Банковская система РФ

Инвестиционные банки второго  типа осуществляют операции не только с ценными бумагами, но и занимаются долгосрочным кредитованием нефинансового  сектора экономики. При этом им разрешено  принимать вклады населения, но только на долгосрочной основе, что приводит к необходимости формирования определенных резервов, которые снижают доходность данных банков, так как резервы  могут быть размещены только в  ликвидные вложения (краткосрочные  ценные бумаги, государственные и  муниципальные ценные бумаги, голубые  фишки), прибыльность которых мала. Для. России в настоящее время  характерно появление инвестиционных банков второго типа, так как рынок  ценных бумаг в стране еще не получил  должного развития;

* сберегательные банки (в США - взаимосберегательные банки, в ФРГ - сберегательные кассы) - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки;

* внешнеторговые банки, деятельность  которых направлена на обслуживание  внешней торговли. Основными операциями  этих банков являются осуществление международных расчетов и выдача внешнеторговых кредитов, т.е. кредитование экспортно-импортных операций;

* банкирские дома представляют  собой частные банковские учреждения, занимающиеся учредительской деятельностью,  биржевыми спекуляциями, операциями  с драгоценными металлами, управлением  доверительными фондами, кредитованием  местных органов власти. Такие  дома явились первыми банками  и.выросли из ростовщичества. В настоящее время их количество незначительно, они встречаются лишь в отдельных странах, в частности, в Германии, США, Франции, Англии. При этом стоит отметить, что на сегодняшний момент они не являются частными, а в большей степени находятся в управлении семьи, например, банкирский дом Ротшильда, Моргана, Рокфеллера;

* инновационные банки, осуществляющие  венчурные (рисковые) операции, связанные  с реализацией научно-технических  проектов;

* почтово-сберегательные банки  возникли как государственные  учреждения по привлечению средств  мелких вкладчиков. Через почтовые  отделения они аккумулируют вклады  населения, осуществляют прием  и выдачу средств, проводят  кредитование населения. В последнее  время в большинстве стран  все большее распространение  получают кредитно-расчетные операции  этих банков. Наиболее характерны  они для Германии. Развитая банковская  система предполагает не только  большею количество банков, но  и разветвленную сеть филиалов  и представительств этих банков, позволяющих в большей степени  обслуживать клиентов. В банковскую  систему включаются и иностранные  банки, и их филиалы, действующие  на территории данной страны.

Помимо банков, банковская система  включает некоторые небанковские институты, которые составляют инфраструктуру банковской системы − отделения инкассации, занимающиеся инкассацией Денежных средств, расчетные организации, проводящие расчеты между банками. Расчетные небанковские кредитные организации вправе осуществлять следующие операции: открывать и вести счета юридических лиц, осуществлять расчеты по поручению юридических лиц, в том числе банков, корпораций по их банковским счетам.

В зависимости от функционального  назначения небанковские кредитные  организации могут:

* обслуживать юридических лиц,  в том числе кредитные организации,  на межбанковском, валютном рынках  и рынке ценных бумаг;

* проводить расчеты по пластиковым  карточкам;

* исполнять инкассацию денежных  средств, векселей, платежных и  расчетных документов и кассовое  обслуживание юридических лиц;

* выполнять операции по купле-продаже  иностранной валюты в безналичной  форме.

Особенностью банковских групп  является наличие в их составе  филиалов. Банковский филиал выступает  как юридическое лицо, регистрируется в местных органах власти и  считается резидентом страны требования, имеет самостоятельный баланс. Он может выполнять все те же операции, что и банк-учредитель, но может  быть и специализированным. Крупные  банки часто основывают филиалы, занимающиеся факторингом, лизингом, консультациями. Пользуясь юридической независимостью филиалов, коммерческие банки осуществляют через них запрещенные сделки с ценными бумагами компаний небанковского  сектора.

В отличие от филиала представительство, агентство и отделение юридическими лицами не являются и не имеют самостоятельного баланса. Представительство занимается лишь сбором информации, поиском клиентов и рекламой. Коммерческая деятельность представительствам запрещена. Агентство  уполномочено осуществлять активные банковские операции (кредитные и инвестиционные), расчетное обслуживание. Однако эти  операции оно проводит за счет банка-учредителя, так как само агентство не имеет  права принимать вклады и, следовательно, не располагает собственной ресурсной  базой. Отделение, в отличие от агентства, проводит как активные, так и пассивные операции. Перечень их может совпадать с перечнем операций банка-учредителя или ограничиваться какой-то его частью.

Банки по характеру собственности  делятся на: частные, кооперативные, муниципальные (коммунальные); государственные, смешанные; созданные с участием государства.

В банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция неизбежно  вызывает концентрацию. Одни банки  поглощаются более могущественными  конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически попадают под власть более сильных конкурентов. Происходит слияние, “сплетение” банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объем операций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых собираются огромные суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения.

Конкуренция наблюдается как между  отдельными банками, так и между  крупнейшими союзами банковского  капитала. У последних все более  усиливается стремление к монополистическому соглашению, к объединению банков. Крупные финансовые операции - размещение государственных займов, организация  крупных акционерных обществ - все  чаще осуществляются не каким-либо отдельным  банком, а при помощи соглашения между несколькими ведущими банками.

Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных  банков в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных  банков. Банковские объединения - это  банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле.

Существуют несколько форм банковских объединений.

Банковские картели - это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

Банковские синдикаты, или консорциумы - соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

Банковские тресты - это объединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.

Банковские концерны - это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

В конкурентной борьбе крупные банки  имеют решающие преимущества перед  мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные, более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру. Превосходство крупных банков еще более усиливается из-за широкого применения компьютеров и другой вычислительной техники.

В борьбе с банками-аутсайдерами банковские объединения прибегают к различным  методам конкурентной борьбы: с помощью  рекламы, путем открытия своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров  и переманивания клиентов посредством  предоставления им тех или иных льгот. Борьба за клиентуру ведется и  между самими банковскими объединениями; каждый крупный банк стремится переманить клиентов у других крупных банков.

Между банковскими объединениями  ведется также борьба за контроль над предприятиями, в которых  они участвуют. Если, например, акциями  промышленной компании владеют несколько  крупных банков, то каждый из них стремится продвинуть на руководящие посты в этой компании своих представителей, чтобы оказывать наибольшее влияние, а, следовательно, получать наибольшие выгоды для ведения денежно-кредитных операций.

2.3 Этапы формирования  современной банковской системы  России

В своем развитии банковская система Российской Федерации прошла ряд этапов [16, с. 193].

Первый этап ( 1988 – 1990 гг.) – период создания двухуровневой банковской системы, когда был создан 781 банк в основном за счет преобразования государственных спецбанков в негосударственные коммерческие банки до принятия законов о Центральном банке Российской Советской Федеративной Социалистической Республики ( далее по тексту РСФСР) и Союза Советских Социалистических Республик ( далее по тексту СССР) и законов о банках банковской деятельности в РСФСР и в СССР.

Второй этап (1991 г. – август 1998 г.) – период самого массового образования банков (1280) вплоть до августовского кризиса 1998 г.

Третий этап (1998 – 2005 гг.) – период кризиса и послекризисного восстановления банковской системы в России.

Четвертый этап (2006 г. – настоящее время) – период послекризисного роста.

1) Когда в конце 80-х годов начался поиск путей преобразования экономики страны, задачей этого поиска было реформирование банковской системы. В июле 1987 года было принято постановление ЦК КПСС и СМ СССР № 321 « О совершенствовании системы банков в стране и усилении их воздействия на повышение эффективности экономики».

С самого начала реформа  была направлена на создание двухуровневой  банковской системы в рамках государственной  формы собственности.

Были реорганизованы три  имевших банка: Госбанк СССР, Внешторгбанк СССР и Стройбанк СССР – и созданы  новые специализированные государственные банки. С 1 января 1988 года в стране функционировали Госбанк СССР и пять специализированных банков – Агропромбанк СССР, Внешэкономбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Промстройбанк СССР и Сбербанк СССР.

Эти банки создавали в  союзных республиках соответствующие  республиканские банки с правами  республиканских министерств и  прямым подчинением банкам СССР.

В результате Госбанк СССР, переименовался затем в Центральный  банк СССР, вместе с его территориальными управлениями на уровне республик, краев  и областей ( плюс Москва и Ленинград) превращался в банк первого уровня, а специализированные пять банков – в банки второго уровня.

В декабре 1990 года были приняты  четыре закона о банках – два  республиканских и два союзных, а также « Закон о собственности  в РСФСР». Причем два российских закона – « О Центральном банке  РСФСР» и « О банках и банковской деятельности в РСФСР».

Закон « О банках и банковской деятельности в РСФСР» упразднил  институт государственных специализированных банков, не включил в элементный состав России. Головные органы государственных  банков – Агропромбанка, Жилсоцбанка, Промстройбанка ( не только республиканские, но и союзные) – были ликвидированы, а учреждения и организации на местах стали превращаться в коммерческие банки путем разгосударствления и акционирования. Банк внешней торговли и Сберегательный банк РСФСР сохранился, став негосударственными акционерными банками.

Таким образом, ликвидация государственной  монополии на банковскую деятельность, упразднение, разгосударствление и  акционирование специализированных банков СССР и республик, создание коммерческих банков, упразднение Российской конторы  Госбанка  СССР и создание на ее базе Центрального банка РСФСР привели  к демонтажу прежней государственной  централизованной банковской системы  и образованию двухуровневой  банковской системы, основанной на многообразии форм собственности. Это явилось первым крупным шагом в разгосударствлении и приватизации собственности и первым этапом на пути создания новой банковской системы России [16, с. 191].

В условиях спада промышленного  производства, гиперинфляции, инвестиционного  кризиса, бюджетного дефицита, падения  жизненного уровня населения, кризиса  платежной системы, получившего  название « долговой экономики», банковская система нормально развиваться  не могла. На протяжении более чем  десяти лет не работала одна из важнейших функций банков – трансформация сбережений в инвестиции, замерло долгосрочное кредитование и почти не было краткосрочного кредитования сектора экономики. Свободные ресурсы изымались из производства и направлялись в сферу торговли и на спекулятивные финансовые рынки.

Стихийно и наспех сформированная банковская система России не стала  фактором подъема российской экономики.