Банковская система РФ

2) К началу 1998 года проявлялась фактическая неподготовленность и неспособность растущего количества коммерческих банков функционировать в сложных и быстро меняющихся условиях и защищать интересы и права инвесторов, вкладчиков, клиентов и доверителей.

Образовался отрыв банковской системы от реальной экономики, так  как основную прибыль банки получали от операций с валютой и государственными ценными бумагами.

Банковская система России, выросшая в 90-е годы, вместо укрепления больной экономики оказалась  фактором ее дестабилизации. Это особенно наглядно проявилось в условиях финансового  кризиса, разразившегося в августе 1998 года и заключавшегося прежде всего  в неспособности государства  погашать обязательства по своим  государственным краткосрочным  облигациям ( далее по тексту ГКО). Наиболее сильно кризис повлиял на банковскую систему по следующим направлениям:

• задержка проведения клиентских платежей приобрела массовый

характер;

• значительно сократилась суммарная ликвидность банков с

одновременным ухудшением качества кредитного портфеля и ростом доли « плохих» долгов;

• девальвационные ожидания привели к массовому сбросу рублевых

активов и переводу их в валютные;

• огромная часть банков оказалась неплатежеспособной и прекратила

возврат вкладов населению.

Финансовый кризис нанес  серьезный удар по устойчивости и  ресурсной базе российских банков. Ситуацию усугубил значительный отток  средств населения из банков в  условиях фактически почти четырехкратной девальвации рубля и роста  недоверия к банкам. Только за август 1998 года вклады населения сократились  на 15,1 миллиардов рублей, или 10 %, в валюте на 644 миллиона рублей, или на 10,1 %. Средства на расчетных, текущих счетах, депозиты предприятий и организаций за тоже время уменьшились на 7,1 миллиард рублей, или на 15,5 %, в валюте на 720 миллионов рублей, или 9,2 %. Банковские капиталы ( без учета Сбербанка России) сократились на 13 миллиардов рублей, или на 13,2 %. Образовались убытки в сумме 8,1 миллиардов рублей. Почти четырехкратное снижение валютного курса рубля явилось решающим фактором неисполнения несколькими крупнейшими банками обязательств по срочным контрактам в иностранной валюте [16, с. 194].

Таким образом, кроме прямых потерь банковская система понесла  огромные потери, связанные с вынужденной  ликвидацией активов для удовлетворения ажиотажного спроса на денежную наличность, с ростом курса доллара при  исполнении срочных контрактов с  нерезидентами, недополучением доходов от государственных ценных бумаг, резким сужением возможностей использования государственных ценных бумаг в качестве залога, свертыванием кредитных линий западных банков.

В особенно тяжелом положении  оказались крупнейшие российские банки  – основные держатели пакетов  ГКО. У многих крупнейших банков до 80 и более процентов ликвидных активов было вложено в государственные ценные бумаги, о чем свидетельствует таблица 2.3.1[16, с. 194].  

Таблица 2.3.1 – Рейтинг  банков по покупке госбумаг ( ГКО, ОФЗ и другие)

                           на 1 июля 1998 года 

   

Место	Банк	Вложения в  госбумаги, тысяч рублей	Доля в ликвидных  активах, %
1	Сбербанк России	105636679	96,11
2	СБС-АГРО	5009585	79,15
3	ОНЕКСИМ-банк	4291313	82,26
4	Инкомбанк	3707629	67,94
5	Внешторгбанк	3130141	60,87
6	Автобанк	1923843	82,92
7	Банк Москвы	1652627	95,78
8	Мосбизнесбанк	1371627	77,34
9	НРБ	1277300	88,21
10	Газпромбанк	1163061	59,92
11	Российский кредит	1033573	27,78
12	Совфинтрейд	972769	75,60
13	Межкомбанк	940392	81,88
14	МЕНАТЕП	784057	69,74
15	Торибанк	713968	57,61
16	Зенит	707553	95,84
17	Промстройбанк	683332	58,85
18	МФК	576243	75,82
19	Гута-банк	552171	73,51
20	Мост-банк	520790	74,81

 

Как видно из таблицы 2.3.1 , государственные ценные бумаги оказались тем самым « сыром в ловушке», за который пришлось « расплачиваться».

Многие банки привлекали крупные иностранные кредиты  под залог государственных ценных бумаг – « вэбовок», еврооблигации и другие. Причем кредиты выдавались на так называемой вариационной марже, т.е. с условием довносить в иностранные банки « живую» валюту, если мировые котировки российских бумаг будут снижаться. В общей сложности российские банки получили 8,9 миллиардов таких кредитов.

С обвалом госбумаг в августе 1998 года эти банки должны были раскошелиться  перед иностранными кредиторами  и за первые два месяца потеряли от 2 до 3 миллиардов долларов.

В таблице 2.3.2 представлен  рейтинг банков по задолженности  иностранным кредиторам [16, с. 197].  

