Страхование в РФ

С точки зрения экономической  сущности, страхование — это система (совокупность) экономических отношений, основанная на принципе распределения (разложения) имущественных потерь, вызываемых экстраординарными обстоятельствами, материальной формой которых выступает  страховой фонд, используемый в целях  возмещения (покрытия) непредвиденных (случайных) убытков, возникающих у лиц, участвующих в его создании¹².

В экономическом развитии определяющее значение приобретает  состояние финансово-кредитной и  инвестиционной инфраструктуры, где  страховые компании являются влиятельным  компонентом, обеспечивающий ее насыщение финансовыми ресурсами. Особое значение реально наполненного источника внутренних инвестиций принадлежит резервам, формируемым компаниями по страхованию жизни, особенно при развитии накопительных (капитализационных) видов страхования жизни.

Страхование, выполняя универсальную  обеспечительную функцию в сохранении материальных благ и физических, а  также духовных сил или жизни  человека, тем самым приобретает  важнейшую социальную ценность. Однако это не приводит к смешению его  с социальным страхованием, обслуживающим  интересы лиц, находящихся в трудовых отношениях, и осуществляемым в публичном  порядке. Разграничение между данными  страхованиями проведено легально (п. 3 ст. 1 Закона РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации»)¹³.

Для того чтобы более полно  определить правовую природу страхования, автор считает необходимым раскрыть основные категории и понятия  института страхования, которые  будут рассмотрены ниже.

Страховые отношения представляют собой вид гражданско-правовых обязательств, где одна сторона – страхователь – обязуется вносить в фонд другой стороны – страховщика  – установленные платежи –  страховые премии, страховые взносы, а страховщик обязуется при наступлении  страхового случая – предусмотренного события – выплатить страховое  возмещение (при имущественном страховании), страховую сумму (при личном страховании).

Страховщик – лицо, принявшее на себя обязанность уплатить при наступлении страхового случая страховое возмещение по имущественному страхованию или страховую сумму – по личному страхованию. Согласно ст. 938 ГК РФ и ст. 6 Закона РФ от 27 ноября 1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщиками могут быть только юридические лица.

Страхователь – это субъект страхового правоотношения, обязанный вносить страховые взносы (страховые премии) в страховой фонд. Страхователем может быть любое юридическое или дееспособное физическое лицо.

Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого страхователь заключает договор страхования, например договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). Выгодоприобретатель вступает в договор страхования только при наличии его согласия на это. Если выгодоприобретатель выражает свое согласие на приобретение вытекающих из договора прав, он автоматически становится субъектом, связанным обязательствами.

Застрахованное лицо – это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности (п. 1 ст. 934 и п. 1 ст. 955 ГК РФ). Иногда застрахованным лицом называют также лицо, ответственность которого застрахована в порядке страхования гражданской ответственности за причинение вреда.

Страховые агенты –  постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица. Они представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица. Страховые брокеры действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые актуарии – физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов (ст. 8.1 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела). Федеральная служба страхового надзора находится в ведении Министерства финансов Российской Федерации.

Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (п. 1. ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Страховой случай – фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату (п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Страховым случаем признается лишь такое событие, которое в момент возникновения страховых правоотношений либо еще не произошло, либо произошло, но страхователю об этом было неизвестно и не могло быть известно, это имеет место при личном страховании на случай смерти.

Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Страховой пул - это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

Страховой взнос – часть страховой премии, если она подлежит уплате в рассрочку. Реальный договор страхования вступает в силу при уплате единовременной страховой премии или первого ее взноса, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором же могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК РФ). К таким последствиям могут относиться как меры ответственности в виде выплаты неустойки, так и иные меры, например освобождение страховщика от страховых выплат.

Страховой тариф – ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которая используется для расчета размера страховой премии (п. 2 ст. 954 ГК РФ). При расчете страхового тарифа определяющей выступает вероятность наступления страхового случая. Помимо основного тарифа, используются и поправочные коэффициенты. Страховщики разрабатывают и используют страховые тарифы самостоятельно за исключением предусмотренных законом случаев, когда страховой тариф устанавливается органами государственной власти.

