Страхование в РФ

К особенностям имущественного страхования относятся³⁵:

1) Наличие у страхователя  или выгодоприобретателя особого  имущественного интереса в заключении договора. Согласно п. 2 ст. 929 ГК РФ к таким интересам относятся:

– риск утраты (гибели), недостачи  или повреждения определенного  имущества (ст. 930);

– риск ответственности  по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или  имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также  ответственности по договорам –  риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932);

– риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения своих  обязательств контрагентами предпринимателя  или Изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (ст. 933).

Соответственно указанным  интересам можно выделить и разновидности  имущественного страхования – страхование  имущества, гражданской ответственности  и предпринимательских рисков.

Перечень имущественных  интересов сформулирован как  открытый. Это означает, что возможно страхование таких имущественных  интересов, которые не упомянуты  в ГК. К их числу можно отнести  страхование риска неполучения  доходов, не связанных с предпринимательской  деятельностью³⁶, страхование на случай применения санкций по иным, кроме деликтов, внедоговорным обязательствам и т. д.

2) Имущественное страхование  имеет целью компенсацию понесенных  убытков, а не извлечение дополнительных  доходов. Это главная его функция.  Соответственно величина страхового  возмещения не может превышать  действительного размера понесенных  убытков.

Имущественное страхование  в зависимости от формы собственности  и категории страхователей подразделяется на страхование имущества граждан  и организаций, страхование строений и основных фондов, транспортных средств, животных, урожая и другие виды. Наиболее распространены в институте страхования  следующие виды имущественного страхования: сельскохозяйственное, страхование  транспортных средств, страхование  имущества граждан, страхование  имущества предприятий³⁷.

Виды имущественного страхования  выделяются в ГК РФ в зависимости от того, на защиту какого интереса направлены соответствующие договоры. Соответственно выделяются такие виды имущественного страхования, как страхование имущества (ст. 930 ГК), гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК) и предпринимательских рисков (ст. 933 и 967 ГК)³⁸.

Наиболее часто встречаются  на практике страхования имущества. Под имуществом, в отношении которого заключаются договоры страхования, понимаются прежде всего вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты, за исключением прав требования, принадлежащих страхователю, которые страхуются по договорам страхования ответственности и предпринимательских рисков. Таким образом, перечень компонентов понятия имущества как объекта страхования должен считаться открытым. К имуществу следует относить любые ценности, кроме тех, которые страхуются по договорам имущественного страхования иных видов³⁹.

Имущество может быть застраховано только в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК). Такой  интерес, как правило, возникает  у лица, которое имеет право  на соответствующее имущество (как  вещное, так и обязательственное) либо на которое возложена обязанность  по обеспечению сохранности имущества. Например, интерес в страховании  вещи, передаваемой на хранение, имеет  как хранитель, так и поклажедатель. Каждое из лиц, имеющих страховой интерес в сохранении имущества, сколько бы их ни было, может заключить договор страхования этого имущества⁴⁰.

Домашнее имущество, а  также строения по желанию страхователя могут быть застрахованы по одному из следующих четырех вариантов:

- возмещение убытков от  всех страховых случаев, в результате  которых может быть причинен  ущерб имуществу;

- возмещение убытков при  уничтожении или повреждении  имущества огнем независимо от  причины, вызвавшей загорание;

- возмещение убытков при  уничтожении или повреждении  имущества водой в результате  несчастного случая или стихийного  бедствия;

- возмещение убытков при  утрате имущества в результате  хищения, уничтожения или ущерба  вследствие противоправных действий  других лиц.

Страхование гражданской  ответственности подразделяется на две разновидности – страхование  ответственности за причинение вреда  или внедоговорной ответственности (ст. 931 ГК) и страхование ответственности  по договору или договорной ответственности (ст. 932 ГК).

Под гражданской ответственностью, на случай наступления которой осуществляется страхование, надлежит понимать меры ответственности, предусмотренные главой 25 ГК РФ и иными нормами ГК РФ, посвященными ответственности⁴¹.

Поскольку размер ответственности (т. е. страховую стоимость) при заключении договора страхования в подавляющем  большинстве случае заранее установить невозможно, страховая сумма определяется сторонами произвольно, как и  при личном страховании. Соответственно выплата производится в пределах страховой суммы без учета фактически понесенных застрахованным лицом убытков⁴².

Еще одна особенность страхования  ответственности, сближающая его с  личным страхованием, состоит в появлении  в нем фигуры застрахованного  лица (при страховании внедоговорной  ответственности). Правда, в роли застрахованного  лица может выступать страхователь или выгодоприобретатель. Однако не исключена ситуация, в которой  застрахованное лицо будет играть самостоятельную  роль. Напротив, при страховании  договорной ответственности нет  застрахованного лица, однако всегда имеется выгодоприобретатель.

Что касается страхования  предпринимательского риска, то здесь  может быть застрахован риск только самого страхователя и только в его  пользу. Договор страхования предпринимательского риска, заключенный лицом, не являющимся на самом деле предпринимателем, ничтожен. Если страхователь в момент заключения договора был предпринимателем, а  затем до наступления страхового случая лишился этого статуса, договор  страхования прекращается на основании  п. 1 ст. 958 ГК.

Договор страхования предпринимательского риска, заключенный страхователем  в пользу третьего лица – выгодоприобретателя, считается заключенным в пользу страхователя. В данном случае налицо ничтожность только одного условия  договора – о выгодоприобретателе. Все остальные условия сохраняют  силу в отношении самого страхователя.