Таблица 2.3.2 – Рейтинг банков по задолженности иностранным кредиторам

                           на 1 июля 1998 года 

   

Место	Банк	Размер долга, тысяч рублей	Доля в общей сумме обязательств, %
1	СБС-АГРО	1196706	31,69
2	Инкомбанк	820405	16,05
3	Российский кредит	648098	23,43
4	ОНЕКСИМ-банк	557896	19,96
5	Газпромбанк	549982	31,77
6	Внешторгбанк РФ	474089	26,91
7	МЕНАТЕП	419073	15,60
8	Империал	388858	31,40
9	Сбербанк России	355875	1,21
10	НРБ	276682	29,40
11	Токобанк	270693	36,02
12	Межпромбанк	219151	8,87
13	Торибанк	209557	24,10
14	Мост-банк	208401	70,09
15	Промстройбанк России	173782	20,84
16	Автобанк	172986	16,08
17	Межкомбанк	136056	20,85
18	Совфинтрейд	113672	35,49
19	МФК	100737	13,35
20	Гута-банк	100072	21,94

Таким образом, кроме прямых потерь от замораживания ГКО, банковская система понесла огромные потери в связи с вынужденной ликвидацией активов для удовлетворения ажиотажного спроса на денежную наличность, с ростом курса доллара при исполнении срочных контрактов с нерезидентами, с недополучением доходов от государственных ценных бумаг, с резким сужением использования госбумаг в качестве залога, свертыванием кредитных линий западных банков.

Особенно большие потери, как уже отмечалось выше, понесли  крупнейшие банки. Проведенный на основе оперативный отчетности анализ показал, что у 6 из 27 банков, представивших  отчетность, достаточность капитала составила более 7 %, а у 11 банков оказалась  отрицательной. Число действующих  банков за 9 месяцев 1998 года сократилось  с 1697 до 1531.

3) Финансовый кризис 1998 года стал рубежом, который отделяет предшествующие этапы формирования банковской системы России от современного этапа ее развития на фоне хотя и неустойчивого, но вполне ощутимого экономического роста.

Вопреки многочисленным мрачным  прогнозам финансовый кризис августа 1998 года не привел к коллапсу российской банковской системы, хотя многие кредитные  организации находились на грани  выживания. Важную роль в их реанимации сыграло Агентство по реконструкции  кредитных организации ( далее по тексту АРКО). Не произошло массового изъятия вкладов населения и средств клиентов, потери ликвидности в целом. Уже со второго квартала 1999 года наметилась тенденция нетто-притока вкладов граждан. Медленно, но неуклонно росла капитализация банковской системы, хотя многие проблемы еще не нашли своего решения.

Важная роль в оздоровлении климата развития банковской системы  принадлежит процедурам, прописанным  в Законе « О несостоятельности  ( банкротстве) кредитных организаций» ( в редакции, вступившей в силу в ноябре 2004 года).

Первостепенное значение для повышения доверия населения  к банкам имело принятие в 2003 году Закона « О страховании вкладов  физических лиц в банках Российской Федерации», а также и начало работы национальной системы страхования  вкладов и соответствующего агентства. Причем гарантированная сумма выплат была постепенно увеличена со 100 тысяч  рублей до 400 тысяч рублей, а в 2008 году – до 700 тысяч рублей.

Важным для работы банковской системы стал и принятый в конце 2004 года закон « О кредитных  историях».

Оценить достижения и перспективы  развития банковской системы России нельзя однозначно, особенно на фоне банковских систем других стран, требований, предъявляемых  к банковской системе национальной экономикой, а также усилением  международной конкуренции в  банковском секторе.

• К 2007 году банки повернулись лицом к реальной экономике. Объем

их кредитов нефинансовому  сектору за 2000 – 2006 года вырос в 16 раз ( в том числе в 2006 году – на 47 %) и составил более 8 триллионов рублей, а их доля в банковских активах увеличилась с 31,9 % в 2000 году до примерно 60 % к началу 2007 года [16, с. 200].

Особенно в последние  годы быстро росло кредитование населения. Начавшись с очень низкого  уровня, оно с 2004 года ежегодно почти  увеличивается. В 2004 году его объемы выросли на 106 %, в 2005 году – на 91 %, в 2006 году – на 75 %.

Также увеличилось кредитование промышленных предприятий, в 2005 году на 28,9 %, в 2006 году – на 37 %, достигнув 5,7 триллионов рублей.

Как видно, темпы развития банковской России значительны. Но тем не менее общественность – предприниматели, ученные, население и даже сами банкиры считают, что эта система еще не отвечает высоким требованиям развития национальной экономики.

Во-первых, большинство приведенных  выше показателей в основном относительны – проценты роста, показывающие динамику, а она весьма чувствительна к исходной базе. И поскольку послекризисная база была очень низкой, она благоприятствовала повышению показателей роста.

Во-вторых, самая главная  проблема банковской системы, несмотря на столь высокие показатели за последние  8 лет, российская банковская система  не стала « локомотивом» подъема  национальной экономики.

Прямым доказательством  того, являются мизерная доля банковских кредитов в инвестициях в основной капитал и растущие как снежный  ком займы российских корпораций за границей.

В-третьих, низкая ресурсная  и капитальная база банков.

Капитал всех российских банков на начало 2007 года составлял 65 миллиардов долларов. Это почти в 10 раз меньше, чем во Франции, в 8 раз – в Германии, в 9,2 раза – в Великобритании и  в 14 раз меньше, чем в США. Это  меньше капитала многих крупных иностранных  банков [16, с. 202]. Капитал банков России и других стран на начало 2007 года представлен на (рисунке 2.3.1).

 

              900

  597

 468 520

 

                                        67             59              65

 

США     Велико-      Франция    Германия    HSBC       Credit         Россия

              британия                                                             Agricole