Страховой интерес – заинтересованность двух сторон в совершении договора страхования. Интересом в совершении договора страхования должны обладать обе стороны. При этом страховщик заинтересован в получении страховой премии. Он обладает предпринимательским интересом – получения прибыли от оказания услуг.              

Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным  законом и (или) договором страхования  и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю  при наступлении страхового случая.

Страховой полис – это исходящий от страховщика документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. В понятие страхового полиса также включаются свидетельство, сертификат и квитанция. Данный полис должен быть подписан страховщиком.

Суброгация – это переход к страховщику права требования страхователя к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком.

Франшиза – это условие страхования, которое освобождает страховщика от возмещения убытков, превышающих определенную величину. Франшиза устанавливается либо в процентах, либо в абсолютном размере.

Страховое обеспечение - денежная сумма, выплата которой предусмотрена  договором личного страхования  при наступлении страхового случая. Обеспечение страховое устанавливается  страхователем по соглашению со страховщиком и выплачивается страхователю или  третьему лицу.

Страховое возмещение - денежная компенсация, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и/или в страховании гражданской ответственности. Страховое возмещение может быть также в натуральной форме, т.е. не деньгами, а товарами, услугами или выполненными работами.

Сострахованиеимеет место, когда объект страхования застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (ст. 953 ГК РФ).

Перестрахование — система экономических страховых отношений между страховыми организациями (страховщиками) по поводу заключенных со страхователями договоров страхования.

Бесхозное имущество — имущество, не имеющее собственника (например, в случае его добровольного отказа от имущества) или собственник которого неизвестен. Как правило, бесхозное имущество берется на учет местным финансовым органом, и по истечению года со дня принятия на учет (если собственник не объявился) по заявлению финансового органа суд либо передается бесхозное имущество в собственность государства, либо присуждает бесхозное имущество организациям, отдельным гражданам, обоснованно претендующим на бесхозное имущество.

Нельзя не отметить значимость страхования в деятельности военнослужащих, так как, эта одна из социальных гарантий, которая предоставляется военнослужащим в связи с особым характером возложенных  на них обязанностей по защите Отечества, которые связаны с необходимостью беспрекословного выполнения поставленных задач в любых условиях, в том  числе с риском для жизни. Следует  отметить, что деятельность военнослужащих внутренних войск МВД России связана  с выполнением служебно-боевых задач  в различных условиях как в  мирное, так и в военное время. И естественно это может повлечь  за собой последствия, связанные  с риском для здоровья и жизни. Тем самым военнослужащие внутренних войск МВД России подлежат обязательному  государственному личному страхованию. Вопросы страхования военнослужащих внутренних войск регламентируются соответствующими федеральными законами, так например ФЗ РФ «О внутренних войсках  МВД РФ» (статья 39)¹⁴, ФЗ РФ «О статусе военнослужащих» (статья18)¹⁵ и иными нормативно правовыми актами Российской Федерации, речь о которых будет идти ниже.

Таким образом, страхование  – это такой вид необходимой  общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации  заранее страхуют себя от неблагоприятных  последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем  внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые  услуги, а эта организация при  наступлении указанных последствий  выплачивает за счет средств этого  фонда страхователю или иному  лицу обусловленную сумму.

1.3. Законодательство Российской  Федерации о страховании

Нормативная база действующего российского законодательства в  значительной степени усовершенствована  и упорядочена за последнее десятилетие.Страховая деятельность осуществляется на правилах поведения, абсолютно понятных как субъектам страхового дела, так и контролирующим органам, судебным органам, так и всем участникам страховых правоотношений. Всем должно быть четко и однозначно ясно: что допускается, что запрещается, каковы критерии оценки, чем должны подтверждаться те или иные юридические факты, каковы последствия неисполнения установленных и согласованных заключенным договором страхования и действующим законодательством требований.

На сегодняшний день в  Российской Федерации сложилась  трехуровневая система нормативно-правового  регулирования института страхования. Первый уровень - Гражданский кодекс РФ, некоторые законы и правовые акты, имеющие статус кодекса. Второйуровень- специальные законы по страховому делу. И третийуровень- нормативные акты министерств и ведомств,регулирующих вопросы страхования.