Страхование в РФ

Гражданско-правовые основы регулирования играют значительно  более важную роль в страховании, нежели в любой иной сфере бизнеса. На страховом рынке наиболее защищенными  являются страховщики, а наименее защищенными - страхователи, поэтому вся система  государственного права должна обеспечить равенство прав и обязанностей участников страховой сделки через приоритетную защиту интересов покупателей и  потребителей страховых услуг. Правовая безопасность страховых фирм может  быть обеспечена только хорошими законами, не противоречащими актам всех ступеней регулирования страховых отношений.

Гражданское право является исходной основой (первой ступенью), которое  выполняет функцию генерального регулятора всех сфер жизни общества и определяет регулировочные функции  всех законодательных актов второй и третьей ступени.

Отсюда следует, что законодательство о страховании складывается из норм ГК РФ, специально посвященных страхованию, ряда федеральных законов, посвященных  страхованию или его отдельным  видам, законов РФ, указов Президента РФ, постановлений Правительства  РФ и приказов и инструкций, издаваемых федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.

Вместе с тем, следует  отметить, что ныне действующий ГК РФ не предоставляет федеральному органу по надзору за страховой деятельностью  прав по изданию приказов и инструкций, регламентирующих страхование. Однако эти права содержатся в статье 30 Закона РФ«Об организации страхового дела в Российской Федерации»¹⁶.Если орган по надзору за страховой деятельностью, действуя в пределах своих полномочий, издает акт, регламентирующий публично-правовые отношения, в которых с ним состоят страховщики, то такой акт, в принципе, ГК РФ не противоречит. Но гражданско-правовые нормы в нем закреплены быть не могут.

По общему правилу, нормы  о страховании, содержащиеся в законах  и подзаконных актах, не должны противоречить  ГК РФ. Исключение составляют законы о  специальных видах страхования (ст. 970 ГК). Последние могут устанавливать  нормы, расходящиеся с ГК РФ. К числу таких законов в настоящее время могут быть отнесены  Кодекс торгового мореплавания РФ¹⁷, ФЗ РФ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»¹⁸, ФЗ РФ « О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»¹⁹, ФЗ РФ « Об обязательном пенсионном страховании в РФ»²⁰.

Законодательство о страховании  имеет комплексную природу, объединяя  нормы как частного, так и публичного права. К последним относятся, в частности, правила о лицензировании и страховом надзоре содержащиеся в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Однако основу законодательства о страховании, конечно же, образуют акты гражданского законодательства. Именно в них закреплены основы страхования, которым должны подчиняться любые правила о страховании, в какой бы сфере они ни применялись.

Поэтому так называемое социальное страхование, несмотря на обилие регламентирующих его публично-правовых норм, не может  быть исключено из сферы влияния  гражданского законодательства. В той  части, в которой законодательство о социальном страховании (пенсионном обеспечении, обеспечении занятости  и т. д.) включает нормы частного права, оно входит в состав гражданского права, и тем самым подчиняется  ГК РФ. Достаточно сравнить используемые в рамках социального страхования  понятия, чтобы прийти к выводу о  том, что социальное страхование  – один из видов обязательного  страхования, с более строгими, чем  обычно, санкциями за невнесение страховых  взносов²¹.

Говоря о законодательстве Российской Федерации о страховании, следует отметить, что система  нормативно-правовых актов института  страхования довольно широка и разнообразна. В неё, в частности, входят:

- федеральные законы РФ;

- законы РФ;

- Указы Президента РФ;

- Постановления Правительства  РФ;

- ведомственные нормативно-правовые  акты РФ.

Во главе законодательства о страховании  стоит Гражданский  кодекс РФ,  в котором вопросы  страхования урегулированы в  главе 48. Он является главным юридическим регулятором всего рыночного хозяйства, устанавливающим границы обязанностей, прав и полномочий субъектов страховых правоотношений, а также формы и виды страховых правоотношений.

К следующим источникам нормативно-правового  регулирования страхования в  РФ  относятся федеральные законы РФ. Так, например, Федеральный закон РФ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» регулирует отношения, возникающие в связи с осуществлением обязательного медицинского страхования, в том числе определяет правовое положение субъектов обязательного медицинского страхования и участников обязательного медицинского страхования, основания возникновения их прав и обязанностей, гарантии их реализации, отношения и ответственность, связанные с уплатой страховых взносов на обязательное медицинское страхование неработающего населения.

Ещё одним из источников регулирования института страхования  является законы РФ. Так,  Закон РФ « Об организации страхового дела в РФ» регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.

Указы Президента РФ также  регулируют деятельность страхования, одним из них является Указ Президента РФ "Об основных направлениях государственной  политики в сфере обязательного  страхования", где установлены  направления государственной политики в сфере обязательного страхования.

Одно из значимых мест законодательства страхования занимают Постановления  Правительства РФ, их роль – разъяснить подробно и понятно порядок использования  отдельных положений. Так, например, Постановление Правительства РФ  
"О мерах по реализации Федерального закона "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы"²²  определяет порядок оформления  документов и выплаты страховых сумм по обязательному государственному страхованию жизни и  здоровья  лиц  рядового  и  начальствующего  состава  органов внутренних  дел,  военнослужащих  внутренних  войск  и Государственной противопожарной службы МВД  России,  граждан,  призванных  на  военные сборы.

