Страхование в РФ

Страховщиком жизни и  здоровья военнослужащих внутренних войск  МВД на сегодняшний день является Росгосстрах.

В соответствии с пунктом 4 статьи 2 Федерального закона от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ "Об обязательном государственном  страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и  начальствующего состава органов  внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов  уголовно-исполнительной системы и  сотрудников федеральных органов  налоговой полиции" выгодоприобретателями  по обязательному государственному страхованию в случае гибели (смерти) застрахованного лица являются:

- супруг (супруга), состоящий  (состоящая) на день гибели (смерти) застрахованного лица в зарегистрированном  браке с ней (с ним);

- родители (усыновители)  застрахованного лица;

- дедушка и бабушка  застрахованного лица - при условии  отсутствия у него родителей,  если они воспитывали или содержали  его не менее трех лет;

- отчим и мачеха застрахованного  лица - при условии, если они  воспитывали или содержали его  не менее пяти лет;

- дети, не достигшие 18 лет или старше этого возраста, если они стали инвалидами  до достижения 18 лет, а также  обучающиеся в образовательных  учреждениях независимо от их  организационно-правовых форм и  форм собственности, до окончания  обучения или до достижения  ими 23 лет;

- подопечные застрахованного  лица.

Рассмотрим страховые  случаи, касающиеся военнослужащих. В  соответствии со статьей 4 Федерального закона⁶² страховыми случаями при осуществлении обязательного государственного страхования, с наступлением которых возникает право на получение страховой суммы, являются:

а) гибель (смерть) застрахованного  лица в период прохождения службы, военных сборов либо до истечения  одного года после увольнения со службы, окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или  заболевания, полученных в период прохождения  службы, военных сборов;

б) установление застрахованному  лицу инвалидности в период прохождения  службы, военных сборов либо до истечения  одного года после увольнения со службы, после окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения службы, военных сборов;

в) получение застрахованным лицом в период прохождения службы, военных сборов тяжелого или легкого  увечья (ранения, травмы, контузии);

г) досрочное увольнение военнослужащего, проходящего военную  службу по призыву, гражданина, призванного  на военные сборы на воинскую должность, для которой штатом (штатным расписанием) воинской части предусмотрено воинское звание до старшины (главного корабельного старшины) включительно, с военной  службы, признанных военно-врачебной  комиссией ограниченно годными  к военной службе вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения  военной службы.

Размеры страховых сумм, подлежащих выплате застрахованным лицам, а в случае их гибели (смерти) - выгодоприобретателям определяются исходя из окладов месячного денежного  содержания застрахованных лиц, включающих в себя месячные оклады по занимаемой должности без учета надбавок и повышений и месячные оклады по воинскому (специальному) званию.

При этом военнослужащим, проходящим военную службу по призыву, размеры  страховых сумм определяются исходя из минимального месячного оклада по занимаемой должности и месячного  оклада по воинскому званию, установленных  для военнослужащих, проходящих военную  службу по контракту.

При исчислении страховых  сумм учитываются оклады месячного  денежного содержания, установленные  на день выплаты страховых сумм. Днем выплаты страховых сумм считается день перечисления (выплаты) страховых сумм застрахованным лицам или иным выгодоприобретателям.

 При наступлении страховых  случаев страховые суммы выплачиваются  в следующих размерах:

а) в случае гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения  службы, военных сборов либо до истечения  одного года после увольнения со службы, окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или  заболевания, полученных в период прохождения  службы, военных сборов, - 25 окладов  каждому выгодоприобретателю;

б) в случае установления застрахованному лицу инвалидности в период прохождения службы, военных  сборов либо до истечения одного года после увольнения со службы, после  окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или  заболевания, полученных в период прохождения  службы, военных сборов:

инвалиду I группы - 75 окладов,

инвалиду II группы - 50 окладов,

инвалиду III группы - 25 окладов.