Таким образом, нельзя застраховать чужой предпринимательский риск или передать право на получение  страхового возмещения другому лицу. Иное способствовало бы искажению результатов  предпринимательской деятельности данного лица и тем самым уклонению  от уплаты налогов.

Одной из разновидностей страхования  предпринимательского риска выступает  перестрахование, то есть страхование  рисков, возникающих в сфере профессиональной деятельности страховщиков в непосредственной связи с заключаемыми ими договорами страхования. Страховщики прибегают  к заключению перестраховочных договоров, чтобы облегчить для себя несение  риска, передав некоторую его  часть перестраховщику (так называемое перераспределение рисков).

Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован  полностью или частично у другого  страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования. В отличие от сострахования страховщик по перестраховочному договору не вступает в отношения с первичными страхователями, а принимает на страхование только риски страховщиков как особого рода предпринимателей⁴³.

Перестраховочные договоры могут быть облигаторными или  факультативными. Они выделяются в  зависимости от того, является ли заключение договора перестрахования для перестраховщика  обязательным. Облигаторные договоры предполагают наличие такой обязательности. Напротив, при факультативном договоре перестраховщик имеет право отказаться от принятия на себя тех или иных рисков. Есть и промежуточные варианты.

Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров  перестрахования (п. 4 ст. 967 ГК). Правда, здесь не сказано, кто – перестраховщик или перестрахователь – может  последовательно заключать подобные договоры. Если речь идет о перестрахователе, то при заключении им договоров должно соблюдаться правило п. 2 ст. 952 ГК о недействительности этих договоров  в части превышения страховой  суммы над действительной стоимостью. Перестраховщик, в свою очередь, также  может перестраховывать свои риски  у других перестраховщиков.

Далее рассмотрим личное страхование. Так, под  личным страхованием понимается форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности.

С помощью данного страхования  осуществляется страховая защита личных доходов граждан или достигнутого ими уровня благосостояния. В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока, обусловленного возраста или события; наступление смерти страхователя или застрахованного лица либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий (как правило, от несчастных случаев).

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица. В заключении договора страхования жизни в пользу третьего лица — застрахованного всегда должен быть заинтересован страхователь: родители в страховании детей, работодатель в страховании работников и т. п. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные, так и недееспособные физические лица. При личном страховании страхователь может одновременно являться застрахованным лицом.

Разновидностями личного  страхования являются: смешанное  страхование жизни (охватывает страхование  на дожитие до окончания срока страхования, страхование на случай смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев); страхование детей; страхование к бракосочетанию; страхование дополнительной пенсии.

Некоторые учёные цивилисты  к видам личного страхования  относят: рисковое страхование и  накопительное страхование. Итак, рассмотрим виды личного страхования более  подробно. Страхование жизни проводится на случай смерти страхователя или застрахованного лица или потери здоровья застрахованным от несчастного случая, а также дожития до определенного срока или события. Договоры страхования жизни заключаются на любые страховые суммы и установленные сроки. Разнообразными в договорах страхования жизни являются условия установления сроков уплаты страховых взносов: единовременным платежом; в течение всего срока страхования; в течение называемого периода уплаты страховых взносов, который может быть меньше срока страхования. Достаточно разнообразны также условия установления порядка и сроков осуществления страховых выплат: единовременно; в течение определенного периода времени; в течение всего срока жизни страхователя или застрахованного лица⁴⁴.

Предметом страхования является жизнь застрахованного лица, а также доходы, гарантирующие определенный уровень жизни при наступлении страховых случаев.

В страховании жизни выделяются такие виды страхования:

страхование на случай дожития до окончания срока страхования или определенного возраста;

страхование на случай смерти;

смешанное страхование жизни;

страхование ренты;

страхование негосударственных  пенсий.

Объектами страхования жизни  являются имущественные интересы застрахованного  лица, связанные с его жизнью (смертью) и направленные на получение им (или выгодоприобретателем) определенного дохода при наступлении соответствующего страхового случая. Виды страхования жизни по методам формирования страховых фондов, определения сумм страховых выплат и по целевой направленности носят четко выраженный накопительно-сберегательный характер.

Субъектами страхования  жизни являются страховщик, страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель, назначаемый на случай смерти застрахованного.

Страховщик имеет право  осуществлять страхование жизни, если он соблюдает правовые и экономические нормативные требования к созданию и деятельности страховых организаций, занимающихся страхованием жизни. В первую очередь это касается величины минимального уставного капитала и порядка формирования, размещения и использования страховых резервов по страхованию жизни.

В качестве страхователя, застрахованного  лица и выгодоприобретателя могут выступать как юридические, так и физические дееспособные лица.

Страхование жизни может  быть индивидуальным (т. е. страхование жизни одного лица) и коллективным (страхование жизни группы лиц или коллектива). Оно может комбинироваться не только по страховым случаям «дожития» и «смерти», но и со страхованием от несчастных случаев. Такая форма страхования называется смешанным страхованием жизни и имеет дополнительную цель — защиту имущественных интересов в связи с причинением вреда здоровью и трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая.

Страховыми случаями при  страховании жизни являются: дожитие  застрахованного лица до окончания срока страхования или до возраста, установленного договором; смерть застрахованного лица (кроме случаев, вызванных событиями, не признающимися страховыми случаями); временная или постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая (при включении данных рисков в правила, договор смешанного страхования жизни).