Следующим элементом системы  законодательства о страховании  в РФ являются  ведомственные  нормативные правовые акты РФ. Их можно  подразделить на положения, правила, письма, приказы, инструкции и др. Так к  ним можно отнести приказы  руководителей федеральных органов  исполнительной власти по вопросам страхования. Например,  Приказ Министерства здравоохранения  и социального развития РФ "Об утверждении ведомственного перечня  государственных услуг (работ), оказываемых (выполняемых) федеральными государственными учреждениями, находящимися в ведении  Министерства здравоохранения и  социального развития Российской Федерации, в качестве основных видов деятельности"²³. Приказ Министерства обороны РФ «Об организации в Министерстве обороны РФ обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих и граждан призванных на военные сборы»²⁴.

Таким образом, страхование  насчитывает многовековую историю, которая за прошедшее время претерпела изменения и нашла своё закрепление  в законодательстве Российской Федерации, имеющее значение в области страхования.

Гражданско-правовая характеристика форм и видов страхования

2.1.Формы страхования

В соответствии с действующем  законодательством Российской Федерации  предусмотрены формы и виды страхования. Рассмотрим более подробно формы страхования.

 Формы страхования  принято различать в зависимости  от того, кем было принято решение  инициировать страховые правоотношения. В общем массиве норм о страховании  основную роль играют нормы,  регулирующие гражданско-правовые  отношения между органом государственного  страхования и его клиентами.  Эти гражданско-правовые отношения возникают либо из добровольного, либо из обязательного страхования. Как правило, отношения по обязательному страхованию возникают непосредственно из закона, без заключения договора, отношения же из добровольного страхования возникают из договора органа государственного страхования с его клиентами-страхователями.²⁵ 
Как было упомянуто выше, закон выделяет обязательное и добровольное страхование. Обязательное страхование возникает тогда, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

    Термины «обязательное»  и «добровольное» страхование,  по мнению К.А. Граве и Л.А.  Лунца, не точны. Действительно, по советскому законодательству существовала обязательность для органа государственного страхования приема и «добровольных» страхований в том смысле, что орган государственного страхования не имеет права отказать организациям и гражданам в заключении с ними договоров по добровольным страхованиям, если сделанное организацией или гражданином предложение страхования удовлетворяло требованиям закона и правилам страхования. Отметим, что подобные рассуждения не применимы к современной российской гражданско-правовой действительности.

От сюда следует, что волеизъявлениепотенциального страхователя, выраженное в его заявлении о страховании, порождает добровольное страхование; а волеизъявление государства, выраженное в его законах, вызывает к жизни обязательное страхование.

   Как видно, добровольная форма страхования без потребности будущих страхователей, выраженной в их заявлениях о страховании, никогда не зародилась бы. Эта форма исторически и логически предшествует обязательному страхованию. Потребность граждан, юридических лиц в защите их имущественных интересов, не противоречащих законодательству и обеспеченная их платежеспособностью, является спросом на страховом рынке. Если заявления будущих страхователей не обеспечены их платежеспособностью, то такое их волеизъявление не породит добровольную форму и ее критерием не станет.

              Следовательно, для зарождения  добровольного страхования требуется  единство воли и денег у тех, кто желает защитить свои законные имущественные интересы от случайных негативных событий у профессионального страховщика.  Добровольная форма страхования изначально возникла как рыночная (товарно-денежная), таковой и остается. Эта форма демократична с точки зрения рыночных отношений, так как никто никого не принуждает вступать в эти отношения кроме спроса покупателя страховых услуг и предложения продавца этих услуг. Если спрос (платежеспособность покупателя) и предложение не совпадают, сделка не состоится и их носители (покупатель, продавец) будут искать других контрагентов. ²⁶

 Добровольное страхование  возникает только на основе  добровольно заключаемого договора  между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого  договора между сторонами участвует  посредник в виде страхового  брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется  страховым полисом. Нормативную  базу для организации и проведения  добровольного страхования создает  страховое законодательство.²⁷Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного надзора. 
              Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме. 
             По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год). 
          Договоры добровольного страхования имущества или личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев. 
           Таким образом, определим основные принципы формы добровольного страхования:

Добровольное страхование  действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

Добровольное участие  в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

Добровольное страхование  всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

Добровольное страхование  действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

  Страховое обеспечение  по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон²⁸.

  В свою очередь обязательное страхование входит в жизнь гражданских и юридических лиц через государственное законодательство, т.е. через волю государства, которая не обязательно учитывает платежеспособность других лиц, могущих пострадать от случайных негативных событий, вызванных действиями или бездействием гражданских или юридических лиц. А вот платежеспособность последних (возможных причинителей ущерба или вреда) государство при разработке и принятии законов об обязательном страховании не может не учитывать, чтобы не возникло борьбы по поводу размеров страховых тарифов и взносов, аналогично той, что разгорелась в результате принятия Закона РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»²⁹.

    Законодательная  обязательность страхования делает  эту форму не демократичной (не рыночной), но она необходима, так как защищает интересы тех слоев населения, которые не могут сами себя защитить от случайных негативных событий, особо опасных и значимых в социальном аспекте. Эта форма страхования в силу ее социальной значимости широко распространена во всем мире, следовательно, будучи недемократичной для страхователей, она, учитывая интересы третьих лиц, является демократичной для них, демократичной в социальном плане, так как третьи лица по отношению к страхователям являются большинством; они – все население страны.³⁰