Банковская система РФ

Из этого следует, что  сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных  элементов.

Практика знает несколько  типов банковской системы:

•    распределительная централизованная банковская система;

•    рыночная банковская система;

•    система переходного периода.

В противоположность распределительной  системе банковская система рыночного  типа характеризуется отсутствием  монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства  самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует  множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и  кредитные функции разделены  ими между собой. Эмиссия сосредоточена  в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки –  коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые  банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство  не отвечает по обязательствам деловых  банков; деловые банки подчиняются  своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

Современная банковская система  России представляет собой систему  переходного периода. Она выступает  как рыночная модель; разделена на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ. Осуществляющего  выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей являются обеспечение  стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых – обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

Банковская система находится  в стадии переходной системы: она  содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще  недостаточно развито. Известно, что  та или иная система так или иначе происходит из предшествующей, поэтому содержит «родимые пятна» прошлого. Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в условиях России еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

• Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие

частей, подчиненных единому  целому. Это означает, что ее отдельные  части (различные банки) связаны  таким образом, что могут при  необходимости заменить одна другую. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной – появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если в  банковской системе исчезает первый ярус – центральный банк, вся  система не разрушается, какое-то время  другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств  совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции. В истории некоторых  стран были примеры, когда эмиссионные  операции поручались не только центральному банку, но и новым, коммерческим банкам.

• Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив,

она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента.

Во-первых, банковская система  как целое все время находится  в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Например, еще недавно в России не было муниципальных банков, сейчас они созданы в ряде крупных  экономических центров. Существенное место занимали маленькие банки (с капиталом до 100 млн руб.), постепенно их число сокращается, достигнув к 1 сентября 1998 г. 0,5% общей численности кредитных учреждений. С выходом нового банковского законодательства банковская система приобрела более совершенную законодательную базу.

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают  новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так  и между ними. Банки участвуют  на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные»  и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут  оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

• Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном

смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

• Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку изменение

экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению  политики банка.

В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает  сроки кредитования, увеличивает  доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска банки активизируют свою деятельность как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений.

Банки, не принявшие меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно  оказываются в трудном экономическом  положении, теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете перестают существовать.

• Банковская система выступает как управляемая система. Центральный

банк, проводя независимую  денежно-кредитную политику, в различных  формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют  на базе общего и специального банковского  законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).

Все эти признаки свойственны  и российской банковской системе, которая в современных условиях, будучи системой переходного периода, тем не менее является развивающейся системой. Нормативная и законодательная база их деятельности все время меняется. Экономический кризис, обвал банковской системы 1998 г. как следствие накапливающихся диспропорций в народном хозяйстве и денежном обороте затормозили развитие банков, более того, по некоторым позициям отбросили их на несколько лет назад, девальвировав капиталы денежно-кредитных институтов, сократив их численность, однако как рыночные институты банки сохранили свою значимость в экономике переходного периода.

Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с  ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама, только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам, строят общую систему как единое целое.

2.2 Элементы банковской  системы и типы банков

В двухуровневой системе  банков можно отметить три значимых элемента. Первым элементом является Центральный банк, который находится в центре банковской системы и определяет деятельность прочих банковских учреждений. Вторым элементом системы, являются коммерческие банковские учреждения, на которых и базируется вся банковская система. Третьим элементом являются учреждения, имеющие отношения к банковской деятельности.

Учреждения, имеющие отношение  к банковской инфраструктуре отвечают за обеспечение жизнедеятельности  банковских институтов. К банковской инфраструктуре можно отнести: научное, кадровое и методическое обеспечение  деятельности банковских учреждений. К организациям инфраструктуры банковской сферы относятся службы по обработке, хранению и передаче информации, а  также системы международной  межбанковской связи, клиринговые  палаты, службы аудита, страховые структуры, центры купли и продажи валюты, межбанковское кредитование и системы  подготовки кадров для банковских учреждений.

Элементы, образующие банковскую систему, имеют различные в рамках данной системы цели, задачи, функции, полномочия и ответственность, т. е. имеют различный  статус. Но при этом они действуют  в одной и той же сфере общественных отношений − сфере финансов и денежно-кредитного обращения, имеют единый предмет и метод регулирования.

Структурные элементы банковской системы  могут быть классифицированы по различным  признакам. Так, по наличию государственно-властных полномочий выделяются: центральный  банк, как банк, имеющий государственно-властные полномочия, и кредитные организации, филиалы и представительства  иностранных банков, таких полномочий не имеющие. Организации, входящие в  банковскую систему, могут иметь  статус юридического лица (центральный  банк, коммерческие и иностранные  банки) или не иметь такого статуса (структурные подразделения, территориальные  учреждения центрального банка, представительства  и филиалы отечественных и  зарубежных банков).

По месту регистрации банки  подразделяются на отечественные (национальные банки) и иностранные.

Центральное место в банковской системе занимает центральный банк.

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. В США он называется ФРС (Федеральная Резервная Система – Federal Reserve System), в Великобритании – это Банк Англии (Bank of England), в Германии – Bundesdeutchebank, в России – Центральный банк России и т.п.  Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

По своему положению в кредитной  системе центральный банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

Следующим элементом банковской системы  являются кредитные организации, существующие в форме банков и тех небанковских кредитных организаций, которые  составляют инфраструктуру банковской системы. В свою очередь коммерческие банки, как было сказано ранее, подразделяются на: специализированные и универсальные.

К специализированным банкам относят:

* ипотечные банки, которые специализируются  на выдаче кредитов под залог  недвижимости на приобретение  недвижимости (ипотечных кредитов). Особенностью этих банков является  то, что они являются банками  долгосрочного кредита, т. е.  выдают их на срок от 10 лет  и выше (средний срок ипотечного  кредита от 20 лет). Для предоставления  таких кредитов банк должен  обладать долгосрочными ресурсами,  в качестве которых выступают  собственный капитал банка и  привлечены средства, формирующиеся  путем выпуска и реализации  долгосрочных ипотечных облигаций.  Чаще всего такие банки не  принимают вклады населения. Последние  десятилетия источником ресурсов  для таких банков выступает  секьюритизация (оформление кредитов в виде ценных бумаг и реализация последних на рынке), что позволяет банкам не только снижать риск операций, а следовательно, снижать проценты по кредитам, но и расширять объемы выдаваемых кредитов;

* инвестиционные банки (в Великобритании - эмиссионные дома, во Франции - деловые банки), основными операциями которых являются операции с ценными бумагами. Различают инвестиционные банки первого типа, характерные для стран с развитым рынком ценных бумаг (например США), и инвестиционные банки второго типа, характерные для стран с недостаточно развитым рынком ценных бумаг (Италия). Инвестиционные банки первого типа выполняют разнообразные операции, связанные только с ценными бумагами--формируют капитал за счет выпуска акций и облигаций, размещают полученные денежные средства в корпоративные, реже государственные ценные бумаги, выступают посредниками на рынке ценных бумаг, выполняют функции андеррайтера при первичном размещении ценных бумаг клиентов. Таким банкам запрещено принимать вклады населения, что связано как с долгосрочностью вложений этих банков, так и с высокой рискованностью проводимых операций.