Если в период прохождения  службы, военных сборов либо до истечения одного года после увольнения со службы, окончания военных сборов застрахованному лицу при переосвидетельствовании в учреждениях государственной службы медико-социальной экспертизы вследствие указанных в настоящем подпункте причин будет повышена группа инвалидности, размер страховой суммы увеличивается на сумму, составляющую разницу между количеством окладов, причитающихся по вновь установленной группе инвалидности, и количеством окладов, причитающихся по прежней группе инвалидности;

в) в случае получения  застрахованным лицом в период прохождения  службы, военных сборов тяжелого увечья (ранения, травмы, контузии) - 10 окладов, легкого увечья (ранения, травмы, контузии) - 5 окладов;

г) в случае досрочного увольнения с военной службы военнослужащего, проходящего военную службу по призыву, досрочного освобождения от военных  сборов гражданина, призванного на военные сборы на воинскую должность, для которой штатом воинской части  предусмотрено воинское звание до старшины (главного корабельного старшины) включительно, признанных военно-врачебной комиссией  ограниченно годными к военной  службе вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, - 5 окладов.

Страховые суммы по обязательному  государственному страхованию не выплачиваются, если страховой случай:

- наступил вследствие  совершения застрахованным лицом  деяния, признанного в установленном  судом порядке общественно опасным;

- находится в установленной  судом прямой причинной связи  с алкогольным, наркотическим  или токсическим опьянением застрахованного  лица;

- является результатом  доказанного судом умышленного  причинения застрахованным лицом вреда своему здоровью или самоубийства застрахованного лица.

Страховщик не освобождается  от выплаты страховой суммы в  случае смерти застрахованного лица, если смерть последнего наступила вследствие самоубийства и к этому времени застрахованное лицо находилось на службе не менее двух лет.

Решение об отказе в выплате  страховой суммы принимается  страховщиком и сообщается застрахованному  лицу (выгодоприобретателю) и страхователю в письменной форме с обязательным мотивированным обоснованием причин указанного отказа в пятнадцатидневный срок со дня получения всех необходимых  для принятия решения документов, а также в кадровый орган, оформивший документы на получение страховой  суммы.

Далее рассмотрим условия  выплаты страховых сумм. Выплата  страховых сумм производится страховщиком на основании документов, подтверждающих наступление страховых случаев.

Степень тяжести увечий (ранений, травм, контузий) застрахованных лиц  определяется военно-врачебными комиссиями органов внутренних дел.

Перечень увечий (ранений, травм, контузий), относящихся к тяжелым  или легким, при наличии которых  принимается решение о наступлении  страхового случая у застрахованных лиц, утвержден постановлением Правительства  Российской Федерации от 29 июля 1998 г. N 855⁶³. Они подразделяются на тяжелые и легкие.

Под тяжелыми увечьями понимаются увечья (ранения, травмы, контузии), опасные для жизни или здоровья, способные вызвать умеренные или значительные нарушения функции поврежденного органа, системы. К ним относятся:

- проникающие ранения  черепа, в том числе без повреждения  мозга, открытые и закрытые  переломы костей свода и основания  черепа, ушибы головного мозга  как со сдавлением, так и без  сдавления головного мозга, эпидуральные, субдуральные или субарахноидальные внутричерепные кровоизлияния;

- открытые и закрытые  повреждения позвоночника и спинного  мозга: переломы одного и более  тел позвонков, вывихи, переломо-вывихи с повреждением или без повреждения спинного мозга; перелом суставного отростка, перелом остистых, поперечных отростков, дужек трех и более позвонков, перелом крестца со смещением отломков;

- ранения грудной клетки: проникающие в плевральную полость,  полость перикарда или клетчатку  средостения, в том числе и  без повреждения внутренних органов;

- проникающие ранения  живота с повреждением органов  брюшной полости; ранения органов  забрюшинного пространства (почек,  надпочечников, поджелудочной железы  и др.), тазовых органов;

- закрытые травмы органов  грудной и(или) брюшной полости, органов забрюшинного пространства, тазовых органов;

