, который впоследствии стал центральным эмиссионным банком России. Другая группа центральных банков сначала были частными (например, Банк Англии (1694), Банк Франции (1800), а затем были национализированы.

В акционерных центральных банках капитал сформирован благодаря взносам учредителей.

Например, акционерным центральным банком является Федеральная резервная система США (ФРС), учрежденная Актом о Федеральной резервной системе 23 декабря 1913 г. Капитал федеральных резервных банков образован за счет паевых взносов частных коммерческих банков, вступающих в члены ФРС. Однако, несмотря на акционерную форму организации, ФРС принадлежит к числу важнейших государственных учреждений, руководство которых (председатель и вице-председатель совета управляющих ФРС) назначаются президентом США на 4 года из числа членов совета управляющих ФРС и утверждаются Сенатом США. 

В смешанных центральных банках капитал сформирован частным сектором совместно с государством.

Ярким представителем этой группы центральных банков является, например, Банк Японии, основанный в 1882 г. По Закону 1942 г. только 55% уставного капитала данного центрального банка принадлежит государству. Руководство Банка Японии назначается правительством и утверждается парламентом страны.

Также может  быть создан центральный банк группой (союзом) стран. К примеру, Европейский центральный банк (англ. European Central Bank) — центральный банк Евросоюза и зоны евро. Образован 1 июня 1998 года. В его штат входят представители всех государств-членов ЕС. Банк полностью независим от остальных органов ЕС.

По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль «банка банков», то есть хранит обязательные резервы коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчётные палаты.

Обязательные  резервы — это часть суммы депозитов, которую коммерческие банки должны хранить в виде беспроцентных вкладов в центральном банке (формы хранения могут различаться по странам). Нормы обязательных резервов дифференцируются по видам вкладов (депозитов). Российские коммерческие банки обязаны хранить обязательные резервы в Банке России. Обязательные резервы в определенной мере должны гарантировать возможность получения вкладов их владельцами

3. Функции и принципы деятельности Центрального банка России.

Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации  деятельности Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ) определяются Конституцией РФ, федеральными законами и нормами международного права, действующими международными стандартами. ЦБ РФ подотчетен Государственной Думе. 

В соответствии со статьей 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России выполняет следующие функции:

• во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;
• монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;
• утверждает графическое обозначение рубля в виде знака;
• является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;
• устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;
• устанавливает правила проведения банковских операций;
• осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;
• осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;
• принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;
• осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;
• регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;
• осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;
• организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;
• устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;
• устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;
• принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;
• устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты (функции по выдаче, приостановлению и отзыву разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты Банк России будет выполнять со дня вступления в силу федерального закона о внесении соответствующих изменений в Федеральный закон «О лицензировании отдельных видов деятельности»);
• проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;
• осуществляет выплаты Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом ;
• является депозитарием средств Международного валютного фонда в валюте Российской Федерации, осуществляет операции и сделки, предусмотренные статьями Соглашения Международного валютного фонда и договорами с Международным валютным фондом;
• осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.

. Подотчетность ЦБ РФ проявляется в:

• процедуре назначения руководства ЦБ – председателя и членов совета директоров; 
• процедуре отчетности и проведения парламентских слушаний о деятельности ЦБ с участием его представителей; 
• правилах, оговаривающих степень невмешательства Госдумы в деятельность ЦБ по реализации его законодательно закрепленных функций и полномочий.

ЦБ РФ не входит в структуру федеральных органов  государственной власти и выступает  как особый институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации  денежного обращения, обладает юридической  самостоятельностью в вопросах тактики и стратегии проведения денежно-кредитной политики, направленной на поддержание стабильности покупательной способности денег и сбалансированного платежного баланса.

Независимость ЦБ имеет принципиальное значение в  связи с необходимостью разграничения государственных финансов и банковских ресурсов. Она проявляется в передаче функций по кассовому исполнению бюджета из ЦБ в Федеральное казначейство. Казначейству передаются функции ведения учетных операций и безналичных расчетов оперативного управления средствами на счетах федерального бюджета и главных распорядителей кредитов, пользующихся бюджетными средствами.

Принципы организации  ЦБ РФ:

• ЦБ образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления, включающей центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения, российское объединение инкассации и все другие учреждения и организации, необходимые для его деятельности;
• национальные банки республик являются территориальными учреждениями ЦБ и не имеют права принимать решения, носящие нормативный характер, а также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства без разрешения совета директоров; 
• задачи и функции территориальных учреждений ЦБ определяются Положением о территориальных учреждениях ЦБ, утверждаемым советом директоров; 
• когда создание и работа территориальных учреждений на той или иной территории невозможны, тогда они обслуживаются полевыми учреждениями, предназначенными для банковского обслуживания воинских частей, учреждений и организаций Министерства обороны РФ, а также иных государственных органов и юридических лиц, обеспечивающих безопасность РФ;
• ЦБ может быть ликвидирован только на основании принятия соответствующего федерального закона, который определит порядок использования его имущества.