- ранения и(или) травмы наружных половых органов: с разрывом уретры, белочной оболочки, венозных сплетений, кавернозных тел, яичка, повреждением крупных сосудов промежности;

- переломы костей таза  с нарушением целости тазового  кольца; разрывы крестцово-подвздошного  и(или) лонного сочленения; перелом вертлужной впадины; переломы крыльев подвздошных костей;

- травматическая ампутация  плеча, предплечья, бедра, голени  на любом уровне; частичная или  полная травматическая ампутации  кисти, стопы;

- переломы длинных костей, в том числе внутрисуставные  переломы эпифизов: плеча, бедра,  большеберцовой, обеих костей предплечья, обеих ключиц; осложненный перелом  (открытый, оскольчатый, со смещением отломков на ширину кости и более) одной из костей предплечья, ключицы, шейки лопатки, надколенника;

- множественные (три и  более) переломы ребер; двухсторонние  и(или) двойные переломы ребер; переломы грудины (кроме перелома мечевидного отростка);

- вывихи, переломо-вывихи в крупных суставах конечностей: плечевом (кроме привычного вывиха плеча), локтевом, лучезапястном, тазобедренном, коленном, голеностопном, в суставах предплюсны (подтаранном, Шопара, Лисфранка); вывих надколенника, сопровождающийся переломом надколенника или мыщелка бедра; вывих полулунной кости;

- проникающие ранения  крупных суставов: плечевого, локтевого,  лучезапястного, тазобедренного, коленного,  голеностопного; разрывы (отрывы) боковых  и крестообразных связок коленного  сустава с подвывихами, нестабильностью  сустава 2 и 3 степени (раскрытие  суставной щели на стороне  повреждения или передне-заднее смещение большеберцовой кости более 5 мм по сравнению с неповрежденным суставом);

- разрывы (отрывы) сухожилий  вращающей манжеты плеча, двуглавой  мышцы плеча, четырехглавой мышцы  бедра, связки надколенника; разрывы  проксимального или дистального  лучелоктевых сочленений, дистального  межберцового синдесмоза с подвывихом в одноименных суставах; разрыв ахиллова сухожилия; разрывы сухожилий глубоких сгибателей трех и более пальцев кисти;

- размозжения кисти, стопы  (повреждение нескольких различных  тканей их образующих: костной,  мышечной, сухожилий, кровеносных  сосудов, нервов), обширные дефекты  мягких тканей кисти, стопы,  требующие пластического замещения;

- ранения и травмы кисти,  повлекшие утрату: первого, первого  и второго, трех пальцев одной  кисти на уровне пястно-фаланговых  суставов, четырех пальцев одной  кисти на уровне дистальных  концов основных фаланг, первого  пальца на уровне межфалангового  сустава и второго-пятого пальцев  на уровне дистальных концов  средних фаланг;

- переломы ладьевидной  или полулунной кости, двух  и более других костей запястья; переломы трех и более костей  пясти;

- ранения и травмы стопы  с утратой трех и более пальцев  одной стопы проксимальнее уровня плюснефаланговых суставов;

- перелом пяточной и(или) таранной костей; множественные переломы: двух и более костей предплюсны, трех и более костей плюсны;

- переломы лодыжек со  смещением отломков и подвывихом  стопы и(или) разрывом межберцового синдесмоза; переломы двух лодыжек и заднего края большеберцовой кости ("3-х лодыжечный перелом");

- повреждения крупных  магистральных сосудов и нервных  стволов: подключичной, подкрыльцовой, плечевой (до уровня ее деления на лучевую и локтевую), бедренной, подколенной, задней большеберцовой (до уровня верхней трети голени) артерий; подключичной, подкрыльцовой, основной (до уровня нижней трети плеча) вены, глубокой вены бедра, подколенной вены; плечевого сплетения, лучевого, локтевого, срединного, седалищного, большеберцового, малоберцового нервов на всем протяжении, трех и более ладонных или пальцевых нервов со значительным нарушением функции;